時下(xia)，投資理財(cai)已成為老百姓日益關注的(de)話題。隨著房價高(gao)企，銀(yin)行(xing)利率不見上升，一些人選擇(ze)將存(cun)款從銀(yin)行(xing)搬家，但就如何更好地穩妥投資，卻犯了(le)難。市場上理財(cai)產品名目繁多(duo)，讓人眼花繚亂，在(zai)缺乏專(zhuan)業理財(cai)知(zhi)識的(de)前提(ti)下(xia)，不知(zhi)如何選擇(ze)……

　　如(ru)何讓自(zi)己的“錢(qian)袋子”不縮水(shui)，實(shi)現財富保(bao)值增值？專家建(jian)議，投資理財，方法最重要，在(zai)預估(gu)好風險(xian)的前(qian)提下，選擇適合(he)自(zi)己的才是最好的。

　　相比(bi)存(cun)銀(yin)行，更愛買理(li)財

　　在(zai)(zai)北(bei)京西城(cheng)區廣安門(men)外大街工商銀行(xing)營業廳(ting)里(li)，53歲的程金枝正(zheng)在(zai)(zai)辦理存(cun)款業務。去年，她和老伴(ban)一共存(cun)下(xia)10萬(wan)元錢，準備存(cun)個3年的定期，整存(cun)整取，年利率為(wei)2.75%。“利息不算高，但(dan)我(wo)想著起(qi)碼(ma)比放在(zai)(zai)家(jia)里(li)貶值(zhi)強吧，既(ji)安全還能(neng)增值(zhi)。”

　　與(yu)程金枝一(yi)樣，對于(yu)大(da)多數普通老百姓來說(shuo)，有一(yi)點(dian)積(ji)蓄(xu)就存進銀行，是(shi)多年(nian)來的(de)(de)(de)習慣性(xing)選擇。近(jin)年(nian)來，眼(yan)看著(zhu)房(fang)價步步攀高，銀行利息(xi)卻(que)一(yi)直在低位徘徊，越(yue)來越(yue)多的(de)(de)(de)人陷入(ru)理財的(de)(de)(de)焦慮中(zhong)。

　　據(ju)普(pu)益(yi)(yi)標準監測數據(ju)顯示，今年2月份(fen)，477家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)共發行(xing)(xing)了(le)8693款銀(yin)行(xing)(xing)理財產品(pin)(pin)。其(qi)中，封閉(bi)式預期收(shou)益(yi)(yi)型人民幣產品(pin)(pin)平均收(shou)益(yi)(yi)率(lv)為(wei)4.88%。相比之下，銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)款利(li)(li)率(lv)望塵莫及。以一(yi)年期定期利(li)(li)率(lv)為(wei)例，央行(xing)(xing)基準利(li)(li)率(lv)為(wei)1.5%，工商銀(yin)行(xing)(xing)利(li)(li)率(lv)上(shang)浮(fu)至1.75%，稍微高一(yi)點的中信銀(yin)行(xing)(xing)上(shang)浮(fu)至1.95%。活(huo)期存(cun)款利(li)(li)率(lv)則(ze)更低，大部分銀(yin)行(xing)(xing)活(huo)期存(cun)款年利(li)(li)率(lv)僅為(wei)0.3%。

　　“要(yao)讓財富保值增值，不能單純(chun)指望(wang)銀(yin)行。”4月(yue)份工資(zi)剛(gang)發，在(zai)北京(jing)一(yi)家互聯(lian)網公司工作的吳(wu)悅就(jiu)把錢轉進了微信(xin)理財通：“現(xian)在(zai)物價這么高，錢放(fang)(fang)在(zai)銀(yin)行基(ji)本上就(jiu)是在(zai)縮水。5萬元以(yi)上的資(zi)金我就(jiu)買理財產品(pin)，小額(e)一(yi)點(dian)的買基(ji)金，平時的零(ling)錢也放(fang)(fang)在(zai)余額(e)寶里。”

　　如今，越來越多的人選(xuan)擇把存款從銀(yin)行搬家。不久前(qian)，中(zhong)國工商銀(yin)行董事長(chang)(chang)易會(hui)滿在中(zhong)國發展(zhan)高層(ceng)論壇2018年會(hui)上表示，自2010年以來，我國居民儲蓄(xu)(xu)率持續下(xia)(xia)降(jiang)。從居民儲蓄(xu)(xu)增(zeng)速看(kan)(kan)，近些年來下(xia)(xia)降(jiang)幅度(du)較大。從2010年以前(qian)的16%下(xia)(xia)降(jiang)到2017年的7.7%，增(zeng)速降(jiang)至(zhi)歷(li)史最(zui)低值。從居民儲蓄(xu)(xu)在可支(zhi)配(pei)收(shou)(shou)入中(zhong)的占(zhan)比看(kan)(kan)，這一下(xia)(xia)降(jiang)趨勢更加明顯。2010年至(zhi)2017年，居民儲蓄(xu)(xu)存款增(zeng)長(chang)(chang)與可支(zhi)配(pei)收(shou)(shou)入之比從25.4%下(xia)(xia)降(jiang)至(zhi)12.7%，下(xia)(xia)降(jiang)了一半。

　　有專家(jia)表(biao)示，脫離了銀(yin)行的錢(qian)，主要有三種去處：買房、投資理財和日常(chang)消費開支(zhi)。其中，除購房這項大頭開支(zhi)外，投資理財方面的需(xu)求日益攀升。

　　渠道雖然多，選擇(ze)也糾結

　　如今，錢(qian)放(fang)在銀(yin)行(xing)的(de)回報率太低甚至縮(suo)水，讓許(xu)多人選擇了買黃金、基金、股票等理財產(chan)品做財富投資。

　　“我(wo)一(yi)直在(zai)關注黃金(jin)行情，目前(qian)(qian)雖然在(zai)跌，但長(chang)期看應該能漲上去。”在(zai)北京市西城(cheng)區廣安門內大(da)街(jie)菜百黃金(jin)首飾(shi)柜(ju)臺(tai)前(qian)(qian)，43歲的黃正邦(bang)正在(zai)詢(xun)問黃金(jin)價(jia)(jia)格(ge)。黃正邦(bang)認為(wei)，未來美元(yuan)很難(nan)進一(yi)步(bu)上漲，一(yi)旦美元(yuan)指數(shu)從當前(qian)(qian)高(gao)位回落，金(jin)價(jia)(jia)將(jiang)受益，此(ci)時(shi)投資黃金(jin)時(shi)機正好(hao)。

　　不過，目(mu)前市(shi)場(chang)對黃金走勢仍(reng)存(cun)在較大(da)分(fen)歧。有機(ji)構(gou)分(fen)析認為，黃金作(zuo)為避險資產具有一(yi)(yi)定的(de)保值(zhi)功能(neng)，可適當配置。但(dan)其價格(ge)(ge)的(de)長期趨勢與世界主要(yao)經濟體的(de)發展情(qing)況息息相(xiang)關。一(yi)(yi)旦地緣局(ju)勢有變(bian)化(hua)，黃金價格(ge)(ge)或許將有較大(da)波動(dong)。投資者對于大(da)量買進應持謹慎態度。

　　除黃金外，互聯網(wang)理財(cai)產品是(shi)普通人熱(re)衷參與的另一(yi)個重要投(tou)資渠道。剛(gang)剛(gang)工作兩年的郭(guo)曉然，基本上(shang)把(ba)存款都用來買了余額寶，“股票市場長(chang)期不(bu)振，債(zhai)市前景尚未明朗，存下的那點積(ji)蓄經(jing)不(bu)起折騰，不(bu)敢拿去冒險，只能轉戰相對來說(shuo)更(geng)加安(an)全穩健(jian)的互聯網(wang)理財(cai)產品，風(feng)險較小(xiao)，收益穩定(ding)”。

　　郭曉然介紹，目(mu)前市(shi)面上的互聯(lian)網理財(cai)產品有很多(duo)，大多(duo)數掛鉤貨幣基(ji)金，收益一(yi)般(ban)比銀(yin)行高(gao)，因此分流了不少銀(yin)行存款。其(qi)中，最受歡(huan)迎的余額寶，2017年末規(gui)模(mo)已達到1.58萬億元。

　　“去年(nian)下半年(nian)余額(e)寶已經(jing)限(xian)額(e)最高(gao)10萬元，今年(nian)2月(yue)份開始，余額(e)寶又設(she)定(ding)了(le)單日申購額(e)度，現在想(xiang)再多買(mai)已經(jing)比較困難了(le)。”郭曉然有些遺(yi)憾，目前(qian)余額(e)寶的(de)(de)年(nian)利率在4%左(zuo)右，比銀行的(de)(de)定(ding)期理財利率要高(gao)，還能隨存隨取。

　　雖然我國金融市場經過多(duo)(duo)年(nian)發展，投資(zi)渠道已不(bu)算少，但像余額寶這樣低門(men)檻(jian)、流動性(xing)好、參(can)與(yu)方便的投資(zi)方式，還(huan)是(shi)不(bu)太(tai)多(duo)(duo)。對于選擇(ze)理財產品，一些老百姓依然很糾結(jie)。

　　“現(xian)(xian)在(zai)的理財產品種(zhong)類復雜，很多(duo)詞(ci)語都看(kan)不懂(dong)。”程金枝(zhi)說，因為缺少專業知識，她選擇理財產品時一(yi)般只是看(kan)收(shou)益(yi)率有多(duo)少，對于投(tou)資(zi)品種(zhong)、回報規則、風控體系等(deng)信息看(kan)不明白，因此也不敢貿然(ran)去買(mai)。擔心(xin)一(yi)些非法(fa)集資(zi)、龐氏騙(pian)局披上互聯網(wang)金融的“外衣”，一(yi)旦(dan)出現(xian)(xian)資(zi)金鏈斷裂、公(gong)司跑路消失的情(qing)況，理財就變成了“破(po)財”。

　　投資有風險，理財(cai)需謹(jin)慎

　　面對一(yi)些人的理(li)財(cai)焦慮，有專家(jia)(jia)表(biao)示(shi)，投資(zi)方法對于(yu)普通(tong)家(jia)(jia)庭(ting)理(li)財(cai)顯得尤為重(zhong)要，在尋求財(cai)富合(he)(he)理(li)增(zeng)值的同時，最重(zhong)要的是去風險。因(yin)此(ci)，雖(sui)然把錢(qian)存進銀(yin)行(xing)看起來不(bu)合(he)(he)算(suan)，但仍(reng)不(bu)能(neng)否定銀(yin)行(xing)的保(bao)值作用，作為相對穩健的資(zi)產(chan)配(pei)置渠(qu)道，錢(qian)或多或少，都應該存一(yi)點在銀(yin)行(xing)。

　　中(zhong)國(guo)人(ren)民大(da)學財政金(jin)融學院副院長趙錫軍認為，投(tou)(tou)資(zi)不(bu)是投(tou)(tou)機，不(bu)可能都是只(zhi)賺不(bu)賠(pei)。在理財之前，對(dui)風(feng)險(xian)(xian)一(yi)定要(yao)(yao)有充分的(de)(de)(de)認識和評估，做到心中(zhong)有數(shu)。一(yi)般規律是保(bao)證收(shou)益(yi)(yi)類產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)約定收(shou)益(yi)(yi)較(jiao)低(di)，風(feng)險(xian)(xian)也較(jiao)低(di)；非保(bao)證收(shou)益(yi)(yi)類產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)(yi)潛力較(jiao)大(da)，但風(feng)險(xian)(xian)也較(jiao)高(gao)。普(pu)通投(tou)(tou)資(zi)者購(gou)買理財產(chan)(chan)品(pin)應以(yi)保(bao)本(ben)型為主，重點選擇投(tou)(tou)資(zi)國(guo)債、央票等信譽度較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)，不(bu)要(yao)(yao)選擇自己不(bu)熟悉的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)標的(de)(de)(de)。

　　對于(yu)互聯網(wang)理財，不(bu)能過于(yu)看重歷史收益情況和年化收益率(lv)，不(bu)可(ke)盲目(mu)追求(qiu)高(gao)(gao)回報率(lv)。目(mu)前，有投(tou)資平臺用高(gao)(gao)達20%的利率(lv)去“吸金”，這已超出大多數(shu)企業(ye)正常盈(ying)利范圍，面對如(ru)此高(gao)(gao)收益，需作出冷靜正確的判斷。在關注利率(lv)之(zhi)外，還要重點觀察互聯網(wang)平臺對借款人的信息(xi)披露是(shi)否(fou)充分，風控體系(xi)建設是(shi)否(fou)完備，必(bi)須弄明白其變現情況和到賬速(su)度(du)等(deng)。

　　除此之外，為最大限度降低風險，理財(cai)(cai)時最好分散(san)投資，本著“不要(yao)將雞蛋放在一個籃子”的(de)原則，盡量(liang)購買不同(tong)的(de)理財(cai)(cai)產品，控制家庭(ting)(ting)資產配置(zhi)比例。趙錫(xi)軍建(jian)議(yi)，除了資產投資，購買股票(piao)、黃金等大眾理財(cai)(cai)產品外，也(ye)可(ke)以考慮通(tong)過(guo)購買養老、醫療保(bao)險來理財(cai)(cai)，當家庭(ting)(ting)遇到(dao)較大支(zhi)付需求時，通(tong)過(guo)保(bao)險也(ye)可(ke)以實現理財(cai)(cai)目的(de)。

　　當然，要實現更充分的(de)財(cai)富保(bao)值增(zeng)值，還(huan)需要政(zheng)府開(kai)辟多(duo)(duo)元投(tou)資(zi)渠道，規(gui)范各類投(tou)資(zi)市場(chang)。同時，通過減稅降費、鼓勵創業等手(shou)段，讓錢更多(duo)(duo)地進入(ru)實業，實現更充分就業，提升老(lao)百姓對整體收入(ru)的(de)滿意(yi)度(du)。