在銀(yin)監(jian)和教育部(bu)門(men)(men)嚴打之下,網貸平臺等“染指”校(xiao)園貸的“偏門(men)(men)”被堵上。為(wei)了滿足(zu)大(da)學生合理借(jie)貸需(xu)求,監(jian)管部(bu)門(men)(men)又開了一扇“正(zheng)門(men)(men)”,銀(yin)行(xing)作為(wei)“正(zheng)規(gui)軍”迅速補位。一邊是“嚴監(jian)管、防風(feng)險”的高壓,另一邊是大(da)學生群體借(jie)貸的剛需(xu),銀(yin)行(xing)能(neng)否為(wei)大(da)學生“貸”來滿意(yi)?
記者(zhe)了解到,目前(qian)國家(jia)出臺政策,為大(da)學(xue)(xue)校園專設(she)的借貸(dai)業務(wu)主要有兩(liang)大(da)類:一是(shi)助學(xue)(xue)貸(dai)款,二是(shi)創業貸(dai)款。在校園金融服務(wu)方面,銀(yin)行(xing)主要提供的服務(wu)集(ji)中于支付結(jie)算領域,如專為學(xue)(xue)生定制的校園聯名卡,可與校園一卡通綁定,具有銀(yin)行(xing)支付結(jie)算功能同時承擔(dan)部(bu)分(fen)校園商戶(hu)消費、代繳學(xue)(xue)雜費、代發獎助學(xue)(xue)金等功能。
校園(yuan)貸作為消費貸款的一種,各大銀(yin)行(xing)相(xiang)繼推出(chu)(chu)過(guo)不(bu)少產(chan)品(pin),但目前來看,多數銀(yin)行(xing)態度謹慎,進(jin)入(ru)市(shi)場的步伐不(bu)大。以蘇州市(shi)為例,轄內銀(yin)行(xing)業(ye)金融機構65家。其中,工、中、建、浦發、招商等銀(yin)行(xing)均推出(chu)(chu)了面向18周(zhou)歲以上高(gao)校學生(sheng)的信(xin)用(yong)卡(ka),額(e)度從零元(yuan)至1萬元(yuan)不(bu)等,但審核門檻較高(gao)、授予(yu)額(e)度較低,且出(chu)(chu)于信(xin)貸資(zi)產(chan)安全(quan)性(xing)考慮,不(bu)少銀(yin)行(xing)積極性(xing)并不(bu)是很高(gao),有些銀(yin)行(xing)在逐步縮減或退出(chu)(chu)學生(sheng)信(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務。
比如(ru),在蘇州,面向各大高(gao)校,工商銀行一般給予本(ben)科生人(ren)民幣賬(zhang)戶初始信(xin)用(yong)額(e)度最高(gao)不(bu)超過(guo)2000元,碩士最高(gao)不(bu)超過(guo)4000元,博士最高(gao)不(bu)超過(guo)10000元;交通銀行目前收(shou)緊了(le)校園信(xin)貸(dai)政策,退出(chu)了(le)校園信(xin)用(yong)卡等有關(guan)業務;農行2010年開始基(ji)本(ben)暫停了(le)該行針對(dui)在校大學生的信(xin)用(yong)卡產品;浦(pu)發銀行在2015年夏季開學季推(tui)出(chu)的學生信(xin)用(yong)卡產品,由(you)于涉及到(dao)需要父母簽(qian)字擔(dan)保,學生申請數量極少。
“有不到1/5的(de)學(xue)生使用(yong)過(guo)銀行信用(yong)卡透(tou)支,接近六成的(de)學(xue)生主(zhu)要使用(yong)淘(tao)寶分(fen)期(qi)(qi)、京(jing)東白條、螞蟻花唄、分(fen)期(qi)(qi)樂等電商(shang)分(fen)期(qi)(qi)付服務”,一份來(lai)自(zi)蘇州銀監分(fen)局的(de)高校“校園貸”現(xian)狀(zhuang)調(diao)查問卷”結(jie)果顯示(shi),78.4%的(de)學(xue)生申請消(xiao)費(fei)貸款(kuan)看重的(de)是“手續簡單、放款(kuan)快”的(de)特點,60.54%的(de)學(xue)生看重的(de)是“利息低”的(de)特點。
這份問(wen)卷還顯示(shi):在(zai)使(shi)用(yong)金融產品過(guo)程中,70.67%的學(xue)生(sheng)表(biao)(biao)示(shi)“正(zheng)常還款(kuan)無(wu)壓力”,25.72%的學(xue)生(sheng)表(biao)(biao)示(shi)“能夠滿足最(zui)低還款(kuan)”,也有3.6%的學(xue)生(sheng)表(biao)(biao)示(shi)“無(wu)法按時還款(kuan)”。
27日(ri),記者來到蘇州(zhou)獨墅(shu)湖西浦(pu)校區。這(zhe)里位于蘇州(zhou)工業園(yuan)區,全市90%的銀行分行落戶于此(ci)。在隨機采訪(fang)中,大學生們普(pu)遍對校園(yuan)貸(dai)危害及風(feng)險有所警醒,對銀行等傳(chuan)統(tong)渠道更放心,但他(ta)們也同時表示,平時用(yong)的最多的還是應(ying)用(yong)場景更豐(feng)富的互聯網渠道。
一方(fang)面,線上渠(qu)道更受(shou)大(da)學生(sheng)歡(huan)迎;另一方(fang)面,風(feng)險大(da)、利(li)潤薄也是銀行(xing)(xing)自身對(dui)校園貸(dai)望而卻步(bu)的主要(yao)(yao)原(yuan)因。不(bu)少銀行(xing)(xing)機構負責人坦言,校園貸(dai)款雖(sui)然有(you)利(li)于活躍消(xiao)費,也能幫助銀行(xing)(xing)創(chuang)造貸(dai)款收益,但由于其服務對(dui)象主要(yao)(yao)是在校大(da)學生(sheng),信(xin)用建設(she)難度大(da),還款上很容易出現(xian)逾期,且(qie)限制多,再(zai)加上針對(dui)學生(sheng)群體,利(li)率優惠(hui)幅(fu)度較大(da),風(feng)控成本(ben)高(gao),銀行(xing)(xing)的利(li)潤空間不(bu)大(da),因此積(ji)極性(xing)不(bu)高(gao)。
目(mu)前(qian),蘇(su)州市(shi)(shi)各家銀(yin)行(xing)對(dui)校園貸一直(zhi)密切關(guan)注,部分銀(yin)行(xing)正在對(dui)市(shi)(shi)場進行(xing)調研。也有不少銀(yin)行(xing)準備與(yu)互聯(lian)網(wang)金融平臺(tai)展開(kai)合作,以期獲得互聯(lian)網(wang)金融流量(liang)入(ru)口。
記者了解(jie)到,蘇州也曾出現過(guo)校(xiao)(xiao)園貸風(feng)(feng)險事件,對(dui)校(xiao)(xiao)園貸規范管(guan)理要求較(jiao)高(gao)。為此(ci),在每年開學(xue)季前后,當地銀(yin)監(jian)部(bu)門都會通(tong)過(guo)開講座、拍公(gong)益宣傳(chuan)(chuan)片(pian)、寫倡議信、選拔(ba)“金(jin)融知識宣傳(chuan)(chuan)大(da)使(shi)”等活動開展金(jin)融宣傳(chuan)(chuan)。同時,監(jian)管(guan)部(bu)門還要求各(ge)銀(yin)行(xing)機構要在大(da)、中、小學(xue)校(xiao)(xiao)有針對(dui)性地開展宣傳(chuan)(chuan)教育,幫助在校(xiao)(xiao)學(xue)生提高(gao)防范金(jin)融風(feng)(feng)險的意識。
“校(xiao)園(yuan)貸(dai)(dai)是個特殊群(qun)體(ti)市場,任何時(shi)候(hou)都需要(yao)適度(du)監管。”蘇州銀(yin)監分局相關負責(ze)人(ren)說(shuo),一(yi)方(fang)面,要(yao)堅(jian)決打擊不正規的(de)借貸(dai)(dai)詐騙平臺;另(ling)一(yi)方(fang)面,商(shang)業銀(yin)行(xing)為(wei)校(xiao)園(yuan)信貸(dai)(dai)“開正門(men)”,有(you)利于(yu)引導形(xing)成良好的(de)校(xiao)園(yuan)金融秩序,給同(tong)學們積極、正向(xiang)的(de)引導和教育(yu)。
他表示(shi),下一(yi)步,將謹慎引導轄內有條件的銀行(xing)業金融機構開(kai)發相關產(chan)品(pin),建立(li)完善的校園信貸風險(xian)管理制(zhi)度和風險(xian)預警機制(zhi)。
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