新(xin)華社(she)北京1月12日電 題：信(xin)用卡透支利率取消上下限，對你我影(ying)響(xiang)幾(ji)何？

　　新華社記者吳雨

　　近日，中國人民銀行發文取(qu)消(xiao)了信用卡透支利率(lv)(lv)上限和下限管(guan)理，引起消(xiao)費者關注。信用卡透支利率(lv)(lv)“松(song)綁(bang)”將對你我生(sheng)活(huo)有何影響？又將給(gei)信用卡行業帶(dai)來(lai)哪(na)些變化？

　　信用卡透支利率全面“松綁”

　　央行近日(ri)發(fa)布通知稱，自2021年(nian)1月1日(ri)起，取消信用卡透(tou)支利率(lv)上限和下限管理。這意味著，從(cong)今年(nian)開始(shi)，信用卡透(tou)支利率(lv)可由發(fa)卡機構與(yu)持(chi)卡人自主(zhu)協商確定。

　　至此，不(bu)少常使(shi)用信(xin)用卡(ka)“買(mai)(mai)買(mai)(mai)買(mai)(mai)”的消費者才關注到，信(xin)用卡(ka)透(tou)支利率(lv)原來(lai)還有上下限(xian)。

　　其(qi)實，相關改革早已開始。早年(nian)，各家銀行信(xin)用卡的透支(zhi)利(li)率(lv)(lv)(lv)還都采用固(gu)定利(li)率(lv)(lv)(lv)——日(ri)利(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)分(fen)之(zhi)五。2016年(nian)，央行發布通知(zhi)，自(zi)2017年(nian)1月1日(ri)起，對信(xin)用卡透支(zhi)利(li)率(lv)(lv)(lv)實行上限(xian)和下(xia)(xia)限(xian)管(guan)理，上限(xian)為日(ri)利(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)分(fen)之(zhi)五，下(xia)(xia)限(xian)為日(ri)利(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)分(fen)之(zhi)五的0.7倍，這一區(qu)間相當(dang)于年(nian)化利(li)率(lv)(lv)(lv)12.6%至18%。

　　時隔4年，信用卡透(tou)支利率管理全面“松綁”，是何考慮？

　　“為深入推進利率市場化改(gai)革”——央行(xing)的(de)通(tong)知(zhi)只有這短短一句話解釋，但背后有深意。

　　近年(nian)來，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)市(shi)場(chang)日(ri)益(yi)發(fa)(fa)展(zhan)，風(feng)險(xian)管理體(ti)系逐漸完善，推(tui)進(jin)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)利(li)率(lv)市(shi)場(chang)化的(de)條(tiao)件(jian)已基本成(cheng)(cheng)熟。加之，當(dang)前新發(fa)(fa)放(fang)和存量貸款的(de)定價基準轉(zhuan)換已經(jing)順利(li)完成(cheng)(cheng)，進(jin)一步推(tui)動信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)市(shi)場(chang)的(de)利(li)率(lv)改革已是水到渠成(cheng)(cheng)。

　　優質客戶或將獲得更多優惠

　　利率(lv)(lv)下限(xian)放開(kai)，信用卡(ka)的透支(zhi)利率(lv)(lv)會大(da)幅下降嗎？

　　業內人士指出，透(tou)支利率(lv)市場化(hua)定(ding)價(jia)后(hou)，銀(yin)行需要根據資金(jin)成(cheng)本、信貸資源、市場策略(lve)、風險(xian)偏好等進行合(he)理定(ding)價(jia)，調(diao)整透(tou)支利率(lv)。

　　“目前，不少(shao)銀行的信用卡透支(zhi)(zhi)利(li)率(lv)都采用的是上限(xian)，也就是萬分之(zhi)五(wu)，一些中小銀行有(you)優(you)惠(hui)打折，但很少(shao)有(you)用足(zu)下限(xian)的。”招聯(lian)金融首(shou)席研究(jiu)員董希淼表示(shi)，下限(xian)放(fang)開并不意(yi)味著透支(zhi)(zhi)利(li)率(lv)會(hui)很快跌(die)破原來(lai)(lai)的下限(xian)。但未來(lai)(lai)信用卡透支(zhi)(zhi)利(li)率(lv)將更加差(cha)異化，透支(zhi)(zhi)頻率(lv)和金額高(gao)、信用良好的客戶，或將獲得更優(you)惠(hui)的透支(zhi)(zhi)利(li)率(lv)。

　　在他看來，放開上下(xia)限之(zhi)后，預計央行(xing)仍將通過自律機(ji)制等方式，引導(dao)銀行(xing)保持良好的競爭(zheng)秩序，銀行(xing)也(ye)不會打無(wu)底(di)線的“價格(ge)戰”。

　　值得注意的是，透支利率和分期(qi)費用不是一回事。

　　“剛用信用卡分期購買(mai)了(le)一臺電腦，政(zheng)策就調整了(le)，我是(shi)不是(shi)虧了(le)？”北(bei)京市民(min)王(wang)女士心存疑問。

　　對此，專(zhuan)家表示，此次調整的(de)是(shi)信用卡透支利率(lv)，和(he)分(fen)期(qi)(qi)手(shou)續費(fei)不同，不會(hui)對分(fen)期(qi)(qi)還(huan)款(kuan)產生(sheng)(sheng)影響(xiang)。目前信用卡免(mian)息還(huan)款(kuan)期(qi)(qi)大都(dou)是(shi)五六(liu)十天，免(mian)息期(qi)(qi)后持卡人無(wu)法全(quan)額還(huan)款(kuan)，才會(hui)產生(sheng)(sheng)利息。分(fen)期(qi)(qi)手(shou)續費(fei)則是(shi)根(gen)據(ju)分(fen)期(qi)(qi)期(qi)(qi)數(shu)收取固定比率(lv)的(de)手(shou)續費(fei)。

　　此外，通知(zhi)還規(gui)定，披露信用卡透支利率(lv)時應以明顯(xian)方(fang)式(shi)展示年化利率(lv)，不得僅展示日利率(lv)、日還款額(e)等。

　　一名國有(you)大行(xing)信用卡中心人(ren)士表示(shi)，日利率萬分之五(wu)看似不(bu)多，但折算成年化利率達18%，并(bing)不(bu)便宜。“按(an)照監(jian)管(guan)要求(qiu)，發卡機(ji)構要充分披露信用卡透支利率并(bing)及時更新，確(que)(que)保持(chi)(chi)卡人(ren)充分知悉(xi)并(bing)確(que)(que)認(ren)接(jie)受，有(you)利于(yu)維(wei)護持(chi)(chi)卡人(ren)合法權益。”

　　持卡人應理性借貸消費

　　當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發(fa)展迅猛(meng)，花唄、京東白(bai)條等互聯(lian)網消費金融產品持(chi)續發(fa)力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。

　　央行(xing)數(shu)(shu)據顯示，截至2020年三季度末，我國(guo)信用卡(ka)和借貸合一卡(ka)在(zai)用發(fa)卡(ka)數(shu)(shu)量共計7.66億張，環比增長1.29%。銀行(xing)卡(ka)授信總(zong)額為(wei)18.59萬(wan)億元，環比增長3.80%。

　　業內人(ren)(ren)士(shi)指出，取(qu)消(xiao)信用卡透支利率上下限管理，將(jiang)有利于發卡機構自主決(jue)策，為持卡人(ren)(ren)提供個性(xing)化服務，在與其他(ta)消(xiao)費金(jin)融機構，尤其是互聯(lian)網金(jin)融平臺競爭(zheng)中增強吸引力。

　　“政策調整(zheng)并(bing)非針對(dui)互聯(lian)網消(xiao)(xiao)費金融(rong)產(chan)(chan)品，但確實會(hui)通(tong)過(guo)調整(zheng)利率水平，對(dui)消(xiao)(xiao)費金融(rong)市場產(chan)(chan)生影響。”董希(xi)淼表(biao)示，此前花唄(bai)等互聯(lian)網消(xiao)(xiao)費金融(rong)產(chan)(chan)品下(xia)調了部(bu)分(fen)年輕(qing)用戶(hu)的(de)信用額度，信用卡機構靈活的(de)定價策略將有益于增強信用卡對(dui)年輕(qing)客(ke)戶(hu)群體的(de)吸(xi)引力。

　　不過，專家提醒，盡(jin)管發(fa)卡機構將發(fa)力(li)拓(tuo)展客群，針對部(bu)分優(you)質(zhi)客戶推出優(you)惠利率，但持卡人應(ying)充分分析自身還款能力(li)，理性借貸消費。