2017年12月16日,國內(nei)首家民營銀行——微眾銀行迎來了(le)3周歲生日。
三年前,為(wei)進一步(bu)健全(quan)我國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體系(xi)、增強銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業服務實體經濟能力,銀(yin)(yin)監會鼓勵民(min)間(jian)資本進入(ru)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業設立小(xiao)型銀(yin)(yin)行(xing)(xing),提(ti)升銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體系(xi)的個性(xing)化、特色化服務水平。作為(wei)國內首家試(shi)點民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)(xing),微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在深圳這(zhe)塊充滿創(chuang)新的熱土上“呱呱墜地(di)”。
三年來,微眾銀(yin)行肩負“讓金融普惠大眾”使(shi)命(ming),不忘初(chu)心,砥礪前(qian)行,從前(qian)海之濱揚(yang)帆起航,到今天嶄(zhan)露頭角,以(yi)一(yi)束“微光”照亮(liang)普惠金融之路,成為(wei)獨(du)特的民(min)營銀(yin)行經營范(fan)本。
三年蝶變? 特色化業務模式成蛻變內因
2015年1月(yue)4日,克強(qiang)總(zong)理在(zai)深(shen)圳前海微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)(xing)敲下回車(che)鍵(jian),一位遠在(zai)家(jia)中的貨車(che)司機就獲得(de)了(le)3.5萬元的貸(dai)款——這是微眾(zhong)(zhong)銀行(xing)(xing)第(di)一筆(bi)放貸(dai)業務(wu)。
相關數(shu)據(ju)顯(xian)示,截至目前,微眾銀行資(zi)產規模近(jin)700億元(yuan),累計(ji)發放貸款超(chao)過6000億元(yuan),管(guan)理貸款余(yu)(yu)額(e)(e)(e)超(chao)過1200億元(yuan),管(guan)理資(zi)產余(yu)(yu)額(e)(e)(e)超(chao)過300億元(yuan);有效客(ke)(ke)戶(hu)(hu)近(jin)3800萬(wan)人,覆蓋了全國31個省、市(shi)、自(zi)治(zhi)區的(de)567座城市(shi)。其中,71%客(ke)(ke)戶(hu)(hu)學歷(li)為大專(zhuan)及(ji)以下(xia),75%客(ke)(ke)戶(hu)(hu)為非白領從業人員(yuan),近(jin)400萬(wan)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)在主流金融機構無任何融資(zi)服務。微眾銀行筆均(jun)貸款僅(jin)8100元(yuan)、戶(hu)(hu)均(jun)余(yu)(yu)額(e)(e)(e)約1.2萬(wan)元(yuan),近(jin)93%的(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)貸款余(yu)(yu)額(e)(e)(e)低于5萬(wan)元(yuan)。
三年(nian)的時間,在實(shi)現(xian)快速發展(zhan)的背后,透露出微眾銀行探(tan)索普惠金(jin)融發展(zhan)方向的“三個堅持”:
一(yi)是(shi)堅持(chi)普惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)戰略定(ding)位不(bu)動(dong)搖,專注(zhu)于普羅大眾和(he)小微企業(ye),針對客戶痛(tong)點提供(gong)小額(e)便捷的(de)(de)貸款(kuan)、存款(kuan)、理財(cai)和(he)支(zhi)付結算等(deng)服(fu)務(wu),促(cu)使(shi)普惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)落地生(sheng)根;二是(shi)堅持(chi)創新驅動(dong)不(bu)松懈,在(zai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)科技前沿領域探索創新,將最新研(yan)究成果應用于金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)實(shi)踐,力求成為國(guo)內以金(jin)(jin)(jin)融(rong)科技踐行普惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)先行者;三是(shi)堅持(chi)差異(yi)化(hua)、特色化(hua)道路(lu)不(bu)停(ting)步,連接金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構和(he)互聯網平臺,構建開(kai)放的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)生(sheng)態圈,共同服(fu)務(wu)普羅大眾和(he)小微企業(ye),承擔市場“補充者”角色,尋求適宜自身(shen)發展的(de)(de)廣闊(kuo)藍海。
作為銀行(xing)業(ye)的(de)“新(xin)生(sheng)力量(liang)”,微眾(zhong)銀行(xing)正是依靠“三個堅持(chi)”,尋求出差異化、特色化發展道路(lu),打造(zao)出具有鮮明自身特色的(de)金融產(chan)品,在市場中爭得一席(xi)之地。2015年5月15日,微眾(zhong)銀行(xing)上(shang)線國內首(shou)款全程線上(shang)運營的(de)銀行(xing)信(xin)貸產(chan)品——微粒貸,讓銀行(xing)借貸不再(zai)局(ju)限于傳統模式,不再(zai)受限于時間空(kong)間,從而拓寬(kuan)了(le)普(pu)惠金融之路(lu)。
在服(fu)務效(xiao)(xiao)率及成(cheng)本上,微(wei)眾銀行(xing)(xing)也著力打造差異化優勢。個人信貸審批時間只需2.4秒,資金到賬以秒計算;單個賬戶IT運營維護成(cheng)本較傳統模式降低90%;在服(fu)務時效(xiao)(xiao)性上,做(zuo)到7×24小(xiao)時服(fu)務。微(wei)眾銀行(xing)(xing)還推出了手語服(fu)務,通過(guo)遠程視頻(pin)為3000多位聽(ting)障(zhang)客戶提(ti)供貸款服(fu)務,讓更多老百姓平等有(you)尊嚴地分(fen)享創新(xin)發展(zhan)帶來的便捷(jie)金融服(fu)務。
搭載金融科技引擎? 推動行業轉型發展
作(zuo)為一家有著互(hu)聯(lian)網基(ji)因的銀行(xing)(xing),科技(ji)創新是微眾銀行(xing)(xing)持續(xu)發(fa)(fa)展的重要驅(qu)動力。創立(li)之(zhi)初,微眾銀行(xing)(xing)便將發(fa)(fa)展“金融(rong)科技(ji)”作(zuo)為自(zi)己的核心(xin)競爭力,力爭以(yi)科技(ji)創新促進(jin)金融(rong)變革,以(yi)連接(jie)市(shi)場推動行(xing)(xing)業發(fa)(fa)展,互(hu)補共(gong)進(jin),互(hu)惠共(gong)贏(ying),堅定踐行(xing)(xing)普惠金融(rong)發(fa)(fa)展使命。
微(wei)眾(zhong)銀行通過(guo)構建(jian)ABCD(分(fen)別指人工智能(neng)AI、區塊(kuai)鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大(da)數據Big Data)的金(jin)融科(ke)技基礎服(fu)(fu)務(wu)能(neng)力,讓自(zi)己成為 “賦能(neng)者(zhe)”,以便捷、易得、平等的服(fu)(fu)務(wu)賦能(neng)于(yu)普(pu)羅大(da)眾(zhong)和(he)微(wei)小企業(ye),以創新、智能(neng)、高效的能(neng)力賦能(neng)于(yu)合作伙伴,兼顧合規、穩定(ding)、可持續的企業(ye)發(fa)展(zhan)觀,致力于(yu)構建(jian)一個開放(fang)、共贏、有特(te)色的互(hu)聯網金(jin)融生態圈。經過(guo)三年的業(ye)務(wu)實踐和(he)創新探(tan)索, 微(wei)眾(zhong)銀行“ABCD”金(jin)融科(ke)技服(fu)(fu)務(wu)已逐步(bu)從概念(nian)階段真正落實到(dao)日常運營(ying)層面,并推動(dong)行業(ye)轉型發(fa)展(zhan)。
人工(gong)智(zhi)能(neng)方(fang)面,微眾將人工(gong)智(zhi)能(neng)、生物識(shi)別(bie)技術(shu)應用到遠(yuan)(yuan)程客戶(hu)(hu)身(shen)份(fen)認證、智(zhi)能(neng)客戶(hu)(hu)服(fu)(fu)(fu)務等領域(yu)。基于公安部公民身(shen)份(fen)信息(xi)庫和身(shen)份(fen)聯(lian)網核查系(xi)統(tong)(tong),結合騰訊(xun)優圖的(de)人臉識(shi)別(bie)及活體檢測技術(shu),微眾建成了一(yi)套準(zhun)確度較高(gao)的(de)閉環式遠(yuan)(yuan)程身(shen)份(fen)識(shi)別(bie)系(xi)統(tong)(tong),整體差錯率控制在接近(jin)百萬分之(zhi)一(yi)。同(tong)時(shi),微眾聯(lian)合騰訊(xun)云(yun)(yun)推出(chu)智(zhi)能(neng)云(yun)(yun)客服(fu)(fu)(fu)“微金小云(yun)(yun)”,目前一(yi)個(ge)智(zhi)能(neng)機(ji)器人可(ke)替代8位人工(gong)客服(fu)(fu)(fu),98%的(de)客服(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)(fu)務均由(you)智(zhi)能(neng)云(yun)(yun)客服(fu)(fu)(fu)完成,不(bu)僅有效支撐(cheng)了海量客戶(hu)(hu)需求,而且極大(da)地節(jie)約了人工(gong)成本。
區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)方面,作為國內金融科技前(qian)沿領域(yu)的(de)(de)先行(xing)者,近年來微眾密切跟蹤區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)技術(shu)發展趨勢,并(bing)在區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)技術(shu)應用場景的(de)(de)探(tan)索方面取得突出成果。微眾聯合(he)國內同(tong)業(ye)推出區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)開源底層BCOS平臺,并(bing)實現完全開源,可以為其他致力于開發區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)應用的(de)(de)機構提供通用底層技術(shu)。同(tong)時(shi)推出微眾銀行(xing)區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)BaaS云服務,該服務以云計算為底層基礎設施,構建標(biao)準(zhun)化區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)云服務,使客戶能(neng)夠共享區(qu)(qu)塊(kuai)鏈(lian)(lian)底層設施、技術(shu)、軟件(jian)和代(dai)碼等,減少重復投入,并(bing)有效改(gai)善開發和管理體驗(yan)。
大數據(ju)方面,微(wei)眾(zhong)依托先進的(de)大數據(ju)技術,構建了大數據(ju)基(ji)礎平臺(tai),可(ke)提供海(hai)量(liang)數據(ju)集成、中轉、存儲和計算服務(wu),在此基(ji)礎上(shang)逐步建立了業務(wu)分析、數據(ju)管(guan)理、平臺(tai)管(guan)理等各級用(yong)戶的(de)完整工具系統(tong),幫助用(yong)戶更簡(jian)單便捷地獲(huo)取數據(ju)價值。微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)微(wei)粒貸即(ji)是基(ji)于(yu)大數據(ju)的(de)典型應用(yong)。截(jie)至目前,微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)不良貸款率一直低(di)于(yu)1%,遠低(di)于(yu)國內銀(yin)行(xing)(xing)業平均水平,其他主(zhu)要(yao)風險指標符(fu)合并優(you)于(yu)監管(guan)要(yao)求。
云(yun)(yun)計(ji)算方面(mian),微眾銀(yin)行(xing)(xing)所(suo)有(you)(you)的(de)分布(bu)(bu)式系統架(jia)構(gou)(gou)(gou)和核(he)心業務系統都(dou)是使用(yong)云(yun)(yun)計(ji)算技(ji)術構(gou)(gou)(gou)建,未來(lai)微眾將在(zai)(zai)安全(quan)可(ke)控的(de)云(yun)(yun)計(ji)算技(ji)術方面(mian)持(chi)續完(wan)善和沉淀積累,穩步推進云(yun)(yun)計(ji)算技(ji)術應用(yong)布(bu)(bu)局(ju)。在(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)云(yun)(yun)方面(mian),微眾將重(zhong)點(dian)規(gui)劃行(xing)(xing)業云(yun)(yun)解決(jue)方案,在(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)級云(yun)(yun)計(ji)算技(ji)術平(ping)(ping)臺(tai)之上,提供中(zhong)小金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)(gou)(gou)所(suo)需(xu)業務能力,著(zhu)力打造高內聚的(de)聚合(he)資源(yuan)管理與標準運維平(ping)(ping)臺(tai)。在(zai)(zai)微動力平(ping)(ping)臺(tai)方面(mian),微眾將在(zai)(zai)現有(you)(you)理財(cai)業務的(de)基(ji)礎(chu)上,持(chi)續推進產品迭代優化、穩定(ding)運營,并開展新的(de)應用(yong)場景和合(he)作模式探索;同時吸引更多中(zhong)小銀(yin)行(xing)(xing)、非銀(yin)金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)(gou)(gou)加入,不(bu)斷穩固和擴大微動力聯盟。在(zai)(zai)云(yun)(yun)催(cui)收(shou)平(ping)(ping)臺(tai)方面(mian),微眾將在(zai)(zai)前期充(chong)分準備的(de)基(ji)礎(chu)上推動云(yun)(yun)催(cui)收(shou)平(ping)(ping)臺(tai)投(tou)產,著(zhu)力解決(jue)貸(dai)款類互聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)在(zai)(zai)催(cui)收(shou)方面(mian)的(de)痛點(dian)。
微眾銀(yin)行還提(ti)出了踐行普惠金融的(de)“3A+S”理念,以(yi)提(ti)供Accessible(方便(bian)獲取)、Affordable(價格可負(fu)擔)、Appropriate(貼合心意的(de)服務)為出發點,同時通過科技和數(shu)據能力(li)優化金融服務成(cheng)本結(jie)構,從而達(da)成(cheng)Sustainable(商業(ye)可持續)的(de)發展模式。
不忘初心? 創新風控引領基業長青
風控(kong)是銀行(xing)的(de)生(sheng)命線(xian),普惠金融體系能否平穩前行(xing),歸根結(jie)底也取決于對(dui)風險的(de)把控(kong)能力。作為(wei)純線(xian)上(shang)運營的(de)互聯(lian)網(wang)銀行(xing),沒有網(wang)點和面(mian)對(dui)面(mian)服務(wu),主要依(yi)靠數(shu)據分析應用替代(dai)傳(chuan)統人(ren)工核查和經驗判斷,所(suo)面(mian)對(dui)的(de)風險管(guan)理(li)和內部控(kong)制(zhi)環境與傳(chuan)統銀行(xing)截然(ran)不同。因(yin)此,如(ru)何在互聯(lian)網(wang)海量和高并發交(jiao)易條(tiao)件(jian)下(xia),做(zuo)好、做(zuo)實、做(zuo)精風險管(guan)理(li)工作,是微眾銀行(xing)健康(kang)發展面(mian)臨的(de)首(shou)要課題。
三(san)(san)年來,微眾銀行(xing)結合監管(guan)規定,不斷探索適應互(hu)(hu)聯(lian)網業務(wu)特點(dian)、具有互(hu)(hu)聯(lian)網銀行(xing)特色的全面風險(xian)管(guan)理體(ti)系。該(gai)體(ti)系主要(yao)包括風險(xian)管(guan)理數據、模型與信息系統等(deng)“三(san)(san)大(da)支柱”,以及體(ti)制(zhi)、制(zhi)度和人(ren)才(cai)建設(she)等(deng)“三(san)(san)大(da)保障”。
互聯網(wang)數(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)非(fei)(fei)結構(gou)化(hua)(hua)、碎片化(hua)(hua)和(he)不對稱性,往(wang)往(wang)具(ju)有采(cai)集渠道非(fei)(fei)標準化(hua)(hua)、客戶信息缺(que)失率較高(gao)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)較為(wei)稀疏(shu)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)覆蓋維(wei)(wei)度(du)較廣的(de)特點(dian)。為(wei)此,在(zai)風(feng)險管理(li)(li)中(zhong)(zhong),微眾銀行把目(mu)光投向更(geng)加前沿(yan)的(de)統計(ji)科學和(he)技術手(shou)段(duan),其中(zhong)(zhong)最具(ju)代表性的(de)案例就(jiu)是機(ji)器(qi)學習模(mo)型,采(cai)用相對更(geng)加復雜的(de)神經網(wang)絡,在(zai)處理(li)(li)稀疏(shu)數(shu)(shu)(shu)據(ju)、解決過(guo)度(du)擬合及處理(li)(li)高(gao)維(wei)(wei)數(shu)(shu)(shu)據(ju)時,比(bi)邏輯回(hui)歸模(mo)型更(geng)具(ju)優勢,預測準確性更(geng)高(gao),區分能力更(geng)好。
微(wei)眾銀行通過建設(she)全行高風險(xian)客戶名單數(shu)據庫(ku),充分運用(yong)風險(xian)數(shu)據信息(xi)進行風險(xian)監測與報告(gao)、風險(xian)計量模型(xing)、貸后預警、反欺詐與黑名單識別(bie)等不同領域(yu)的(de)風險(xian)管理工作。
微眾銀行還建立了(le)由董事會(hui)(hui)和高級管(guan)理(li)(li)(li)層風(feng)險(xian)管(guan)理(li)(li)(li)委(wei)員會(hui)(hui)、資產負債管(guan)理(li)(li)(li)委(wei)員會(hui)(hui)、信息科技委(wei)員會(hui)(hui)等(deng)各專項(xiang)管(guan)理(li)(li)(li)委(wei)員會(hui)(hui)構(gou)(gou)成的決策(ce)監(jian)督層,同時建立了(le)多層次、相互銜(xian)接、有效制(zhi)衡的執(zhi)行保(bao)障層,二者有機結合,構(gou)(gou)成完整的風(feng)險(xian)治(zhi)理(li)(li)(li)架構(gou)(gou)體(ti)系,做(zuo)到(dao)“科學(xue)決策(ce)、有效制(zhi)衡、兼顧效率、保(bao)障執(zhi)行”。
未(wei)來(lai),面對新的機遇和挑戰,微眾(zhong)銀(yin)行,這個(ge)銀(yin)行業(ye)新業(ye)態的探路(lu)者’,將繼續(xu)秉承‘科(ke)技、普惠(hui)、連(lian)接’愿景,堅持(chi)戰略定(ding)位,堅持(chi)差(cha)異化特色,盡(jin)快補齊短板,努力(li)把不足變為成長(chang)空間,為踐行“讓(rang)金融普惠(hui)大眾(zhong)”使(shi)命(ming)而(er)不懈努力(li)。
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