購(gou)買新車(che)后，首年保險通過4S店辦理已成為車(che)險行(xing)業不成文的(de)(de)“規矩”。盡管國家三令(ling)五申禁止(zhi)新車(che)捆綁(bang)銷售車(che)險，各有關部門對強制保險的(de)(de)整(zheng)治也從未(wei)松懈(xie)，但總有4S店鋌而走險。

　　買新車捆(kun)綁(bang)銷售車險最(zui)主要(yao)的(de)(de)原(yuan)因就是利益(yi)驅動，包括顯性的(de)(de)返點(dian)傭金(jin)收入(ru)和(he)隱性的(de)(de)用戶黏度帶來(lai)的(de)(de)附(fu)加利益(yi)。眾所(suo)周知，4S店與(yu)保險公司存在合作關(guan)系，通過捆(kun)綁(bang)銷售車險，4S店可以直接獲取保險公司給予的(de)(de)返點(dian)和(he)傭金(jin)。

　　有業內人士透露，北(bei)京市(shi)內中等以(yi)上(shang)規(gui)模(mo)的(de)4S店一年保(bao)費規(gui)模(mo)能達(da)到(dao)數千(qian)萬元。作(zuo)為(wei)獎(jiang)勵，保(bao)險(xian)公(gong)司會(hui)給到(dao)4S店高(gao)額的(de)利潤分成（銷(xiao)售(shou)人員(yuan)約5%）。同(tong)時，若完不(bu)成KPI則會(hui)扣減總體績效(xiao)比(bi)例。筆者走訪發現，近期新興起了捆綁(bang)駕乘(cheng)人員(yuan)意外險(xian)。該(gai)險(xian)種為(wei)非車險(xian)，不(bu)在車險(xian)合(he)同(tong)內，返點比(bi)例高(gao)達(da)60%。

　　顯性(xing)利(li)潤之外，4S店(dian)的(de)另一(yi)項重要盈利(li)來(lai)源就(jiu)是(shi)維(wei)修(xiu)和保(bao)(bao)(bao)養，這就(jiu)引入了另一(yi)個(ge)關鍵詞“產能(neng)配(pei)比(bi)”。簡單而言，就(jiu)是(shi)4S店(dian)給保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司帶來(lai)多少保(bao)(bao)(bao)費，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司也(ye)會(hui)(hui)按比(bi)例給4S店(dian)帶來(lai)相應比(bi)例的(de)“送修(xiu)”（消費者出險后保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司向其推薦相應4S店(dian)維(wei)修(xiu)）。此外，投(tou)保(bao)(bao)(bao)時贈送的(de)噴漆(qi)、保(bao)(bao)(bao)養和各類(lei)權益都會(hui)(hui)與4S店(dian)暗暗結下綁定關系。

　　那么，造(zao)車新(xin)勢力(li)的(de)(de)直(zhi)營模式能否破(po)解(jie)傳統4S店的(de)(de)桎梏呢(ni)？據筆(bi)者了解(jie)，保險公司為(wei)獲取新(xin)勢力(li)保險業務，會(hui)與后者簽署渠道投保協(xie)議以斷絕“跑單”可能。結果便(bian)是，購買新(xin)車后，在新(xin)勢力(li)直(zhi)營店以外(wai)渠道投保，要么保費大(da)幅上浮(fu)（約40%），要么遭遇(yu)直(zhi)接拒(ju)保。

　　可以看出(chu)，買新車捆(kun)綁(bang)銷售車險看似是輕微出(chu)界的(de)小伎倆，實際是牽連4S店整(zheng)(zheng)體龐大(da)利(li)潤來源(yuan)和商業(ye)模式的(de)“故意犯規”。筆者認為，應(ying)從以下(xia)兩方(fang)面加強車險市場(chang)整(zheng)(zheng)治(zhi)：

　　第一(yi)，行(xing)政監管(guan)與行(xing)業(ye)(ye)自律“雙管(guan)齊(qi)下”。由(you)國家金融監督管(guan)理總局和中國保(bao)險行(xing)業(ye)(ye)協會(hui)強化行(xing)政監管(guan)和行(xing)業(ye)(ye)自律，推動保(bao)險公司(si)與4S店分(fen)開經營，提(ti)高市場競爭水(shui)平。一(yi)旦查實險企違規使用報(bao)批的(de)車險費率，則采取(qu)停(ting)止商業(ye)(ye)車險條款和費率的(de)監管(guan)措施，讓4S店與保(bao)險公司(si)不想違法(fa)、不敢違法(fa)、不能違法(fa)。

　　同(tong)時(shi)，建(jian)立24小時(shi)舉(ju)報熱線，開通網絡舉(ju)報平臺，對(dui)依法舉(ju)報者予(yu)以獎勵(li)。加(jia)大(da)對(dui)違規企業和銷售人員的處罰力度，發(fa)現(xian)一例查處一例。

　　第二，加強消費(fei)者(zhe)教育，幫助(zhu)他們降低維權(quan)成本。加強對消費(fei)者(zhe)權(quan)益保(bao)護(hu)法、保(bao)險法和反(fan)壟斷法的宣(xuan)傳，做好政策(ce)解釋(shi)工作。暢通保(bao)險公司咨詢渠道，簡化比價查詢步驟(zou)，努(nu)力消除商家與消費(fei)者(zhe)之間的信息不對稱問題。