近年(nian)來，信用(yong)(yong)(yong)卡業(ye)務(wu)快速發展，但在使用(yong)(yong)(yong)信用(yong)(yong)(yong)卡過程中出現的(de)問題也日益突顯。

　　《證券日(ri)報》記者近日(ri)走(zou)訪調查發現，不(bu)少中介宣稱可代辦信(xin)(xin)用卡(ka)并(bing)全(quan)額提(ti)現、POS機刷卡(ka)消費提(ti)現。但是(shi)，信(xin)(xin)用卡(ka)套(tao)現雖然便(bian)捷，卻并(bing)不(bu)一(yi)定“便(bian)宜(yi)”，其中還(huan)暗藏資金和(he)征信(xin)(xin)風險。

　　與此同時，今(jin)年以來，銀保監會和多家銀行出手規范(fan)信用(yong)卡業務的管理，強調(diao)信用(yong)卡使用(yong)規范(fan)。

　　信用(yong)卡套現背后藏(zang)風(feng)險

　　在信用卡(ka)(ka)業務上，多家銀行近期除了(le)頻頻發(fa)公告規范持卡(ka)(ka)人資金用途，還紛紛規范調整信用卡(ka)(ka)相關業務。這些調整引(yin)發(fa)了(le)大家對于信用卡(ka)(ka)的關注。

　　記者在(zai)百度搜(sou)索欄中輸(shu)入關鍵字“信用卡套現”，檢(jian)索詞(ci)條達2870萬條之多(duo)，除了(le)部分信用卡套現的(de)案例報道外(wai)，大多(duo)數是信用卡套現軟件的(de)推薦以(yi)及套現的(de)攻略(lve)方法等。

　　所謂套現，就是持卡(ka)人(ren)使(shi)用信用卡(ka)在商(shang)(shang)戶(hu)POS機上(shang)以虛假的(de)交易行為(wei)刷(shua)卡(ka)消(xiao)費，支付一(yi)定費用后(hou)從商(shang)(shang)戶(hu)手中獲(huo)取返回現金的(de)行為(wei)。

　　據了解，目前市(shi)(shi)場(chang)上(shang)有(you)多種信用(yong)(yong)(yong)卡套現(xian)方(fang)式，有(you)利(li)用(yong)(yong)(yong)二維碼掃碼給第三(san)方(fang)支付平臺獲(huo)取現(xian)金的(de)，也(ye)有(you)通過(guo)刷POS機獲(huo)取現(xian)金的(de)，還有(you)利(li)用(yong)(yong)(yong)第三(san)方(fang)軟(ruan)件對信用(yong)(yong)(yong)卡進行消費，再以現(xian)金方(fang)式返還給消費者等。此(ci)外，刷卡套現(xian)商戶通常是一些(xie)規模不大的(de)煙草店、建材(cai)公(gong)司、批發市(shi)(shi)場(chang)等，根據商戶類(lei)別區分不同費率，費率一般在1.5%-3%之間。

　　《證(zheng)券日報》記者聯系了一(yi)家(jia)信用(yong)卡套現(xian)(xian)的中介公司，根據對方(fang)介紹，持有人通(tong)過(guo)付給商家(jia)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)來套現(xian)(xian)。正常是利(li)用(yong)商家(jia)的POS機(ji)進行虛(xu)假(jia)交(jiao)易，將(jiang)信用(yong)卡上(shang)的金額劃走，商家(jia)將(jiang)扣除手(shou)續(xu)(xu)費(fei)后的余額，當場(chang)付給持有人現(xian)(xian)金，“一(yi)般收(shou)取(qu)1.5%-3%作為手(shou)續(xu)(xu)費(fei)，以50萬元為例最高需要1.5萬元。”

　　記者了(le)解到，正常情況下，信用卡持卡人可以取(qu)現，但取(qu)現金額(e)一(yi)般有限制(zhi)，而(er)且還需按(an)取(qu)現金額(e)的一(yi)定(ding)比例支付手續費(fei)，每天還要繳(jiao)納一(yi)定(ding)的利息(xi)。而(er)以虛假消(xiao)費(fei)、交易的違規方式進行套現，則可大幅(fu)超(chao)過正常取(qu)現額(e)度，而(er)這也令一(yi)些人嗅到了(le)“商機”。

　　而(er)事實上，對個人來(lai)說，信(xin)用卡(ka)套現(xian)(xian)雖(sui)然便(bian)捷(jie)，但并不(bu)(bu)一(yi)定“便(bian)宜”，且(qie)套現(xian)(xian)也可能(neng)影響個人征信(xin)。因(yin)此，信(xin)用卡(ka)違規套現(xian)(xian)背后隱藏(zang)的風(feng)險不(bu)(bu)容忽視。

　　假定持卡(ka)人欲套現(xian)30萬(wan)(wan)元(yuan)，按2%手(shou)續(xu)費計算(suan)，其(qi)套現(xian)一(yi)(yi)次所需(xu)支付(fu)的手(shou)續(xu)費為(wei)(wei)6000元(yuan)。而若利用銀行30天免息，采用“以卡(ka)養卡(ka)”的方式(shi)，套現(xian)30萬(wan)(wan)元(yuan)運用一(yi)(yi)年，則其(qi)大概(gai)需(xu)實施11次還款(kuan)再套現(xian)，那(nei)么，僅其(qi)中一(yi)(yi)張信用卡(ka)就需(xu)要支付(fu)11次手(shou)續(xu)費，約為(wei)(wei)6.6萬(wan)(wan)元(yuan)，相當(dang)于套現(xian)額的22%。

　　此(ci)外，據《證券日報》記者(zhe)了解，部分套現資(zi)金(jin)還被(bei)用于購房、理財(cai)等禁止性領域，這顯(xian)然加大了資(zi)金(jin)風險。

　　銀(yin)(yin)行業內(nei)人(ren)士(shi)表(biao)示，事實上，套(tao)現行為(wei)不(bu)(bu)僅對銀(yin)(yin)行是風險點，對個人(ren)也(ye)可能帶來不(bu)(bu)良影響。銀(yin)(yin)行系(xi)統會(hui)對刷卡(ka)(ka)數據等進行監控，出現異常情況后都會(hui)進行核實，一旦確認屬于(yu)套(tao)現行為(wei)就會(hui)采(cai)(cai)取措施。因(yin)此，對于(yu)持卡(ka)(ka)人(ren)而言，即便(bian)套(tao)現后能確保及(ji)時、全(quan)額(e)還款，銀(yin)(yin)行也(ye)會(hui)采(cai)(cai)取降額(e)或停卡(ka)(ka)處(chu)理，并將其(qi)納入人(ren)民銀(yin)(yin)行個人(ren)征信系(xi)統。

　　加大監管執行力度

　　今年以(yi)來，商業(ye)銀行信(xin)用卡(ka)業(ye)務普遍(bian)出(chu)(chu)現發卡(ka)量和交易(yi)額下降的現象，甚至出(chu)(chu)現負(fu)增(zeng)長(chang)。同(tong)時，信(xin)用卡(ka)不良和逾期金額也在持續攀升。

　　央行(xing)報告顯示，今年(nian)6月末，全國各大銀行(xing)信用(yong)卡逾期金額(e)達到(dao)(dao)782.33億(yi)元(yuan)(yuan)，截至(zhi)到(dao)(dao)9月末，逾期金額(e)產生(sheng)的利(li)息和違約金總(zong)金額(e)已(yi)經超過920億(yi)元(yuan)(yuan)。

　　近(jin)期(qi)，銀(yin)保監(jian)會(hui)和多(duo)家銀(yin)行(xing)出手規范信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡業務的管理。《證券日報》記(ji)者(zhe)注意到，除強調信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡用(yong)(yong)(yong)途，銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡中心也在(zai)嚴查“套(tao)現(xian)”等違規交易(yi)行(xing)為。

　　多家銀行信用(yong)卡(ka)中心發布了(le)《關于(yu)進一(yi)步明確信用(yong)卡(ka)資(zi)金(jin)用(yong)途的公告(gao)》,明確個人信用(yong)卡(ka)及信用(yong)卡(ka)資(zi)金(jin)僅限(xian)持(chi)卡(ka)人日(ri)常真實消(xiao)費使用(yong)。信用(yong)卡(ka)資(zi)金(jin)不(bu)能用(yong)于(yu)生產經營(ying)、固定資(zi)產投資(zi)、股權投資(zi)、套現(xian)、償還債(zhai)務等(deng)(deng)非消(xiao)費領域(yu)，包括購房(fang)、證券投資(zi)、理財(cai)、其他權益性(xing)(xing)投資(zi)及其他禁止(zhi)性(xing)(xing)領域(yu)等(deng)(deng)。若信用(yong)卡(ka)資(zi)金(jin)用(yong)于(yu)非消(xiao)費領域(yu)或存在非真實性(xing)(xing)交易(yi)，則可能導致交易(yi)失敗(bai)，將采取包括但不(bu)限(xian)于(yu)降額、止(zhi)付、凍結、提前結清、扣回(hui)/要(yao)求(qiu)返還權益和增值服(fu)務等(deng)(deng)一(yi)項或多項風險(xian)管理措施。

　　此外，銀(yin)(yin)行(xing)開(kai)始采(cai)用封卡、降(jiang)額等手段來嚴控(kong)風險。近(jin)日，部分信用卡持(chi)卡人向記(ji)者“吐槽”稱，近(jin)期收到了銀(yin)(yin)行(xing)發出的(de)降(jiang)額通知短信，涉(she)及銀(yin)(yin)行(xing)包括國有(you)銀(yin)(yin)行(xing)和股份制銀(yin)(yin)行(xing)。

　　與(yu)此(ci)同時，近(jin)年來，銀保監(jian)會也加強了對(dui)信(xin)用卡業(ye)務監(jian)管(guan)力(li)度。今年6月(yue)份，銀保監(jian)會下發《關(guan)于開展(zhan)銀行業(ye)保險(xian)業(ye)市場亂象整治“回頭看”工(gong)作(zuo)的通(tong)知》，通(tong)知中就警示了銀行信(xin)用卡業(ye)務資金用途(tu)管(guan)控不力(li)，違(wei)規(gui)流(liu)向(xiang)非消(xiao)費領域。記者 彭 妍(yan)