多(duo)地金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管部門對(dui)涉房資金(jin)(jin)精準調控，嚴(yan)防消(xiao)費貸、經營(ying)(ying)貸等資金(jin)(jin)違(wei)規流(liu)入(ru)樓市(shi)。《經濟參考報》記(ji)者從權威(wei)渠(qu)道(dao)獲悉，深圳市(shi)相關金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管部門日前召(zhao)集多(duo)家商業銀(yin)行(xing)開會(hui)，要求各(ge)銀(yin)行(xing)排查經營(ying)(ying)貸流(liu)入(ru)房地產市(shi)場情況。此次排查的(de)(de)內容包括2020年5月1日以(yi)(yi)(yi)后發(fa)放的(de)(de)1000萬元以(yi)(yi)(yi)下的(de)(de)普惠口徑貸款，以(yi)(yi)(yi)及以(yi)(yi)(yi)個人名義申請(qing)的(de)(de)房抵經營(ying)(ying)貸（不限金(jin)(jin)額）。

　　房地(di)產金(jin)融監管(guan)升級的(de)同時，銀(yin)行貸(dai)款流(liu)向管(guan)控也趨嚴(yan)。多家銀(yin)行表示加(jia)強信貸(dai)業務全流(liu)程管(guan)控，且(qie)一旦(dan)發現有資金(jin)流(liu)入房地(di)產市場，將立刻收回(hui)貸(dai)款。業內人士表示，社會上某些機構或個人宣稱可套取銀(yin)行貸(dai)款資金(jin)，其屬(shu)于違法(fa)違規行為，對涉嫌違法(fa)違規的(de)中介，有關部門應嚴(yan)肅處(chu)理。

　　多地對涉房資金“精準調控”

　　北(bei)京、上海(hai)、廣(guang)州、深圳等多(duo)地金融(rong)監管部門近(jin)日已經行動(dong)起來(lai)，對涉房資金進行精準調控，嚴防消費(fei)貸、經營貸等資金違規流入樓市。

　　2020年，整體(ti)融(rong)資(zi)環境(jing)較為寬松，利率(lv)下行(xing)，部分人有(you)沖動利用利率(lv)較低的消費貸(dai)(dai)(dai)、經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)等資(zi)金購(gou)買房產。以(yi)(yi)“經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)”為例，據了解，2020年，不少銀行(xing)的房抵經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)利率(lv)降至4%以(yi)(yi)下，個別(bie)優質企業(ye)甚至能(neng)拿到(dao)低至3.65%的利率(lv)，對比北京同(tong)期(qi)的房貸(dai)(dai)(dai)利率(lv)，“利差”直觀(guan)可見(jian)，且可以(yi)(yi)先息(xi)后(hou)本還貸(dai)(dai)(dai)。“經(jing)營貸(dai)(dai)(dai)”本身是(shi)(shi)為了支持小(xiao)微企業(ye)創業(ye)發(fa)展，但是(shi)(shi)部分資(zi)金卻搖(yao)身一變流入樓市，實屬(shu)“好經(jing)歪念”。

　　業內人(ren)士表示，必(bi)須要強化相關監管，對違(wei)規(gui)資金流入房地產(chan)應該公開嚴肅(su)查處，降低尋租空間。

　　除(chu)了3月11日(ri)(ri)深圳市相關金(jin)融監管(guan)部門召(zhao)集轄內主(zhu)要商(shang)業銀行(xing)開會(hui)部署排查工作之外，中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)上海總部3月12日(ri)(ri)印發(fa)的《2021年上海信(xin)貸(dai)(dai)(dai)政策指引(yin)》也強調，金(jin)融機構要合理控制(zhi)房(fang)地(di)產(chan)貸(dai)(dai)(dai)款增速和占比，加強個(ge)(ge)人(ren)住房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款管(guan)理，嚴格審查貸(dai)(dai)(dai)款人(ren)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)息的真(zhen)實(shi)性，切(qie)實(shi)防范消費貸(dai)(dai)(dai)款、經營性貸(dai)(dai)(dai)款違規(gui)流入房(fang)地(di)產(chan)市場。

　　廣東銀保監局(ju)日前也下發《關于組織轄內銀行機構開(kai)(kai)展經(jing)營性貸款、個人消費貸款風險排查(cha)的(de)通知》，要求轄內銀行機構圍繞授(shou)信(xin)(xin)調查(cha)、授(shou)信(xin)(xin)審查(cha)審批、授(shou)信(xin)(xin)后(hou)管理、第三(san)方(fang)機構業務合作等各個環(huan)節開(kai)(kai)展全方(fang)位風險排查(cha)。

　　中介包裝企業套取資金違法違規

　　多(duo)家(jia)接受記者(zhe)采(cai)訪的(de)商業銀(yin)行表示，已經通(tong)過(guo)嚴格經營(ying)貸(dai)款主體資格審(shen)查、強化信貸(dai)資金流(liu)(liu)向監控等措施嚴防(fang)經營(ying)貸(dai)資金流(liu)(liu)入(ru)房地產(chan)(chan)等違規領(ling)域，且一旦發(fa)現有資金流(liu)(liu)入(ru)房地產(chan)(chan)市場，將立刻收回(hui)貸(dai)款。

　　不(bu)過，多位商業銀行(xing)人士也表示，在(zai)貸款(kuan)支用(yong)環節，銀行(xing)會審核(he)資金用(yong)途證明(ming)材料(liao)及貿易背景真實(shi)(shi)性，避(bi)免向無實(shi)(shi)際經營和經營流水不(bu)真實(shi)(shi)的(de)企業發放貸款(kuan)。但現實(shi)(shi)中確實(shi)(shi)存在(zai)個別中介(jie)“推波助瀾”，教唆客戶(hu)包裝企業，并通過多次流轉的(de)方式規避(bi)銀行(xing)監控，甚至有(you)中介(jie)公(gong)司對購買(mai)殼(ke)公(gong)司等服務明(ming)碼標價。

　　記者曾接到推薦貸(dai)款的中(zhong)介(jie)電(dian)話(hua)，當記者問及所出貸(dai)款是(shi)否可(ke)(ke)以用(yong)于買房時(shi)，該(gai)中(zhong)介(jie)介(jie)紹，他(ta)們會提(ti)前將所需的票據做好，可(ke)(ke)以直接用(yong)于購房。該(gai)人員(yuan)還稱，“接受新公司、新股東、新法(fa)人”、“剛離異、剛過戶、均可(ke)(ke)操作(zuo)”等，可(ke)(ke)準備“全套資料”。

　　“社會上某(mou)些機構或個人(ren)宣稱可套取銀行(xing)貸(dai)款資金(jin)，其屬于違(wei)法違(wei)規行(xing)為。此類(lei)違(wei)法違(wei)規行(xing)為有可能造成自(zi)身(shen)財產損失，并對(dui)個人(ren)信用產生不利影(ying)響，請市民朋(peng)友切勿輕信。”中國(guo)銀行(xing)深圳市分(fen)行(xing)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)部(bu)副總經理(li)范寶銘表示。

　　防堵這(zhe)些(xie)“偏門”，銀(yin)行審核也(ye)在(zai)持續(xu)趨嚴(yan)。中(zhong)國工商銀(yin)行深圳(zhen)分行個貸(dai)管理(li)中(zhong)心副總(zong)經(jing)(jing)(jing)(jing)理(li)劉上海表(biao)示，在(zai)辦理(li)經(jing)(jing)(jing)(jing)營貸(dai)款(kuan)過(guo)程中(zhong)，做實(shi)做細貸(dai)前(qian)調查與(yu)合理(li)授信(xin)，從(cong)(cong)嚴(yan)審核借款(kuan)人經(jing)(jing)(jing)(jing)營實(shi)體的(de)經(jing)(jing)(jing)(jing)營情況，認(ren)真(zhen)(zhen)(zhen)評估(gu)借款(kuan)人資金(jin)需求的(de)真(zhen)(zhen)(zhen)實(shi)性與(yu)償債能(neng)力的(de)可靠性，不(bu)支持近一年內新(xin)購(gou)入房產作(zuo)為(wei)抵押物，從(cong)(cong)源頭上確保業務背景真(zhen)(zhen)(zhen)實(shi)合規，保證信(xin)貸(dai)經(jing)(jing)(jing)(jing)營穩健合規發展。

　　光大銀行(xing)深圳分行(xing)相關(guan)負責人(ren)(ren)(ren)也表(biao)示，對于(yu)銀行(xing)貸(dai)款資(zi)(zi)金(jin)流(liu)入房(fang)地(di)產監管，光大銀行(xing)一直(zhi)抓得很嚴。例(li)如通過(guo)系統資(zi)(zi)金(jin)監管和人(ren)(ren)(ren)工抽查(cha)的方式(shi)，排查(cha)資(zi)(zi)金(jin)流(liu)向(xiang)是否合規(gui)。另外，銀行(xing)會定期排查(cha)貸(dai)款發(fa)放后，借款人(ren)(ren)(ren)及其配偶或(huo)者(zhe)保證人(ren)(ren)(ren)是否存在(zai)新增(zeng)房(fang)貸(dai)記錄，或(huo)者(zhe)通過(guo)查(cha)檔查(cha)詢是否存在(zai)新增(zeng)住房(fang)的情況。一旦發(fa)現貸(dai)款資(zi)(zi)金(jin)流(liu)入房(fang)地(di)產，銀行(xing)會要(yao)求借款人(ren)(ren)(ren)全額歸還銀行(xing)貸(dai)款。

　　民生銀行深圳(zhen)分(fen)行小(xiao)微(wei)金融事業(ye)(ye)部相關人(ren)(ren)士表示(shi)，貸前(qian)加強借(jie)款(kuan)(kuan)主體資質(zhi)審查，不(bu)向無實際經營和經營流水不(bu)真實的企(qi)業(ye)(ye)發(fa)放貸款(kuan)(kuan)，對于實際經營企(qi)業(ye)(ye)成立或受讓時(shi)間短的借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)進一步嚴(yan)格審查。

　　客戶違約挪用貸款將被列入“黑名單”

　　多(duo)位業(ye)(ye)內人士表示(shi)，經(jing)(jing)營貸款(kuan)違規(gui)進入樓市，無論(lun)是對(dui)借款(kuan)企業(ye)(ye)還(huan)是購(gou)房(fang)者來(lai)說，都存(cun)在(zai)(zai)諸(zhu)多(duo)風(feng)險隱患(huan)。一(yi)位國有大行相關(guan)人士對(dui)記(ji)者表示(shi)，貸款(kuan)材料造假(jia)存(cun)在(zai)(zai)法(fa)(fa)律風(feng)險。客戶(hu)通過(guo)提交虛假(jia)材料的方式騙(pian)取經(jing)(jing)營貸款(kuan)，一(yi)經(jing)(jing)查(cha)實，將(jiang)(jiang)存(cun)在(zai)(zai)被(bei)(bei)依法(fa)(fa)追(zhui)究騙(pian)取貸款(kuan)罪(zui)等刑事責(ze)任的法(fa)(fa)律風(feng)險。另(ling)外，無法(fa)(fa)按期提前歸還(huan)貸款(kuan)的客戶(hu)或將(jiang)(jiang)面臨銀行訴(su)訟、抵押房(fang)產(chan)被(bei)(bei)查(cha)封等風(feng)險。同時，違規(gui)客戶(hu)還(huan)將(jiang)(jiang)被(bei)(bei)列入黑名單(dan)，可能影響客戶(hu)后(hou)續在(zai)(zai)銀行繼續申請貸款(kuan)。記(ji)者在(zai)(zai)采(cai)訪中(zhong)也(ye)了(le)解到，已經(jing)(jing)有個別借款(kuan)人因(yin)違規(gui)使用經(jing)(jing)營貸而(er)被(bei)(bei)銀行提前收回(hui)貸款(kuan)。

　　部(bu)分銀行(xing)(xing)(xing)業人士(shi)也坦言(yan)，一般情況下，銀行(xing)(xing)(xing)只能核查(cha)本行(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)(zi)金(jin)，對于跨行(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)(zi)金(jin)劃轉(zhuan)確(que)實無法做到有效監(jian)測，這也就讓部(bu)分人鉆了空(kong)子。招(zhao)聯(lian)金(jin)融首席研究員董希(xi)淼(miao)也建議(yi)，監(jian)管(guan)部(bu)門可(ke)運用(yong)監(jian)管(guan)科技手段，打(da)造一個跨行(xing)(xing)(xing)的(de)、全面的(de)系統，來進一步提升(sheng)監(jian)測涉房資(zi)(zi)(zi)金(jin)流(liu)向的(de)能力。他還表示，監(jian)管(guan)部(bu)門也可(ke)通過一些典型的(de)案(an)例(li)，來強(qiang)調政(zheng)策的(de)嚴肅性，同時提升(sheng)借款人挪用(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)違(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)成本，引導其合法合規(gui)(gui)(gui)地(di)申請(qing)銀行(xing)(xing)(xing)貸款。對涉嫌違(wei)(wei)(wei)法違(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)的(de)中介，有關(guan)部(bu)門也要嚴肅處理。

　　董(dong)希淼表示，防(fang)范(fan)資(zi)金違規流(liu)入(ru)樓(lou)(lou)市，根本(ben)上(shang)還是要加強(qiang)房地產(chan)宏(hong)觀調控，穩定(ding)樓(lou)(lou)市預期。市場(chang)趨于平穩，通過各種手(shou)段套取資(zi)金流(liu)入(ru)樓(lou)(lou)市的現象(xiang)自然就會(hui)減少。