數千億元的(de)保單(dan)質押(ya)貸款市場出現新型詐騙案例。

　　近期(qi)，北京銀保監局披露了一起保單(dan)質(zhi)押(ya)貸款(kuan)(kuan)（行業亦(yi)稱“保單(dan)貸款(kuan)(kuan)”“保戶質(zhi)押(ya)貸款(kuan)(kuan)”）詐(zha)騙新套(tao)路：一些違法分子名義上(shang)為消(xiao)費(fei)者(zhe)辦理(li)“退保”，實際是質(zhi)押(ya)保單(dan)辦理(li)貸款(kuan)(kuan)，再誘(you)騙消(xiao)費(fei)者(zhe)以貸款(kuan)(kuan)資(zi)金購買所(suo)謂(wei)“高收益”理(li)財產品后“跑路”，給(gei)消(xiao)費(fei)者(zhe)造成經濟(ji)損失(shi)。

　　《證券日(ri)報》記(ji)者發(fa)現，近期中國裁判(pan)文(wen)書(shu)網亦(yi)發(fa)布類似事(shi)件：2021年3月16日(ri)，中國裁判(pan)文(wen)書(shu)網發(fa)布一則民事(shi)判(pan)決書(shu)顯示，在(zai)原告(gao)給(gei)被(bei)告(gao)借(jie)款(kuan)(kuan)86.7萬(wan)余(yu)元之后，被(bei)告(gao)僅(jin)償(chang)還了一部分借(jie)款(kuan)(kuan)后無故失蹤。公開資料顯示，被(bei)告(gao)之前是保(bao)險營銷員，誘(you)導(dao)原告(gao)進(jin)行保(bao)單質押貸款(kuan)(kuan)，并將款(kuan)(kuan)項借(jie)給(gei)被(bei)告(gao)。

　　保(bao)單(dan)貸款為何會被不(bu)法(fa)分子利用(yong)？一家(jia)大型(xing)壽險公司客(ke)服部主(zhu)管告(gao)訴《證券日報》記者，保(bao)單(dan)貸款詐(zha)騙(pian)有兩大特征：一是受害者主(zhu)要為辨別能力較(jiao)弱的老年人；二是受害者普遍受到“高(gao)收益”誘惑，用(yong)貸款購買一些(xie)理財產品。總體來看，通過保(bao)單(dan)貸款詐(zha)騙(pian)的情(qing)形(xing)較(jiao)少(shao)，但投保(bao)人需要警惕，一旦保(bao)單(dan)質押貸款被騙(pian)走后不(bu)能及時還款，除錢財損失之外，還會出現裸保(bao)。

　　保單貸款最快30秒完成

　　保(bao)單貸款(kuan)是(shi)啥？保(bao)單貸款(kuan)即保(bao)單質押貸款(kuan)，是(shi)指人身保(bao)險(xian)公司按照保(bao)險(xian)合同的(de)約(yue)定，以投保(bao)人持有的(de)保(bao)單現金價值為(wei)質，向投保(bao)人提(ti)供的(de)一種(zhong)短期資(zi)金支持。

　　險(xian)企(qi)開(kai)展(zhan)保(bao)(bao)(bao)單質(zhi)押貸(dai)款(kuan)是基于(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)主業的一項附屬業務(wu)，是為便利投保(bao)(bao)(bao)人而對(dui)其(qi)開(kai)展(zhan)的保(bao)(bao)(bao)單增值服(fu)務(wu)。由(you)于(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品流(liu)動(dong)性普遍較差(cha)，如果部分投保(bao)(bao)(bao)人交(jiao)保(bao)(bao)(bao)費后(hou)急(ji)需(xu)用錢，若(ruo)退保(bao)(bao)(bao)則(ze)會(hui)失(shi)去保(bao)(bao)(bao)單權益且不一定能(neng)全額拿回保(bao)(bao)(bao)費。因(yin)此(ci)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)期間(jian)超過一年且具有保(bao)(bao)(bao)單現金價值的個人人身保(bao)(bao)(bao)險(xian)，在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同有效期內且猶豫期滿(man)后(hou)，可依據保(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同約定向(xiang)符合(he)申請條(tiao)件(jian)的投保(bao)(bao)(bao)人提(ti)供保(bao)(bao)(bao)單質(zhi)押貸(dai)款(kuan)。

　　“目(mu)前公司(si)運營目(mu)標(biao)是(shi)標(biao)準(zhun)化、集(ji)約化、智能(neng)化，盡量(liang)減少人工審核，目(mu)前保單貸款(kuan)在手機上完全可(ke)以操作(zuo)，最(zui)快30秒到賬。”談(tan)及保單貸款(kuan)的(de)便利性，一家壽險公司(si)運營負責人如是(shi)說。

　　記者也在自己投保的(de)一款(kuan)重疾險(xian)(xian)保單(dan)(dan)服務(wu)功能中(zhong)親(qin)測發現，只要輸入投保人(ren)和被保險(xian)(xian)人(ren)有效(xiao)證件號，貸(dai)款(kuan)申請人(ren)銀(yin)行(xing)卡，人(ren)臉識別(bie)后，就(jiu)可以(yi)保單(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)了，貸(dai)款(kuan)額度是保單(dan)(dan)現金價值的(de)80%。

　　從(cong)條(tiao)款(kuan)設計初(chu)衷來(lai)看，這是一項對(dui)投保(bao)人和(he)保(bao)險公司(si)(si)都(dou)有利(li)的業務。對(dui)投保(bao)人來(lai)說，保(bao)單質押(ya)能夠較為(wei)便利(li)地獲取短期(qi)(qi)資金。對(dui)保(bao)險公司(si)(si)來(lai)說，保(bao)單質押(ya)利(li)率(lv)通常略高(gao)于同期(qi)(qi)銀行定(ding)期(qi)(qi)存款(kuan)利(li)率(lv)和(he)國債(zhai)收益率(lv)，且對(dui)于還款(kuan)期(qi)(qi)、方式等都(dou)有明確規定(ding)。

　　基(ji)于(yu)保單貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)便(bian)利性(xing)，保單貸(dai)(dai)款(kuan)規(gui)模近(jin)幾年持續增長(chang)，部分龍(long)頭(tou)險(xian)企(qi)(qi)規(gui)模超(chao)過千億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。已披露最新(xin)年報(bao)的(de)險(xian)企(qi)(qi)中(zhong)，截至2020年末中(zhong)國平(ping)安保戶質(zhi)押貸(dai)(dai)款(kuan)賬面值為(wei)1614億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比增長(chang)16%。從2019年幾家頭(tou)部人(ren)身(shen)險(xian)公司(si)來(lai)看，中(zhong)國平(ping)安保戶質(zhi)押貸(dai)(dai)款(kuan)規(gui)模為(wei)1393億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，中(zhong)國人(ren)壽規(gui)模達1749億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。此外，2018年有數據可查的(de)71家險(xian)企(qi)(qi)保單質(zhi)押貸(dai)(dai)款(kuan)總規(gui)模達4347億(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。

　　不法分子盯上保單貸款

　　隨著保單貸款規模持續擴張(zhang)，一些不法分子也盯上了該(gai)業(ye)務。

　　除上述(shu)北京銀保(bao)(bao)(bao)監局及中(zhong)國裁判文(wen)書網披露(lu)的(de)案例(li)之(zhi)外，一些保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司也披露(lu)了(le)幾(ji)起(qi)典型案例(li)。近日，中(zhong)國太(tai)平洋(yang)壽險新(xin)疆(jiang)分公(gong)司官微披露(lu)了(le)一起(qi)案例(li)：張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)在(zai)某(mou)(mou)(mou)(mou)險企購買了(le)多份保(bao)(bao)(bao)險，某(mou)(mou)(mou)(mou)日接到(dao)自稱(cheng)是該險企的(de)“客服售后(hou)”電話，告知(zhi)張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)現在(zai)可(ke)以(yi)到(dao)某(mou)(mou)(mou)(mou)地點(dian)辦理(li)保(bao)(bao)(bao)險收(shou)(shou)(shou)益升級。張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)獲知(zhi)這(zhe)一消息后(hou)，按通知(zhi)在(zai)指(zhi)定地點(dian)見到(dao)了(le)自稱(cheng)是該險企工作人員的(de)劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)。劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)告訴張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)，現在(zai)可(ke)以(yi)進行保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)收(shou)(shou)(shou)益升級，需要(yao)張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)先(xian)(xian)辦理(li)保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)貸款后(hou)再進行投資升級，張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)按照劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)指(zhi)示，辦理(li)了(le)保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)貸款，將保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)貸款提取的(de)20萬元(yuan)用于劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)介紹的(de)“保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)收(shou)(shou)(shou)益投資項目”。之(zhi)后(hou)張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)多次詢問劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)投資收(shou)(shou)(shou)益情(qing)況，劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)謊稱(cheng)需要(yao)一年后(hou)才能計算(suan)獲得收(shou)(shou)(shou)益。這(zhe)引(yin)起(qi)張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)懷疑，遂到(dao)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司柜面詢問，才發(fa)現上當受騙，但此時劉(liu)某(mou)(mou)(mou)(mou)已不知(zhi)所(suo)蹤，于是張先(xian)(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)向公(gong)安機(ji)關報(bao)案。

　　恒大人壽官微3月(yue)23日(ri)披露的(de)另(ling)一則消息(xi)(xi)顯(xian)示，2020年6月(yue)份，楊(yang)某(mou)(mou)接到一陌生(sheng)手機號碼來(lai)電，對方(fang)自(zi)稱(cheng)(cheng)是保(bao)險公(gong)(gong)司售后服(fu)務(wu)人員(yuan)，能(neng)準(zhun)確地說出楊(yang)某(mou)(mou)的(de)保(bao)單(dan)信息(xi)(xi)，并(bing)以(yi)送禮上門為由，獲(huo)(huo)得(de)(de)楊(yang)某(mou)(mou)的(de)信任。見(jian)面后對方(fang)稱(cheng)(cheng)該地區很多客(ke)戶(hu)對同類保(bao)單(dan)有疑(yi)問，以(yi)幫楊(yang)某(mou)(mou)查看保(bao)單(dan)為由私自(zi)操(cao)作楊(yang)某(mou)(mou)手機，屏蔽(bi)保(bao)險公(gong)(gong)司客(ke)服(fu)熱線，操(cao)作停繳舊保(bao)單(dan)，謊稱(cheng)(cheng)舊保(bao)單(dan)升級為新保(bao)單(dan)，并(bing)向客(ke)戶(hu)推薦辦理(li)貸款、減保(bao)業(ye)務(wu)。對方(fang)離開后，楊(yang)某(mou)(mou)聯系其保(bao)單(dan)服(fu)務(wu)人員(yuan)反饋以(yi)上情況(kuang)并(bing)報(bao)案，經核實，嫌疑(yi)人非(fei)法獲(huo)(huo)得(de)(de)客(ke)戶(hu)信息(xi)(xi)，試圖通過“代理(li)退(tui)保(bao)”獲(huo)(huo)得(de)(de)非(fei)法收益。

　　一旦保(bao)(bao)單(dan)(dan)貸款的資金被騙走，投保(bao)(bao)人(ren)會面臨多(duo)重風險(xian)：一是(shi)根據監(jian)管(guan)規定(ding)，如(ru)投保(bao)(bao)人(ren)未在保(bao)(bao)單(dan)(dan)效力(li)中止(zhi)后(hou)90天內與保(bao)(bao)險(xian)公司(si)解除合同或全面清償保(bao)(bao)單(dan)(dan)質押(ya)貸款所欠(qian)本息，則(ze)構成不(bu)良貸款；二(er)是(shi)如(ru)果保(bao)(bao)單(dan)(dan)貸款未及時償還(huan)，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)會解除承保(bao)(bao)合同，投保(bao)(bao)人(ren)一旦出險(xian)，不(bu)會獲得賠償。

　　上述壽險(xian)(xian)公(gong)司(si)客(ke)服部主管對《證券(quan)日報》記者表示(shi)，為防(fang)(fang)止保(bao)單(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)詐騙，公(gong)司(si)設(she)置了三(san)道防(fang)(fang)線：一是(shi)(shi)代理退保(bao)、代理保(bao)單(dan)(dan)質押貸(dai)款(kuan)(kuan)，必(bi)須(xu)有(you)本(ben)人(ren)在(zai)場；二(er)是(shi)(shi)必(bi)須(xu)刷客(ke)戶(hu)本(ben)人(ren)的(de)臉以(yi)確認；三(san)是(shi)(shi)保(bao)單(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)錢必(bi)須(xu)打入(ru)投(tou)保(bao)人(ren)本(ben)人(ren)賬戶(hu)。保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)一般(ban)情況會詢問貸(dai)款(kuan)(kuan)去(qu)向，不過即(ji)使設(she)置了防(fang)(fang)范措(cuo)施，碰到有(you)些投(tou)保(bao)人(ren)執(zhi)意要(yao)保(bao)單(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)也(ye)沒有(you)辦法阻止，這是(shi)(shi)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)權利(li)。

　　投保人如何防止被騙

　　保(bao)單質(zhi)押貸款詐騙頻發，投保(bao)人(ren)如何防范(fan)被騙？

　　北京銀(yin)保(bao)監(jian)局(ju)近期提醒消(xiao)費(fei)者(zhe)，可從三(san)個(ge)方(fang)面(mian)維護自身利(li)益(yi)：一是警(jing)惕“高收益(yi)”陷阱。多數(shu)“代理(li)退保(bao)”行(xing)為并非(fei)真正為了保(bao)護消(xiao)費(fei)者(zhe)權益(yi)，而是以牟利(li)為目(mu)的，在退保(bao)后誘(you)導消(xiao)費(fei)者(zhe)“退舊投新(xin)”，購(gou)(gou)買所謂的“高收益(yi)”理(li)財等，其(qi)實是落入不法(fa)團(tuan)伙(huo)的非(fei)法(fa)集資(zi)騙(pian)局(ju)，消(xiao)費(fei)者(zhe)資(zi)金損失往(wang)往(wang)難以挽回。二是選擇正規渠道(dao)依法(fa)維權。保(bao)險(xian)(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)如對保(bao)險(xian)(xian)產品有疑問或相關(guan)服(fu)務(wu)(wu)需要(yao)，可以直(zhi)接通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)(xian)公司公布的官(guan)方(fang)維權熱線(xian)或服(fu)務(wu)(wu)渠道(dao)反映訴(su)求。三(san)、購(gou)(gou)買金融產品須認清機(ji)構資(zi)質。市場上一些機(ji)構雖然(ran)冠有“XX保(bao)險(xian)(xian)經紀”、“XX保(bao)險(xian)(xian)代理(li)”等名號，但實際并未取得(de)金融監(jian)管部門頒發的經營業務(wu)(wu)許可證，不具備合(he)法(fa)的保(bao)險(xian)(xian)中介資(zi)格。消(xiao)費(fei)者(zhe)在購(gou)(gou)買保(bao)險(xian)(xian)產品或辦理(li)保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)時，應(ying)注意仔細甄(zhen)別(bie)保(bao)險(xian)(xian)公司、保(bao)險(xian)(xian)中介機(ji)構或人員是否具備相應(ying)資(zi)格，如可通(tong)過(guo)銀(yin)保(bao)監(jian)會官(guan)網(wang)“在線(xian)服(fu)務(wu)(wu)”欄目(mu)查詢和選擇正規合(he)法(fa)保(bao)險(xian)(xian)機(ji)構購(gou)(gou)買產品。

　　上述壽險公司客服主管(guan)也(ye)對記者表示，部分老年投保人，可(ke)在親(qin)屬(shu)及子女陪同下辦理(li)保單質(zhi)押(ya)貸款(kuan)，貸款(kuan)去向要向子女及親(qin)屬(shu)及時溝通(tong)，切(qie)莫受到高收益(yi)率理(li)財產品的誘惑。

　　實際(ji)上(shang)，記者(zhe)獲悉，早在(zai)去(qu)年，監(jian)管就察(cha)覺了保單質押(ya)貸(dai)款業務的(de)部分風(feng)險點(dian)，并在(zai)2020年10月(yue)29日發布(bu)了《人(ren)(ren)身保險公司(si)保單質押(ya)貸(dai)款管理辦(ban)(ban)法(fa)(fa)(fa)(fa)（征求(qiu)意見(jian)稿）》，征求(qiu)意見(jian)稿要求(qiu)，貸(dai)款辦(ban)(ban)理人(ren)(ren)一般(ban)應為(wei)投保人(ren)(ren)本人(ren)(ren)，委托(tuo)(tuo)他人(ren)(ren)辦(ban)(ban)理的(de)，原(yuan)則上(shang)受托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)只能為(wei)投保人(ren)(ren)法(fa)(fa)(fa)(fa)定近親屬。險企應嚴格審核(he)受托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)身份，確(que)認貸(dai)款申請(qing)為(wei)投保人(ren)(ren)本人(ren)(ren)真(zhen)實意思表示，在(zai)簽訂貸(dai)款協議時，應要求(qiu)投保人(ren)(ren)如(ru)實告知貸(dai)款用(yong)途，并進行記錄(lu)。投保人(ren)(ren)不得(de)違反國(guo)家法(fa)(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)(fa)規和(he)政策(ce)規定，將所借款項用(yong)于(yu)房地產和(he)股(gu)票投資(zi)，不得(de)用(yong)于(yu)購(gou)買非法(fa)(fa)(fa)(fa)金融產品或(huo)參與非法(fa)(fa)(fa)(fa)集(ji)資(zi)，不得(de)用(yong)于(yu)未(wei)上(shang)市股(gu)權(quan)投資(zi)。

　　監管(guan)還規(gui)定，保險公(gong)司(si)在辦理(li)保單質押(ya)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)業務(wu)時，應加強(qiang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)客戶身份(fen)識(shi)別和貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)資金(jin)賬戶合(he)法性(xing)審(shen)查，嚴格審(shen)核大(da)額貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)、多(duo)次貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)、投(tou)后即貸(dai)(dai)(dai)、貸(dai)(dai)(dai)后即保等情形，防范(fan)洗錢風險以(yi)及利用保單質押(ya)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)侵占、套取、騙取客戶資金(jin)等相關案件的發生。目前，正式的監管(guan)新(xin)規(gui)還未(wei)出臺(tai)，后續隨著新(xin)規(gui)出臺(tai)，保單貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)詐騙有望進(jin)一步(bu)得到遏制。