數字(zi)金(jin)融(rong)(rong)成為(wei)今年兩會上的(de)熱(re)議話題(ti)。我國金(jin)融(rong)(rong)業已進入全(quan)新(xin)數字(zi)時代，數字(zi)金(jin)融(rong)(rong)蓬勃(bo)發(fa)展(zhan)。但金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)往往風險和機(ji)遇并存，金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構需要重視(shi)規范(fan)化發(fa)展(zhan)。在金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構層(ceng)面，應加(jia)強(qiang)用(yong)戶信息、數據的(de)保護，同(tong)時配合主管部門加(jia)強(qiang)對(dui)違(wei)規交易(yi)的(de)監(jian)管。

　　數字金融轉型存在緊迫性

　　當前(qian)我國數字金(jin)融線上線下發(fa)展齊頭并進，一(yi)些(xie)金(jin)融機(ji)構逐(zhu)步形成了完(wan)善的(de)數字金(jin)融生態，金(jin)融機(ji)構通過數字化轉型獲(huo)得新的(de)發(fa)展動(dong)力。

　　在(zai)(zai)線下，智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)(hua)、場景(jing)化(hua)(hua)成(cheng)為(wei)數(shu)(shu)字金(jin)融(rong)轉型的(de)(de)主要方向。一(yi)方面(mian)，傳統網點(dian)轉型為(wei)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)化(hua)(hua)網點(dian)，智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)網點(dian)通(tong)過智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)終端提升用戶業(ye)務(wu)自助化(hua)(hua)水平，可自助化(hua)(hua)辦(ban)理的(de)(de)業(ye)務(wu)越來越多，網點(dian)的(de)(de)“無人化(hua)(hua)”時代(dai)即將到來。另(ling)一(yi)方面(mian)，通(tong)過金(jin)融(rong)功(gong)能(neng)(neng)模塊化(hua)(hua)，更(geng)多金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)以功(gong)能(neng)(neng)模式嵌入(ru)到線下數(shu)(shu)字場景(jing)當中(zhong)，比(bi)如在(zai)(zai)新零售場景(jing)中(zhong)結合消費信貸，金(jin)融(rong)機構通(tong)過數(shu)(shu)字金(jin)融(rong)轉型，建(jian)立更(geng)多的(de)(de)金(jin)融(rong)功(gong)能(neng)(neng)服務(wu)入(ru)口，讓金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)服務(wu)內容更(geng)加多元。

　　在(zai)線上，金融(rong)(rong)業(ye)不斷拓展互聯網流(liu)量渠道。一(yi)方面，傳統金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)都建立了(le)自(zi)己在(zai)線業(ye)務(wu)辦理渠道，提高用戶(hu)獲(huo)取(qu)金融(rong)(rong)服(fu)務(wu)的(de)便利(li)性，讓金融(rong)(rong)服(fu)務(wu)和產品隨處可見。另(ling)一(yi)方面，金融(rong)(rong)業(ye)和互聯網企業(ye)深(shen)度融(rong)(rong)合(he)，尤其(qi)是金融(rong)(rong)和互聯網應用的(de)融(rong)(rong)合(he)。利(li)用金融(rong)(rong)服(fu)務(wu)強大的(de)流(liu)量變現能(neng)力，既為(wei)互聯網平臺企業(ye)找到了(le)流(liu)量變現途徑(jing)，也讓金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)獲(huo)取(qu)了(le)流(liu)量入口。

　　在(zai)中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)融(rong)資支持方面，金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)以(yi)數字(zi)金(jin)(jin)融(rong)謀求緩解(jie)中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)的融(rong)資困境。一(yi)方面通(tong)過(guo)(guo)數字(zi)技術手段對中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)進(jin)行更加(jia)精準的風控(kong)定位和信用評(ping)級(ji)，以(yi)此(ci)來(lai)(lai)對中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)增信，提(ti)高中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款額度(du)。另一(yi)方面金(jin)(jin)融(rong)機構通(tong)過(guo)(guo)數字(zi)技術融(rong)合推出(chu)全新(xin)金(jin)(jin)融(rong)產品(pin)，對接融(rong)資供需。比如，開展供應鏈金(jin)(jin)融(rong)來(lai)(lai)支持中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)依托鏈主(zhu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)開拓融(rong)資渠道，通(tong)過(guo)(guo)ABS債在(zai)線銷售來(lai)(lai)支持中(zhong)(zhong)(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)發展。

　　當前，要(yao)(yao)全力(li)推(tui)動金(jin)(jin)(jin)融(rong)業的數字(zi)化轉(zhuan)型。數字(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)推(tui)進的緊迫性(xing)在(zai)于(yu)，隨著科(ke)技的發展(zhan)，老百姓對于(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)行業的需(xu)求(qiu)正在(zai)發生(sheng)根本(ben)性(xing)變化，傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)的運(yun)營模式已不再(zai)適(shi)應數字(zi)化時代。比如，過(guo)去用戶(hu)需(xu)要(yao)(yao)的金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務(wu)(wu)包含公共(gong)繳費、現金(jin)(jin)(jin)業務(wu)(wu)等線下業務(wu)(wu)，但(dan)隨著線上金(jin)(jin)(jin)融(rong)的發展(zhan)，很(hen)多老百姓辦理一般金(jin)(jin)(jin)融(rong)業務(wu)(wu)不再(zai)需(xu)要(yao)(yao)跑網點。

　　在數字(zi)時代，傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構既要面(mian)對(dui)互(hu)聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)企業的挑戰，也(ye)要面(mian)對(dui)數字(zi)時代用戶(hu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)需求偏好的改變。面(mian)臨嚴峻(jun)的金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)市場競爭態勢，傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構只有依托數字(zi)技術在運營模(mo)式上全(quan)面(mian)突圍，才有可能在未來金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)領域市場競爭中(zhong)占據不敗之地。

　　以外促內尋求突圍

　　數字金融發展(zhan)也面臨內外(wai)部的(de)挑戰。

　　首先是(shi)部(bu)(bu)分(fen)傳統(tong)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)存(cun)在(zai)嚴重的路徑依賴，內部(bu)(bu)對(dui)于金(jin)融(rong)行業(ye)的變(bian)革認識不(bu)深，內部(bu)(bu)員(yuan)工存(cun)在(zai)抵觸情緒。比如在(zai)業(ye)務設置上，部(bu)(bu)分(fen)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)線上業(ye)務和線下(xia)業(ye)務存(cun)在(zai)“左右手互(hu)搏”現(xian)象(xiang)，阻礙(ai)了(le)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)數字金(jin)融(rong)業(ye)務的發(fa)展。

　　其次是傳統金(jin)融(rong)機構經營者并不十(shi)分了解數(shu)字(zi)金(jin)融(rong)，對(dui)網點智慧化和(he)嵌入式(shi)、場景(jing)式(shi)的金(jin)融(rong)模式(shi)認知(zhi)上存在差(cha)異(yi)。部分傳統金(jin)融(rong)機構領導(dao)對(dui)數(shu)字(zi)金(jin)融(rong)的認知(zhi)比較淺，部分數(shu)字(zi)技術落(luo)地后反(fan)而(er)讓金(jin)融(rong)產品和(he)服務(wu)業(ye)務(wu)流(liu)程更加復(fu)雜。

　　再者是部分傳統(tong)金(jin)融機構技術人才儲備(bei)不足，傳統(tong)金(jin)融機構現有(you)的IT人才儲備(bei)并不能應對(dui)金(jin)融行業數(shu)字(zi)化發展的浪(lang)潮。

　　最后是傳(chuan)統金融機構在(zai)互(hu)聯(lian)(lian)網時代缺(que)乏流量(liang)(liang)入口。傳(chuan)統金融依托(tuo)傳(chuan)統基層網點來獲(huo)得用戶流量(liang)(liang)，相比于當前(qian)互(hu)聯(lian)(lian)網巨頭的用戶流量(liang)(liang)獲(huo)取模式，用戶流量(liang)(liang)獲(huo)取難度較大，成本較高(gao)，從而使(shi)得傳(chuan)統金融機構在(zai)業務(wu)拓展(zhan)上處在(zai)弱勢地位。

　　傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)數(shu)字(zi)化(hua)轉型(xing)可(ke)以(yi)采(cai)取以(yi)外(wai)促內(nei)的方式來尋求突圍。在(zai)內(nei)部(bu)(bu)，傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)要提升IT部(bu)(bu)門，尤其是數(shu)字(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)轉型(xing)主導部(bu)(bu)門的責任權重(zhong)，要轉換業務重(zhong)心，調動各(ge)部(bu)(bu)門資源向數(shu)字(zi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)靠攏，也可(ke)以(yi)從互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)領域挖(wa)掘更多人(ren)(ren)才，建立(li)“能上(shang)能下”人(ren)(ren)才體系。在(zai)外(wai)部(bu)(bu)，傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)和互聯網(wang)企(qi)業合作。在(zai)數(shu)字(zi)技術轉型(xing)方面，傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)依賴第三方金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)科技企(qi)業的加持，解(jie)決內(nei)部(bu)(bu)人(ren)(ren)才不足的問題。

　　走規范發展之路

　　金融機構在發展數字金融的(de)過程中，需要重(zhong)視規范化發展。

　　隨著數字金(jin)融(rong)(rong)快速發展，傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構數字化轉(zhuan)型已成為大勢(shi)所趨(qu)。金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)未來(lai)將進(jin)入爆發期，但需要注意的是，金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)往往風險(xian)和機(ji)遇(yu)并存，金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)上若是缺乏(fa)審慎，很(hen)容易引發風險(xian)。

　　如何讓數(shu)(shu)(shu)字(zi)金融(rong)(rong)帶來(lai)的(de)創(chuang)新能夠長期(qi)可持續？筆者認為，需要金融(rong)(rong)機構在(zai)風(feng)險上給(gei)予重視，需要政府(fu)部門在(zai)規則上跟進(jin)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)。在(zai)政策層面，政府(fu)部門既要拿出系(xi)統的(de)制度體系(xi)來(lai)保障金融(rong)(rong)業實(shi)現數(shu)(shu)(shu)字(zi)金融(rong)(rong)轉型，也要通過(guo)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)科技的(de)進(jin)步來(lai)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)金融(rong)(rong)的(de)數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)創(chuang)新。金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)要從事(shi)后監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)轉向(xiang)事(shi)前(qian)和事(shi)中監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)，要對接金融(rong)(rong)機構數(shu)(shu)(shu)據(ju)流并對金融(rong)(rong)機構數(shu)(shu)(shu)據(ju)異常(chang)點(dian)實(shi)時監(jian)測，通過(guo)人工智能和數(shu)(shu)(shu)據(ju)分(fen)析(xi)來(lai)提前(qian)發現風(feng)險點(dian)。亦(yi)可開設金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)沙盒，在(zai)可控(kong)環(huan)(huan)境(jing)內實(shi)施監(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)，讓新產(chan)品(pin)/模(mo)式在(zai)真實(shi)市場環(huan)(huan)境(jing)中迭代驗(yan)證，去偽(wei)存真，讓用戶在(zai)受保護(hu)的(de)前(qian)提下接觸新產(chan)品(pin)，享受新模(mo)式的(de)效率而不被(bei)風(feng)險所傷。

　　在(zai)金融(rong)機構層面(mian)，應該加(jia)強用戶信(xin)息、數據的(de)保護，配合主管部門加(jia)強對違規(gui)交易的(de)監管。在(zai)金融(rong)機構內部推進反(fan)(fan)洗錢、反(fan)(fan)欺詐、反(fan)(fan)舞弊，走出(chu)一(yi)條規(gui)范發展之路(lu)。