今年以(yi)來(lai)，新冠肺炎疫情(qing)對(dui)實體(ti)經濟(ji)造(zao)成巨大影響(xiang)，黨中央、國務院高度重視金融(rong)(rong)支(zhi)持(chi)實體(ti)經濟(ji)發展、要求降低企業綜合融(rong)(rong)資(zi)成本、緩解中小微企業融(rong)(rong)資(zi)難融(rong)(rong)資(zi)貴問題成為重中之重。

　　日前，銀(yin)(yin)保(bao)監會消費(fei)者權(quan)益保(bao)護(hu)局(ju)組織開展了小微企業(ye)融(rong)資收費(fei)專項(xiang)檢查，發現(xian)仍有銀(yin)(yin)行保(bao)險機(ji)構在(zai)(zai)貸款中(zhong)存在(zai)(zai)違(wei)規收取(qu)應減免費(fei)用，強制捆綁銷售，收取(qu)高額(e)服務費(fei)和代理手續費(fei)等行為，包括(kuo)工行、民生銀(yin)(yin)行、興業(ye)銀(yin)(yin)行、平安集(ji)團(tuan)旗(qi)下(xia)平安普惠在(zai)(zai)內的4家金融(rong)機(ji)構被點名通報。

　　亂象1：違規收取“兩禁兩限”費用

　　銀保(bao)監會的通報顯示，在2017年1月至2019年10月，工商銀行江(jiang)西分行等9家分行違規向20戶小微企(qi)業收取貸款承(cheng)諾(nuo)費(fei)(fei)、投融資顧問費(fei)(fei)等“兩禁兩限”費(fei)(fei)用2284.87萬元。

　　何為兩(liang)禁兩(liang)限(xian)(xian)？根據原銀(yin)監會在2011年發布的(de)《關于(yu)支持(chi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行進一(yi)步改(gai)進小型微(wei)型企業(ye)(ye)金融服務(wu)的(de)補(bu)充(chong)通知(zhi)》中的(de)規定(ding)，除銀(yin)團貸(dai)款外，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行不得對小型微(wei)型企業(ye)(ye)貸(dai)款收取(qu)承諾(nuo)費(fei)、資金管(guan)理費(fei)，嚴格限(xian)(xian)制對小型微(wei)型企業(ye)(ye)收取(qu)財務(wu)顧(gu)問(wen)費(fei)、咨(zi)詢費(fei)等費(fei)用。

　　除(chu)了工商銀(yin)行以外，民(min)生(sheng)銀(yin)行集(ji)團金融(rong)部和部分(fen)分(fen)支機(ji)構也被點(dian)名存在違(wei)規向小(xiao)微(wei)企業收(shou)取“兩(liang)(liang)(liang)禁(jin)兩(liang)(liang)(liang)限”費(fei)用的(de)行為，經查，在2016年(nian)(nian)9月(yue)至2019年(nian)(nian)11月(yue)，民(min)生(sheng)銀(yin)行違(wei)規向小(xiao)微(wei)企業收(shou)取“兩(liang)(liang)(liang)禁(jin)兩(liang)(liang)(liang)限”費(fei)用4369.53萬元(yuan)。

　　其中(zhong)，民生銀(yin)(yin)(yin)行(xing)北京分行(xing)等三家(jia)分行(xing)違規收(shou)取(qu)貸款承諾(nuo)費(fei)，涉及3戶、4筆(bi)，金(jin)額合(he)計1372.48萬元(yuan)。民生銀(yin)(yin)(yin)行(xing)總行(xing)集團金(jin)融部和民生銀(yin)(yin)(yin)行(xing)福(fu)州分行(xing)等17家(jia)分行(xing)違規收(shou)取(qu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)承兌匯(hui)票(piao)敞口管理費(fei)，涉及180戶、1975筆(bi)，金(jin)額合(he)計2905.35萬元(yuan)。

　　另外，民生銀(yin)行(xing)總行(xing)集團金(jin)融(rong)部和民生銀(yin)行(xing)上(shang)海分(fen)行(xing)等5家分(fen)行(xing)違(wei)規收取(qu)法人賬戶(hu)透(tou)支業務(wu)承(cheng)諾費，涉及8戶(hu)、10筆(bi)，金(jin)額(e)合計91.70萬元。

　　亂象2：存在捆綁(bang)銷售保險情況(kuang)

　　除了貸款存在亂收費(fei)情況(kuang)以外，民生銀行(xing)還被指出(chu)在已有抵押的(de)(de)前(qian)提(ti)下向(xiang)客(ke)戶銷售保險費(fei)率較高的(de)(de)人身(shen)意外險，提(ti)取高額代理(li)手(shou)續費(fei)。

　　經(jing)查(cha)，2016年9月(yue)至2019年11月(yue)，民(min)生銀(yin)行共有(you)10.19萬筆(bi)小微企業個人(ren)經(jing)營性貸(dai)款(kuan)(kuan)（擔(dan)保方式為抵押）的(de)(de)客戶購買了該行代銷的(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)意(yi)外(wai)傷害保險(xian)，67%的(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)意(yi)外(wai)傷害保險(xian)保費金額/貸(dai)款(kuan)(kuan)金額不低于0.40%。

　　該行與絕大多數保(bao)(bao)險公司(si)通過總(zong)對(dui)總(zong)合作(zuo)協議，約定代(dai)理(li)手續費率為保(bao)(bao)費的50%~80%。例如，民(min)生銀行杭州(zhou)分行2016年(nian)9月(yue)至2019年(nian)11月(yue)期(qi)間2684筆(bi)個體(ti)工商戶及小微企業主貸款(kuan)的客戶購買了光大永明人壽(shou)保(bao)(bao)險公司(si)的借款(kuan)人意外傷害保(bao)(bao)險。

　　客戶向光大永明人壽保(bao)(bao)險(xian)公司支付(fu)保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)1847.24萬元(yuan)，光大永明人壽保(bao)(bao)險(xian)公司向民生銀行杭州分(fen)行支付(fu)代(dai)理手續費(fei)(fei)(fei)1477.79萬元(yuan)，代(dai)理手續費(fei)(fei)(fei)占保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)的80.02%。抽查部分(fen)保(bao)(bao)單顯(xian)示，相關保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)率為(wei)0.39%~0.5%，是一般人身意外險(xian)的數倍。

　　另外，銀保監(jian)會還通報了(le)助(zhu)貸機(ji)構存(cun)在違(wei)規抬升企(qi)(qi)業綜(zong)合融資(zi)成本的行(xing)為，平安保險（集團）下屬平安普(pu)惠(hui)與興業銀行(xing)合作發放小微(wei)企(qi)(qi)業普(pu)惠(hui)型(xing)貸款，強制捆綁銷售保險，收(shou)取高額服務費，推高綜(zong)合融資(zi)成本。

　　經查，中國平安(an)保(bao)險（集(ji)團）股份(fen)有限(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)下屬平安(an)普惠融資(zi)擔(dan)保(bao)有限(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)在與興業(ye)銀行合(he)作開展普惠型(xing)貸款業(ye)務時，強制(zhi)捆綁銷售中國平安(an)財產保(bao)險股份(fen)有限(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)借款保(bao)證保(bao)險，未提(ti)供其他增(zeng)信(xin)方式或其他保(bao)險公(gong)(gong)司(si)產品供客戶選擇(ze)，侵(qin)害(hai)了消(xiao)費者(zhe)的自主選擇(ze)權(quan)和公(gong)(gong)平交(jiao)易權(quan)。

　　而興業銀行(xing)則依賴第三方合(he)作(zuo)渠道獲客(ke)，忽略對合(he)作(zuo)方收費(fei)情況(kuang)及綜合(he)融資成本的評估。

　　銀保監會(hui)表示，目前正在會(hui)同(tong)有關(guan)方面(mian)對(dui)督查(cha)檢查(cha)發(fa)現的(de)問題依(yi)法依(yi)規(gui)處理。國務院辦公廳督查(cha)室將密切(qie)跟蹤相關(guan)工作進(jin)展，督促(cu)推動問題整改到位。

　　記(ji)者注意到，今年5月，銀保監(jian)(jian)會等六部(bu)門發布了《關于(yu)進一步規(gui)范信貸(dai)融(rong)資收(shou)費降低企業融(rong)資綜合成本的通知》，從信貸(dai)融(rong)資的四個不同環節(jie)(jie)(jie)(jie)：信貸(dai)環節(jie)(jie)(jie)(jie)、助貸(dai)環節(jie)(jie)(jie)(jie)、增信環節(jie)(jie)(jie)(jie)和(he)考核(he)環節(jie)(jie)(jie)(jie)細化監(jian)(jian)管要求，規(gui)范信貸(dai)融(rong)資的收(shou)費與管理(li)。

　　切實維護貸款企業知情權(quan)、自主選擇權(quan)和公(gong)平交易權(quan)，不得利用市場優勢地位(wei)附(fu)加不合理(li)條(tiao)件、強(qiang)制捆(kun)綁(bang)銷售(shou)、轉(zhuan)嫁成本、違規收(shou)費，變相增加小微企業隱性融資(zi)成本。