新規征求意見，強化防風險和消費者保護——信用卡業務將告別粗放發展

　　12月16日，中國銀保監會發布(bu)《關于進一(yi)步(bu)促進信(xin)用卡業(ye)務(wu)規范健(jian)康(kang)發展(zhan)的通知（征求意(yi)見(jian)稿）》，進一(yi)步(bu)強(qiang)化信(xin)用卡業(ye)務(wu)經營管(guan)理。業(ye)內專家(jia)和相關金融機構從業(ye)人員接受(shou)記者(zhe)采訪時表示(shi)，《通知》有助于推動銀行(xing)轉變信(xin)用卡業(ye)務(wu)發展(zhan)方式，有利于加強(qiang)風險管(guan)控(kong)，進一(yi)步(bu)強(qiang)調了保護消費者(zhe)權益，將為營造(zao)健(jian)康(kang)、有序、可持續的行(xing)業(ye)發展(zhan)環境發揮重要作用。

　　對行業亂象出重拳

　　近年來，我國(guo)銀行業金(jin)融機構信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)業務快速發展，在(zai)便利(li)群眾支付和(he)日常消費等方面發揮了重要作(zuo)用(yong)。人(ren)民銀行發布的數據顯(xian)示，截至2021年三季度末，全國(guo)有信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)和(he)借(jie)貸(dai)合一(yi)(yi)卡(ka)(ka)7.98億張，人(ren)均持有信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)和(he)借(jie)貸(dai)合一(yi)(yi)卡(ka)(ka)0.57張。發卡(ka)(ka)量(liang)激增的同時，行業亂(luan)象也(ye)被各界詬(gou)病，尤其是(shi)消費者針對信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)過度營銷、亂(luan)收費等問題的投訴量(liang)近年來居高不下(xia)。

　　在業內專家看來，銀保監(jian)會此(ci)次出臺《通知(zhi)》共八章三(san)十七條，堅持問題(ti)導向，針對規范(fan)息費收取、治理過度授信、轉變發展(zhan)模式(shi)、加強消費者權益保護、嚴格外(wai)部(bu)合作(zuo)管理五個重(zhong)點，提出具體明(ming)確的(de)要求，具有較強的(de)針對性和可操(cao)作(zuo)性，是十分(fen)及(ji)時(shi)和必要的(de)。

　　中國建設(she)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)中心總經理李(li)駿認為，《通知》的(de)(de)發布(bu)對(dui)于(yu)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)行(xing)(xing)(xing)(xing)業堅持金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)社會民(min)(min)生和居(ju)民(min)(min)消費的(de)(de)本源，切實(shi)(shi)有(you)效(xiao)(xiao)防控金(jin)融風險，不斷推動完(wan)善經營(ying)(ying)規則等具有(you)重大實(shi)(shi)踐意義。李(li)駿表示，作為服(fu)(fu)務(wu)億級信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)客(ke)戶的(de)(de)發卡(ka)行(xing)(xing)(xing)(xing)，建設(she)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)將充分發揮國有(you)大型(xing)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)有(you)的(de)(de)率(lv)先垂范效(xiao)(xiao)應(ying)，大力推動國家(jia)宏觀政策和各項監管要求在信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)領域(yu)的(de)(de)落實(shi)(shi)，堅持服(fu)(fu)務(wu)實(shi)(shi)體經濟、科學促進居(ju)民(min)(min)消費，堅決(jue)促進息費水平合理下行(xing)(xing)(xing)(xing)、遵(zun)照公平原則惠(hui)民(min)(min)讓利，同時在審慎監管框架下積極應(ying)用(yong)(yong)科技(ji)成果創新產品服(fu)(fu)務(wu)，為營(ying)(ying)造健康(kang)、有(you)序、可持續的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)業發展環境發揮更大作用(yong)(yong)。

　　推動息費公平合理

　　據銀保監會(hui)日(ri)前發布的(de)今年(nian)三季度銀行業(ye)(ye)消費(fei)投(tou)(tou)訴(su)(su)情況，涉(she)及信用(yong)卡業(ye)(ye)務投(tou)(tou)訴(su)(su)44374件，占投(tou)(tou)訴(su)(su)總量的(de)50.8%。其(qi)(qi)中(zhong)，股份(fen)行信用(yong)卡業(ye)(ye)務投(tou)(tou)訴(su)(su)14365件，占股份(fen)制商(shang)業(ye)(ye)銀行投(tou)(tou)訴(su)(su)總量的(de)78.9%。其(qi)(qi)中(zhong)，大(da)量投(tou)(tou)訴(su)(su)與不合理(li)收費(fei)有關。

　　12月16日，銀(yin)保監會(hui)消(xiao)保局披露(lu)的(de)《關于(yu)華夏銀(yin)行侵害消(xiao)費者權益情(qing)況的(de)通報》顯示，華夏銀(yin)行向未(wei)激活信(xin)用(yong)卡(ka)續卡(ka)的(de)客戶收取(qu)(qu)年(nian)費，涉(she)及28類(lei)信(xin)用(yong)卡(ka)；超(chao)政(zheng)府定價標(biao)(biao)(biao)準向借記卡(ka)持卡(ka)人收取(qu)(qu)助農取(qu)(qu)款手續費，收費標(biao)(biao)(biao)準是政(zheng)府定價標(biao)(biao)(biao)準的(de)1.6倍(bei)，也未(wei)按規定對每月首筆取(qu)(qu)款業務(wu)免(mian)費。

　　銀(yin)保監(jian)會相關部門負責(ze)人表示，部分銀(yin)行存在息費(fei)水平(ping)披露不清晰，片面(mian)宣傳低(di)利(li)率、低(di)費(fei)率，以手續費(fei)名義變相收取利(li)息，模糊實際使用成本，不合理設置過(guo)低(di)的賬單(dan)分期起(qi)點或不設起(qi)點，未經客戶(hu)自主確認實施自動分期等問題，增(zeng)加了客戶(hu)準確理解和判(pan)斷(duan)信用卡使用成本的難度，甚至(zhi)加重客戶(hu)息費(fei)負擔。

　　此(ci)次《通(tong)知》針(zhen)對(dui)消費(fei)者反映強烈(lie)的(de)信用卡收費(fei)問題，要求(qiu)銀(yin)(yin)行應(ying)當(dang)切實提高(gao)(gao)信用卡息(xi)費(fei)管理的(de)規(gui)范性和透(tou)明(ming)度，展示分(fen)(fen)期業務(wu)資金使用成本統一(yi)采用利息(xi)形式。違約(yue)或逾期客(ke)戶(hu)負擔(dan)(dan)的(de)息(xi)費(fei)總額不(bu)得超過其(qi)對(dui)應(ying)本金。應(ying)當(dang)明(ming)確分(fen)(fen)期業務(wu)最低起始金額和最高(gao)(gao)金額上(shang)限(xian)，不(bu)得通(tong)過誘導過度使用分(fen)(fen)期增加客(ke)戶(hu)息(xi)費(fei)負擔(dan)(dan)。同時，明(ming)確要求(qiu)銀(yin)(yin)行必須持續(xu)采取(qu)有效(xiao)措施，堅決促進信用卡息(xi)費(fei)水平合理下行。

　　招(zhao)商銀(yin)行(xing)信用卡(ka)中心(xin)黨(dang)委書記劉加(jia)隆表(biao)示(shi)，招(zhao)商銀(yin)行(xing)信用卡(ka)中心(xin)將認真學(xue)習《通知(zhi)》精神和(he)具體(ti)要(yao)求，并(bing)積極(ji)貫徹落實到(dao)日常經營管理(li)工作中。在監管試點框架下推進信用卡(ka)業務創新，促(cu)進信用卡(ka)息費水平合理(li)下行(xing)，不斷完善消(xiao)費者權益保(bao)護機制(zhi)，推動(dong)信用卡(ka)業務實現高質量可持(chi)續發展(zhan)。

　　有利行業高質量發展

　　在(zai)經過(guo)多年的(de)(de)(de)粗放發(fa)展(zhan)之后，新(xin)規的(de)(de)(de)到來(lai)有助(zhu)于進一步促(cu)進信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)行(xing)業轉向高(gao)質量(liang)(liang)(liang)發(fa)展(zhan)，尤其(qi)是發(fa)卡(ka)(ka)量(liang)(liang)(liang)等(deng)不再成為單一的(de)(de)(de)衡量(liang)(liang)(liang)指標。此(ci)次《通(tong)知(zhi)》特別強調，要求銀(yin)(yin)行(xing)不得(de)(de)直(zhi)接(jie)或間接(jie)以發(fa)卡(ka)(ka)量(liang)(liang)(liang)、客(ke)戶(hu)數(shu)量(liang)(liang)(liang)、市場占有率或市場排名等(deng)作為單一或主要考核指標。《通(tong)知(zhi)》強化睡眠信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)動態監測管理(li)，要求連續18個月以上無客(ke)戶(hu)主動交易且(qie)當前透(tou)支(zhi)余(yu)額(e)、溢繳款為零的(de)(de)(de)長期睡眠信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)數(shu)量(liang)(liang)(liang)占本機構總發(fa)卡(ka)(ka)量(liang)(liang)(liang)的(de)(de)(de)比(bi)例在(zai)任何時點均不得(de)(de)超(chao)過(guo)20%（附加政策功能的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)除外），并且(qie)明確，超(chao)過(guo)該比(bi)例的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)不得(de)(de)新(xin)增發(fa)卡(ka)(ka)。

　　據了(le)解，目前睡(shui)眠(mian)(mian)信(xin)用卡的(de)情況各銀(yin)行(xing)差別(bie)比較大，總體(ti)在20%至30%的(de)水平(ping)，個別(bie)銀(yin)行(xing)可能(neng)更高。銀(yin)保監會(hui)有關部門負責(ze)人(ren)表示，未來銀(yin)保監會(hui)還將動態調降(jiang)長期睡(shui)眠(mian)(mian)信(xin)用卡比例限制標(biao)準，不斷督(du)促行(xing)業將睡(shui)眠(mian)(mian)卡比例降(jiang)至更低水平(ping)。

　　值得注意(yi)的(de)(de)是，此次《通(tong)知》還為一(yi)些信用卡業務創新設置(zhi)了明(ming)確的(de)(de)“紅(hong)綠燈”。對(dui)于聯(lian)合(he)發卡業務，《通(tong)知》明(ming)確，嚴(yan)肅規范信用卡外部合(he)作(zuo)行(xing)(xing)為管理，要(yao)求銀行(xing)(xing)必須通(tong)過自營網絡(luo)平臺辦理信用卡核(he)心業務環節，對(dui)合(he)作(zuo)機構(gou)實行(xing)(xing)統一(yi)的(de)(de)名單制(zhi)管理，明(ming)確約定雙方(fang)權(quan)責。同時，明(ming)確規定聯(lian)名卡的(de)(de)聯(lian)名單位(wei)應當是為客戶提供其主營業務服務的(de)(de)非金融機構(gou)，合(he)作(zuo)內容僅(jin)限于聯(lian)名單位(wei)廣告(gao)推(tui)介(jie)及與(yu)其主營業務相關的(de)(de)權(quan)益服務。

　　中(zhong)國社科(ke)院金(jin)融所支付清(qing)算研究中(zhong)心(xin)主任(ren)楊濤認為(wei)，《通知》有(you)(you)(you)助于(yu)各方(fang)從(cong)以下(xia)幾方(fang)面(mian)把(ba)握好信(xin)用卡(ka)業(ye)務發展中(zhong)風(feng)險與效率的(de)(de)(de)“蹺(qiao)蹺(qiao)板”：一是(shi)推動信(xin)用卡(ka)產業(ye)的(de)(de)(de)“供給側改革(ge)”與高(gao)質(zhi)量發展。眾多銀行(xing)(xing)都在打造(zao)新(xin)型(xing)零售銀行(xing)(xing)，信(xin)用卡(ka)業(ye)務是(shi)其中(zhong)重要環節(jie)，只有(you)(you)(you)走向“精(jing)細化管(guan)理”，并(bing)且優化“外部合作生(sheng)(sheng)態”，才能(neng)使得(de)信(xin)用卡(ka)成為(wei)銀行(xing)(xing)數字化轉型(xing)競(jing)爭中(zhong)的(de)(de)(de)重要支撐。二是(shi)有(you)(you)(you)助于(yu)完善“需求側改革(ge)”，更好地滿足(zu)(zu)居民(min)的(de)(de)(de)多樣(yang)化消(xiao)費(fei)需求，并(bing)且充(chong)分(fen)保(bao)障好消(xiao)費(fei)者(zhe)權益。信(xin)用卡(ka)帶給居民(min)的(de)(de)(de)既有(you)(you)(you)支付功能(neng)、融資功能(neng)，同(tong)時又與“理性消(xiao)費(fei)”密切結合。而且在參與各方(fang)里(li)，持卡(ka)人還是(shi)相對弱勢主體。三是(shi)有(you)(you)(you)助于(yu)行(xing)(xing)業(ye)生(sheng)(sheng)態的(de)(de)(de)完善，當前(qian)信(xin)用卡(ka)產業(ye)生(sheng)(sheng)態發展中(zhong)，現有(you)(you)(you)機(ji)制(zhi)和模式都還存在不足(zu)(zu)之處(chu)，只有(you)(you)(you)不斷(duan)提升規范性，才能(neng)為(wei)生(sheng)(sheng)態建設不斷(duan)優化“土壤”，避(bi)免各類(lei)違規、灰色(se)、黑色(se)現象的(de)(de)(de)發生(sheng)(sheng)。（記者(zhe) 陸 敏）