目前，我國新(xin)能源汽車保有(you)量已(yi)經突破(po)(po)600萬輛，但(dan)卻一(yi)直沿用(yong)傳統燃油(you)車的(de)相關保險條款。隨著新(xin)能源汽車占比迅速提升(sheng)，新(xin)能源汽車專(zhuan)屬保險一(yi)直呼聲很(hen)高，業界也已(yi)經探討多(duo)年。目前，這一(yi)矛盾(dun)的(de)破(po)(po)局指日可待。

　　近日，中國保險(xian)行業(ye)協會(hui)正式(shi)下發《新(xin)能(neng)源汽車(che)商業(ye)保險(xian)專屬條(tiao)(tiao)款(kuan)（2021版(ban)征(zheng)(zheng)求(qiu)意見稿）》和《新(xin)能(neng)源汽車(che)駕乘(cheng)人員意外傷(shang)害(hai)保險(xian)示范條(tiao)(tiao)款(kuan)（2021版(ban)行業(ye)征(zheng)(zheng)求(qiu)意見稿）》（以下簡稱《專屬條(tiao)(tiao)款(kuan)》）。業(ye)界認為，《專屬條(tiao)(tiao)款(kuan)》更突(tu)出新(xin)能(neng)源汽車(che)特點，有望在(zai)一定程度上(shang)解決此前(qian)新(xin)能(neng)源汽車(che)賠付率偏高、承保盈利困難等問題(ti)。

　　國泰君安(an)證券(quan)分析師(shi)劉(liu)欣(xin)琦表示，我國新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)產(chan)業在(zai)適應產(chan)業升級和綠色消(xiao)費需求(qiu)的(de)背景下(xia)進(jin)入快速發展(zhan)階段，但與(yu)此同時，新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)在(zai)車(che)身結構、動力系(xi)統(tong)、維修保養等方面均較傳統(tong)燃油車(che)有較大區別，呈現(xian)差(cha)異(yi)化的(de)風(feng)險(xian)特性，近(jin)兩(liang)年(nian)新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)采用傳統(tong)車(che)險(xian)條(tiao)款的(de)賠付居高不(bu)下(xia)。

　　此次針對新能源(yuan)汽車(che)出臺的(de)《專屬(shu)條款》，從保險(xian)責任、附(fu)加(jia)險(xian)等進行統一的(de)規(gui)范。例如，在主險(xian)上擴展了保險(xian)責任，明確保障(zhang)(zhang)期間包含充電(dian)過程、增(zeng)加(jia)了對電(dian)池系統及其(qi)他出廠設備(bei)的(de)保障(zhang)(zhang)、將起火燃燒(shao)列入意(yi)外事(shi)故；新設六類附(fu)加(jia)險(xian)，充分體(ti)現新能源(yuan)汽車(che)特點(dian)，如電(dian)網故障(zhang)(zhang)損失(shi)、充電(dian)樁(zhuang)損失(shi)、充電(dian)樁(zhuang)責任、智能輔(fu)助軟件損失(shi)補償等。

　　相(xiang)較傳統燃(ran)油車，新能源(yuan)汽車尤(you)其是(shi)(shi)純電(dian)(dian)動汽車的(de)一個(ge)新增潛在風(feng)險(xian)是(shi)(shi)電(dian)(dian)池起(qi)火(huo)(huo)。《專屬條(tiao)(tiao)款》在意外(wai)事故責任(ren)中納入了“起(qi)火(huo)(huo)燃(ran)燒(shao)”責任(ren)。不(bu)(bu)過，保險(xian)法專家沙銀華認為，條(tiao)(tiao)款中“起(qi)火(huo)(huo)燃(ran)燒(shao)”是(shi)(shi)不(bu)(bu)是(shi)(shi)包括自燃(ran)，目前(qian)規定(ding)還不(bu)(bu)夠明(ming)確，有待進(jin)一步厘清。“因(yin)為起(qi)火(huo)(huo)燃(ran)燒(shao)是(shi)(shi)有前(qian)提的(de)，如(ru)果是(shi)(shi)意外(wai)事故引發(fa)的(de)起(qi)火(huo)(huo)燃(ran)燒(shao)，那必須是(shi)(shi)外(wai)來的(de)，不(bu)(bu)是(shi)(shi)自發(fa)的(de)，這一方面可能會留下(xia)糾紛的(de)隱患。”

　　安信證券的(de)報告認為，相(xiang)較(jiao)于現行(xing)規定(ding)(ding)，《專屬條(tiao)款(kuan)(kuan)》不僅將電(dian)池、電(dian)機(ji)、電(dian)控悉數納(na)入保(bao)險(xian)(xian)(xian)責任，還保(bao)障(zhang)了(le)(le)其他所(suo)有出(chu)(chu)(chu)廠時的(de)設備，以(yi)(yi)及(ji)車(che)(che)(che)輛行(xing)駛、停(ting)放、充(chong)電(dian)及(ji)作業的(de)全過(guo)程(cheng)，給予了(le)(le)新(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)車(che)(che)(che)主(zhu)最大的(de)保(bao)障(zhang)。除此之外，新(xin)規剔除了(le)(le)不適用(yong)(yong)于新(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)的(de)發動(dong)機(ji)涉水險(xian)(xian)(xian)等(deng)條(tiao)款(kuan)(kuan)，而新(xin)增了(le)(le)電(dian)網(wang)故障(zhang)、充(chong)電(dian)樁損失(shi)等(deng)6款(kuan)(kuan)專屬附(fu)加(jia)險(xian)(xian)(xian)，相(xiang)比(bi)傳統條(tiao)款(kuan)(kuan)中的(de)附(fu)加(jia)險(xian)(xian)(xian)精簡了(le)(le)近一(yi)(yi)半(ban)。新(xin)規出(chu)(chu)(chu)臺將一(yi)(yi)定(ding)(ding)程(cheng)度緩(huan)解和解決新(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司難承保(bao)以(yi)(yi)及(ji)車(che)(che)(che)主(zhu)使用(yong)(yong)的(de)擔心(xin)問題，短期來看，由于新(xin)能源(yuan)(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)的(de)歷(li)史數據及(ji)可參考經驗較(jiao)少，險(xian)(xian)(xian)企在(zai)產品(pin)開發、費率厘定(ding)(ding)、銷售及(ji)風控等(deng)方面確實存在(zai)一(yi)(yi)定(ding)(ding)困(kun)難，隨著《專屬條(tiao)款(kuan)(kuan)》正式出(chu)(chu)(chu)臺以(yi)(yi)及(ji)保(bao)險(xian)(xian)(xian)費率下一(yi)(yi)步推出(chu)(chu)(chu)，新(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)專屬車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)有望加(jia)速(su)推出(chu)(chu)(chu)。

　　隨著政(zheng)策(ce)鼓(gu)勵和(he)技術的不(bu)斷(duan)成(cheng)熟，新(xin)能源(yuan)汽(qi)車(che)(che)的保有量占比還將迅速提升(sheng)，新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)將逐(zhu)漸成(cheng)為車(che)(che)險(xian)中的重要細(xi)分領域(yu)。業界認為，保險(xian)公司在新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)出(chu)臺的趨勢下，將開(kai)啟全新(xin)的賽(sai)道，迎來(lai)新(xin)的市場發(fa)展格局。

　　長江證券分析師周晶晶估算，2020年新(xin)能源(yuan)汽車(che)(che)保(bao)費規模(mo)約(yue)為170億元(yuan)，主要(yao)集中于一(yi)線城市(shi)。因此，新(xin)能源(yuan)汽車(che)(che)專屬車(che)(che)險的推(tui)出，短期將(jiang)主要(yao)利好一(yi)線城市(shi)車(che)(che)險，后續可能推(tui)出的專屬費率將(jiang)利好深耕一(yi)線城市(shi)、大量承保(bao)新(xin)能源(yuan)汽車(che)(che)的險企。

　　對于保(bao)險(xian)(xian)公司而(er)言(yan)，傳統燃油(you)車(che)保(bao)險(xian)(xian)已經進入了行(xing)業虧(kui)損周(zhou)期，新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)無疑成為新(xin)的增量市場(chang)，但挑戰也(ye)有不少，新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)技(ji)術還(huan)在(zai)不斷迭代升(sheng)級，新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)的條款也(ye)需要與之同步(bu)完(wan)善，除了應對這些(xie)變化，險(xian)(xian)企還(huan)要結合(he)新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)的實際(ji)場(chang)景、實際(ji)用(yong)途，從新(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)的數(shu)據、定(ding)價、承保(bao)、理(li)賠到客戶服務等要形成一套綜合(he)性解決方案，這考(kao)驗各家保(bao)險(xian)(xian)公司的能(neng)(neng)(neng)力。

　　劉欣琦表示：“從(cong)當前新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)的(de)承保(bao)情況來(lai)看，新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)的(de)出險率(lv)普遍高于(yu)燃油車(che)，因此大(da)規(gui)模(mo)承保(bao)新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)將推升(sheng)保(bao)險公司的(de)賠(pei)付率(lv)。所以(yi)，注重經(jing)營(ying)自有渠道(dao)、壓降車(che)險費用(yong)率(lv)的(de)大(da)型險企更有可能(neng)實現新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)的(de)承保(bao)盈利，有利于(yu)提升(sheng)市場份額。”

　　華創(chuang)證券分析師張(zhang)徑煒認為(wei)，當前新(xin)能(neng)源車險經驗數據積累(lei)還(huan)較少，各公司整體經營(ying)(ying)(ying)風險相對較大。行業條款及費(fei)率準則的制定和(he)出臺(tai)聚(ju)集了全行業的數據和(he)建議，這為(wei)各公司經營(ying)(ying)(ying)新(xin)能(neng)源車險提(ti)供(gong)了經營(ying)(ying)(ying)標準。

　　由(you)于新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)的特(te)(te)性和風險點與(yu)傳統燃油車(che)完全不同，因此保障內(nei)涵(han)也發(fa)生(sheng)了較(jiao)大(da)變(bian)化。目前，新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險費(fei)(fei)率(lv)規定尚未出(chu)臺，當前新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)費(fei)(fei)率(lv)計算參考(kao)傳統商(shang)車(che)險費(fei)(fei)率(lv)。由(you)于出(chu)險率(lv)較(jiao)高(gao)(gao)等(deng)原因，新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險整體保費(fei)(fei)較(jiao)傳統燃油車(che)險高(gao)(gao)。業界預計，在根據新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)特(te)(te)性而制定的專屬費(fei)(fei)率(lv)出(chu)臺后(hou)，費(fei)(fei)率(lv)或將下降。