我國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)在經(jing)過近十年的高(gao)速(su)發展后，正處(chu)于(yu)向高(gao)質(zhi)量發展轉(zhuan)型的關鍵時期。當前，我國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)的體量已經(jing)足(zu)夠大，2021年，我國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)全行(xing)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)費收入達到4.5萬億元(yuan)，已成為(wei)全球(qiu)第二(er)大保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場。但(dan)近兩年受多重因素影響，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)面臨著保(bao)(bao)(bao)(bao)費增速(su)放(fang)緩(huan)、投資(zi)收益下降等難題(ti)和困境。中國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資(zi)產管理業(ye)協會黨委(wei)委(wei)員、副(fu)會長(chang)賀竹君日前表(biao)示，當前，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)正處(chu)于(yu)轉(zhuan)型窗口期，其(qi)中科技賦(fu)能(neng)是保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)轉(zhuan)型發展的關鍵變量。

　　科技深(shen)度影(ying)響保險(xian)業轉型

　　就壽險業來(lai)看(kan)，“新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)和(he)新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)業務價值”中的(de)(de)新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)是(shi)衡量壽險業供給側改革(ge)的(de)(de)重要(yao)檢驗標準，顯示新(xin)(xin)產品、新(xin)(xin)服務是(shi)否(fou)契合(he)(he)新(xin)(xin)時代(dai)老百姓的(de)(de)新(xin)(xin)需求，新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)的(de)(de)增(zeng)(zeng)長(chang)和(he)新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)價值增(zeng)(zeng)長(chang)非常重要(yao)，特別(bie)是(shi)結(jie)合(he)(he)代(dai)理人數量和(he)效能等因素綜合(he)(he)考慮，如果新(xin)(xin)單(dan)(dan)(dan)企穩(wen)并逐漸(jian)恢復增(zeng)(zeng)長(chang)，說(shuo)明行業的(de)(de)轉型發展到(dao)了一個全(quan)新(xin)(xin)階段，其(qi)內在(zai)邏輯離不開科(ke)技的(de)(de)支(zhi)撐。

　　在財險業方(fang)面，更多(duo)地看重發展質量而不是規模(mo)，在大數(shu)據運營的(de)(de)情況下(xia)，各(ge)(ge)個(ge)公(gong)司(si)和(he)各(ge)(ge)個(ge)業務(wu)領域的(de)(de)賠付率(lv)(lv)更加透明(ming)，目前的(de)(de)競(jing)爭(zheng)除(chu)了創新以(yi)外，更多(duo)聚焦在成本上(shang)(shang)，包括保單的(de)(de)獲取(qu)成本，各(ge)(ge)公(gong)司(si)都面臨壓(ya)降的(de)(de)壓(ya)力(li)(li)，運營成本、后線成本等(deng)都在壓(ya)降，成本競(jing)爭(zheng)的(de)(de)壓(ya)力(li)(li)越來越大。增速放緩，成本競(jing)爭(zheng)加劇，倒(dao)逼財產(chan)險業進入了效率(lv)(lv)變(bian)(bian)(bian)革(ge)期，效率(lv)(lv)變(bian)(bian)(bian)革(ge)期本質上(shang)(shang)也是科技變(bian)(bian)(bian)革(ge)期。

　　賀竹君表示：“比(bi)如(ru)風險(xian)定(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)，這是(shi)(shi)大數法則，以前更(geng)多靠經(jing)驗定(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)，目(mu)前的(de)風險(xian)定(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)特別是(shi)(shi)像車險(xian)這樣的(de)同質(zhi)化(hua)產品正在(zai)逐步(bu)進入大數據定(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)階(jie)段(duan)，各(ge)個(ge)公司都(dou)在(zai)用更(geng)好的(de)模型獲取(qu)更(geng)多的(de)數據，進行(xing)更(geng)加(jia)精準的(de)定(ding)價(jia)(jia)(jia)(jia)以指導(dao)實踐。同時，現(xian)在(zai)承保(bao)和理(li)賠(pei)的(de)主要環節都(dou)已(yi)經(jing)實現(xian)了(le)線上化(hua)，從管控運營的(de)角度(du)看線上化(hua)也(ye)達到了(le)新的(de)高度(du)。從精準營銷(xiao)的(de)角度(du)，行(xing)業也(ye)在(zai)發生變(bian)化(hua)，業務(wu)員靠移動終端進行(xing)承保(bao)、報價(jia)(jia)(jia)(jia)、詢價(jia)(jia)(jia)(jia)、出單、保(bao)單維護、理(li)賠(pei)操作都(dou)已(yi)經(jing)成為標配。看起(qi)來簡(jian)單，但是(shi)(shi)整個(ge)保(bao)險(xian)公司的(de)組織體系都(dou)發生了(le)很大的(de)變(bian)化(hua)，這就是(shi)(shi)科技對保(bao)險(xian)業轉型的(de)支撐和滲(shen)透。”

　　有機構預(yu)測，2022年(nian)至2030年(nian)期間(jian)，全球保(bao)(bao)險科(ke)(ke)技(ji)(ji)市(shi)場將(jiang)實現48.9%的(de)(de)年(nian)復合(he)增(zeng)長率。由(you)于人工(gong)智能、機器(qi)學習、區塊(kuai)鏈和(he)云計算等(deng)各種(zhong)強大技(ji)(ji)術的(de)(de)支(zhi)持，保(bao)(bao)險科(ke)(ke)技(ji)(ji)解決方(fang)案的(de)(de)需(xu)求正在增(zeng)長，全球保(bao)(bao)險科(ke)(ke)技(ji)(ji)市(shi)場的(de)(de)增(zeng)長也受到這一因素的(de)(de)推動。

　　最(zui)近(jin)的(de)(de)(de)一項調查報告顯示，保險公司使用創新的(de)(de)(de)數(shu)字解決方(fang)案(an)來擴大(da)業務規(gui)模(mo)和建立產品線(xian)，以應(ying)對(dui)利基客戶的(de)(de)(de)需(xu)(xu)求，預(yu)計這將在不久的(de)(de)(de)將來對(dui)保險科技解決方(fang)案(an)的(de)(de)(de)需(xu)(xu)求以及保險科技市場的(de)(de)(de)擴大(da)產生積極(ji)影響。

　　關注(zhu)數據安全(quan)和法規完善

　　值得關(guan)注的(de)是，在保險(xian)科技快(kuai)速發(fa)展的(de)今天，部分(fen)因素限制了(le)其(qi)高質量發(fa)展，包括(kuo)隱私和(he)數據不(bu)安全問題(ti)以及保險(xian)科技行業規(gui)范和(he)法律的(de)不(bu)健全。

　　其一是數據安(an)全是安(an)全性的(de)(de)核心問題。相較于(yu)其他(ta)金融產業，保險產業鏈(lian)鏈(lian)條較長，涉及(ji)多(duo)方參與(yu)者，作為典(dian)型的(de)(de)數字密(mi)集型產業，保險的(de)(de)大數法則決定了其與(yu)生俱(ju)來的(de)(de)數字屬性。

　　然而，保(bao)(bao)險經營的(de)過程也是數(shu)據處理(li)的(de)過程，保(bao)(bao)險經營管理(li)與數(shu)據安全具有高度相關(guan)性(xing)，且(qie)大多數(shu)保(bao)(bao)險產品均涉及(ji)個(ge)人數(shu)據范疇，數(shu)據在反復(fu)應用(yong)和傳播(bo)過程中，往(wang)往(wang)容易發(fa)生隱私(si)泄漏等問題。

　　例如，醫療(liao)保(bao)險(xian)(xian)和養老保(bao)險(xian)(xian)會(hui)涉及大量個(ge)人(ren)基本信(xin)息(xi)(xi)、健康信(xin)息(xi)(xi)以及疾病和用藥信(xin)息(xi)(xi)；汽車保(bao)險(xian)(xian)涉及個(ge)人(ren)駕駛行為信(xin)息(xi)(xi)；信(xin)用保(bao)險(xian)(xian)涉及個(ge)人(ren)的風險(xian)(xian)偏好和信(xin)用記錄等。這(zhe)就導致各參(can)與者(zhe)之間信(xin)息(xi)(xi)與數(shu)據(ju)或是(shi)并(bing)不互通(tong)或是(shi)安全性不高，極易產生數(shu)據(ju)孤(gu)島(dao)。

　　在此背景(jing)下，監管(guan)部門相繼發布(bu)《健康保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)管(guan)理(li)辦(ban)法(fa)》《互聯網(wang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)(wu)監管(guan)辦(ban)法(fa)》《信用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)(wu)監管(guan)辦(ban)法(fa)(征(zheng)求意見稿)》等(deng)文件，鼓勵保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)數(shu)(shu)據應用，并要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司按照法(fa)律、行(xing)政(zheng)法(fa)規(gui)的(de)(de)規(gui)定(ding)，充分(fen)保(bao)(bao)(bao)障客戶隱(yin)私和數(shu)(shu)據安全(quan)，依據服(fu)務(wu)(wu)范圍和服(fu)務(wu)(wu)對象與醫療(liao)機構、基本醫保(bao)(bao)(bao)部門等(deng)進行(xing)必要的(de)(de)信息互聯和數(shu)(shu)據共(gong)享(xiang)。同時，隨著網(wang)絡安全(quan)法(fa)、數(shu)(shu)據安全(quan)法(fa)、個人信息保(bao)(bao)(bao)護法(fa)等(deng)法(fa)規(gui)的(de)(de)落地，數(shu)(shu)據隱(yin)私也成為整個金融行(xing)業(ye)的(de)(de)“紅線”。因此，一邊(bian)是個人數(shu)(shu)據隱(yin)私的(de)(de)不(bu)可(ke)侵犯(fan)，一邊(bian)是大(da)數(shu)(shu)據推動(dong)的(de)(de)變革與創(chuang)新，雙方(fang)互相“拉扯”，亟須找準發展的(de)(de)平衡點。

　　其二(er)是保險(xian)科技運用(yong)(yong)技術屬于新生(sheng)事物(wu)，運用(yong)(yong)得(de)當可(ke)以有(you)效提升保險(xian)行業運營(ying)效率和服務水平，但應用(yong)(yong)不當將帶來巨大的風(feng)險(xian)。例如，區塊(kuai)(kuai)鏈技術是基于一個分(fen)布式的網絡形(xing)成(cheng)的共識機制，具有(you)去中(zhong)心化、開放(fang)性、透明性、數據不可(ke)篡(cuan)改(gai)等特(te)點，其空間應用(yong)(yong)非常廣(guang)闊，但部分(fen)構成(cheng)區塊(kuai)(kuai)鏈的要素，其法律基礎是缺失的，這就導致一旦發生(sheng)因區塊(kuai)(kuai)鏈技術造成(cheng)的市(shi)場混(hun)亂，風(feng)險(xian)將得(de)不到有(you)效抑制。

　　原保(bao)監會副主席周延禮曾表示，法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規和(he)市(shi)場(chang)規則(ze)是基礎，如果(guo)以科技作(zuo)為支撐，卻(que)沒有(you)完善的(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規和(he)市(shi)場(chang)規則(ze)，這個賽道(dao)將會出現不規則(ze)甚至不公平的(de)情況。在(zai)大力發展保(bao)險科技的(de)進程中也(ye)需要法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規和(he)市(shi)場(chang)規則(ze)的(de)約(yue)束。科技與法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規和(he)市(shi)場(chang)規則(ze)共同作(zuo)為基礎設施，才(cai)能(neng)夠支撐新保(bao)險體系的(de)運行。

　　推動實現行業數(shu)據共享

　　賀竹(zhu)君認(ren)為，當前(qian)在(zai)(zai)實(shi)踐中，科技(ji)支(zhi)撐(cheng)在(zai)(zai)兩個(ge)方面(mian)的(de)作用非常明(ming)顯：一(yi)方面(mian)是產品(pin)端(duan)(duan)，通(tong)過(guo)科技(ji)和(he)(he)技(ji)術(shu)的(de)手段，讓養老、健(jian)康和(he)(he)財(cai)富管理相關的(de)金融產品(pin)和(he)(he)服務(wu)變(bian)得更加(jia)簡(jian)單、透(tou)明(ming)和(he)(he)易得；另(ling)一(yi)方面(mian)，在(zai)(zai)公司(si)的(de)營(ying)銷(xiao)(xiao)、運營(ying)管理方面(mian)，科技(ji)正在(zai)(zai)消除各個(ge)環節(jie)的(de)信息不對稱，特別是在(zai)(zai)重構營(ying)銷(xiao)(xiao)體系，保險(xian)公司(si)從頂層到終端(duan)(duan)存在(zai)(zai)一(yi)些(xie)環節(jie)信息不對稱和(he)(he)利益博弈，只有(you)通(tong)過(guo)科技(ji)的(de)手段才能(neng)(neng)打通(tong)前(qian)端(duan)(duan)到后端(duan)(duan)，才能(neng)(neng)尋找到各方主體利益最(zui)大化(hua)結合(he)在(zai)(zai)一(yi)起的(de)模式，這也(ye)是營(ying)銷(xiao)(xiao)體系變(bian)革(ge)的(de)內在(zai)(zai)邏(luo)輯。

　　從保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業(ye)(ye)數字(zi)化轉型來看(kan)，大型保(bao)(bao)險(xian)(xian)企業(ye)(ye)每(mei)年投入數億元(yuan)資(zi)(zi)金用(yong)于(yu)數字(zi)化建設，打(da)造以科技(ji)為驅動的保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)務(wu)經營管理(li)(li)新動能(neng)(neng)。保(bao)(bao)險(xian)(xian)科技(ji)已應用(yong)于(yu)營銷(xiao)、承保(bao)(bao)、管理(li)(li)，售后、資(zi)(zi)金管理(li)(li)、投資(zi)(zi)等全業(ye)(ye)務(wu)鏈條，打(da)造智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)營銷(xiao)、智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)承保(bao)(bao)、智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)理(li)(li)賠、智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)客(ke)服、智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)風控等。此(ci)外，通過(guo)科技(ji)子公司的建立，形成數字(zi)化保(bao)(bao)險(xian)(xian)生態(tai)。

　　在(zai)此基礎(chu)上，在(zai)安全合(he)規(gui)的(de)(de)前提(ti)下，減少信息孤島，推動保險公司內(nei)部信息的(de)(de)共享，同時(shi)實(shi)現行業數據的(de)(de)分享，可以實(shi)現內(nei)部資源更高水平的(de)(de)整(zheng)合(he)與行業數據共同價值的(de)(de)挖掘。

　　周延(yan)(yan)禮(li)建議(yi)，一是(shi)(shi)要(yao)積(ji)極(ji)推(tui)進保(bao)險(xian)(xian)科(ke)技(ji)賦能，提(ti)升(sheng)科(ke)技(ji)硬實力(li)(li)；二是(shi)(shi)要(yao)建立(li)統一的行(xing)業平臺，推(tui)動數據(ju)互聯互通；三是(shi)(shi)要(yao)加強網絡安全(quan)保(bao)險(xian)(xian)，關注數據(ju)安全(quan)和(he)隱私(si)保(bao)護；四是(shi)(shi)要(yao)加強金(jin)融監管協調，提(ti)升(sheng)監管科(ke)技(ji)綜合水平。“未來，保(bao)險(xian)(xian)機構與(yu)監管部門(men)應形成合力(li)(li)，完善數據(ju)安全(quan)管理體系，明確保(bao)護政策，落實技(ji)術和(he)管理措施，防(fang)范(fan)網絡安全(quan)風險(xian)(xian)將(jiang)是(shi)(shi)當前(qian)需要(yao)認真研(yan)究和(he)解決的問題。”周延(yan)(yan)禮(li)表示(shi)。