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　　中國(guo)人民(min)銀行近(jin)日下發(fa)《關于推進信(xin)(xin)用卡透支(zhi)利(li)率市(shi)場化改革的(de)通知》，自2021年(nian)1月1日起，信(xin)(xin)用卡透支(zhi)利(li)率由發(fa)卡機構(gou)與持(chi)卡人自主協商確(que)定，取(qu)消信(xin)(xin)用卡透支(zhi)利(li)率上(shang)(shang)限和下限管理（即上(shang)(shang)限為日利(li)率萬分(fen)之(zhi)五、下限為日利(li)率萬分(fen)之(zhi)五的(de)0.7倍）。這是(shi)時隔4年(nian)之(zhi)后，央行再次調整(zheng)信(xin)(xin)用卡利(li)率政策。

　　多位銀行(xing)人士表(biao)示，目前尚未接到本(ben)行(xing)調整(zheng)信用卡透(tou)支利率的通知。預計未來信用卡透(tou)支利率上限(xian)不(bu)會高于(yu)日利率萬(wan)分之五。

　　多家銀行按兵不動

　　中(zhong)國(guo)證券報記者撥打(da)了工商銀行、招商銀行、建設(she)銀行、平安銀行等多家(jia)銀行的信用卡服務(wu)電話，各家(jia)銀行均反饋(kui)，尚未調整信用卡透支利(li)率(lv)，目前透支利(li)率(lv)仍為日利(li)率(lv)萬分之五。

　　目前各大銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)基本上都有免(mian)息(xi)(xi)(xi)期(qi)，在免(mian)息(xi)(xi)(xi)期(qi)內還(huan)款持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人并不需要(yao)支付利息(xi)(xi)(xi)，只(zhi)有當(dang)持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人無(wu)法全(quan)額還(huan)款、出現逾期(qi)后，才(cai)會(hui)產(chan)生(sheng)相應的利息(xi)(xi)(xi)。當(dang)前銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)透支利率基本采(cai)取萬分之五的日息(xi)(xi)(xi)計算，即測算為年化利率18.25%。

　　某股(gu)份(fen)制銀(yin)行信用卡(ka)部門(men)人士對記者表示，本(ben)次《通知》出(chu)臺(tai)前，信用卡(ka)透支利率也(ye)是區間內(nei)差異化定價(jia)，但銀(yin)行普(pu)遍(bian)按日利率萬(wan)分(fen)之(zhi)五執行。“現(xian)在取消區間限(xian)制，不排除個別銀(yin)行會調整利率水平，但應該不會總體(ti)調整。”

　　光大(da)證券銀(yin)行業(ye)分(fen)析(xi)師王一(yi)峰(feng)認為，對于(yu)信用卡這類C端業(ye)務，由于(yu)單戶(hu)授信額度有限，客戶(hu)更多(duo)考慮(lv)的(de)是便(bian)捷性，用卡黏性較大(da)，對利(li)率(lv)敏感度較低，區間限制取消后信用卡透支(zhi)利(li)率(lv)預(yu)計不(bu)會明顯下行。定價調整(zheng)將是一(yi)個較慢(man)的(de)過程(cheng)，現階段多(duo)數銀(yin)行仍在執行日息萬(wan)分(fen)之五而不(bu)是打(da)折即是佐(zuo)證。

　　除取消(xiao)上(shang)下限管(guan)理外，《通知(zhi)》還要求，發(fa)卡(ka)(ka)(ka)機構應(ying)通過本機構官方(fang)網站等(deng)渠道充分披(pi)露信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)透支利(li)率(lv)并及時(shi)更新(xin)，應(ying)在信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)協議中以顯著方(fang)式提示(shi)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)透支利(li)率(lv)和(he)計(ji)結息方(fang)式，確保持卡(ka)(ka)(ka)人充分知(zhi)悉(xi)并確認接受。披(pi)露信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)透支利(li)率(lv)時(shi)應(ying)以明(ming)顯方(fang)式展示(shi)年化利(li)率(lv)，不得(de)僅展示(shi)日(ri)利(li)率(lv)、日(ri)還款額等(deng)。

　　或現差異化競爭

　　某大(da)型銀(yin)行(xing)信用卡(ka)中心(xin)人士(shi)對記者表示，未來信用卡(ka)透支利率應該(gai)不(bu)會高(gao)(gao)于日利率萬分之五，不(bu)大(da)可能(neng)調高(gao)(gao)透支利率，但是否(fou)會下調，目前各家機構(gou)相對謹慎(shen)。“不(bu)排(pai)除未來有一些銀(yin)行(xing)調低(di)透支利率，從而吸引更(geng)多(duo)用戶開卡(ka)。”

　　郵儲銀(yin)行研究(jiu)員婁飛鵬表示，信用卡透支(zhi)利(li)(li)率(lv)取(qu)消是(shi)深化利(li)(li)率(lv)市(shi)場(chang)化改革的(de)一項舉措。長期看，有助于推(tui)動利(li)(li)率(lv)下降，但預計會存在結(jie)構(gou)性(xing)變(bian)化。信用卡透支(zhi)利(li)(li)率(lv)取(qu)消對(dui)(dui)不(bu)同銀(yin)行的(de)影響不(bu)同，大銀(yin)行產品更(geng)豐富(fu)，可(ke)以充分利(li)(li)用交叉銷(xiao)售(shou)、綜合營(ying)銷(xiao)來推(tui)進業(ye)務發展，中小(xiao)銀(yin)行尤(you)其是(shi)小(xiao)銀(yin)行可(ke)以針對(dui)(dui)下沉客戶開(kai)展更(geng)具針對(dui)(dui)性(xing)的(de)產品設計，從而形成(cheng)差異化競爭(zheng)。

　　有(you)(you)(you)分(fen)析人士指出，信(xin)用卡透(tou)支利率逐漸(jian)市場(chang)化是未來的(de)方向，也是本次(ci)調整的(de)初(chu)衷(zhong)。在控制(zhi)資(zi)產(chan)質量的(de)前提下，部分(fen)銀(yin)行(xing)適度降(jiang)低信(xin)用卡透(tou)支利率的(de)可(ke)能性較(jiao)(jiao)大。國有(you)(you)(you)銀(yin)行(xing)和股份制(zhi)銀(yin)行(xing)由于實力(li)雄厚，有(you)(you)(you)較(jiao)(jiao)強的(de)風險承受(shou)能力(li)，在信(xin)用卡透(tou)支利率自主定(ding)價上相較(jiao)(jiao)于城商(shang)行(xing)有(you)(you)(you)很大優(you)勢。

　　國(guo)家(jia)金融與發展(zhan)實(shi)驗室(shi)副主任曾剛認為，取消信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)透支利率區間(jian)管理能(neng)(neng)讓信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)市(shi)場競爭更加充分。銀行可以靈活定價(jia)，推(tui)動利率下行。更加差異化的定價(jia)能(neng)(neng)夠提(ti)供更符合客戶需求的產品(pin)和服務，進一步提(ti)升信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)市(shi)場效(xiao)率。

　　迎戰互聯網金融產品

　　有(you)分析指出，信用卡(ka)利率(lv)放開后，相較消費金融公司產品(pin)和以花唄(bai)、借唄(bai)為代表(biao)的互聯(lian)網金融產品(pin)利率(lv)，消費者用卡(ka)意(yi)愿會更高。另外，與非銀產品(pin)相比，信用卡(ka)的優勢(shi)(shi)在于融資成本(ben)低(di)、權益豐(feng)富，如今多(duo)重(zhong)優勢(shi)(shi)疊加很(hen)可能為信用卡(ka)“扳(ban)回”一局(ju)。

　　記者摸底市面上互聯網金(jin)融借貸產品的利率情(qing)況發現，透支利率日息從萬分之二(er)至萬分之八不等。

　　信用卡(ka)研究專家董崢認為，發卡(ka)機(ji)構靈(ling)活的(de)定價策略將有益(yi)于增強信用卡(ka)對年(nian)輕(qing)客戶(hu)群體的(de)吸引(yin)力。

　　曾剛認(ren)為，隨著信(xin)用(yong)卡利率放開，銀行可(ke)能會進(jin)一步下沉信(xin)用(yong)卡客戶，與現(xian)有的(de)互聯網巨頭形(xing)成重疊。

　　王一峰認為，鑒于(yu)消費金融領域(yu)廣(guang)(guang)闊的(de)市場空間(jian)，商業銀(yin)行(xing)、消費金融公司、互聯網平臺、小(xiao)貸(dai)公司等當(dang)前廣(guang)(guang)泛(fan)參(can)與(yu)競(jing)爭(zheng)(zheng)，行(xing)業競(jing)爭(zheng)(zheng)壓力有所增(zeng)強。中長期來看，居民消費信貸(dai)領域(yu)的(de)市場競(jing)爭(zheng)(zheng)格局(ju)將從藍(lan)海走(zou)向紅海，這一過程將伴隨(sui)居民端杠桿率上行(xing)、風險逐(zhu)步提升和定價逐(zhu)步下行(xing)，最終形成風險與(yu)定價的(de)均(jun)衡。