隨著上(shang)半年(nian)國內(nei)經濟和大(da)眾消費保持(chi)向好勢(shi)頭(tou)，銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)用卡業績也呈現回(hui)暖(nuan)態勢(shi)。根(gen)據各家銀(yin)行上(shang)半年(nian)業績報(bao)告披露的數(shu)據，銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)用卡發卡量(liang)、交易額等均陸(lu)續(xu)回(hui)升。與此同時，隨著監管趨(qu)嚴以(yi)及(ji)各家銀(yin)行加大(da)債務催收(shou)力(li)度(du)，信(xin)(xin)(xin)用卡不良貸款率(lv)也得到進一步改善(shan)。業內(nei)人士表示(shi)，盡管上(shang)半年(nian)信(xin)(xin)(xin)用卡市場取(qu)得不錯(cuo)的成績，但仍需要在理(li)念、科技等方(fang)面加大(da)創新力(li)度(du)，進一步強化(hua)場景(jing)精細(xi)化(hua)運營能力(li)，通過新興科技手(shou)段提高業務水平。

　　市場回暖

　　發卡量、交易額逐步回升

　　央(yang)行近日發布的《2021年第(di)二季(ji)度(du)支付體(ti)系運行總(zong)體(ti)情況》顯(xian)示，銀行卡交易量同比(bi)出現較(jiao)大增幅。截至2021年第(di)二季(ji)度(du)末，全國(guo)信用(yong)(yong)卡和借(jie)貸合(he)一卡達7.90億(yi)張，環比(bi)增長0.73%。人均持有信用(yong)(yong)卡和借(jie)貸合(he)一卡0.56張。二季(ji)度(du)，全國(guo)共發生銀行卡交易71013.17億(yi)筆(bi)，金額240.25萬(wan)億(yi)元，同比(bi)分別增長24.38%和9.66%。

　　日前發(fa)布的各銀(yin)行(xing)半年(nian)(nian)報也(ye)顯(xian)示(shi)，2021年(nian)(nian)上(shang)半年(nian)(nian)，銀(yin)行(xing)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)業務(wu)整體(ti)呈現回(hui)暖態勢(shi)，主要發(fa)卡(ka)行(xing)發(fa)卡(ka)規模、交易額(e)等主要指標陸續(xu)(xu)回(hui)升。國(guo)有(you)大(da)行(xing)方面，截至6月末，工行(xing)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)以1.63億張繼續(xu)(xu)保持規模的“王(wang)者”地位。建行(xing)、農(nong)(nong)行(xing)、中行(xing)的發(fa)卡(ka)量(liang)均(jun)超過1億張。郵儲銀(yin)行(xing)和農(nong)(nong)行(xing)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)業務(wu)增速明顯(xian)，郵儲銀(yin)行(xing)上(shang)半年(nian)(nian)流通卡(ka)量(liang)增長8.31%，農(nong)(nong)行(xing)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)累計發(fa)卡(ka)較上(shang)年(nian)(nian)末增長7.69%。

　　區域性銀(yin)行(xing)(xing)由于整體規模偏低(di)，信(xin)(xin)用卡(ka)業務增(zeng)(zeng)長空(kong)間更大。截至上半年，貴州(zhou)銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)用卡(ka)累計發卡(ka)量增(zeng)(zeng)長61.22%，南(nan)京銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)用卡(ka)增(zeng)(zeng)長60.21%，渤(bo)海銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)用卡(ka)增(zeng)(zeng)長51%。此外(wai)，青島、江(jiang)蘇、中原、寧波、鄭(zheng)州(zhou)等銀(yin)行(xing)(xing)的(de)信(xin)(xin)用卡(ka)增(zeng)(zeng)長都(dou)超過(guo)10%。

　　交易(yi)額(e)方面，上半年(nian)，招行以2.28萬(wan)億(yi)元成為信(xin)用(yong)卡(ka)交易(yi)金(jin)額(e)最高的(de)銀(yin)行，同比增長11.9%。平安銀(yin)行交易(yi)金(jin)額(e)1.81萬(wan)億(yi)元，位(wei)居第(di)二位(wei)。

　　“2021上半年社會經濟進(jin)一步(bu)復蘇，大眾消(xiao)費意愿回暖，部分發卡行向持卡用(yong)戶提(ti)供了大量優惠權益(yi)活動，從而拉動用(yong)戶消(xiao)費。”信用(yong)卡市場資深研究人士董崢表示。

　　易(yi)觀(guan)高級(ji)分析師蘇(su)筱芮(rui)也表示，上半(ban)年銀(yin)行(xing)信用(yong)卡(ka)發卡(ka)量(liang)增加，一方面是(shi)由于(yu)伴隨著(zhu)宏觀(guan)經濟的不(bu)斷復蘇(su)，消費需(xu)求(qiu)持續回暖帶(dai)動信用(yong)卡(ka)需(xu)求(qiu)的上升，另一方面也是(shi)因為部分機構采取較為積極的策略，例(li)如降低申卡(ka)門(men)檻、設計新(xin)型卡(ka)種(zhong)、制(zhi)定營銷優惠等各種(zhong)手(shou)段來進行(xing)“拉新(xin)”。

　　風控成效顯現

　　信用卡不良率明顯下降

　　在業務回暖(nuan)的同時，上半(ban)年(nian)，信用(yong)卡不(bu)良率也整體呈現(xian)明顯下降趨勢。

　　數據顯示，上(shang)半年(nian)(nian)，國有大(da)(da)(da)行信(xin)用(yong)(yong)卡不(bu)(bu)良(liang)率逐步回落，其中(zhong)，郵儲(chu)銀行的信(xin)用(yong)(yong)卡不(bu)(bu)良(liang)率較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末下(xia)(xia)降了(le)0.62個百分點(dian)，至1.21%，為(wei)六大(da)(da)(da)行中(zhong)最(zui)大(da)(da)(da)降幅。工商銀行信(xin)用(yong)(yong)卡不(bu)(bu)良(liang)貸款率1.81%，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末下(xia)(xia)降0.08個百分點(dian)。建行信(xin)用(yong)(yong)卡貸款不(bu)(bu)良(liang)率1.28%，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末下(xia)(xia)降0.12個百分點(dian)。交通銀行信(xin)用(yong)(yong)卡不(bu)(bu)良(liang)率為(wei)2.24%，較(jiao)上(shang)年(nian)(nian)末下(xia)(xia)降0.03個百分點(dian)。農行信(xin)用(yong)(yong)卡的不(bu)(bu)良(liang)率下(xia)(xia)降至1.1%，為(wei)六大(da)(da)(da)行中(zhong)最(zui)低(di)。

　　股份(fen)制銀(yin)行中(zhong)，民(min)生銀(yin)行信用(yong)卡和(he)浦(pu)發銀(yin)行信用(yong)卡不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率分別較2020年末下(xia)降了0.44和(he)0.56個百(bai)分點；興業(ye)銀(yin)行信用(yong)卡的不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率也下(xia)降到了1.89%，較上年末下(xia)降0.27個百(bai)分點。

　　“由于在2020年(nian)(nian)下半年(nian)(nian)以及2021年(nian)(nian)上半年(nian)(nian)，各發卡銀行根據(ju)監管(guan)要求，對(dui)信(xin)用(yong)卡業(ye)務風險進(jin)行大力(li)整頓，并加大債務催(cui)收力(li)度，2021年(nian)(nian)上半年(nian)(nian)的信(xin)用(yong)卡不良率呈明顯下降的趨勢。”董崢(zheng)說。

　　招行在半(ban)年報(bao)(bao)中(zhong)指出，報(bao)(bao)告期內(nei)，招行持(chi)續優化信(xin)用卡(ka)新戶結構與資產(chan)組合(he)，提升(sheng)共(gong)債風險(xian)識別防(fang)范(fan)能力，推動貸后業務向智能化運營轉型(xing)，信(xin)用卡(ka)資產(chan)質量企穩向好(hao)。信(xin)用卡(ka)貸款入催率(lv)及回收率(lv)已基本恢復至疫情前水平，后端催收能力也明顯提升(sheng)。

　　郵(you)儲銀行(xing)副行(xing)長張學(xue)文在業績發布會(hui)上(shang)表示，今年4月份，郵(you)儲銀行(xing)信用卡(ka)業務(wu)(wu)專營機構(gou)正式成立，有了更(geng)大的(de)授權(quan)、更(geng)好的(de)靈活性(xing)，改革紅利逐(zhu)漸釋放(fang)。信用卡(ka)業務(wu)(wu)市場(chang)化、專業化的(de)經(jing)營能力得到進一步提(ti)升。

　　信用卡業務創新需持續發力

　　業內人(ren)士指(zhi)出，進入后疫情時代，銀(yin)行(xing)信用卡(ka)業務需要在科技創(chuang)新(xin)、場景(jing)精細化(hua)運營等(deng)方面持續(xu)發力。

　　董崢表(biao)示，盡(jin)管2021年上半年，信用卡市場取得不(bu)錯的(de)成績，但仍缺(que)乏亮眼(yan)產(chan)(chan)品(pin)。雖然發卡銀行信用卡產(chan)(chan)品(pin)的(de)“細分市場”原(yuan)則已經非常明顯(xian)，但是也要(yao)避免產(chan)(chan)品(pin)細分后缺(que)乏有效經營的(de)窘境。

　　“新(xin)冠疫情帶給整個信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)產(chan)業更多的思考和挑戰(zhan)，不僅(jin)要面對新(xin)時(shi)期(qi)用(yong)戶對信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)觀(guan)念上(shang)的變(bian)化，同時(shi)還要面對新(xin)科技(ji)對信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)的影響，因此(ci)既(ji)有(you)困難，也將(jiang)為(wei)(wei)產(chan)業升級帶來機(ji)遇。發卡(ka)(ka)銀行不僅(jin)要適應(ying)這種變(bian)革，更應(ying)該積極參與到這場變(bian)革之中，在理念、科技(ji)等(deng)方面勇(yong)于創新(xin)，通過新(xin)興的支付科技(ji)手(shou)段提高業務水(shui)平(ping)，為(wei)(wei)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)業務持續(xu)健康發展提供(gong)有(you)力支持。”董(dong)崢說。

　　郵儲銀(yin)行表示，將深化(hua)信(xin)用卡(ka)業(ye)務(wu)體制機制改革，推動業(ye)務(wu)高質(zhi)量發展(zhan)和(he)創新(xin)發展(zhan)，提(ti)升(sheng)場(chang)景化(hua)營銷(xiao)和(he)精(jing)細化(hua)管理能力(li)(li)。招行表示，將不斷加強場(chang)景拓展(zhan)，升(sheng)級(ji)“飯票(piao)”“影票(piao)”場(chang)景生態(tai)化(hua)建設，聚焦“優惠的吃”與(yu)“優惠的看”，以便利店(dian)為突(tu)破口(kou)進行“輕零售”場(chang)景的延伸(shen)拓展(zhan)；著力(li)(li)提(ti)升(sheng)智能化(hua)服務(wu)水平，明確(que)服務(wu)交(jiao)互去中心化(hua)策略，以技術為驅動，精(jing)準匹配客戶訴求(qiu)，靈活對接(jie)服務(wu)渠(qu)道，全面提(ti)升(sheng)服務(wu)交(jiao)互效率、體驗(yan)與(yu)價值。

　　蘇筱(xiao)芮(rui)表(biao)示，在數字經濟蓬勃發展的(de)當(dang)下(xia)，數字科技對信(xin)用(yong)卡業務的(de)助力(li)(li)作用(yong)愈發凸顯，未(wei)來(lai)信(xin)用(yong)卡的(de)競爭關鍵要(yao)素(su)主要(yao)有(you)四個(ge)方面(mian)(mian)：一是獲客(ke)及(ji)促活手段(duan)，采取多元化(hua)(hua)方式進(jin)行(xing)獲客(ke)；二是卡片設(she)計以及(ji)創(chuang)新(xin)，在卡片主題、卡片使用(yong)體(ti)驗及(ji)科技含量方面(mian)(mian)持續改進(jin)；三是運營手段(duan)及(ji)成本(ben)控制(zhi)，通過大數據、人(ren)工智能等新(xin)型科技來(lai)助力(li)(li)信(xin)用(yong)卡運營水平及(ji)效率的(de)提(ti)升；最后是風(feng)控水平，持續優化(hua)(hua)風(feng)控策略(lve)，結(jie)合本(ben)行(xing)的(de)目(mu)標客(ke)群合理優化(hua)(hua)貸(dai)中、貸(dai)前，及(ji)時應對、高效調整。