城市定(ding)制型(xing)商業(ye)醫療保險(xian)即“惠民保”。2020年以來，這一由地方政(zheng)府及相(xiang)關部門指導、保險(xian)公(gong)司商業(ye)運作(zuo)、與基本醫保銜(xian)接的險(xian)種獲(huo)得快速(su)發展，在全國多地落地。

　　發展中存在一些問題

　　上海(hai)的(de)(de)(de)(de)“滬惠(hui)保(bao)(bao)”、天(tian)津的(de)(de)(de)(de)“津惠(hui)保(bao)(bao)”、山西的(de)(de)(de)(de)“晉惠(hui)保(bao)(bao)”、合肥的(de)(de)(de)(de)“合惠(hui)保(bao)(bao)”、福(fu)州的(de)(de)(de)(de)“福(fu)惠(hui)保(bao)(bao)”“榕城保(bao)(bao)”、貴(gui)陽(yang)的(de)(de)(de)(de)“貴(gui)保(bao)(bao)寶”、青島的(de)(de)(de)(de)“琴島e保(bao)(bao)”……取名(ming)頗有共性的(de)(de)(de)(de)惠(hui)民保(bao)(bao)產品已(yi)在全國遍地開花。

　　去(qu)年(nian)至今短短一年(nian)多時間(jian)，已有23省82個(ge)地區179個(ge)地市推出城市定制型醫(yi)療保險(xian)項(xiang)目，累計超(chao)(chao)4000萬人參保，保費(fei)收入超(chao)(chao)50億元。

　　2020年(nian)發展如(ru)火如(ru)荼的“惠民保(bao)(bao)”，目(mu)前發展熱度不減。這種保(bao)(bao)險由地方(fang)政府(fu)及相關部門指導、保(bao)(bao)險公司商業運作、與基本醫保(bao)(bao)銜接，憑借保(bao)(bao)費(fei)便宜、購買門檻(jian)低、保(bao)(bao)額較高三大(da)特性(xing)，迅速在全國一(yi)波又一(yi)波“圈粉”。例(li)如(ru)，“滬惠保(bao)(bao)”上線一(yi)個(ge)月，就有575萬人投保(bao)(bao)，占可參保(bao)(bao)人數的30%。

　　縱觀(guan)全(quan)國，目(mu)前大多數項(xiang)目(mu)剛啟(qi)動，業務(wu)模式(shi)、保障責任、費(fei)率水平、增值服務(wu)等(deng)仍(reng)在(zai)(zai)探索之中，也存在(zai)(zai)一些問題。

　　銀保(bao)(bao)監會相(xiang)關部(bu)門(men)負(fu)責人(ren)指出，部(bu)分(fen)地區保(bao)(bao)障方案數(shu)(shu)據基礎不(bu)足(zu)、缺乏風險測算，并(bing)未結(jie)合當地經(jing)濟發展、醫療費用水平(ping)、基本(ben)(ben)醫保(bao)(bao)政策、投保(bao)(bao)規模等基本(ben)(ben)要素，也未充分(fen)利用既往醫保(bao)(bao)數(shu)(shu)據進行精(jing)算定價。部(bu)分(fen)承保(bao)(bao)公(gong)司業務(wu)經(jing)驗、風控(kong)能力(li)不(bu)足(zu)，服(fu)務(wu)水平(ping)參差不(bu)齊(qi)，可(ke)持(chi)續(xu)服(fu)務(wu)能力(li)不(bu)強。

　　四方面著手推動規范發展

　　《通知》包(bao)括四(si)大方(fang)面(mian)的(de)內容(rong)，即強化(hua)依法合規、壓(ya)實主體(ti)責任(ren)、明(ming)確監管要求、加強行業自律。

　　強化依法合規方面，《通知》要(yao)求(qiu)保險(xian)公司按照(zhao)商業(ye)(ye)保險(xian)經營規律和市(shi)場化原則，科學合理制(zhi)定(ding)保障方案。規范業(ye)(ye)務(wu)(wu)開(kai)展(zhan)，提(ti)高管理服務(wu)(wu)效率和風險(xian)控制(zhi)能力。

　　壓實(shi)主(zhu)體責任(ren)方(fang)面，《通知》規定，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)總公司(si)(si)對開展(zhan)定制醫療保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)(wu)負管理責任(ren)，須審核保(bao)(bao)障方(fang)案和承保(bao)(bao)產(chan)品，加強統一管理，規范業務(wu)(wu)流程(cheng)，完善內部問責機(ji)制。

　　明確監(jian)管(guan)要求方面，《通(tong)知》指(zhi)出，加(jia)大日常監(jian)管(guan)力度，對低價惡性競(jing)爭、虛假宣傳(chuan)等(deng)違(wei)規行為重點查處，維護(hu)市場(chang)秩序，保障業務平穩(wen)運行。

　　另外，《通知》還鼓勵行業協(xie)會發(fa)揮(hui)自律組織作用，積(ji)極參與屬地保(bao)障方案擬定(ding)，探索建(jian)立定(ding)制醫療(liao)保(bao)險服(fu)務規范(fan)，搭建(jian)行業交流平臺。

　　銀(yin)保(bao)(bao)(bao)監會(hui)指出(chu)，鼓勵保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)積極參與多層次醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)障體系(xi)建設，有效發揮市場(chang)機制作用，對定制醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的保(bao)(bao)(bao)障方(fang)案制定、經營風險(xian)(xian)、業(ye)務和服務可(ke)持續(xu)性以(yi)及市場(chang)秩序(xu)等方(fang)面提出(chu)明確要求，保(bao)(bao)(bao)護好保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)消費者合法權益，滿足人民群眾多樣化(hua)個(ge)性化(hua)醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)障需求。

　　《通知》還強(qiang)調，保險(xian)公司開展定制醫療(liao)保險(xian)業務(wu)，應(ying)因(yin)地(di)制宜，保障(zhang)方案體現(xian)地(di)域特(te)征，契合當地(di)群眾實際醫療(liao)保障(zhang)需求(qiu)。鼓勵將醫保目錄外(wai)醫療(liao)費用、健康(kang)管理服務(wu)納入保障(zhang)范(fan)圍。

　　查處違法違規行為

　　對于消費者關注的“惠(hui)民保(bao)”可持續性問題，銀保(bao)監會(hui)相關部(bu)門(men)負責人指出，保(bao)險(xian)公司應(ying)遵循商業(ye)(ye)健(jian)康保(bao)險(xian)經(jing)營規律，實行(xing)市(shi)場化(hua)運作(zuo)，按(an)照持續經(jing)營和風險(xian)可控原則開(kai)展定制醫療保(bao)險(xian)相關業(ye)(ye)務。銀保(bao)監會(hui)派出機(ji)構應(ying)注重(zhong)對新(xin)業(ye)(ye)務、新(xin)模(mo)式的動態跟蹤，加強與地方相關部(bu)門(men)的溝通(tong)協調，加大監管工(gong)作(zuo)力度，維護(hu)市(shi)場秩序，保(bao)護(hu)消費者合法權益。

　　針對目前(qian)一(yi)個城(cheng)市出現(xian)多個“惠民保(bao)(bao)(bao)”產品的(de)(de)現(xian)象，上述有(you)關部(bu)門負責人表(biao)示，城(cheng)市定(ding)制型醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)地域特(te)征很強，應該堅持“一(yi)城(cheng)一(yi)策”的(de)(de)原則，保(bao)(bao)(bao)障方案應體現(xian)地域特(te)征，基于當地經濟(ji)發(fa)展水平(ping)、基本醫(yi)保(bao)(bao)(bao)和大病保(bao)(bao)(bao)險(xian)等有(you)關數據，契合當地群眾(zhong)實際醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)障需(xu)求(qiu)。

　　對于違(wei)法違(wei)規行(xing)(xing)為，《通知》表示將重(zhong)點查處以(yi)下(xia)問(wen)題：保障(zhang)(zhang)方(fang)案(an)缺乏必(bi)要的(de)數據(ju)基礎(chu)；未(wei)按規定(ding)使(shi)用(yong)(yong)備案(an)產品或(huo)(huo)未(wei)及(ji)時(shi)報告保障(zhang)(zhang)方(fang)案(an)；參與惡(e)意(yi)壓價競爭或(huo)(huo)承保價格(ge)低于成(cheng)本；違(wei)規支付手續費(fei)、經紀費(fei)或(huo)(huo)其他(ta)費(fei)用(yong)(yong)；夸(kua)大宣傳(chuan)、虛假承諾(nuo)、誤(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者(zhe)；拖(tuo)賠惜賠；冒用(yong)(yong)政(zheng)府(fu)名義進行(xing)(xing)虛假宣傳(chuan)；合同期間內(nei)單方(fang)中(zhong)途退(tui)出；泄露或(huo)(huo)違(wei)法使(shi)用(yong)(yong)消(xiao)費(fei)者(zhe)信息；其他(ta)違(wei)法違(wei)規行(xing)(xing)為等。