監管(guan)層密集(ji)發聲 多渠道疏通政策堵點

　　四季(ji)度銀行不良(liang)迎處置高峰(feng) 規(gui)模料超萬(wan)億

　　作為防范化解金(jin)融風險(xian)的重要舉措，不(bu)良資(zi)產處置(zhi)正(zheng)全(quan)面(mian)提速。近期監管(guan)(guan)層(ceng)密(mi)集(ji)(ji)發聲，警示疫后(hou)資(zi)產質量劣變風險(xian)，多渠道疏通不(bu)良資(zi)產處置(zhi)的政策堵點。《經濟參考報》記者獲悉(xi)，央行(xing)、銀(yin)保監會等(deng)金(jin)融監管(guan)(guan)部(bu)門正(zheng)密(mi)集(ji)(ji)籌劃前瞻性(xing)應對銀(yin)行(xing)不(bu)良資(zi)產反(fan)彈(dan)。下一步(bu)將進(jin)一步(bu)督促銀(yin)行(xing)做實(shi)資(zi)產分類、真實(shi)暴露不(bu)良、足額計提撥(bo)備，加大不(bu)良貸款處置(zhi)力(li)度(du)，增強金(jin)融機構穩健性(xing)。

　　業內(nei)人士指出，我國銀(yin)行(xing)(xing)業資(zi)(zi)產質量總體(ti)良好，但(dan)受疫情等因素影響，仍有部分銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)(zi)產質量承壓。考慮到當前較多(duo)銀(yin)行(xing)(xing)對(dui)貸(dai)款(kuan)進行(xing)(xing)了(le)延(yan)期處(chu)理(li)，銀(yin)行(xing)(xing)不良資(zi)(zi)產處(chu)置壓力還(huan)將持續存在，預計四季(ji)度迎來處(chu)置高(gao)峰(feng)期。根據銀(yin)保監會數據估算，規模(mo)或達1.6萬(wan)億元左右。

　　部分銀行不良攀升

　　當前我國(guo)銀行業資產質量總體(ti)穩(wen)健。銀保監會數據顯示，截至今年三季度末，商業銀行不良貸款余額(e)2.84萬億元，較上(shang)季末增加987億元；商業銀行不良貸款率1.96%，較上(shang)季末微(wei)升0.02個百分點(dian)。

　　銀(yin)(yin)行(xing)三(san)季(ji)(ji)(ji)報顯示，上(shang)市(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)(lv)整體情(qing)況保持良(liang)(liang)好。截(jie)至今年(nian)(nian)三(san)季(ji)(ji)(ji)度(du)末(mo)，36家上(shang)市(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)中有16家不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)(lv)較上(shang)年(nian)(nian)末(mo)出現下(xia)降(jiang)。與今年(nian)(nian)上(shang)半年(nian)(nian)相比(bi)，截(jie)至三(san)季(ji)(ji)(ji)度(du)末(mo)，36家上(shang)市(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)中有19家不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)(lv)有所(suo)下(xia)降(jiang)，其(qi)中平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)降(jiang)幅最大，從上(shang)半年(nian)(nian)末(mo)的(de)1.65%降(jiang)至三(san)季(ji)(ji)(ji)度(du)末(mo)的(de)1.32%。

　　不(bu)過，受疫情等(deng)因素影響，也有部分銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)資產(chan)質量承壓，不(bu)良貸款(kuan)率有所提(ti)升。國有大行(xing)(xing)(xing)中(zhong)，除了郵儲銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，五(wu)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)良率均有上升。截至三(san)季度末，交通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、工(gong)商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、農業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)良貸款(kuan)率分別為1.67%、1.55%、1.52%、1.48%和1.53%。

　　股份制(zhi)銀行(xing)中(zhong)，中(zhong)信銀行(xing)、民生(sheng)銀行(xing)不良貸(dai)款率上升較(jiao)快，截至三季度(du)末，較(jiao)上年末相比分別上升0.33和0.27個百分點。8家(jia)A股上市農商行(xing)中(zhong)，有3家(jia)不良貸(dai)款率上升。

　　業內人士表示，除疫情影(ying)響外(wai)，銀行(xing)不良(liang)(liang)貸款認定標準趨嚴(yan)也是不良(liang)(liang)率上升的重要原因。考慮到上半年(nian)不少銀行(xing)貸款進(jin)行(xing)了延期處理，一(yi)(yi)些不良(liang)(liang)風險(xian)明年(nian)才會陸續暴露，因此銀行(xing)不良(liang)(liang)資產(chan)處置壓(ya)力還將持續一(yi)(yi)段時間。

　　四季度料迎處置高峰

　　后續(xu)可能出現的不(bu)(bu)良(liang)攀升已引起監管部門(men)關注。銀(yin)保監會(hui)主席郭(guo)樹清此(ci)前提(ti)出，今(jin)年將(jiang)加大對(dui)不(bu)(bu)良(liang)貸款處置力(li)度(du)，全年預(yu)計銀(yin)行(xing)業要處置3.4萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，而去年同(tong)期(qi)為(wei)2.3萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)。銀(yin)保監會(hui)最新數據顯示，前三季(ji)度(du)銀(yin)行(xing)業共處置不(bu)(bu)良(liang)貸款1.73萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，同(tong)比增加3414億(yi)(yi)元(yuan)。這意味(wei)著，預(yu)計四季(ji)度(du)銀(yin)行(xing)業將(jiang)有1.67萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)不(bu)(bu)良(liang)資產需(xu)要處置。

　　為進一步(bu)緩釋不良(liang)風(feng)險(xian)，11月以(yi)來，金融監(jian)管(guan)部門多次表(biao)態(tai)加(jia)快不良(liang)資(zi)(zi)產(chan)處(chu)置，多渠道(dao)疏通政(zheng)策堵(du)點(dian)。11月2日(ri)，銀(yin)保監(jian)會(hui)(hui)黨(dang)委書記(ji)、主席(xi)郭樹清(qing)主持(chi)召開黨(dang)委會(hui)(hui)議強調“前瞻(zhan)性(xing)應對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)不良(liang)資(zi)(zi)產(chan)反彈”。銀(yin)保監(jian)會(hui)(hui)首席(xi)律師劉福(fu)壽6日(ri)在國務院政(zheng)策例行(xing)(xing)吹風(feng)會(hui)(hui)上表(biao)示(shi)，下一步(bu)銀(yin)保監(jian)會(hui)(hui)將督促銀(yin)行(xing)(xing)做(zuo)實資(zi)(zi)產(chan)分類，真實暴露不良(liang)，足(zu)額計(ji)提撥備，加(jia)快處(chu)置速度(du)。央行(xing)(xing)發布(bu)的《中國金融穩(wen)定(ding)報告(gao)（2020）》也表(biao)示(shi)，將支(zhi)持(chi)中小(xiao)金融機構多渠道(dao)補充(chong)資(zi)(zi)本、完善公司(si)治理，加(jia)大不良(liang)貸款處(chu)置力度(du)，增強金融機構穩(wen)健性(xing)。

　　地方配(pei)套政策也(ye)密集(ji)出臺。北京(jing)銀保監局(ju)近日印發《關于(yu)做好不良資(zi)產處置(zhi)(zhi)工作的通知》，要求各法人機(ji)構，科學合理分配(pei)處置(zhi)(zhi)權限，適當縮(suo)短審(shen)批流程，提高不良處置(zhi)(zhi)效率。四(si)川推出10條措(cuo)施支持金融機(ji)構處置(zhi)(zhi)不良資(zi)產，包括引進外資(zi)參與不良資(zi)產處置(zhi)(zhi)。

　　多機構認為，四季(ji)度(du)(du)銀行(xing)資產(chan)質(zhi)量壓力(li)仍存(cun)(cun)，不(bu)良(liang)資產(chan)處置(zhi)力(li)度(du)(du)也將進(jin)一步(bu)加(jia)大。中(zhong)銀國際證券分析師林穎穎表示，疫情對資產(chan)質(zhi)量的(de)影響(xiang)存(cun)(cun)在一定(ding)的(de)滯后性(xing)，為應對疫情的(de)不(bu)確定(ding)性(xing)，銀行(xing)出(chu)于審慎經營原則將繼續做(zuo)實不(bu)良(liang)分類、夯實資產(chan)質(zhi)量基礎，預(yu)計不(bu)良(liang)生成速度(du)(du)仍維持在較(jiao)高水平。

　　蘇寧金融(rong)研究(jiu)院宏觀經(jing)濟研究(jiu)中心副主任陶金接受記者采訪時(shi)表示，疫(yi)情影響下(xia)實體經(jing)濟財務(wu)和現(xian)金流狀況出現(xian)惡化，將導致銀(yin)行壞賬增加，因(yin)此不良(liang)資產處置仍將持續加碼。此外，在金融(rong)業(ye)讓利(li)(li)實體企業(ye)的背景下(xia)，銀(yin)行業(ye)有“隱(yin)藏”利(li)(li)潤的動力，從而進一步促(cu)使不良(liang)資產處置速度(du)加快。

　　多措并舉應對不良壓力

　　在(zai)政策加碼(ma)以及(ji)銀(yin)(yin)行(xing)迫(po)切提(ti)升資(zi)產質量背景(jing)下，銀(yin)(yin)行(xing)不(bu)良資(zi)產處置明顯提(ti)速。包括青(qing)島(dao)銀(yin)(yin)行(xing)、廣州(zhou)銀(yin)(yin)行(xing)、廣州(zhou)農商(shang)行(xing)在(zai)內的多家銀(yin)(yin)行(xing)不(bu)良資(zi)產正在(zai)或(huo)即將(jiang)掛(gua)牌轉讓，部(bu)分銀(yin)(yin)行(xing)通過折價等方式吸引更多買家交易，加快(kuai)處置進(jin)度。

　　從處(chu)置(zhi)(zhi)方式上看，批量(liang)打包出售仍(reng)是銀行(xing)(xing)不(bu)(bu)良資(zi)產(chan)處(chu)置(zhi)(zhi)主要途徑。例(li)如，江(jiang)西銀行(xing)(xing)近日發布公告稱，擬通過公開掛(gua)牌程序轉(zhuan)(zhuan)讓合計約(yue)30億元(yuan)人民(min)幣債(zhai)權。此前，江(jiang)西銀行(xing)(xing)和九江(jiang)銀行(xing)(xing)已向(xiang)江(jiang)西瑞京金融(rong)資(zi)產(chan)管理有限公司轉(zhuan)(zhuan)讓近80億元(yuan)債(zhai)權。工(gong)商(shang)銀行(xing)(xing)河(he)(he)南省分(fen)行(xing)(xing)也與(yu)華融(rong)資(zi)產(chan)河(he)(he)南省分(fen)公司簽署《資(zi)產(chan)轉(zhuan)(zhuan)讓協(xie)議》，向(xiang)華融(rong)轉(zhuan)(zhuan)讓43.71億元(yuan)不(bu)(bu)良資(zi)產(chan)債(zhai)權，借款單位共計66家(jia)。

　　除批(pi)量打包外(wai)，部(bu)分(fen)農(nong)商(shang)行、村鎮(zhen)銀行通(tong)過(guo)定(ding)增“配售”方式處置不(bu)良資(zi)產(chan)。河北(bei)安國農(nong)商(shang)行定(ding)向(xiang)募(mu)股(gu)方案日前獲得保(bao)定(ding)銀保(bao)監分(fen)局批(pi)復，該行擬定(ding)向(xiang)募(mu)集股(gu)本金10000萬(wan)股(gu)，每股(gu)面(mian)值(zhi)為1元(yuan)，投資(zi)者每認購(gou)1股(gu)需另行出資(zi)1元(yuan)用于購(gou)買安國農(nong)商(shang)銀行不(bu)良資(zi)產(chan)。

　　光大銀(yin)(yin)行金(jin)融(rong)市場(chang)部分析師周茂華表示，銀(yin)(yin)行加快處(chu)置不(bu)(bu)良資(zi)產，有助于降低(di)不(bu)(bu)良貸款(kuan)(kuan)率，優化報表，滿足監管要求，提升銀(yin)(yin)行整體資(zi)產質量，為新增信(xin)貸拓(tuo)展(zhan)空間，滿足實體經濟融(rong)資(zi)需求。而折價(jia)處(chu)置主要反(fan)映(ying)市場(chang)對不(bu)(bu)良貸款(kuan)(kuan)損失風險的定價(jia)，通過(guo)折價(jia)吸引更多(duo)買(mai)家，加快不(bu)(bu)良處(chu)置。

　　值得注意的(de)是，在政(zheng)策(ce)對(dui)銀行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)處(chu)置給予(yu)更(geng)多支持的(de)同(tong)時，監管部(bu)門對(dui)于違(wei)(wei)規處(chu)置不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)風險也加大了處(chu)罰(fa)力(li)度。例(li)如，11月10日，貴州銀保(bao)監局披露(lu)，針對(dui)貴陽(yang)農商行(xing)(xing)多項違(wei)(wei)規行(xing)(xing)為批(pi)(pi)量開出22張罰(fa)單，其(qi)中不(bu)(bu)(bu)乏“掩蓋不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)”“通過(guo)同(tong)業(ye)投資承接本行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)”“批(pi)(pi)量轉讓不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)債權資產(chan)(chan)(chan)包(bao)的(de)首付款(kuan)比例(li)不(bu)(bu)(bu)符合(he)規定(ding)”等違(wei)(wei)規行(xing)(xing)為。記(ji)者根據銀保(bao)監會官網統計(ji)，今年(nian)以來(lai)，已有20多家銀行(xing)(xing)因違(wei)(wei)規處(chu)理不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)接到(dao)罰(fa)單，涉及案(an)由包(bao)括不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)虛假出表、利(li)用擔保(bao)類(lei)表外業(ye)務變更(geng)延緩(huan)風險暴露(lu)、違(wei)(wei)反關(guan)聯(lian)交(jiao)易管理規定(ding)向(xiang)關(guan)聯(lian)人(ren)發放貸(dai)款(kuan)形成不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)且違(wei)(wei)規核銷、掩蓋資產(chan)(chan)(chan)質(zhi)量真實性(xing)、違(wei)(wei)規轉讓不(bu)(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)(chan)(chan)、以續貸(dai)形式掩蓋貸(dai)款(kuan)風險狀(zhuang)況(kuang)等。 （記(ji)者 向(xiang)家瑩(ying) 汪(wang)子旭）