“無現金(jin)社會”何時(shi)到來(經濟透視)
夏 樂
在(zai)網(wang)上海淘、點份外賣(mai)、電子轉賬交房租(zu)(zu)、使用叫車軟件坐(zuo)出租(zu)(zu)……只要(yao)(yao)動動手指,無需現(xian)金(jin),就能解決衣、食、住、行的(de)大問題。今(jin)天,無現(xian)金(jin)支付交易在(zai)人(ren)們生(sheng)活中扮演(yan)著越來越重要(yao)(yao)的(de)角(jiao)色(se)。就像很(hen)多(duo)朋友說的(de)那樣(yang),如今(jin)吃個路邊攤都可以(yi)刷二維碼,出門(men)還帶(dai)現(xian)金(jin)干嗎?
人們正(zheng)在(zai)憧憬,未來可以(yi)(yi)完(wan)全不(bu)依賴(lai)現(xian)(xian)金就完(wan)成各(ge)種支付(fu)(fu)(fu)交(jiao)易,進入(ru)一個(ge)真(zhen)正(zheng)意義上的(de)“無(wu)現(xian)(xian)金社會”。以(yi)(yi)中(zhong)國(guo)為例,我(wo)國(guo)在(zai)其它支付(fu)(fu)(fu)方(fang)(fang)式替(ti)代現(xian)(xian)金方(fang)(fang)面走在(zai)世界前列,現(xian)(xian)金占(zhan)廣義貨幣供應量(M2)的(de)比(bi)(bi)重已(yi)經(jing)由世紀之(zhi)交(jiao)的(de)10.5%左右,穩定降(jiang)至(zhi)現(xian)(xian)在(zai)的(de)4.4%左右,下降(jiang)趨(qu)勢在(zai)2010年之(zhi)后特別顯著(zhu)。在(zai)技術準(zhun)備上,去現(xian)(xian)金化過程受(shou)到手機網絡支付(fu)(fu)(fu)的(de)重要影響,智(zhi)能手機上的(de)支付(fu)(fu)(fu)軟件(jian)或是智(zhi)能公(gong)交(jiao)卡這(zhe)樣的(de)工具完(wan)全可以(yi)(yi)替(ti)代現(xian)(xian)金,完(wan)成個(ge)人與個(ge)人之(zhi)間、個(ge)人與小商戶之(zhi)間的(de)頻繁(fan)小額支付(fu)(fu)(fu)交(jiao)易。無(wu)現(xian)(xian)金支付(fu)(fu)(fu)在(zai)丹麥等北(bei)歐國(guo)家(jia)也(ye)十分普(pu)遍,歐洲其他地區(qu)的(de)非現(xian)(xian)金零售業務(wu)比(bi)(bi)例也(ye)在(zai)不(bu)斷上漲。有(you)一種估計稱,照這(zhe)個(ge)趨(qu)勢發展(zhan)下去,未來10年現(xian)(xian)金可能會基本(ben)退出歷史舞臺。
“無(wu)現金社會”中,較大(da)金額的交(jiao)易可(ke)能(neng)仍(reng)通過信用卡、支票等傳統(tong)(tong)支付(fu)工具來完(wan)成,而智(zhi)(zhi)能(neng)手機上的支付(fu)軟件或是智(zhi)(zhi)能(neng)公交(jiao)卡則用來進(jin)行(xing)頻繁小額支付(fu)。這意味著,每一筆交(jiao)易或納入銀(yin)行(xing)系統(tong)(tong)完(wan)成,或在支付(fu)軟件服務提供商自身系統(tong)(tong)內完(wan)成,都會形成電(dian)子印(yin)跡方便未來備案查找。
“無現金(jin)(jin)社會(hui)(hui)(hui)”為(wei)(wei)我們(men)帶(dai)來的(de)(de)好處絕不止于交易的(de)(de)便利(li)性,它還(huan)可以協(xie)助我們(men)解決一些(xie)(xie)社會(hui)(hui)(hui)問題(ti)。例如(ru),攜帶(dai)現金(jin)(jin)可能會(hui)(hui)(hui)成為(wei)(wei)一些(xie)(xie)犯(fan)罪(zui)(zui)行(xing)(xing)為(wei)(wei)的(de)(de)目標,銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)自(zi)動取款機(ji)附近(jin)往(wang)往(wang)是搶(qiang)劫發生的(de)(de)高危區域。在“無現金(jin)(jin)社會(hui)(hui)(hui)”中,此(ci)類犯(fan)罪(zui)(zui)必然大幅減少(shao)。對于貪(tan)污(wu)受賄、偷稅(shui)漏(lou)稅(shui)甚至(zhi)洗黑錢者而(er)言,現金(jin)(jin)交易是他(ta)們(men)掩蓋違法(fa)行(xing)(xing)為(wei)(wei)的(de)(de)遮羞布(bu),現金(jin)(jin)流通難(nan)以追蹤(zong),無可避(bi)免地成為(wei)(wei)打(da)擊違法(fa)犯(fan)罪(zui)(zui)行(xing)(xing)為(wei)(wei)的(de)(de)一個(ge)薄弱環節(jie)。盡管我們(men)不能指望這(zhe)些(xie)(xie)違法(fa)犯(fan)罪(zui)(zui)行(xing)(xing)為(wei)(wei)在“無現金(jin)(jin)社會(hui)(hui)(hui)”中完全(quan)消(xiao)失,但現金(jin)(jin)的(de)(de)消(xiao)失,至(zhi)少(shao)會(hui)(hui)(hui)令(ling)這(zhe)些(xie)(xie)行(xing)(xing)為(wei)(wei)更(geng)容易被察覺和追蹤(zong),更(geng)好地幫助我們(men)實現社會(hui)(hui)(hui)正義。此(ci)外,廢舊紙(zhi)幣的(de)(de)回(hui)收處理也(ye)牽涉極高的(de)(de)成本(ben)和污(wu)染環境(jing)的(de)(de)隱憂,在“無現金(jin)(jin)社會(hui)(hui)(hui)”中,這(zhe)些(xie)(xie)問題(ti)也(ye)將迎刃而(er)解。
“無現金社會”雖然離我們并(bing)不遙遠,但仍需政府和企(qi)業(ye)的(de)共(gong)同努(nu)(nu)力(li)。首先,需要構(gou)建(jian)(jian)(jian)強大(da)的(de)網絡覆蓋和支付(fu)體系(xi),互聯網企(qi)業(ye)也需努(nu)(nu)力(li)簡化支付(fu)終端接入程序,幫助商家與消費者在構(gou)建(jian)(jian)(jian)新型支付(fu)模式過(guo)程中達到互利共(gong)贏(ying),同時提(ti)升(sheng)電(dian)子支付(fu)交易(yi)的(de)安保(bao)水(shui)平。其次,政府需要建(jian)(jian)(jian)立相應的(de)監管制度,避免電(dian)子交易(yi)的(de)易(yi)追(zhui)溯(su)性對(dui)個人信息安全造成威脅。
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