新華網北京11月(yue)9日(ri)電(石海平)11月(yue)9日(ri),2017騰訊全球合作伙伴(ban)大(da)會(hui)分論壇創(chuang)想·微眾(zhong)銀行(xing)在成都舉行(xing)。微眾(zhong)銀行(xing)副行(xing)長兼首席信(xin)息官馬智濤解(jie)讀微眾(zhong)銀行(xing)是(shi)如何用科技金(jin)融解(jie)決普惠金(jin)融的“最后一公里”。
微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)銀行(xing)(xing)是騰訊發起(qi)成立的(de),也是首家民營銀行(xing)(xing),定(ding)位(wei)為互聯網(wang)銀行(xing)(xing)的(de)創新(xin)型(xing)銀行(xing)(xing)。在2014年(nian)(nian)底(di)成立以(yi)后,微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)銀行(xing)(xing)在2015年(nian)(nian)陸續推出(chu)了(le)一系列產品(pin),包括微(wei)(wei)(wei)粒貸(dai)(dai)(dai),微(wei)(wei)(wei)車貸(dai)(dai)(dai)以(yi)及微(wei)(wei)(wei)粒貸(dai)(dai)(dai)的(de)微(wei)(wei)(wei)信(xin)版;在2016年(nian)(nian)開始(shi)把金融科技的(de)能(neng)力通過賦(fu)能(neng)的(de)方式推出(chu)“微(wei)(wei)(wei)動力”金融產品(pin)超市,跟10多家銀行(xing)(xing)一起(qi)開展合作(zuo)(zuo),在2016年(nian)(nian)9月(yue)份(fen)跟各類型(xing)的(de)商戶開展合作(zuo)(zuo),把微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)有折的(de)產品(pin)推向市場(chang);今年(nian)(nian)微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)銀行(xing)(xing)把區塊鏈(lian)底(di)層平臺(tai)正式開源。
馬(ma)智濤表示,在(zai)近三年的(de)發展(zhan)歷程中(zhong),我(wo)(wo)們做了很多的(de)事情,這(zhe)一(yi)切(qie)跟(gen)我(wo)(wo)們整個DNA開放(fang)、合作(zuo)有(you)非常密切(qie)的(de)血緣關(guan)系。“我(wo)(wo)們的(de)愿景(jing)是科技(ji)、普惠、連接(jie)。我(wo)(wo)們希(xi)望能(neng)夠成為現有(you)金(jin)融服務的(de)一(yi)個補充者(zhe),充分發揮自身的(de)優(you)勢。”
以普惠金融作為(wei)使命。馬(ma)智(zhi)濤說,我們提出(chu)過一(yi)個(ge)自己的(de)理念,叫“3A+S”(Accessible方(fang)便獲(huo)取(qu)、Affordable價格(ge)可負(fu)擔、Appropriate貼合心意,Sustainable商業(ye)可持(chi)續),這(zhe)個(ge)3A是從三(san)(san)個(ge)英文單詞取(qu)出(chu)來的(de)含義(yi),方(fang)便獲(huo)取(qu)、價格(ge)可承擔、貼合心意。“這(zhe)三(san)(san)個(ge)要素我們認為(wei)是對于普惠金融服務必(bi)須要能夠充分滿足(zu)的(de),才能夠真(zhen)正(zheng)的(de)達(da)到所謂普惠金融的(de)定義(yi)。”
第一(yi)個是(shi)方便獲(huo)取(qu)(qu)。“這個是(shi)非常(chang)關(guan)鍵的(de)(de)要素,我(wo)們(men)服(fu)務(wu)(wu)的(de)(de)這些微小企業(ye),以(yi)及普(pu)羅(luo)大(da)眾(zhong)可(ke)(ke)能(neng)很大(da)部分不一(yi)定是(shi)一(yi)些過去傳(chuan)統(tong)的(de)(de)金(jin)融行業(ye)所能(neng)夠(gou)(gou)有(you)效覆(fu)蓋到的(de)(de),我(wo)們(men)希(xi)望(wang)能(neng)夠(gou)(gou)通(tong)過方便的(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)能(neng)夠(gou)(gou)覆(fu)蓋到80%長(chang)尾金(jin)融的(de)(de)需求。”馬智濤稱(cheng),微眾(zhong)銀(yin)行提供的(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)能(neng)夠(gou)(gou)做到7×24,即使沒(mei)有(you)網點,客戶可(ke)(ke)以(yi)通(tong)過網上移動(dong)的(de)(de)方式(shi),隨時隨地(di)能(neng)夠(gou)(gou)獲(huo)取(qu)(qu)到金(jin)融產(chan)品和(he)服(fu)務(wu)(wu)。
第二個(ge)是價(jia)格可承擔。微(wei)眾銀行在過(guo)去(qu)的(de)2年(nian)多的(de)時(shi)間里面,也一直努力去(qu)改變成(cheng)(cheng)本結構(gou),讓交易成(cheng)(cheng)本可以變得更低,讓服務成(cheng)(cheng)本可以承受。“這樣的(de)話最終我(wo)能夠把吸(xi)收過(guo)來的(de)成(cheng)(cheng)本反饋到我(wo)們的(de)客(ke)戶(hu)。”
同時,在(zai)整個銀行(xing)(xing)架構當中,微眾銀行(xing)(xing)也采(cai)取(qu)了(le)一個創新(xin)的(de)(de)做(zuo)法,那就是(shi)使用了(le)大(da)量的(de)(de)開(kai)源軟件標準的(de)(de)硬件搭建(jian)銀行(xing)(xing)系統(tong),所能(neng)夠體(ti)現的(de)(de)效果是(shi)自己的(de)(de)成(cheng)本發(fa)生了(le)一個非常大(da)的(de)(de)優化。“我們每戶IP運維成(cheng)本做(zuo)到(dao)傳(chuan)統(tong)銀行(xing)(xing)1/10,而且(qie)我們的(de)(de)技術實(shi)現完全的(de)(de)安全可靠(kao)。”
第三個是貼合心意。“我(wo)們希(xi)望做到(dao)我(wo)們的(de)產(chan)品(pin)是隨時隨地(di)在我(wo)們的(de)客(ke)戶(hu)需(xu)(xu)要用到(dao)的(de)時候就可以出現。”也正因如(ru)(ru)(ru)此(ci),微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)銀行跟合作伙(huo)伴所搭(da)建(jian)的(de)產(chan)品(pin)如(ru)(ru)(ru)微(wei)(wei)(wei)車貸(dai)、微(wei)(wei)(wei)粒貸(dai)等,都把金融產(chan)品(pin)和服(fu)務直接嵌套(tao)在合作平臺的(de)體(ti)驗之中(zhong)。“這對(dui)(dui)于客(ke)戶(hu)來講非常(chang)的(de)方便,而且真正滿足了(le)在他需(xu)(xu)要用到(dao)智能(neng)服(fu)務的(de)時候能(neng)夠提供(gong)及時服(fu)務。”微(wei)(wei)(wei)眾(zhong)銀行對(dui)(dui)于特(te)殊的(de)人群如(ru)(ru)(ru)聽(ting)障人士,也有(you)手語的(de)客(ke)服(fu)人員(yuan),可以通過(guo)手語的(de)方式直接服(fu)務于特(te)殊的(de)人群。
在(zai)(zai)實現3A的(de)(de)基礎上(shang),微(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)經過思考(kao)還加了一個S(Sustainable),即商(shang)業可(ke)(ke)持續。“作為一家(jia)商(shang)業機構,我(wo)(wo)們必(bi)須要這(zhe)種商(shang)業模式可(ke)(ke)持續,我(wo)(wo)們不能做(zuo)一種一次性的(de)(de)行(xing)為。”馬智濤說,微(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)在(zai)(zai)這(zhe)方面也(ye)做(zuo)了很大的(de)(de)努力,包括不斷推(tui)動科技(ji)創新(xin),讓我(wo)(wo)們的(de)(de)商(shang)業模式可(ke)(ke)以變(bian)得更好。“我(wo)(wo)們的(de)(de)人(ren)員構成(cheng)當(dang)中57%都是科技(ji)人(ren)員,同時我(wo)(wo)們也(ye)在(zai)(zai)多(duo)個前沿科技(ji)領域進行(xing)深(shen)挖(wa),包括區塊(kuai)鏈,我(wo)(wo)們通過區塊(kuai)鏈實現更高效(xiao)的(de)(de)一些跟我(wo)(wo)們的(de)(de)合作伙伴的(de)(de)一些清算(suan)對(dui)賬。”這(zhe)樣,當(dang)業務量(liang)和規模發展(zhan)得越(yue)來(lai)越(yue)大的(de)(de)時候,微(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)可(ke)(ke)以非(fei)常快速應對(dui)這(zhe)種規模增長(chang),而(er)且成(cheng)本是持續可(ke)(ke)控的(de)(de)。
以(yi)金(jin)(jin)融(rong)科技促進創新。微眾(zhong)(zhong)(zhong)銀(yin)行在四(si)個(ge)(ge)科技領(ling)域重(zhong)點發力(li),分別是(shi):AI、區(qu)塊(kuai)鏈、云計算(suan)、大數據。在AI領(ling)域上面,微眾(zhong)(zhong)(zhong)銀(yin)行推出了智(zhi)能客服。“現在我們也在重(zhong)點對這個(ge)(ge)智(zhi)能客服做能力(li)的(de)提(ti)升(sheng),希望(wang)把我們的(de)金(jin)(jin)融(rong)助理變(bian)得更聰明,更智(zhi)能,能夠做更多的(de)事(shi)情。”同時(shi),微眾(zhong)(zhong)(zhong)銀(yin)行把很多機器學習的(de)能力(li)放在風險控制方面,“風險控制得好對我們來講非常(chang)關鍵,所以(yi)我們應用(yong)科技手段(duan)在這個(ge)(ge)最(zui)關鍵的(de)環節上,就是(shi)希望(wang)真正把價值發揮(hui)出來。”
區塊(kuai)鏈(lian)(lian)領域也是(shi)微眾銀(yin)行看好,并且有潛力的(de)(de)(de)科技(ji)領域。“我(wo)們認為通過區塊(kuai)鏈(lian)(lian)能夠(gou)實現價值的(de)(de)(de)共(gong)享。通過把區塊(kuai)鏈(lian)(lian)的(de)(de)(de)底層(ceng)打造成一個非(fei)常(chang)成熟的(de)(de)(de)平臺,我(wo)們聚焦的(de)(de)(de)是(shi)一個聯盟(meng)鏈(lian)(lian)的(de)(de)(de)架構,希望通過這種(zhong)聯盟(meng)的(de)(de)(de)架構能夠(gou)跟更多的(de)(de)(de)合作(zuo)伙伴開展一些價值聯盟(meng)上面的(de)(de)(de)合作(zuo)。”馬智濤呼吁有興趣參(can)與區塊(kuai)鏈(lian)(lian)底層(ceng)開發(fa)的(de)(de)(de)金融機構和科技(ji)公司非(fei)常(chang)歡迎加入到聯盟(meng),來(lai)一起推動區塊(kuai)鏈(lian)(lian)技(ji)術發(fa)展。
第三個方(fang)面(mian)是(shi)云計(ji)(ji)算。微(wei)眾(zhong)銀行的(de)整個銀行體(ti)系(xi)都是(shi)搭(da)建(jian)(jian)在云計(ji)(ji)算的(de)基(ji)礎上(shang),在云計(ji)(ji)算方(fang)面(mian)獲(huo)(huo)取了(le)很多收獲(huo)(huo):一(yi)方(fang)面(mian)是(shi)成本優化(hua),另一(yi)方(fang)面(mian)就是(shi)靈活(huo)拓展的(de)能(neng)力,即(ji)應對(dui)高流量的(de)能(neng)力比傳(chuan)統架構有明顯優勢。“我們相信自己所搭(da)建(jian)(jian)的(de)這(zhe)套體(ti)系(xi)不單單是(shi)微(wei)眾(zhong)銀行一(yi)家可以(yi)受惠(hui),而(er)是(shi)整個銀行業界都可以(yi)受惠(hui)。”馬智(zhi)濤說,去年開始微(wei)眾(zhong)銀行也在摸索(suo)去把這(zhe)些(xie)已經打(da)架好(hao)的(de)云計(ji)(ji)算能(neng)力輸(shu)出給自己的(de)合作(zuo)伙伴及(ji)同業。
據了解,微眾(zhong)(zhong)銀行去年推出(chu)的(de)“微動力(li)(li)(li)”平臺,就是把云計算(suan)能力(li)(li)(li)+業務,以(yi)及金融(rong)牌照(zhao)的(de)能力(li)(li)(li)疊加上去。自從(cong)推出(chu)這(zhe)(zhe)個“微動力(li)(li)(li)”平臺后,到目(mu)前為止,微眾(zhong)(zhong)銀行已經有(you)10多家銀行開展(zhan)了這(zhe)(zhe)方(fang)面的(de)合(he)作。“我們(men)相(xiang)信這(zhe)(zhe)種模式是可以(yi)更好(hao)地賦能給(gei)(gei)我們(men)的(de)合(he)作伙(huo)(huo)伴(ban),把一些在微眾(zhong)(zhong)銀行已經建立好(hao)的(de)金融(rong)能力(li)(li)(li)、科(ke)技能力(li)(li)(li)給(gei)(gei)到我們(men)的(de)合(he)作伙(huo)(huo)伴(ban)和(he)金融(rong)機構。”
第四(si)個方面是大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)。數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)是金融創新(xin)的(de)原材料,微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)很多創新(xin)型(xing)的(de)產品,如微(wei)粒貸、微(wei)車(che)貸,大(da)量應用了數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)進(jin)行(xing)(xing)了產品的(de)開發,實(shi)現了風(feng)控。同(tong)時(shi)微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)也(ye)在(zai)(zai)(zai)嘗試(shi)比較創新(xin)的(de)領(ling)域,如智能運維(wei)。“現在(zai)(zai)(zai)每一天系(xi)統間的(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)超過(guo)十億次,我(wo)們通(tong)過(guo)分(fen)析(xi)每天在(zai)(zai)(zai)內部(bu)系(xi)統間交互的(de)消息,把這些數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)做大(da)量分(fen)析(xi),并且通(tong)過(guo)機(ji)器(qi)(qi)學習(xi)的(de)手段讓運維(wei)的(de)工作也(ye)能夠通(tong)過(guo)機(ji)器(qi)(qi)來(lai)去(qu)開展,不需要靠人。”在(zai)(zai)(zai)他看來(lai),智能運維(wei)在(zai)(zai)(zai)微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)實(shi)踐經驗,也(ye)是可以(yi)幫助銀(yin)行(xing)(xing)同(tong)業。
堅持“連(lian)接者”的(de)(de)(de)(de)定位。微(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)一開(kai)始鎖(suo)定的(de)(de)(de)(de)目(mu)標客戶群(qun)體(ti)就是(shi)微(wei)小企業跟普羅(luo)大眾,更重要的(de)(de)(de)(de)是(shi)希望(wang)服務(wu)這樣的(de)(de)(de)(de)人群(qun)和客群(qun),通過連(lian)接大量(liang)的(de)(de)(de)(de)合作伙伴(ban)。同(tong)時也會跟傳統的(de)(de)(de)(de)金融機(ji)構開(kai)展合作,在這種(zhong)合作模(mo)式(shi)中(zhong)微(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)起到連(lian)接者和連(lian)接平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)角色,能(neng)夠把兩(liang)種(zhong)不同(tong)類別的(de)(de)(de)(de)機(ji)構能(neng)夠實現優勢互(hu)補。“在連(lian)接的(de)(de)(de)(de)過程當中(zhong)把我們(men)最核心的(de)(de)(de)(de)能(neng)力,包括產品(pin)信息,客戶服務(wu)、精(jing)準營銷、數(shu)據管理、數(shu)據分析,以及我們(men)的(de)(de)(de)(de)科(ke)技平(ping)臺都能(neng)夠輸出(chu)給我們(men)的(de)(de)(de)(de)合作伙伴(ban)。”
展望未(wei)來(lai)(lai),馬智濤認為(wei)(wei)(wei)有三個(ge)(ge)(ge)方(fang)(fang)面是(shi)微眾銀行非常(chang)(chang)強(qiang)調的。第一個(ge)(ge)(ge)方(fang)(fang)面就是(shi)擁抱(bao)未(wei)來(lai)(lai)。如果說金融信息化(hua)是(shi)1.0的年代(dai)(dai)(dai),互聯網金融是(shi)2.0的年代(dai)(dai)(dai),現在(zai)我(wo)們已經走入(ru)金融科(ke)技3.0的時代(dai)(dai)(dai)。“我(wo)們相信在(zai)科(ke)技發展的驅動之下,銀行可能不再只是(shi)一個(ge)(ge)(ge)地方(fang)(fang),他還有可能會成為(wei)(wei)(wei)一個(ge)(ge)(ge)人(ren)們日常(chang)(chang)生活經常(chang)(chang)會使(shi)用(yong)到(dao)的服務,而(er)且(qie)變(bian)得無處不在(zai),這個(ge)(ge)(ge)是(shi)我(wo)們認為(wei)(wei)(wei)未(wei)來(lai)(lai)將會發生的場景(jing)。所(suo)以,我(wo)們必須要(yao)做好準(zhun)備來(lai)(lai)去擁抱(bao)這個(ge)(ge)(ge)未(wei)來(lai)(lai)。”
第二個(ge)方面(mian)(mian)(mian)是(shi)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)眾(zhong)(zhong)力。在他看來(lai),連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)的(de)(de)(de)含義是(shi)多(duo)方面(mian)(mian)(mian)的(de)(de)(de),一方面(mian)(mian)(mian)是(shi)微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)與用戶(hu)的(de)(de)(de)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie),微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)與合(he)作伙伴(ban)的(de)(de)(de)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie),以(yi)及微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)與社會(hui)的(de)(de)(de)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)。另(ling)一方面(mian)(mian)(mian)也可(ke)以(yi)代表著金融(rong)與科技(ji)的(de)(de)(de)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie),產品與場景的(de)(de)(de)連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)。“我(wo)們相(xiang)信(xin)‘連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)’是(shi)能力的(de)(de)(de)聚合(he)與釋(shi)放(fang)的(de)(de)(de)一種模(mo)式,我(wo)們會(hui)繼續做好這個(ge)‘連(lian)(lian)接(jie)(jie)(jie)(jie)者(zhe)’的(de)(de)(de)角(jiao)色,我(wo)們爭(zheng)取在行(xing)業里面(mian)(mian)(mian)聚合(he)很多(duo)的(de)(de)(de)合(he)作伙伴(ban)來(lai)讓更多(duo)的(de)(de)(de)民(min)眾(zhong)(zhong)可(ke)以(yi)平等的(de)(de)(de)享受(shou)到金融(rong)服務。”
第三個方面是賦(fu)能(neng)(neng)于(yu)人(ren)。微眾(zhong)銀行賦(fu)能(neng)(neng)的(de)(de)對象包(bao)括(kuo)客(ke)戶(hu),也包(bao)括(kuo)合作伙伴,還包(bao)括(kuo)更(geng)(geng)廣泛的(de)(de)金(jin)(jin)融生態(tai)圈。“我(wo)們希(xi)望(wang)對客(ke)戶(hu)進行賦(fu)能(neng)(neng),我(wo)們希(xi)望(wang)能(neng)(neng)夠通過自(zi)(zi)己(ji)的(de)(de)金(jin)(jin)融產品服務更(geng)(geng)多的(de)(de)普羅(luo)大眾(zhong)、藍領、小企(qi)業主(zhu)等,讓他們能(neng)(neng)夠過更(geng)(geng)美好的(de)(de)生活。同時(shi)我(wo)們希(xi)望(wang)賦(fu)能(neng)(neng)自(zi)(zi)己(ji)的(de)(de)合作伙伴,通過我(wo)們的(de)(de)能(neng)(neng)力輸出,互補共(gong)進、取(qu)得(de)(de)共(gong)贏(ying)。更(geng)(geng)重要的(de)(de)一點我(wo)們覺得(de)(de)能(neng)(neng)夠通過賦(fu)能(neng)(neng)來去構建生態(tai),通過更(geng)(geng)多更(geng)(geng)緊密的(de)(de)聯(lian)系,推動金(jin)(jin)融科(ke)技生態(tai)的(de)(de)發展(zhan),滿(man)足人(ren)民美好生活的(de)(de)向往的(de)(de)同時(shi),也能(neng)(neng)夠取(qu)得(de)(de)更(geng)(geng)平衡、更(geng)(geng)充分的(de)(de)發展(zhan)。”
中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)聲(sheng)明(ming):凡本(ben)(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注明(ming)“來(lai)源:中(zhong)國證(zheng)(zheng)券(quan)報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)”的所有作(zuo)(zuo)品,版(ban)權均(jun)屬于中(zhong)國證(zheng)(zheng)券(quan)報(bao)、中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)。中(zhong)國證(zheng)(zheng)券(quan)報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)與(yu)作(zuo)(zuo)品作(zuo)(zuo)者(zhe)聯合聲(sheng)明(ming),任何組織未經中(zhong)國證(zheng)(zheng)券(quan)報(bao)、中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)以及作(zuo)(zuo)者(zhe)書面授權不得(de)轉(zhuan)(zhuan)載(zai)(zai)、摘編或利用其它(ta)方式使用上述作(zuo)(zuo)品。凡本(ben)(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)注明(ming)來(lai)源非中(zhong)國證(zheng)(zheng)券(quan)報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)的作(zuo)(zuo)品,均(jun)轉(zhuan)(zhuan)載(zai)(zai)自其它(ta)媒體,轉(zhuan)(zhuan)載(zai)(zai)目的在于更好(hao)服務讀者(zhe)、傳遞信息(xi)之需,并不代表本(ben)(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)贊同其觀(guan)點,本(ben)(ben)(ben)網(wang)(wang)(wang)亦不對其真實(shi)性負責,持異議(yi)者(zhe)應與(yu)原出處單位主張權利。
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