新華社北京8月8日電 題:“無現金社會”快步走來 你準備好了嗎?
新華(hua)社(she)“中國(guo)網事(shi)”記(ji)者徐文婷 張大川(chuan)
近日(ri)(ri),幾(ji)家移(yi)動(dong)支(zhi)付終端(duan)關于“無(wu)(wu)現(xian)(xian)(xian)金(jin)日(ri)(ri)”的(de)系(xi)列促銷活動(dong),再次引發大(da)眾對“無(wu)(wu)現(xian)(xian)(xian)金(jin)”支(zhi)付現(xian)(xian)(xian)象(xiang)的(de)關注。當動(dong)動(dong)手指,掃(sao)一(yi)掃(sao)碼就能解決(jue)衣、食(shi)、住、行(xing)各類支(zhi)付問題的(de)時(shi)候,消費者、商家、主管機構是否已做好準備(bei),迎接“無(wu)(wu)現(xian)(xian)(xian)金(jin)社會”?
支付便捷 漸成年輕人主流支付方式
就讀于上海外國(guo)語大學(xue)傳播(bo)學(xue)專(zhuan)業研究生(sheng)的(de)耿昕萌(meng),已經習(xi)慣了(le)用支(zhi)付寶(bao)買單(dan):網(wang)上購物、手機訂餐(can)、打車、騎共(gong)享單(dan)車……以前需要“錢包”和“卡包”的(de)使用場景,現在用手機就可以取代了(le)。
“現在大中城(cheng)市無論(lun)商(shang)場還(huan)是路邊(bian)攤都支持(chi)手機支付,這樣(yang)既不(bu)怕帶現金丟失,又少了忘帶錢包的麻煩(fan)。”耿昕萌說,自己身邊(bian)的年輕(qing)人基(ji)本手機不(bu)離身。
在上(shang)海從事廣告策劃工作的(de)歐陽凌(ling)雪女士(shi)表示,自己經(jing)常(chang)購買余額寶、微信零錢(qian)等理財產(chan)品,既方(fang)便小額理財,同時(shi)這些理財產(chan)品還支持日常(chang)購物(wu)時(shi)使(shi)用,她認為“無現金(jin)社(she)會”是未來的(de)大(da)趨勢。
隨著技術持續進步,移動(dong)支付正逐漸成為年輕(qing)人主流的(de)支付方式,如今(jin)大(da)至(zhi)連鎖超市(shi),小到路邊的(de)水果攤,紛紛加入移動(dong)支付的(de)行列。
在青海省西寧市經(jing)營小(xiao)型(xing)超市的李國華,在店里醒目位置張貼了支(zhi)(zhi)持移動支(zhi)(zhi)付標志,不少年(nian)輕人進店會(hui)先詢問能否用手機支(zhi)(zhi)付,如果(guo)不能,他(ta)們經(jing)常會(hui)表示失望(wang),甚至扭頭就走。“其他(ta)商家都有移動支(zhi)(zhi)付功能,自己不跟上就會(hui)損失客流,而且我只需打(da)印一張二維(wei)碼即(ji)可,成本(ben)低,操作也簡單,還能避免找零和(he)收到假幣的麻(ma)煩(fan)。”李國華說。
“支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具形(xing)式的變遷(qian)(qian),歸(gui)根(gen)到(dao)底是降低了交易成本。”中(zhong)國人(ren)民大學(xue)經濟學(xue)院副教授程華說,支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具從(cong)實物(wu)金(jin)屬,到(dao)金(jin)屬鑄幣,再到(dao)紙幣、銀行卡(ka)的變遷(qian)(qian),都體現了這一規(gui)律。而目前由(you)網上第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具、二維(wei)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、NFC支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等替代(dai)現金(jin)的新型支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具,還附著了許(xu)多“支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)”之外的附加功能,因此給各個主體提供(gong)了更多便利。
程(cheng)華介紹,無現金(jin)支付下,所有(you)交(jiao)易(yi)可(ke)以實現留痕(hen),有(you)利于防止(zhi)企業逃稅,打擊(ji)洗錢、黑幕交(jiao)易(yi)等。此外(wai),國民經濟(ji)核算的數據(ju)質(zhi)量可(ke)以提高,經濟(ji)運(yun)行(xing)的預測(ce)能(neng)力(li)也能(neng)得到加(jia)強(qiang)。
風險集中 監管面臨新挑戰
盡管(guan)我國在(zai)移動(dong)支付領域(yu)發展速度很(hen)快,但是使用人群主(zhu)要(yao)集中在(zai)80后(hou)、90后(hou)。據統(tong)計(ji),2015年我國60歲以上的人口已經達到2億多(duo),而這部分人中大多(duo)都不會使用智(zhi)能(neng)手(shou)機(ji)。
青海省社會科學(xue)研究院(yuan)一(yi)位專家表示,一(yi)些群(qun)體如(ru)老年人、殘障人士以及互聯網并不普及的農村、山區等地的消費者在“無現金”面前成為了某種意義上的弱勢群(qun)體,可(ke)能形成生活方式的“割裂”,“數(shu)字(zi)鴻溝”帶來(lai)的問題不可(ke)忽視。
另一(yi)(yi)方(fang)面,一(yi)(yi)些人(ren)(ren)出于(yu)“個人(ren)(ren)隱私安(an)全”考慮,對(dui)移動支付存有顧慮。“第三方(fang)支付平臺都要求(qiu)綁定很多實(shi)名認(ren)證信(xin)息(xi),一(yi)(yi)旦(dan)信(xin)息(xi)被竊取,有人(ren)(ren)可(ke)能利用這些個人(ren)(ren)泄露信(xin)息(xi)進(jin)(jin)行(xing)進(jin)(jin)一(yi)(yi)步詐(zha)騙或者(zhe)其他犯罪。”西寧市民(min)陳潔說,“無現金”雖然方(fang)便(bian),卻也增加了(le)賬戶(hu)信(xin)息(xi)外(wai)泄的風險,并且一(yi)(yi)旦(dan)手機丟失(shi),仿佛“失(shi)去(qu)了(le)整(zheng)個世界(jie)”。
“無現金(jin)形式其(qi)實是給金(jin)融風(feng)險監管提出了新的(de)挑戰(zhan)。”浙(zhe)江理工(gong)大學金(jin)融系副主任(ren)錢一(yi)鶴(he)說,過去的(de)風(feng)險管理制度可(ke)能需要(yao)發生相應的(de)改變,比如防范假(jia)幣問題,在無現金(jin)情況下,假(jia)幣可(ke)能不再是一(yi)個嚴重問題,而黑客的(de)風(feng)險會更高。
有關專家(jia)介紹,已有多(duo)項研究表明,電子貨幣(bi)可能會驅動消費(fei)者更傾向于(yu)提前消費(fei)或透支消費(fei),這對未來中國的商(shang)業模式和消費(fei)者負債狀(zhuang)況都會帶來深遠影響。
有關專家提出,如果“無現金(jin)(jin)社會”在未來全面實現,個人將無法通過保留現金(jin)(jin)來應(ying)對負利(li)率或(huo)通貨膨(peng)脹對本金(jin)(jin)的侵蝕。
完善制度 提高風險管理能力
程華介(jie)紹,2002年(nian)銀聯成立(li),這種“銀聯+商業銀行(xing)”的(de)(de)(de)形(xing)式是中國最早的(de)(de)(de)無現(xian)金支付(fu)之一(yi)。之后,銀行(xing)卡POS機(ji)支付(fu)的(de)(de)(de)適用范圍迅速擴展,大(da)大(da)減(jian)少了人們(men)日常交(jiao)易中的(de)(de)(de)現(xian)金使用。如今第三方支付(fu)機(ji)構,基于“智能手機(ji)+移動互聯網+二(er)維碼技術”推出的(de)(de)(de)線下掃(sao)碼支付(fu),在很大(da)程度上克服了收款(kuan)端(duan)硬(ying)件的(de)(de)(de)瓶(ping)頸(jing)。
因此(ci),不同于(yu)丹麥等北歐國(guo)家依靠銀(yin)行(xing)卡推行(xing)的無現金社(she)會,中(zhong)國(guo)消費(fei)者(zhe)更多(duo)地轉(zhuan)向了手機支付(fu)。
業內專(zhuan)家認為,完善(shan)的網絡建設、嚴苛的金(jin)融制度以及高信任度的社會氛圍,是歐美一些國家無現金(jin)支付被高度使用(yong)的內在原因。這也是包(bao)括中國在內的很多(duo)國家亟待完善(shan)的無現金(jin)支付前提條(tiao)件。
其(qi)次,個(ge)人信息安全是新(xin)技術給社會(hui)帶來的新(xin)難題,這說(shuo)明,在無現金社會(hui)的發(fa)展(zhan)過程中,監管(guan)(guan)機構風險管(guan)(guan)理能(neng)力(li)和(he)制度建設需要同步推(tui)進。未來支(zhi)付行為(wei)的參(can)與者將不再局限于銀行和(he)非銀行支(zhi)付機構。綜合利(li)用大數據、人工智(zhi)能(neng)等(deng)技術大幅(fu)提(ti)升(sheng)監管(guan)(guan)效(xiao)率,提(ti)高監管(guan)(guan)能(neng)力(li)和(he)覆蓋范圍將是未來趨勢(shi)。
第三,無現(xian)金并非消(xiao)滅現(xian)金,絕對的“無現(xian)金社(she)會(hui)”是(shi)沒(mei)有意義的。移動(dong)支(zhi)付(fu)只是(shi)一種支(zhi)付(fu)手(shou)段,在現(xian)階(jie)段下應與現(xian)金支(zhi)付(fu)共存(cun),為不習慣使(shi)用移動(dong)支(zhi)付(fu)的人群提供了消(xiao)費保障。
專(zhuan)家建議支付創新要考慮(lv)到(dao)人群(qun)、需求、偏好(hao)的(de)多(duo)樣性,進(jin)行有針對性的(de)細分(fen)定制。比(bi)如面向視力(li)障(zhang)礙人群(qun)、老年人群(qun)等特殊需求群(qun)體推出合(he)適(shi)的(de)定制化產品。
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