北(bei)京地下通道里的代取公積(ji)金(jin)小廣(guang)告。今年開始多地都(dou)收緊了公積(ji)金(jin)貸(dai)款政策
公(gong)積金(jin)放在(zai)哪個銀行(xing),成(cheng)為地方政府與國有大銀行(xing)進(jin)行(xing)交易(yi)的籌碼
2.1萬億(yi)元,這是前證監會主(zhu)席郭樹清2011年底透露的全國(guo)住房公(gong)積(ji)金(jin)繳(jiao)存余額。
1.2萬億元,這是(shi)經“大部(bu)制”改革后(hou)(hou),住房和城鄉建設部(bu)在《2008年全國(guo)住房公(gong)積金管(guan)理情況(kuang)通報》中(zhong)公(gong)布的(de)(de)余額。此后(hou)(hou),下轄公(gong)積金管(guan)理司(si)的(de)(de)住建部(bu)再(zai)未依照慣例每(mei)年曬(shai)公(gong)積金的(de)(de)家(jia)底兒,使得“究竟多少公(gong)積金在沉睡”成為一個(ge)學(xue)者猜、專家(jia)估的(de)(de)謎。
與規(gui)模相比(bi),這筆錢的(de)去向有限而明確——根據《住(zhu)房(fang)公積金管(guan)理條例》,住(zhu)房(fang)公積金管(guan)理中心在(zai)保證住(zhu)房(fang)公積金提取和貸款的(de)前提下(xia),經住(zhu)房(fang)公積金管(guan)理委(wei)員會批準,可以將住(zhu)房(fang)公積金用于購買(mai)國債(zhai)。然而,國債(zhai)不(bu)是(shi)年(nian)(nian)年(nian)(nian)發(fa),即使在(zai)發(fa)行(xing)年(nian)(nian)里(li),也(ye)不(bu)是(shi)想買(mai)就(jiu)能買(mai)到(dao)。買(mai)不(bu)到(dao)的(de)時候,存銀行(xing)是(shi)唯一的(de)選擇(ze)。
中國(guo)政法大學民(min)商經(jing)濟法學院教(jiao)授王涌認為,這是“盤剝”的開始。
央(yang)行手(shou)握公積(ji)金存(cun)貸利率(lv)的決定權。繳存(cun)人(ren)享受(shou)貸款(kuan)利息低于(yu)商貸2%的前提是(shi),接受(shou)低于(yu)正(zheng)常水平的存(cun)款(kuan)利息。
去(qu)年6月8日,住(zhu)建部根據(ju)《中(zhong)國人民銀(yin)行關于下(xia)調金(jin)融機構(gou)人民幣存(cun)(cun)貸款(kuan)(kuan)基(ji)準利(li)率(lv)(lv)和(he)調整存(cun)(cun)貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)浮動區(qu)間的(de)通知(zhi)》,下(xia)調個人住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)。當年歸(gui)集的(de)個人住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)下(xia)調0.10個百分點(dian),由(you)0.50%下(xia)調至0.40% ;上年結(jie)轉(zhuan)的(de)個人住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)(lv)下(xia)調0.25個百分點(dian),由(you)3.10%下(xia)調至2.85%。
“低存低貸”模(mo)式下的存貸利(li)差是公(gong)積金(jin)增(zeng)值收益(yi)的主力(li),它不歸繳存人所有,悉數(shu)上(shang)交地方財(cai)政。據了解,僅廣州市(shi)去年公(gong)積金(jin)增(zeng)值收益(yi)即達10億(yi),接近(jin)當年全市(shi)一般預(yu)算收入(ru)的1%。上(shang)海(hai)市(shi)今年上(shang)半(ban)年的增(zeng)值收益(yi)已超過18億(yi)。
一種(zhong)來自(zi)政府(fu)的(de)解釋是,政府(fu)為住房(fang)公積金的(de)風險兜底擔保(bao),所以,政府(fu)應當獲得補償。
“其實(shi),政(zheng)府(fu)強制收取公(gong)積金(jin),它本身就(jiu)是風險的制造者,卻(que)要收取保護費,邏輯近乎無賴(lai)。”王(wang)涌(yong)說(shuo),“我們只是拿了(le)新加坡公(gong)積金(jin)制度的名,至(zhi)于公(gong)積金(jin)用來干什么就(jiu)不一樣(yang)了(le),大家都被唬住了(le),結果政(zheng)府(fu)干的事正好相(xiang)反,不貼(tie)錢,還(huan)拿錢。”
新加坡中央公積(ji)金制(zhi)度發(fa)展(zhan)的一大(da)里程碑是始于1968年的“居者有其屋(wu)”計劃,允許(xu)會員動(dong)用公積(ji)金儲蓄(xu)購買政(zheng)府(fu)(fu)組屋(wu)。所(suo)謂政(zheng)府(fu)(fu)組屋(wu),指(zhi)的是政(zheng)府(fu)(fu)協(xie)助建屋(wu)發(fa)展(zhan)局以遠(yuan)低于市場的價格(ge)獲得土(tu)地開發(fa)權(quan)后,以提供低息(xi)貸(dai)款的形式(shi)給予(yu)建屋(wu)發(fa)展(zhan)局資金支持,支付(fu)大(da)筆財(cai)政(zheng)預(yu)算以維(wei)持組屋(wu)順暢運作。
此外(wai),為保(bao)障普通老百姓能夠買得(de)起組(zu)(zu)屋(wu),其(qi)售(shou)價是由(you)政(zheng)府根據中(zhong)低(di)收入(ru)階(jie)層(ceng)的(de)承(cheng)受能力來確定,而不是靠成本來定價的(de),因此遠(yuan)遠(yuan)低(di)于市場價格。所(suo)造(zao)成的(de)建屋(wu)發展局(ju)的(de)收支虧(kui)損,由(you)政(zheng)府核(he)準后每年從財(cai)政(zheng)預算中(zhong)給予補貼。總之,財(cai)政(zheng)支撐是新加坡組(zu)(zu)屋(wu)政(zheng)策得(de)以順利(li)實施的(de)根本保(bao)障。
中(zhong)國的(de)公(gong)積金制度(du)誕生于二十多年前(qian)的(de)上海,那時(shi)候這座(zuo)城市的(de)人均(jun)住(zhu)房(fang)面積為(wei)6平方米,每年新建住(zhu)宅僅為(wei)400萬平方米,住(zhu)房(fang)堪稱“天字第一號難題”。
時任市(shi)長朱镕基專程去新加坡、香港等地考察后,首個以(yi)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金制度為核心的(de)上(shang)海版房(fang)(fang)(fang)改(gai)方(fang)案出爐,試圖通過(guo)國家(jia)支持(chi)一部分(fen)、單位補貼(tie)一部分(fen)、個人合理負擔一部分(fen)的(de)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)貨幣化分(fen)配和(he)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)籌資新機制,打破長期以(yi)來住(zhu)房(fang)(fang)(fang)由(you)國家(jia)和(he)單位“一包天下”的(de)格局,為城(cheng)市(shi)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)建設開(kai)辟穩定的(de)資金來源。 南方(fang)人物周刊版權所(suo)有
鑒于后來房地產(chan)開(kai)發“不差錢”,1999年(nian)4月,國務(wu)院頒布了《住(zhu)房公(gong)積金管理條例》,要求停止(zhi)發放住(zhu)房建設貸(dai)(dai)款,加大住(zhu)房公(gong)積金貸(dai)(dai)款發放力度。至此(ci),住(zhu)房公(gong)積金的功能發生重大轉型(xing),面向住(zhu)房保障。
當(dang)(dang)房價居高不下,這樣的(de)保障主要表現(xian)為使用公積金貸款(kuan)(kuan)買房,繳存(cun)人可享(xiang)(xiang)受比商貸低2%的(de)利(li)息優惠。但在當(dang)(dang)下中國,開發商與銀(yin)行捆綁為利(li)益共同體,2%的(de)利(li)差(cha)淪為擺設(she)。銀(yin)行借(jie)錢給開發商的(de)條件是(shi)(shi)商貸買房享(xiang)(xiang)受折扣,于是(shi)(shi)催生了“公積金貸款(kuan)(kuan)又(you)慢(man)又(you)不劃(hua)算”的(de)吊詭現(xian)象。
這筆巨款誰來管?怎么用?
重(zhong)慶晨報》向2250名重(zhong)慶居民(min)發(fa)起的(de)調查中,72.7%的(de)受訪者表示“公積金(jin)對(dui)自己買房幫助不大”。
這顯然有悖于公(gong)積金(jin)制度設立的初衷,要打(da)破僵局,重新修訂10年未變的《公(gong)積金(jin)管(guan)理條例》是必須跨出的第一步。
盡管早(zao)在2011年(nian)底(di),住建部在布置2012年(nian)重點工(gong)作時,就要求在6月(yue)前(qian)完成《條例》修訂稿的(de)起草工(gong)作,并(bing)上報國務院法(fa)制辦審議,但一年(nian)過去(qu)了,修訂未見起色。
變化仍在悄然發生。在移民占(zhan)95%的深(shen)圳(zhen),只要職(zhi)工(gong)本人及(ji)其(qi)家庭(ting)成員在深(shen)圳(zhen)范圍內沒(mei)有住房,就可(ke)以(yi)申請(qing)租房提取公(gong)積金(jin),無需提供租賃(lin)合同(tong)及(ji)稅票(piao)等材料,每年度可(ke)以(yi)申請(qing)提取兩次。對繳存(cun)一年以(yi)上、從(cong)未使用過公(gong)積金(jin)貸款的職(zhi)工(gong),深(shen)圳(zhen)率先(xian)開始(shi)實施利息補貼(tie)政策(ce)。
深圳的做法能不能推廣?
廣州(zhou)公積金(jin)管理中(zhong)心(xin)辦公室主任廖烈友(you)對本(ben)刊記者表示:“無(wu)法推廣,深圳模式只在(zai)深圳可(ke)行。本(ben)地職工基本(ben)都(dou)有(you)住(zhu)房,提取(qu)和(he)貸款的人少,資金(jin)比較充裕,所以(公積金(jin))才可(ke)作為房租,審(shen)查也很寬松。”
一方面,資金大量沉淀,另一方面,并非各地公(gong)積(ji)金中心都不(bu)差錢。今年(nian)上半年(nian),在“國五條(tiao)”的(de)刺激下,多地收緊了公(gong)積(ji)金貸款(kuan)政策,提高申請門檻,降低(di)貸款(kuan)上限(xian),長三角的(de)一些城(cheng)市甚至搬出了“輪候制”。
與(yu)社保金(jin)相似(si),公(gong)積金(jin)實行屬地(di)管理。住房公(gong)積金(jin)管理中心是(shi)直屬地(di)方(fang)政府的(de)(de)(de)事業單位,覆(fu)蓋了全(quan)國(guo)設區的(de)(de)(de)市(地(di)、州、盟(meng))及(ji)以上的(de)(de)(de)行政級別,目前(qian)全(quan)國(guo)共有大大小小的(de)(de)(de)管理中心384個。對繳存人來說,假如(ru)工作地(di)點和購買地(di)區不一致,那么兩(liang)個地(di)方(fang)都不能辦理公(gong)積金(jin)貸款。 南(nan)方(fang)人物周刊版權所有
社(she)保(bao)金(jin)(jin)存在全(quan)(quan)國(guo)(guo)與地方兩(liang)個(ge)概念,全(quan)(quan)國(guo)(guo)社(she)保(bao)基(ji)金(jin)(jin)的籌集途徑包(bao)括中央(yang)財政直接撥(bo)款、彩票公益金(jin)(jin)等,被允許投資(zi)證券市場,由“全(quan)(quan)國(guo)(guo)社(she)會保(bao)障基(ji)金(jin)(jin)理(li)(li)事會”統一管(guan)理(li)(li)。地方社(she)保(bao)基(ji)金(jin)(jin)則只能通過存儲銀行和(he)購買國(guo)(guo)債(zhai)實現(xian)保(bao)值增值,主要來源于單位和(he)個(ge)人繳納(na),俗稱老(lao)百姓的“保(bao)命錢”。
至于公積金,單位和職工(gong)繳納是(shi)唯一的資金渠道,上(shang)述專(zhuan)業的全國性(xing)管理機構并(bing)不存在。
郭樹清“公積金入市”的建言引發輿論(lun)強烈(lie)質疑(yi)的原(yuan)因也在這里,這么(me)大(da)一筆錢,完完全全取之(zhi)于民(min),交給誰打(da)理才放心(xin)?如果投資獲益(yi)了,又和(he)繳存人有多大(da)的關(guan)系?
在住房和城鄉(xiang)建(jian)設部政策(ce)研究(jiu)中心原主(zhu)任陳(chen)準看(kan)來,公積(ji)(ji)金保(bao)值增值是個(ge)偽命題。他在接受(shou)《經(jing)濟(ji)參考(kao)報》采訪時說,養(yang)老基金一(yi)定要(yao)通(tong)(tong)過投資來保(bao)值增值。因(yin)為人們繳(jiao)(jiao)1萬(wan)(wan)元,將來可能需領2萬(wan)(wan)元。因(yin)為通(tong)(tong)脹、社會生活水平提高和人活得越來越長,而(er)公積(ji)(ji)金不是——人們繳(jiao)(jiao)1萬(wan)(wan)元,退休時就退還繳(jiao)(jiao)存(cun)人1萬(wan)(wan)元,不會因(yin)房價“通(tong)(tong)脹”而(er)多退1分。因(yin)此公積(ji)(ji)金不需以(yi)什么(me)“保(bao)值增值”為管理目(mu)標。
復(fu)旦(dan)大(da)學住房(fang)政(zheng)策研(yan)究(jiu)中心執行(xing)主任陳杰對這種(zhong)看法不以(yi)為然(ran):“保(bao)值增值當然(ran)是(shi)資金的基(ji)本(ben)要求,除非是(shi)財政(zheng)資金,才是(shi)以(yi)公共利益為原(yuan)則而不計自身成本(ben)收益的。”
他進一步(bu)指出,如果公(gong)積(ji)金(jin)中心承擔(dan)不了資產運作風險,就應該讓公(gong)積(ji)金(jin)繳存人自己選擇如何投資,比如可以選擇個(ge)人公(gong)積(ji)金(jin)賬戶余額是買(mai)國債還是買(mai)基金(jin),買(mai)何種(zhong)基金(jin)。
問題一籮筐
保(bao)值增(zeng)值之外,更大的難(nan)題(ti)是監管(guan)(guan)。近年頻發(fa)公積(ji)金(jin)丑(chou)聞:一是管(guan)(guan)理中心(xin)主任挪用(yong)巨額(e)資金(jin),二是壟斷(duan)行業的央企國企超額(e)發(fa)放公積(ji)金(jin)福利。
6月8日(ri),吉(ji)林(lin)省通化市(shi)住(zhu)房(fang)公積金中心原黨組書記、主任車世剛以涉嫌(xian)受賄罪的名(ming)義被通化市(shi)檢察院批(pi)準逮捕(bu),與其同時被逮捕(bu)的還有中心副主任、主任助理、行政科科長等人。
通(tong)化市(shi)住(zhu)房(fang)公(gong)積金中(zhong)心2003年成立以(yi)來,以(yi)違(wei)法向企業貸款的(de)方(fang)式(shi),挪用了高(gao)達11.25億元(yuan)的(de)住(zhu)房(fang)公(gong)積金,其涉(she)案資金額度,超(chao)過此(ci)前湖南(nan)郴州(zhou)、北京、甘肅蘭州(zhou)的(de)公(gong)積金弊(bi)案,成為“住(zhu)房(fang)公(gong)積金第一案”。
十年舉報,四次(ci)審計(ji)。國家審計(ji)署(shu)、吉林(lin)省審計(ji)廳、通化市審計(ji)局三(san)級組織曾多次(ci)審計(ji)查實挪用事實,車世剛卻穩(wen)坐火山口,這(zhe)是(shi)對住建部(bu)三(san)令五(wu)申加強公積(ji)金監(jian)管工(gong)作的諷刺。
2002年,時任建設部部長汪光燾要(yao)求建立全(quan)(quan)國(guo)住(zhu)房公積金聯網系統(tong)(tong),通(tong)過(guo)技術手段(duan)對住(zhu)房公積金的安全(quan)(quan)使用、繳存、余額管理(li)等,進行統(tong)(tong)一監控,確保住(zhu)房公積金的運轉安全(quan)(quan)。 南方人(ren)物周刊版權所有
住建部2012年(nian)再次提(ti)出,到2013年(nian)6月實現全(quan)國100個城市住房(fang)公(gong)積金聯網(wang)監控。前后十(shi)年(nian),兩次立項推進的“安全(quan)網(wang)”,至今不見蹤影。
一(yi)位參與聯網(wang)監控系統的(de)官(guan)員(yuan)告訴《中國(guo)經營(ying)報》記(ji)者,通過這個(ge)系統,地方政府(fu)管轄(xia)范圍內(nei)的(de)個(ge)人繳(jiao)存信息情況(kuang)、資金使用和支取情況(kuang)、余(yu)額情況(kuang),都能夠一(yi)目了然,而且是實時的(de),每一(yi)筆財務數據和信息的(de)變化,在住(zhu)建部都能看(kan)到。
如(ru)同千(qian)呼(hu)萬(wan)喚(huan)出(chu)不來的(de)(de)住(zhu)房信息(xi)聯網(wang)系(xi)統(tong),要編織這(zhe)張網(wang),最大的(de)(de)阻力不是技術,而是地方(fang)政(zheng)府。一旦聯網(wang),公(gong)積金(jin)為地方(fang)財政(zheng)提供(gong)臨(lin)時頭寸(cun)調度的(de)(de)操(cao)作空間將不復存在。
地方(fang)(fang)政(zheng)府在公積金中的利益(yi)不止(zhi)于此。王涌和陳杰都指出,公積金放在哪個銀行(xing),成為地方(fang)(fang)政(zheng)府與國有大銀行(xing)進行(xing)交易(yi)的籌碼。
廖烈友記(ji)得,20年前,在(zai)人均(jun)繳納(na)個位數,全(quan)市加起來也就幾百塊公(gong)積(ji)金的時候,他(ta)們(men)先找(zhao)到工商銀行開(kai)戶,結果被拒絕了,對(dui)方覺得無利可圖,沒(mei)過多久腸子都悔青了。
20年后,廣(guang)州(zhou)市公(gong)積金日均進賬(zhang)2億,分別存放(fang)在建(jian)設銀行(xing)、工商銀行(xing)、中國(guo)銀行(xing)和廣(guang)州(zhou)銀行(xing),公(gong)務員賬(zhang)戶由建(jian)設銀行(xing)劃歸廣(guang)州(zhou)銀行(xing)。
國內最后引入公積金(jin)的深圳市(shi)采取(qu)招標(biao)的形式選定了三家國有大銀行,通過公開(kai)規避(bi)風險(xian)。
四大行以(yi)外,中小銀行也紛紛站(zhan)出來爭取平(ping)等(deng)地位,有的甚至不(bu)惜減免手續費。
各地公積(ji)金(jin)挪用貪腐案拷問著住建部(bu)(bu)與財政、人民銀行、紀檢(jian)監察、審計、銀監等(deng)多(duo)部(bu)(bu)門組成的監管體系,“天(tian)價公積(ji)金(jin)”也動搖(yao)了(le)繳存者對公積(ji)金(jin)保障功(gong)能的信任(ren)。
盡管存(cun)在地區(qu)差異,公(gong)積金(jin)繳存(cun)比例(li)一般浮動(dong)于(yu)5%到20%之間(jian),不過,在“最多(duo)允許繳多(duo)少”的(de)問題上(shang)(shang)(shang),存(cun)在明顯的(de)松(song)緊(jin)不一。以北上(shang)(shang)(shang)廣三地為(wei)例(li),從7月(yue)1日(ri)起(qi),北京市職(zhi)工公(gong)積金(jin)月(yue)繳存(cun)上(shang)(shang)(shang)限調整為(wei)3760元(yuan),上(shang)(shang)(shang)海(hai)為(wei)1970元(yuan),廣州為(wei)10626元(yuan)。
從只(zhi)保(bao)“低”(繳(jiao)存(cun)下限)不限“高(gao)”(繳(jiao)存(cun)上(shang)限)到既保(bao)低又限高(gao),本意是(shi)避(bi)(bi)免收(shou)入(ru)差距拉大后公(gong)積金(jin)的(de)(de)“錦上(shang)添花”,然(ran)而(er)現(xian)行的(de)(de)《住(zhu)房公(gong)積金(jin)管理條例》并無對(dui)單位超繳(jiao)行為的(de)(de)事后罰則,加上(shang)避(bi)(bi)稅福利的(de)(de)巨(ju)大誘惑(huo),有條件的(de)(de)企業(ye)“何樂不為”?
山東網(wang)通(tong)職工2006年(nian)月人均(jun)繳(jiao)存(cun)住房公積金6389元,蘭(lan)州石化黨委辦公室的(de)52人2011年(nian)月均(jun)繳(jiao)存(cun)額(e)近1.4萬元,吉(ji)林煙草所有高管的(de)公積金賬戶每月入賬額(e)均(jun)超過1.4萬,最高者(zhe)竟然高達(da)18018元……制(zhi)度漏洞(dong)不補,這份名(ming)單只會越(yue)列越(yue)長,更(geng)大體積的(de)冰山隱藏在海平面之(zhi)下。
8月1日起施行的(de)(de)《違規發放津(jin)貼補貼行為(wei)處(chu)分規定》明確,超標(biao)準(zhun)繳存住房公(gong)積金情節嚴(yan)重的(de)(de),對其負有(you)(you)責任的(de)(de)領導人員和直接責任人員,以及(ji)有(you)(you)違規發放津(jin)貼補貼行為(wei)的(de)(de)個人,將(jiang)給(gei)予降級或(huo)者撤職處(chu)分。
廖(liao)烈友們(men)的困惑是,按目前的人員配備,處理職(zhi)工的漏(lou)繳舉(ju)報已經頗(po)感吃力,誰還有余力還去盯(ding)高管們(men)的小(xiao)金庫呢?
中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)聲明(ming)(ming):凡本網(wang)注(zhu)明(ming)(ming)“來(lai)(lai)源:中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證券(quan)報·中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)”的(de)所有作(zuo)(zuo)品(pin),版(ban)權均(jun)屬于中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證券(quan)報、中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)。中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證券(quan)報·中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)與作(zuo)(zuo)品(pin)作(zuo)(zuo)者(zhe)聯合聲明(ming)(ming),任何組織未經(jing)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證券(quan)報、中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)以及作(zuo)(zuo)者(zhe)書面授權不得轉載、摘(zhai)編或利用其它(ta)方式使(shi)用上(shang)述作(zuo)(zuo)品(pin)。凡本網(wang)注(zhu)明(ming)(ming)來(lai)(lai)源非中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證券(quan)報·中(zhong)(zhong)(zhong)證網(wang)的(de)作(zuo)(zuo)品(pin),均(jun)轉載自其它(ta)媒(mei)體,轉載目的(de)在于更好服務(wu)讀者(zhe)、傳遞(di)信(xin)息之需,并不代表本網(wang)贊同其觀點,本網(wang)亦不對其真實(shi)性負(fu)責,持(chi)異議者(zhe)應與原出處單位主張權利。
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