近日，興業銀行信用卡(ka)發布積(ji)(ji)(ji)分業務規則調整公(gong)告(gao)，公(gong)告(gao)中新增了線上支付交易(yi)累(lei)計(ji)(ji)積(ji)(ji)(ji)分，取(qu)消5家(jia)第三方支付機構受理的交易(yi)積(ji)(ji)(ji)分累(lei)計(ji)(ji)，增加52個MCC（商(shang)戶類別(bie)代碼(ma)）指定類別(bie)商(shang)戶發生的交易(yi)不予累(lei)計(ji)(ji)積(ji)(ji)(ji)分。

　　《證券(quan)日報》記者發現，自去年以來，已(yi)有(you)多家銀行對信用(yong)卡積(ji)分規則以及(ji)發卡策略進行調整，其(qi)中包(bao)括增加不累積(ji)積(ji)分商戶(hu)、取消部分第(di)三(san)方支付機構(gou)受理的(de)交易(yi)積(ji)分累計、增加線上(shang)支付累計積(ji)分等規則。

　　中(zhong)國（上海）自貿區研究(jiu)院(yuan)金融研究(jiu)室主任劉(liu)斌對《證券日(ri)報(bao)》記者表示(shi)，“信(xin)用卡積(ji)分是有(you)價值的(de)，可以兌(dui)換(huan)各(ge)種實物以及虛(xu)擬權(quan)益。按照以往，通過信(xin)用卡積(ji)分薅(hao)羊(yang)毛的(de)‘羊(yang)毛黨’一(yi)般需要付(fu)出刷卡手續費等(deng)成本，積(ji)分增值的(de)部(bu)分亦是收益。銀行積(ji)分規則(ze)調整后如果成本不能覆蓋收益，將會打擊這(zhe)部(bu)分‘羊(yang)毛黨’。”

　　多家銀行調整信用卡積分規則

　　興(xing)業(ye)銀行信(xin)用卡(ka)積(ji)分(fen)(fen)(fen)規則公告稱，自2021年6月1日起，部分(fen)(fen)(fen)第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構受理(li)的(de)交(jiao)易(yi)，將不予(yu)累(lei)計積(ji)分(fen)(fen)(fen)、取消部分(fen)(fen)(fen)商戶類別刷(shua)卡(ka)交(jiao)易(yi)積(ji)分(fen)(fen)(fen)累(lei)計。同時，新增部分(fen)(fen)(fen)線上支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)交(jiao)易(yi)累(lei)計積(ji)分(fen)(fen)(fen)，客戶每月通過微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)（財付(fu)(fu)通）、支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶、京東支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、美團支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、蘇寧支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、小米(mi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、拼多多支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、唯品支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)綁定(ding)興(xing)業(ye)信(xin)用卡(ka)的(de)線上交(jiao)易(yi)均累(lei)計積(ji)分(fen)(fen)(fen)。

　　按照(zhao)以前大多數銀行信用卡(ka)的(de)積(ji)分(fen)規則，大部分(fen)是以商戶(hu)POS機設(she)定(ding)的(de)MCC為準(zhun)進行積(ji)分(fen)。MCC對應怎(zen)樣(yang)的(de)商戶(hu)類(lei)(lei)(lei)別，就給予怎(zen)樣(yang)的(de)積(ji)分(fen)（不同行業給銀行交的(de)刷(shua)卡(ka)手續費(fei)率也不同）。比如，在酒店(dian)、餐飲這類(lei)(lei)(lei)商戶(hu)的(de)POS機上(shang)刷(shua)卡(ka)，持(chi)卡(ka)人得到(dao)的(de)積(ji)分(fen)比較多；在批(pi)發(fa)類(lei)(lei)(lei)、三(san)農類(lei)(lei)(lei)等商戶(hu)的(de)POS機上(shang)刷(shua)卡(ka)，很大幾率并(bing)(bing)沒(mei)有(you)積(ji)分(fen)；移動支付(fu)等線上(shang)消費(fei)給予的(de)積(ji)分(fen)一般較少，并(bing)(bing)均(jun)在指(zhi)定(ding)范圍內才有(you)積(ji)分(fen)。

　　“先前的(de)信用(yong)卡積分政策大多同質化，除(chu)了對(dui)合作場景(jing)（如(ru)連鎖超市、航空(kong)公司等）合作發行的(de)聯名卡可以多倍積分外，部分銀(yin)行對(dui)某些場景(jing)（如(ru)線(xian)上支付(fu)、網上交易等）往往不會給予積分。”西南財經大學金融學院數字經濟(ji)研究(jiu)中心主任陳文(wen)對(dui)《證券日報》記者表示(shi)。

　　然而(er)隨著線上支付持續(xu)發展(zhan)以及疫(yi)情的影響，銀行信用卡(ka)也主動對積分規(gui)則做出了調整。

　　記者注意(yi)到(dao)，去年開(kai)始，平安、民生(sheng)、廣發、光大、郵儲、華夏等多家銀行(xing)信(xin)用卡中心針對信(xin)用卡積分(fen)規則進行(xing)了調整。

　　例如，郵儲(chu)銀行公告(gao)稱，自2021年(nian)2月1日起(qi)通過支(zhi)付(fu)(fu)寶、財付(fu)(fu)通、京(jing)東網銀在線、美(mei)團、蘇寧易付(fu)(fu)寶綁定郵儲(chu)信(xin)用卡的(de)線上(shang)快捷支(zhi)付(fu)(fu)消(xiao)費均可(ke)累(lei)計信(xin)用卡積分(fen)。部分(fen)第三方支(zhi)付(fu)(fu)機構受理的(de)交(jiao)易，不(bu)再(zai)累(lei)計積分(fen)。

　　2021年(nian)2月10日，華夏銀行信(xin)用(yong)卡中(zhong)心發(fa)布《關于(yu)調整華夏銀行信(xin)用(yong)卡積分(fen)(fen)累計(ji)及兌(dui)換規(gui)則的(de)公告》中(zhong)提(ti)到(dao)，部分(fen)(fen)第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構受(shou)理的(de)交易不再累計(ji)積分(fen)(fen)，微信(xin)（財付(fu)通）、支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)、美(mei)團、京東及蘇寧易購以外的(de)網絡支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)類交易不予累計(ji)積分(fen)(fen)。

　　另外，平(ping)安銀(yin)行則表示，不以交(jiao)易商戶類別碼（MCC）作(zuo)為(wei)累計積分依據(ju)，將按照更清晰(xi)的支(zhi)付方式(shi)累計積分。

　　劉斌對記者表(biao)示(shi)：“以往(wang)多(duo)(duo)數銀行對網上消費是不(bu)算(suan)積分(fen)的。目前看，很多(duo)(duo)銀行已經調整了積分(fen)政(zheng)策，會(hui)(hui)鼓勵越(yue)來越(yue)多(duo)(duo)的用(yong)戶從(cong)線下刷卡支(zhi)(zhi)付(fu)轉到線上支(zhi)(zhi)付(fu)，改變用(yong)戶支(zhi)(zhi)付(fu)行為。從(cong)長期看，虛擬信用(yong)卡可能會(hui)(hui)獲得發(fa)展(zhan)機會(hui)(hui)。”

　　蘇寧金(jin)融研究院高級(ji)研究員黃大(da)智對(dui)《證(zheng)券日報》記(ji)者表示，銀(yin)行此舉鼓(gu)勵持卡(ka)(ka)(ka)人通過線上刷卡(ka)(ka)(ka)“賺積分(fen)(fen)”，而非線下(xia)實體卡(ka)(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)(ka)交易(yi)“薅積分(fen)(fen)羊毛”。表面上來看，信用卡(ka)(ka)(ka)積分(fen)(fen)權益(yi)是(shi)在縮水(shui)，但實際(ji)上只是(shi)對(dui)線下(xia)交易(yi)的權益(yi)的縮’，多家銀(yin)行調整積分(fen)(fen)規則(ze)意味著線下(xia)交易(yi)積分(fen)(fen)含金(jin)量繼續弱化，線上交易(yi)的積分(fen)(fen)將(jiang)更“值錢”。

　　按照過往慣例，信用(yong)(yong)(yong)卡積分一直是“羊(yang)毛(mao)黨(dang)(dang)”的(de)必去(qu)之地。隨著(zhu)各家(jia)銀行信用(yong)(yong)(yong)卡積分規則的(de)調(diao)整，信用(yong)(yong)(yong)卡“羊(yang)毛(mao)黨(dang)(dang)”也將受(shou)到影(ying)響。

　　薅羊毛“黑產”或將越來越難

　　前些年，銀(yin)行推出信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)積(ji)分(fen)的(de)本(ben)意是鼓勵用(yong)(yong)戶使用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)刷卡(ka)消費。但(dan)近(jin)年來，通過虛假交(jiao)易，“薅羊(yang)(yang)毛”的(de)現(xian)(xian)象愈演(yan)愈烈，職業“羊(yang)(yang)毛黨”通過POS機獲(huo)取高額(e)積(ji)分(fen)，再將(jiang)積(ji)分(fen)變現(xian)(xian)進而從(cong)中獲(huo)益。

　　陳文認(ren)為，銀行對(dui)信(xin)用卡線下積分(fen)“動刀”可以加強(qiang)對(dui)真實交易的(de)識別，真實性更高的(de)線上業務或(huo)更受青睞。

　　《證券日報》記者在(zai)某社(she)交平臺中(zhong)，名為(wei)(wei)“薅羊(yang)毛(mao)吧”的貼吧發現，近3個月(yue)涉及信(xin)用卡薅羊(yang)毛(mao)的帖子數(shu)(shu)量(liang)(liang)僅(jin)為(wei)(wei)353個，發帖數(shu)(shu)量(liang)(liang)與前(qian)幾年隨(sui)隨(sui)便便萬條帖子的數(shu)(shu)量(liang)(liang)相差(cha)甚遠(yuan)。

　　在一個相(xiang)對活(huo)躍帖子中，記者看到(dao)一份《信用卡優(you)惠活(huo)動薅羊(yang)(yang)毛(mao)分類匯總》，其中標注了多家銀(yin)行的優(you)惠活(huo)動及如(ru)何薅羊(yang)(yang)毛(mao)，即(ji)便如(ru)此，參與人也是(shi)寥寥無幾。甚至(zhi)有羊(yang)(yang)毛(mao)黨貼吧求助，曬圖問詢“某羊(yang)(yang)毛(mao)（活(huo)動）有坑(keng)嗎(ma)？是(shi)否要交智商稅”。也有網(wang)友發帖表示，“想薅羊(yang)(yang)毛(mao)結果被羊(yang)(yang)薅了！”

　　此外(wai)，在《證券日報》記者長期潛伏的(de)(de)幾(ji)個薅(hao)羊毛(mao)QQ群中(zhong)，今年(nian)以來也越發安靜。有(you)的(de)(de)群宣布解散，有(you)的(de)(de)群則轉至別的(de)(de)行業，例(li)如改發布拼多多幫忙“砍刀”等信(xin)息(xi)。

　　在大(da)多(duo)數(shu)業內(nei)人士看(kan)來(lai)，此次(ci)部分銀行調整信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)積(ji)分規則(ze)，一方(fang)面是金融(rong)服(fu)務向線上(shang)化傾(qing)斜(xie)的結果。另一方(fang)面則(ze)有效遏制(zhi)了(le)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)積(ji)分領域“羊毛黨”肆(si)虐的情況。對(dui)于正常(chang)的客戶來(lai)說(shuo)，用(yong)(yong)卡(ka)消費僅是轉(zhuan)移到了(le)線上(shang)，積(ji)分受影響(xiang)程度有限，但(dan)對(dui)于“羊毛黨”來(lai)說(shuo)，銀行信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)線上(shang)交易積(ji)分可以依靠大(da)數(shu)據(ju)及風控(kong)能(neng)力得到管控(kong)，有效遏制(zhi)一些信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)積(ji)分“黑產”。

　　黃大智表示(shi)，積分(fen)規則調整后，能夠(gou)減少(shao)過往線下積分(fen)“黑(hei)產(chan)”的套利(li)行為(wei)，過往“羊(yang)毛(mao)黨(dang)”薅羊(yang)毛(mao)也(ye)是有(you)成本(ben)的，若收益(yi)無法覆(fu)蓋成本(ben)，自(zi)然(ran)會減少(shao)很多“羊(yang)毛(mao)黨(dang)”的套利(li)行為(wei)。

　　劉斌對上述說(shuo)法(fa)表(biao)示(shi)認同，他(ta)稱(cheng)，“信用卡積分(fen)規則調(diao)整后，不僅有效遏制線(xian)下非法(fa)虛(xu)假套利(li)行為，也可以降低(di)銀行在營銷(xiao)方(fang)面的(de)無效支(zhi)出(chu)。”

　　陳文認為(wei)，線上(shang)支付(fu)漏洞小、真實交易比例高且線上(shang)消費(fei)的未來增長可期，會逐漸(jian)受到銀(yin)行機構的青睞。此外(wai)，監(jian)管部門(men)也在嚴懲線下支付(fu)亂象，“養卡黨(dang)(dang)”“羊毛黨(dang)(dang)”及積分“黑產(chan)”都將遭精準打擊。