“三電”全部納入保障范圍，火災事故可翻倍賠償——

　　新能源汽車專屬保險快步走來

　　8月4日，中(zhong)國保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會發布《中(zhong)國保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會新能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車商業(ye)(ye)保(bao)險(xian)專(zhuan)屬條款（2021版征(zheng)求意(yi)(yi)(yi)見稿）》和《中(zhong)國保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會新能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車駕乘(cheng)人員意(yi)(yi)(yi)外傷害保(bao)險(xian)示范(fan)條款（2021版行(xing)業(ye)(ye)征(zheng)求意(yi)(yi)(yi)見稿）》，向社(she)會公開征(zheng)求意(yi)(yi)(yi)見。這意(yi)(yi)(yi)味著(zhu)消(xiao)費者(zhe)期待已久的新能(neng)源(yuan)(yuan)車險(xian)專(zhuan)屬條款終于(yu)揭開了神秘的面(mian)紗，新能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車的專(zhuan)屬保(bao)險(xian)產(chan)品面(mian)市也(ye)為期不(bu)遠。

　　中(zhong)國汽車(che)(che)工業協會的(de)最新(xin)數據(ju)顯示，今年(nian)上(shang)半(ban)(ban)年(nian)新(xin)能源汽車(che)(che)產銷分別完成(cheng)121.5萬輛和120.6萬輛，同比增長(chang)均超(chao)過(guo)200%。上(shang)半(ban)(ban)年(nian)新(xin)能源汽車(che)(che)累計銷量已與2019年(nian)全年(nian)水(shui)平持平，其中(zhong)純電動汽車(che)(che)超(chao)過(guo)100萬輛。新(xin)能源汽車(che)(che)滲(shen)透(tou)率由今年(nian)年(nian)初的(de)5.4%提(ti)高至上(shang)半(ban)(ban)年(nian)的(de)9.4%，其中(zhong)6月份滲(shen)透(tou)率已超(chao)過(guo)12%。

　　新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)無論是車(che)身結(jie)構、動力(li)系統，還(huan)是使(shi)用場景、維修保養等都(dou)跟燃油汽(qi)車(che)有較大區別，其風險(xian)(xian)特(te)征(zheng)和(he)事故(gu)原因也呈現一定(ding)特(te)殊(shu)性。然而(er)，由于沒有專(zhuan)屬條(tiao)(tiao)款(kuan)，新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)承(cheng)保只(zhi)能(neng)(neng)(neng)使(shi)用傳統車(che)險(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)和(he)費率，導致電(dian)池故(gu)障(zhang)、充電(dian)自燃等特(te)有風險(xian)(xian)未能(neng)(neng)(neng)納(na)入保險(xian)(xian)保障(zhang)范圍。中南財經政法大學保險(xian)(xian)研究所所長劉(liu)冬姣表(biao)示，近年來，新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)銷(xiao)量(liang)一直(zhi)保持著上升勢頭，及時推出“示范條(tiao)(tiao)款(kuan)”體現了保險(xian)(xian)行(xing)業對新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)風險(xian)(xian)管理的重視。這能(neng)(neng)(neng)夠解除新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)在使(shi)用中有別于傳統汽(qi)車(che)風險(xian)(xian)的后顧之憂，利好新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)的銷(xiao)售。

　　明確保障范圍與折舊率

　　在“示(shi)范條款”的(de)釋義中(zhong)，第(di)一條即對新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)的(de)定義進行了明確。新(xin)能源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)不僅包括(kuo)純電(dian)動(dong)(dong)汽(qi)(qi)(qi)車(che)，還包括(kuo)插電(dian)式混合(he)動(dong)(dong)力（含增程式）汽(qi)(qi)(qi)車(che)以及燃料(liao)電(dian)池(chi)汽(qi)(qi)(qi)車(che)。此(ci)前，消費者(zhe)擔(dan)憂的(de)純電(dian)動(dong)(dong)汽(qi)(qi)(qi)車(che)與(yu)插電(dian)式混動(dong)(dong)汽(qi)(qi)(qi)車(che)區別(bie)對待、燃料(liao)電(dian)池(chi)汽(qi)(qi)(qi)車(che)未(wei)納入保險保障范圍等情(qing)況并未(wei)出(chu)現。

　　“示范條款(kuan)”對新(xin)(xin)能(neng)源車的折(zhe)舊(jiu)率進行(xing)了(le)重新(xin)(xin)規定。新(xin)(xin)能(neng)源汽車的折(zhe)舊(jiu)按月(yue)計算，不足一個月(yue)的部分不計折(zhe)舊(jiu)。最高折(zhe)舊(jiu)金額不超過投保時被(bei)保險新(xin)(xin)能(neng)源汽車新(xin)(xin)車購置價(jia)的80%。

　　比如，9座以下客車(che)家庭(ting)自用和非(fei)營業(ye)純電動(dong)新能(neng)源汽車(che)的折(zhe)舊(jiu)按照(zhao)車(che)價(jia)分(fen)為(wei)(wei)四(si)個(ge)價(jia)格區(qu)間，分(fen)別為(wei)(wei)0-10萬(wan)元(yuan)、10萬(wan)元(yuan)-20萬(wan)元(yuan)、20萬(wan)元(yuan)-30萬(wan)元(yuan)、30萬(wan)元(yuan)以上，對應的折(zhe)舊(jiu)系數(shu)分(fen)別為(wei)(wei)每個(ge)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車(che)家庭(ting)自用和非(fei)營業(ye)插電式混合動(dong)力(li)與燃料電池(chi)新能(neng)源汽車(che)折(zhe)舊(jiu)系數(shu)則不(bu)按車(che)價(jia)區(qu)分(fen)，統一(yi)為(wei)(wei)每個(ge)月0.63%，較現行條款的0.6%有所提升(sheng)。

　　清華大(da)學五道口金融(rong)學院(yuan)中(zhong)國保險(xian)與養老金研(yan)究中(zhong)心(xin)總監朱俊生在接受經濟(ji)日報采訪時表示(shi)，新能(neng)源(yuan)汽車(che)險(xian)專屬條款(kuan)在深入研(yan)究新能(neng)源(yuan)汽車(che)風險(xian)特征的基礎上，提出行業示(shi)范(fan)條款(kuan)，擴大(da)了保險(xian)范(fan)圍(wei)，有助于(yu)滿足(zu)新能(neng)源(yuan)汽車(che)的獨特需求(qiu)，促進規范(fan)承保理賠實務。

　　保障責任大范圍擴容

　　與傳(chuan)統(tong)燃(ran)油汽(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)“發動(dong)機(ji)(ji)+變速箱(xiang)”的基礎配置(zhi)不(bu)同，新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)最核心的技術就是“三(san)電(dian)(dian)”，也就是電(dian)(dian)驅(qu)、電(dian)(dian)池和(he)電(dian)(dian)控(kong)(kong)。“示范條款”明確(que)提(ti)出(chu)，新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)損險保(bao)障(zhang)責任包(bao)括“電(dian)(dian)機(ji)(ji)及(ji)驅(qu)動(dong)系統(tong)、電(dian)(dian)池及(ji)儲能(neng)系統(tong)、其他控(kong)(kong)制(zhi)系統(tong)”。這意味著“三(san)電(dian)(dian)”全(quan)部納(na)入(ru)(ru)保(bao)障(zhang)范圍。“傳(chuan)統(tong)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)險條款費率與新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)風(feng)險不(bu)匹配，費率不(bu)能(neng)充(chong)分體現車(che)(che)(che)(che)(che)(che)身結構、零部件構成、電(dian)(dian)池續航(hang)里程(cheng)等風(feng)險因素的影響(xiang)，未納(na)入(ru)(ru)動(dong)力電(dian)(dian)池、電(dian)(dian)機(ji)(ji)、電(dian)(dian)控(kong)(kong)系統(tong)相關的定價(jia)因子(zi)，事實上(shang)，‘三(san)電(dian)(dian)’與汽(qi)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)安全(quan)行(xing)駛(shi)密(mi)切關聯，占(zhan)整車(che)(che)(che)(che)(che)(che)價(jia)值比重較高。”朱俊生告訴記者。

　　雖然在“示范條(tiao)款(kuan)”中(zhong)(zhong)“三(san)電(dian)”成(cheng)為必保(bao)(bao)項(xiang)目，但(dan)是(shi)“示范條(tiao)款(kuan)”同(tong)時明確“自(zi)然磨(mo)損、電(dian)池衰(shuai)減(jian)、朽蝕(shi)、腐蝕(shi)、故(gu)障、本身質量缺(que)陷，保(bao)(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負責賠(pei)償”。劉冬姣認為，保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品在設計中(zhong)(zhong)一般對(dui)財產(chan)價值的(de)自(zi)然損耗都(dou)不(bu)提供保(bao)(bao)障。新能源汽車(che)的(de)電(dian)池在使用過程中(zhong)(zhong)出(chu)(chu)現的(de)衰(shuai)減(jian)，消費者(zhe)可(ke)(ke)以通過“三(san)包”政(zheng)策和生產(chan)廠家提供的(de)服務來解決這(zhe)些問題。多位(wei)業內人(ren)士也表示，電(dian)池衰(shuai)減(jian)如(ru)同(tong)其他設備的(de)折舊一樣(yang)不(bu)可(ke)(ke)避免，保(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)中(zhong)(zhong)做出(chu)(chu)不(bu)賠(pei)償的(de)規定在情理之中(zhong)(zhong)。

　　記(ji)者(zhe)在(zai)采訪(fang)中了解到，消(xiao)費者(zhe)對新能源(yuan)(yuan)汽車(che)安全性(xing)問(wen)題的關注度一(yi)(yi)直較高，部分新能源(yuan)(yuan)汽車(che)自燃(ran)事件(jian)更引發(fa)(fa)社(she)會(hui)廣泛(fan)關注。新能源(yuan)(yuan)汽車(che)發(fa)(fa)生(sheng)自燃(ran)可以(yi)分為三(san)類(lei)情(qing)況：充電(dian)過程發(fa)(fa)生(sheng)自燃(ran)，行駛過程發(fa)(fa)生(sheng)自燃(ran)和(he)靜態(tai)過程發(fa)(fa)生(sheng)自燃(ran)。無(wu)論哪一(yi)(yi)類(lei)自燃(ran)，都會(hui)嚴重威脅(xie)駕乘(cheng)人員的生(sheng)命(ming)安全，同(tong)時也會(hui)給新能源(yuan)(yuan)汽車(che)本身(shen)以(yi)及周邊財產(chan)造成損失。

　　根據(ju)“示范(fan)條款”，“在(zai)(zai)使用被保險(xian)新(xin)(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)過程(cheng)中，因(yin)自然(ran)災(zai)害、意外事故（含起火燃燒）造成(cheng)被保險(xian)新(xin)(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)下列設備的(de)直接損失，且不屬于(yu)免除(chu)保險(xian)人責任的(de)范(fan)圍(wei)，保險(xian)人依(yi)照本保險(xian)合同的(de)約定負責賠(pei)償”。換句話(hua)說，新(xin)(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)無論是在(zai)(zai)哪種情況(kuang)下發生自燃，保險(xian)公(gong)司都必須承(cheng)擔(dan)保障(zhang)責任。“從目前情況(kuang)來看，與燃油(you)車(che)相(xiang)比，新(xin)(xin)能源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)的(de)風險(xian)相(xiang)對(dui)會高(gao)一點。‘示范(fan)條款’中的(de)規(gui)定擴展了風險(xian)保障(zhang)范(fan)圍(wei)，解決了消費者的(de)后顧之憂。”劉(liu)冬姣說。

　　附加險保障特點突出

　　在附(fu)加(jia)險(xian)(xian)方面(mian)，“示范條(tiao)款(kuan)”較傳(chuan)統車(che)險(xian)(xian)進行了(le)大(da)幅簡化，但突出了(le)新(xin)能源汽車(che)的保(bao)障(zhang)特點(dian)，具體(ti)包括附(fu)加(jia)外部電(dian)(dian)網故(gu)障(zhang)損(sun)失險(xian)(xian)、附(fu)加(jia)自用充電(dian)(dian)樁損(sun)失保(bao)險(xian)(xian)、附(fu)加(jia)自用充電(dian)(dian)樁責任保(bao)險(xian)(xian)、附(fu)加(jia)智能輔助駕駛(shi)軟件損(sun)失補償險(xian)(xian)、附(fu)加(jia)火災事故(gu)限(xian)額(e)翻(fan)倍險(xian)(xian)和附(fu)加(jia)新(xin)能源汽車(che)增值(zhi)服務(wu)特約條(tiao)款(kuan)。

　　從(cong)附加(jia)險(xian)條(tiao)款(kuan)的(de)(de)(de)設置來看，“示范條(tiao)款(kuan)”雖(sui)然(ran)是(shi)針對新(xin)能源汽(qi)車(che)(che)(che)，但是(shi)在車(che)(che)(che)險(xian)責任范疇劃定方面，已經(jing)擴大至(zhi)與機動車(che)(che)(che)相關的(de)(de)(de)各類使用場景當中(zhong)。這有(you)利于(yu)(yu)最大限度保護消(xiao)費者的(de)(de)(de)利益，也有(you)利于(yu)(yu)車(che)(che)(che)險(xian)保費整(zheng)體基(ji)數的(de)(de)(de)擴大。例如(ru)，附加(jia)智能輔助駕駛軟件損(sun)失補償險(xian)，則(ze)在一定程度上解決了(le)傳統車(che)(che)(che)險(xian)很難對軟件升級產生(sheng)的(de)(de)(de)損(sun)失進行合(he)理(li)定價的(de)(de)(de)問題。附加(jia)火災事故限額翻(fan)倍(bei)險(xian)，如(ru)果再(zai)疊加(jia)附加(jia)法(fa)定節假(jia)日限額翻(fan)倍(bei)險(xian)的(de)(de)(de)條(tiao)款(kuan)，甚至(zhi)能夠實現責任保障再(zai)翻(fan)倍(bei)。

　　朱俊生認為，新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)(xian)專屬條(tiao)款附加(jia)險(xian)(xian)進(jin)一(yi)步(bu)拓展了相(xiang)關(guan)的(de)財(cai)(cai)產(chan)險(xian)(xian)和(he)責任險(xian)(xian)，如高壓電池火災、爆(bao)炸引起(qi)的(de)財(cai)(cai)產(chan)損失，電池過度充電或(huo)電源(yuan)連接問題引發火災導致(zhi)財(cai)(cai)產(chan)損失等，彌補了一(yi)些保障空白。同時，他還建(jian)議進(jin)一(yi)步(bu)加(jia)強新(xin)能源(yuan)車(che)(che)碰撞(zhuang)試驗，深化車(che)(che)輛耐(nai)撞(zhuang)性、可維(wei)修性及維(wei)修經濟性研究，完善汽車(che)(che)安全(quan)指數(shu)研究，夯(hang)實(shi)定價(jia)和(he)產(chan)品開(kai)發基(ji)礎。加(jia)強科技運(yun)用，探(tan)索機動車(che)(che)里程保險(xian)(xian)（UBI）等創新(xin)產(chan)品。

　　按照我國《新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)產(chan)業發展規劃（2021—2035年）》，到2025年，新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)新(xin)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)銷(xiao)售量(liang)應達到汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)新(xin)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)銷(xiao)售總(zong)量(liang)的20%左右。政(zheng)策支持(chi)力度極強，增長空間(jian)廣闊。買(mai)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)容易養車(che)(che)(che)(che)(che)(che)難，雖然(ran)新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)購買(mai)時能(neng)(neng)夠享受(shou)補貼(tie)，充電成本(ben)也(ye)(ye)大(da)大(da)低(di)于(yu)燃油成本(ben)。但是由于(yu)沒(mei)有專屬(shu)保險(xian)條(tiao)款，保險(xian)支出(chu)和維(wei)修支出(chu)已經成為(wei)不少新(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)(che)(che)(che)(che)主日常用(yong)車(che)(che)(che)(che)(che)(che)的“大(da)頭”。業內人士預計，隨(sui)著專屬(shu)條(tiao)款的到來，新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)專屬(shu)保險(xian)產(chan)品面市也(ye)(ye)指日可待，這將進(jin)一步刺激新(xin)能(neng)(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)的購買(mai)力，進(jin)而(er)推動汽車(che)(che)(che)(che)(che)(che)產(chan)業升級的快速迭(die)代。

　　劉(liu)冬(dong)姣(jiao)表(biao)示，“示范條(tiao)款(kuan)”符合(he)去年以來的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)綜合(he)改革大方向，條(tiao)款(kuan)細分性更強，消(xiao)費者獲得的(de)有針對性保(bao)(bao)障(zhang)也更多(duo)(duo)。由于新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)的(de)面世時間不長，對其風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)認識還(huan)有待進一步深入，這也形成一種(zhong)倒(dao)逼機制，要求保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司能(neng)(neng)(neng)夠加快應用保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)科技，更全面地(di)了解(jie)掌(zhang)握新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)的(de)多(duo)(duo)種(zhong)技術路線和(he)生產(chan)使用各環(huan)節的(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)特點，強化新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)管理，實現新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)可持續發(fa)展，為消(xiao)費者提(ti)供持續優質的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)服務。

　　車(che)(che)(che)險(xian)綜合改革以來(lai)，車(che)(che)(che)險(xian)產品保費收(shou)入下降已經是(shi)不(bu)爭的事實。無論是(shi)大公(gong)司(si)還是(shi)小公(gong)司(si)都在為(wei)車(che)(che)(che)險(xian)市(shi)場尋(xun)找新的增長(chang)點。“新能源汽(qi)車(che)(che)(che)險(xian)專屬條款的到來(lai)，無疑對提升整個車(che)(che)(che)險(xian)業務(wu)是(shi)有幫助的，特別是(shi)隨著車(che)(che)(che)險(xian)服務(wu)更加完(wan)善，消費者購買新能源汽(qi)車(che)(che)(che)也會(hui)少了很多(duo)后顧之憂(you)。”朱(zhu)俊生說。（記者 于 泳 李晨陽）