金融理財(cai)產(chan)品(pin)日(ri)益豐富，消(xiao)(xiao)費(fei)者與(yu)金融機構(gou)聯系日(ri)趨緊密，但(dan)與(yu)此同(tong)時(shi)(shi)，金融消(xiao)(xiao)費(fei)引發(fa)的(de)(de)糾紛也日(ri)益增加，部分金融機構(gou)收(shou)取或(huo)(huo)變相(xiang)收(shou)取高(gao)額利息(xi)或(huo)(huo)金融服務(wu)費(fei)、金融產(chan)品(pin)過度或(huo)(huo)虛(xu)假宣傳、對客(ke)戶信(xin)息(xi)保(bao)護不足等引發(fa)的(de)(de)案件時(shi)(shi)有(you)發(fa)生，嚴重侵害了消(xiao)(xiao)費(fei)者的(de)(de)權(quan)益。

　　業內人(ren)士建議，金融消費者權益保護(hu)立法有(you)待進一步(bu)完善，此外，包括(kuo)監管部門、司法機關在內的各類(lei)主體均應加大宣(xuan)傳力度，引導金融消費者理性投資、依法維權。

　　　部分機構收取或變相收取高額利(li)息或金(jin)融服務費

　　北京市西城區人(ren)民法(fa)院法(fa)官田(tian)靜霆告(gao)訴記者(zhe)，與金融(rong)機構(gou)相比，個人(ren)風險承受度相對(dui)較低，且缺乏一些(xie)金融(rong)方面的(de)(de)專業(ye)知識和(he)經驗。另外(wai)，個人(ren)和(he)金融(rong)機構(gou)之間本就存在信息不(bu)對(dui)稱，而金融(rong)產品的(de)(de)高度專業(ye)性又加重了(le)個人(ren)在與金融(rong)機構(gou)交(jiao)易過程中的(de)(de)這種地(di)位不(bu)對(dui)等，因此近年來涉及個人(ren)和(he)金融(rong)機構(gou)之間糾紛的(de)(de)案(an)件數(shu)量并不(bu)少(shao)。

　　“在(zai)此類糾紛中(zhong)(zhong)，金融機構收取(qu)(qu)或變相收取(qu)(qu)高(gao)額利息或金融服務費、損害消費者(zhe)權益(yi)的案件數量較多。”田(tian)靜霆說(shuo)。她(ta)告訴(su)記者(zhe)，在(zai)大(da)部分此類糾紛中(zhong)(zhong)，銀(yin)行在(zai)合(he)同中(zhong)(zhong)約定的貸款(kuan)符合(he)相關部門規(gui)定，并(bing)未(wei)突破貸款(kuan)利率上限，但在(zai)實際貸款(kuan)過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，往往存在(zai)通過(guo)一些(xie)(xie)第三方中(zhong)(zhong)介公司向(xiang)貸款(kuan)主體(ti)收取(qu)(qu)咨詢顧問費或通過(guo)保證保險類產(chan)品向(xiang)貸款(kuan)主體(ti)收取(qu)(qu)保險費用(yong)(yong)的情況，這(zhe)種變相的費用(yong)(yong)導致貸款(kuan)主體(ti)用(yong)(yong)資成(cheng)本過(guo)高(gao)，損害了其利益(yi)。“部分貸款(kuan)主體(ti)在(zai)法(fa)院(yuan)審(shen)理過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)表示，其對這(zhe)些(xie)(xie)費用(yong)(yong)不知情。”田(tian)靜霆說(shuo)。

　　北京市房山區人民法院黨組成員、副院長、新聞發(fa)言人沈(shen)波也表示，在(zai)簽訂金(jin)(jin)融(rong)借款(kuan)合同過程中，部分金(jin)(jin)融(rong)機構未以(yi)明顯的方式向貸款(kuan)者(zhe)對金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)費加以(yi)說明，讓貸款(kuan)者(zhe)產(chan)生混淆(xiao)，與其(qi)他費用(yong)一(yi)起(qi)交(jiao)納，變相(xiang)收取高額利息。此外，部分金(jin)(jin)融(rong)機構以(yi)貸款(kuan)人提前還(huan)款(kuan)為(wei)由收取額外費用(yong)或(huo)將提前還(huan)款(kuan)視為(wei)違(wei)約收取高額違(wei)約費，損(sun)害了金(jin)(jin)融(rong)消費者(zhe)權益(yi)。

　　另外，由(you)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機構未能向金融消費者明(ming)(ming)確披露實(shi)(shi)(shi)際貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)而引(yin)發(fa)的糾紛也時有(you)發(fa)生。中消協3月15日(ri)發(fa)布的“全國消費維(wei)權十大典(dian)型(xing)司(si)法案(an)例(li)”，其中一(yi)個案(an)例(li)就是此類糾紛。原(yuan)告田某(mou)、周某(mou)與貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機構訂(ding)立(li)《貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合(he)同》，合(he)同首部載(zai)明(ming)(ming)平均年利(li)(li)(li)率(lv)11.88%，還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)為分次還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)具體(ti)以(yi)(yi)《還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)計劃表(biao)》為準。后原(yuan)告發(fa)現實(shi)(shi)(shi)際執行利(li)(li)(li)率(lv)高(gao)達20%多。法院(yuan)認(ren)為，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機構應當(dang)(dang)采用通俗易懂的方式(shi)(shi)向借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人明(ming)(ming)確披露實(shi)(shi)(shi)際利(li)(li)(li)率(lv)。以(yi)(yi)格(ge)式(shi)(shi)條款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)約定利(li)(li)(li)率(lv)，還(huan)應當(dang)(dang)以(yi)(yi)顯著方式(shi)(shi)提示，并按照借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人要求予以(yi)(yi)說明(ming)(ming)。一(yi)般人若不具備金融專業(ye)知(zhi)識，難以(yi)(yi)通過(guo)短(duan)時閱看(kan)《還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)計劃表(biao)》自(zi)行發(fa)現實(shi)(shi)(shi)際利(li)(li)(li)率(lv)與合(he)同表(biao)面利(li)(li)(li)率(lv)差別。

　　謹防金融產品過度、虛假宣傳(chuan)

　　伴(ban)隨金融(rong)市(shi)場迅速發展，理(li)財產品種類日益豐富，而由此引發的(de)消費者(zhe)金融(rong)權益被侵害(hai)的(de)情況也時(shi)有發生。

　　沈波表示，銀行等(deng)金融機(ji)構存在(zai)銀行員工未經(jing)所在(zai)銀行授權，以銀行名義違規向(xiang)客戶銷售第(di)三(san)方(fang)機(ji)構投(tou)資(zi)理(li)財產品，該部(bu)分理(li)財資(zi)金通常投(tou)向(xiang)案外(wai)高風險(xian)投(tou)資(zi)理(li)財公司或職業放貸人及小(xiao)額貸款公司，資(zi)金安全度低、風險(xian)大，到期無法兌付的風險(xian)極(ji)高。

　　銀(yin)保監(jian)(jian)系統近期公布的(de)罰(fa)單顯示(shi)，貴州銀(yin)行遵義分(fen)行羅茂高因(yin)(yin)“違(wei)規銷售(shou)(shou)理財產(chan)品”等原因(yin)(yin)被銀(yin)保監(jian)(jian)會(hui)遵義監(jian)(jian)管分(fen)局罰(fa)款(kuan)30萬(wan)元。郵儲銀(yin)行上海松江區(qu)妙嚴寺營業所因(yin)(yin)某員(yuan)工私售(shou)(shou)理財產(chan)品，違(wei)反(fan)審(shen)慎經營規則(ze)被上海銀(yin)保監(jian)(jian)局罰(fa)款(kuan)50萬(wan)元。

　　同時，金(jin)融機構(gou)存在(zai)(zai)對個人(ren)理財(cai)產品(pin)夸大收益率、風險(xian)提示不(bu)(bu)足的情況(kuang)。沈波表示，根據相(xiang)關法律(lv)規定，金(jin)融機構(gou)不(bu)(bu)能(neng)對客戶做保底(di)承諾(nuo)，但(dan)實(shi)踐(jian)中(zhong)，銀行(xing)、證(zheng)券公司等(deng)金(jin)融機構(gou)在(zai)(zai)推薦理財(cai)產品(pin)過(guo)程(cheng)中(zhong)雖不(bu)(bu)使用(yong)保底(di)用(yong)語，但(dan)實(shi)際(ji)推薦內容與保底(di)承諾(nuo)無(wu)異，對金(jin)融消(xiao)費者存在(zai)(zai)不(bu)(bu)當(dang)誘導情形。另外，各類金(jin)融機構(gou)在(zai)(zai)格式合(he)同訂立過(guo)程(cheng)中(zhong)均存在(zai)(zai)不(bu)(bu)同程(cheng)度的提示說(shuo)明(ming)不(bu)(bu)足的情況(kuang)，包括在(zai)(zai)合(he)同中(zhong)仍未采用(yong)字(zi)體、顏色、加粗等(deng)方式進(jin)行(xing)特別標識。

　　保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)領域虛假宣傳(chuan)、欺騙(pian)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人的情況也并不少(shao)見。去年底，銀保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監會消費(fei)者權益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)局發布的侵害消費(fei)者權益(yi)案(an)例通報顯示(shi)，安(an)心(xin)財險(xian)、輕松(song)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)經(jing)紀(ji)等(deng)機構在宣傳(chuan)銷售短期(qi)健康險(xian)產品(pin)中(zhong)，存在“首(shou)月0元”“首(shou)月0.1元”等(deng)不實宣傳(chuan)(實際是將首(shou)月保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)均攤至后期(qi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei))，或首(shou)月多收保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)等(deng)問題。上述(shu)行為涉(she)嫌違反(fan)《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法》中(zhong)“未按照規定(ding)(ding)使用經(jing)批準或者備案(an)的保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)費(fei)率”“欺騙(pian)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人”等(deng)相(xiang)關規定(ding)(ding)。

　　對客戶個(ge)人信息(xi)保護不足(zu)

　　金融機構對客戶(hu)個(ge)人信息(xi)保護不(bu)足(zu)也(ye)引發了一些糾(jiu)紛。據移動支付(fu)網發布的《中(zhong)國(guo)個(ge)人金融信息(xi)保護執法白皮書(shu)2020》統計，央行(xing)在2020年(nian)開出的行(xing)政處罰罰單中(zhong)，案由涉(she)及“個(ge)人金融信息(xi)”的共181張，涉(she)罰金額(e)合計超過1.8億元，處罰對象包括銀行(xing)、證券公司(si)、支付(fu)機構、消費金融公司(si)等。

　　多家銀(yin)行(xing)(xing)曾因對(dui)客戶信(xin)(xin)(xin)息未(wei)盡安全保(bao)(bao)護義(yi)務被(bei)處(chu)(chu)罰。例如(ru)，交通銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心(xin)因對(dui)某客戶個(ge)人信(xin)(xin)(xin)息未(wei)盡安全保(bao)(bao)護義(yi)務、2019年5月、7月，該中(zhong)心(xin)對(dui)部分(fen)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)催收外包管(guan)理嚴重不審(shen)慎，2020年8月被(bei)上海銀(yin)保(bao)(bao)監局處(chu)(chu)罰款(kuan)共計(ji)100萬元。招商銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心(xin)也曾因對(dui)客戶個(ge)人信(xin)(xin)(xin)息未(wei)盡安全保(bao)(bao)護義(yi)務被(bei)責令整(zheng)改，并處(chu)(chu)罰款(kuan)共計(ji)100萬元。

　　“現在社會各界(jie)對個人信息保護的(de)重視程(cheng)度越來越高。不過，部分金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)存(cun)在將(jiang)個人信息授權給(gei)外(wai)包機構(gou)、進行催收債務的(de)行為，部分外(wai)包機構(gou)的(de)催收方式嚴重影響了金(jin)(jin)融(rong)消費者的(de)個人生活。”田靜(jing)霆(ting)表(biao)示(shi)。

　　伴隨社(she)會各(ge)界(jie)對(dui)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)保(bao)護的日益重視，近(jin)年(nian)來，我國也逐(zhu)漸加大了(le)對(dui)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)安全(quan)的保(bao)護力度(du)(du)。2019年(nian)底，央行下發(fa)《個(ge)人(ren)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)息(xi)(xi)(數(shu)據)保(bao)護試(shi)行辦(ban)法(初(chu)稿(gao))》，涉及完善征(zheng)信(xin)機(ji)(ji)制體(ti)制建(jian)設，加大對(dui)違規采(cai)集、使用個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)(xi)的懲處(chu)力度(du)(du)。今年(nian)2月，全(quan)國金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)標(biao)準化技(ji)術(shu)委(wei)員會發(fa)布了(le)《個(ge)人(ren)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)息(xi)(xi)保(bao)護技(ji)術(shu)規范(fan)》，將個(ge)人(ren)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)息(xi)(xi)按(an)照敏感程度(du)(du)由高到(dao)低(di)分(fen)為C3、C2、C1三大類，要求金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業機(ji)(ji)構(gou)(gou)不應(ying)以默認(ren)授權(quan)、功(gong)能捆綁等(deng)方式強制獲取個(ge)人(ren)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)息(xi)(xi)，也不應(ying)委(wei)托或授權(quan)無金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業相關資質的機(ji)(ji)構(gou)(gou)收集身份(fen)證號(hao)、手機(ji)(ji)號(hao)等(deng)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)。

　　業內人士表示，金(jin)(jin)融消費者(zhe)權(quan)益(yi)保護(hu)立法進(jin)程仍(reng)需(xu)加快，現行的(de)(de)金(jin)(jin)融監管法規也(ye)應進(jin)行修訂完善。中國人民銀行參(can)事周(zhou)振(zhen)海建(jian)議(yi)，制定(ding)金(jin)(jin)融消費者(zhe)權(quan)益(yi)保護(hu)條例(li)，“一(yi)方(fang)面可以提高金(jin)(jin)融消費權(quan)益(yi)保護(hu)的(de)(de)立法層次，對金(jin)(jin)融消費者(zhe)和(he)金(jin)(jin)融機(ji)構的(de)(de)權(quan)利(li)義務進(jin)行根(gen)本性規定(ding)，保護(hu)金(jin)(jin)融消費者(zhe)的(de)(de)長(chang)遠(yuan)和(he)根(gen)本利(li)益(yi)；另一(yi)方(fang)面，可統一(yi)金(jin)(jin)融消費權(quan)益(yi)保護(hu)領域的(de)(de)監管標準，避免監管真空與監管套利(li)。”

　　沈波也表示(shi)，金融(rong)消(xiao)(xiao)費者應樹立正確的(de)投(tou)資理念、掌握基本的(de)投(tou)資知識、提升(sheng)風險防范(fan)能(neng)力(li)。同時(shi)，包(bao)括(kuo)監管部門、司法機關在內的(de)各類主體均應加(jia)大宣(xuan)傳力(li)度，引導金融(rong)消(xiao)(xiao)費者理性投(tou)資、依法維權。