能(neng)否構筑安全的支付環(huan)境(jing),是擺在無現金支付面前一個(ge)繞(rao)不開(kai)的門(men)檻。
如(ru)果(guo)發生資金安全(quan)問題,從(cong)法律責(ze)任分配(pei)原則考慮,支付平(ping)臺(tai)屬于(yu)強(qiang)勢一方,理應(ying)承擔更多責(ze)任,以(yi)免其降低安全(quan)設(she)置(zhi)進行惡性競爭(zheng)。
□ 本報記者 朱琳(lin)
出門不(bu)帶錢包,買(mai)東西不(bu)用現金,掏出手機,掃一掃支(zhi)付……對于不(bu)少市民而言,已然是生活常態。
隨(sui)著第三方支(zhi)付(fu)平臺近段掀(xian)起的“無(wu)現(xian)金(jin)周”“無(wu)現(xian)金(jin)日”等補貼大戰,更是助推(tui)無(wu)現(xian)金(jin)支(zhi)付(fu)比(bi)例呈上升(sheng)趨勢。
中國(guo)政法(fa)大學(xue)(xue)傳播法(fa)研究(jiu)中心副主任(ren)、北(bei)京(jing)法(fa)學(xue)(xue)會(hui)電子商務服(fu)務法(fa)學(xue)(xue)研究(jiu)會(hui)副會(hui)長朱巍在接(jie)受《法(fa)制日報》記者采訪時指出,我國(guo)離“無現金社(she)會(hui)”已經(jing)不遠,而為(wei)守住(zhu)“無現金社(she)會(hui)”的安全底線,相關立(li)法(fa)研究(jiu)也將成為(wei)今后一個(ge)時期的重大課題。
我國或成(cheng)全球首個(ge)“無現金社會(hui)”
劉曉娜在北京市(shi)朝(chao)陽區開了一間不(bu)大的飲(yin)品(pin)店,支(zhi)付(fu)柜臺上放了兩張二維碼牌子,顧(gu)客可以選擇支(zhi)付(fu)寶或微信兩種不(bu)同的付(fu)款方(fang)式(shi)。
劉曉娜一(yi)邊打理店(dian)鋪一(yi)邊與記者閑聊,說(shuo)起(qi)以前(qian)每天除了準備(bei)食材、招(zhao)待顧客之外,她還有一(yi)個必做(zuo)項(xiang)目,就(jiu)是換零(ling)錢。“如果沒有充足(zu)零(ling)錢將客人的整鈔換開,這單生意就(jiu)可能(neng)黃(huang)了。”
“那時(shi)候,每天(tian)(tian)(tian)晚上都要(yao)進行(xing)店面盤點,把當天(tian)(tian)(tian)電腦錄入的購買金額(e)和實(shi)際(ji)付款金額(e)對應起來(lai)。白天(tian)(tian)(tian)忙了一天(tian)(tian)(tian),腦子都是木的,經常算錯,每次(ci)都要(yao)對好幾(ji)次(ci)賬才能算清楚。”劉曉娜(na)說,光這些時(shi)間就要(yao)耗去一個多小時(shi)。
算完(wan)賬,劉曉(xiao)娜(na)還要把這(zhe)些紙幣撫平(ping)、碼齊,有的(de)很破舊,還要積攢下來抽空(kong)去(qu)銀行(xing)換新(xin)。更讓劉曉(xiao)娜(na)頭疼的(de)是,有時還會收到假幣。“客人一多(duo),難免粗(cu)心大意,收到假幣只能自認倒(dao)霉,這(zhe)樣的(de)事情要多(duo)了,我這(zhe)店不賺錢(qian)不說,恐怕還得倒(dao)貼。”
如今(jin)這樣的狀(zhuang)況有了很大變化,顧(gu)客(ke)付錢基本都用手(shou)機(ji)掃碼(ma)付款,劉曉娜的手(shou)機(ji)發出“滴”的一(yi)(yi)聲提示(shi)音(yin),就代表顧(gu)客(ke)完成了付款,她(ta)只要(yao)對(dui)一(yi)(yi)下手(shou)機(ji)記錄,就一(yi)(yi)目了然,也(ye)不(bu)用找零、晚上(shang)盤點了。“今(jin)年生意還不(bu)錯,多(duo)虧了無現金支付給我節省(sheng)了大量(liang)時間精(jing)力,我可以將這些(xie)時間和精(jing)力用在打理店鋪上(shang)。”
“現在我出門經常不帶錢(qian)包(bao),因為(wei)不管大(da)到幾千(qian)塊錢(qian)的電器(qi),還是(shi)小到幾塊錢(qian)的零食,一個手機(ji)就搞(gao)定啦(la)!”一位排(pai)隊買東西的女顧客告訴記(ji)者(zhe)。
記(ji)者又隨機走訪了北京10余個(ge)規模類型不同(tong)的商鋪,可(ke)以無現金支付的商鋪占(zhan)了絕大多數。無現金支付的推廣,給商家帶來了不少(shao)好處,也讓人們的生活更加便利,現金使用越來越少(shao)已是不爭的事實。
中國(guo)(guo)互(hu)聯網絡信息中心(xin)發(fa)布的《中國(guo)(guo)互(hu)聯網絡發(fa)展狀(zhuang)況統計(ji)調(diao)查報告》顯示,截至(zhi)去年12月,我國(guo)(guo)在線(xian)下實體(ti)店購物時(shi)使(shi)用手機結算的比(bi)例已達50.3%,即使(shi)在四五線(xian)城(cheng)市,這(zhe)一比(bi)例也分別達到(dao)43.5%和(he)38%。
有報道稱(cheng),2016年(nian)我國移動支付規(gui)模約38萬億元人民幣,是美國的50倍,在全球遙遙領(ling)先,并預測(ce)10年(nian)后我國或形成全球第一個“無現(xian)金社會”。
我國(guo)已處于無現金支付第二(er)階段
在朱巍看來(lai),無(wu)現(xian)金(jin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)就(jiu)(jiu)像是支(zhi)付(fu)(fu)(fu)領(ling)域(yu)的革命,是一種全新的支(zhi)付(fu)(fu)(fu)方式。我們可以將無(wu)現(xian)金(jin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)的發展分為三個階段(duan),第一個階段(duan)是使用銀行信用卡(ka)消(xiao)費,第二個階段(duan)是移(yi)動支(zhi)付(fu)(fu)(fu),可以手機(ji)(ji)掃碼付(fu)(fu)(fu)款(kuan);第三個階段(duan)是人臉識別(bie)、指紋識別(bie)、虹膜(mo)識別(bie)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)等,也就(jiu)(jiu)是不(bu)需要手機(ji)(ji)之類的移(yi)動設備,只要識別(bie)人體特征就(jiu)(jiu)能夠在任何商場、銀行取錢或(huo)消(xiao)費。
“我國正處于無現金支(zhi)付(fu)的(de)第二(er)個(ge)階段,在(zai)信用卡支(zhi)付(fu)沒有完全普及的(de)狀況下,反而一躍進(jin)入了(le)移(yi)動支(zhi)付(fu)時代,超過(guo)了(le)不少歐(ou)美國家的(de)普及速度,這有點類似彎道超車的(de)感覺。”山東財經(jing)(jing)大學(xue)區域經(jing)(jing)濟研究院院長、山東經(jing)(jing)濟學(xue)會(hui)常務(wu)理事董彥嶺打了(le)一個(ge)比(bi)方(fang)。
有業(ye)內人士(shi)指出,我國能夠以移動支付(fu)為突(tu)破(po)口,在全球率先找到實(shi)用的(de)支付(fu)解(jie)決(jue)方案并迅速普及(ji),也給他國提(ti)供(gong)了很好(hao)的(de)發展(zhan)模板(ban),是一個(ge)成功的(de)例子。
對于無(wu)現金(jin)支付(fu)帶來(lai)的好處(chu),董(dong)彥(yan)嶺指出,無(wu)現金(jin)支付(fu)節(jie)省了紙幣(bi)(bi)的印刷、發(fa)行、清點成本,壓縮(suo)了假幣(bi)(bi)的流通空間,并有效減少了搶劫及偷盜犯罪。
“增加在商業消費(fei)、交通(tong)出(chu)行、公共(gong)服務這三大層(ceng)面的移動支付比例,有助于(yu)降低金融服務的門檻,讓時時消費(fei)成為現實,降低了社(she)會貨幣交易成本,也(ye)改變了人們的生(sheng)活(huo)方(fang)式,使人們的生(sheng)活(huo)變得更加輕松便捷。”朱巍指出(chu)。
北京京師(shi)律(lv)師(shi)事務(wu)所律(lv)師(shi)許浩補充說,由于移動支付可以查詢交易痕(hen)跡(ji),解(jie)決了很多(duo)經濟糾紛,對行賄(hui)受賄(hui)等有關的各類(lei)違法犯罪行為也起到了遏制作用。
與此同時,對于無現金支付發展的(de)困境,專家(jia)也進行了分析。
有業(ye)內(nei)人士指出,由于(yu)移(yi)動(dong)支付對網(wang)絡高度依賴,而我國移(yi)動(dong)支付發展速度太(tai)快,各地(di)區各部門對“互聯網(wang)+金融”和推進“無現(xian)金社(she)會”建(jian)設的認識程(cheng)度、重視程(cheng)度和推進力度差異較大,造成在(zai)不(bu)同地(di)區和人群(qun)中(zhong)發展不(bu)平衡。
在(zai)朱巍(wei)看來(lai),無現金(jin)支(zhi)付需要一(yi)套(tao)十分完善的移動支(zhi)付系統(tong),這是(shi)替代紙(zhi)幣虛擬化的基(ji)本前提(ti),包括支(zhi)付工具(ju)、對接設備、網(wang)絡系統(tong)、安全(quan)保(bao)障、金(jin)融(rong)機構等眾(zhong)多(duo)環節,這些對技術要求(qiu)較高。
董彥(yan)嶺指出(chu)(chu),不(bu)同(tong)年齡(ling)層的(de)(de)人對無現金支付的(de)(de)接受程度(du)也不(bu)同(tong),大部分中老年人出(chu)(chu)門(men)買東西不(bu)帶錢感覺不(bu)踏(ta)實,并且也掌握不(bu)了復雜的(de)(de)技術(shu),推廣(guang)自然(ran)存(cun)在難度(du)。
“最讓大家(jia)關心的莫過于安(an)全性問題,能否構筑安(an)全的支付(fu)環境,是擺在無現金支付(fu)面前(qian)一個繞不(bu)開的門檻。”許浩(hao)指出,這是我國(guo)無現金支付(fu)能否繼(ji)續向前(qian)邁進(jin)的決(jue)定因素(su)。
立法規范三(san)大環節守住安全防線
“我手(shou)機(ji)被偷了,里面還有好多(duo)錢呢。”一(yi)大早,北(bei)京(jing)市民張雅(ya)玲(ling)就(jiu)接到(dao)了父親(qin)的電話。
仔細(xi)一問才(cai)知道,早上老人(ren)在遛(liu)彎的時候(hou)手機被(bei)偷了(le)(le),支付寶和微信等APP應用(yong)內(nei)有2500元錢(qian),還(huan)綁定了(le)(le)兩張儲(chu)蓄卡(ka)和一張信用(yong)卡(ka),卡(ka)里存著他的退休金(jin)。這可(ke)把老人(ren)急壞了(le)(le),生怕被(bei)不法(fa)分(fen)子(zi)盜用(yong)。
張雅玲立即打(da)電話(hua)給(gei)銀(yin)行,將3張卡凍結(jie),將APP內的(de)錢轉移(yi)到別的(de)賬號,同時打(da)電話(hua)給(gei)移(yi)動公司,預約換卡事宜。一通忙活之后,資金(jin)終于保住了,但(dan)張雅玲的(de)父親卻仍然(ran)心有(you)余(yu)悸:如果晚幾個(ge)小時發現,小偷破譯了手機密碼,用小額免密支付功能將錢盜走,豈不是沒有(you)任(ren)何(he)挽回的(de)余(yu)地了。
其實,這樣的(de)問(wen)題困(kun)擾著很多人,尤其是無現金支(zhi)付被引入公共服(fu)務之后,如何解(jie)決帶毒二(er)維碼(ma)、平(ping)臺(tai)監管漏(lou)洞、盜刷金額追回等(deng)問(wen)題,成為大家(jia)關注的(de)焦點。
“我們應注意到,手機(ji)本身(shen)具有一(yi)定的不安全性,因為掌握了使用者的大量信息,這些信息暴露(lu)越多,對(dui)個(ge)人財產(chan)的威脅就越大,將移動支付與手機(ji)綁定,必然要考慮這種風險(xian)因素。”許浩分析指出。
“其中(zhong)涉及三(san)個問(wen)(wen)題,即怎(zen)樣做(zuo)好前期預防、誰來承(cheng)擔相應責任、如何(he)補償消費(fei)者損失。”徐浩強調(diao),應當將這(zhe)三(san)個問(wen)(wen)題理清(qing),并在(zai)立法上加(jia)以規范(fan),因為如果這(zhe)三(san)個重要環(huan)節不(bu)落實,安全性只能是浮(fu)云。
小額支(zhi)付注重效率,大額支(zhi)付注重安全(quan),掌(zhang)(zhang)握這個基本(ben)原則后,徐浩建議(yi),通過(guo)立(li)法(fa)(fa)明確第(di)三方支(zhi)付公司(si)的(de)責任義務,支(zhi)付平臺提供服(fu)務的(de)時候,對安全(quan)問題(ti)的(de)掌(zhang)(zhang)控(kong)比客戶更(geng)透徹,因此在移動(dong)支(zhi)付產品研發時,就(jiu)要考慮防范并(bing)及時阻斷(duan)不(bu)法(fa)(fa)交易,比如,設置(zhi)提示性功能,在支(zhi)付功能異常時切斷(duan)當下交易,利用大數(shu)據驗明正身(shen),非本(ben)人操作不(bu)予執(zhi)行等(deng),將消費(fei)者(zhe)的(de)安全(quan)隱患降到最低。
董彥嶺認為,如果發生資(zi)金安(an)全問(wen)題(ti),從法(fa)律責任分配原則考慮(lv),支付平臺屬于強勢一方,理應承擔更多(duo)責任,以免其降低安(an)全設置進行惡性競爭(zheng),倒逼(bi)它(ta)們(men)重視安(an)全問(wen)題(ti),自覺減少問(wen)題(ti)漏洞,起到(dao)正向激(ji)勵的作用。
“可以在其使用移動(dong)支付(fu)之(zhi)初,推廣資金被(bei)盜保險賠付(fu)業務(wu),用低成(cheng)本(ben)化解(jie)(jie)高風險,讓保險業務(wu)成(cheng)為兜底選擇(ze),不失為一個解(jie)(jie)決之(zhi)道。”徐浩建議(yi)。
董彥嶺說,還可以采用一些個人(ren)防(fang)(fang)范(fan)手段,手機(ji)(ji)被(bei)偷誰(shui)也(ye)不想發生,但是(shi)可以在被(bei)偷之前,提前做(zuo)好(hao)防(fang)(fang)范(fan)措(cuo)施,爭取(qu)一定的時間(jian)保護(hu)個人(ren)財產,比如手機(ji)(ji)加密、設(she)置復雜的賬戶密碼、及時到(dao)銀行備(bei)案等,盡(jin)到(dao)個人(ren)注意義務,減少財產損(sun)失。
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