備受關注(zhu)的民營(ying)銀行(xing)即將走過第一個“五年”。從(cong)零(ling)的突(tu)破到(dao)如(ru)今近二十家，其(qi)發展(zhan)可謂漸(jian)入(ru)佳境。今年以(yi)來(lai)，監管部門針(zhen)對(dui)中(zhong)小銀行(xing)頻(pin)(pin)頻(pin)(pin)發聲，不(bu)斷(duan)加大政(zheng)策(ce)支(zhi)持(chi)力(li)(li)度。業內人士表(biao)示，在一系(xi)列政(zheng)策(ce)利(li)好(hao)下(xia)，民營(ying)銀行(xing)再(zai)添發展(zhan)新(xin)動能。預(yu)計以(yi)區塊鏈為代表(biao)的金(jin)融科技領(ling)域將成為民營(ying)銀行(xing)逆(ni)襲和發力(li)(li)的“主戰場”。

　　五年獲批19家

　　2014年3月(yue)，原銀(yin)監(jian)會(hui)發(fa)布自擔風險民(min)營(ying)銀(yin)行首(shou)批試點名(ming)單，首(shou)批共設(she)(she)立(li)5家民(min)營(ying)銀(yin)行，由參與設(she)(she)計試點方案的騰訊、阿里巴巴、復星、百業源等民(min)營(ying)資(zi)本參與試點工作。

　　2014年(nian)12月(yue)，深(shen)圳前海(hai)微眾銀行獲(huo)(huo)得(de)由深(shen)圳銀監局(ju)頒(ban)發的金融許可證，成為我國第(di)(di)一家(jia)民營銀行，隨后(hou)(hou)16家(jia)民營銀行陸續成立。在(zai)2017年(nian)、2018年(nian)沉寂兩年(nian)之后(hou)(hou)，2019年(nian)銀保監會(hui)重啟(qi)批(pi)籌。今年(nian)以來，江西(xi)裕民銀行正式(shi)開業，無錫錫商銀行獲(huo)(huo)批(pi)籌建，若(ruo)成功(gong)開業，將成為第(di)(di)19家(jia)民營銀行。

　　銀保(bao)(bao)監(jian)會數據(ju)顯示，民營銀行(xing)總體(ti)運行(xing)穩健，主(zhu)要監(jian)管指(zhi)標保(bao)(bao)持在良好水平(ping)。截至三(san)季(ji)度末(mo)，民營銀行(xing)實現凈(jing)利潤(run)57億元，凈(jing)息差逐季(ji)提升至3.57%；不良貸款率(lv)為0.99%，撥備覆蓋率(lv)為384.64%。

　　從業務(wu)模式(shi)(shi)看(kan)，民營銀行(xing)(xing)(xing)(xing)初顯差(cha)異化。新(xin)網(wang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)首席研究(jiu)員董希淼(miao)認為(wei)，大致可以分(fen)為(wei)3種(zhong)模式(shi)(shi)，一是純互聯(lian)網(wang)型(xing)(xing)(xing)（深(shen)圳前海(hai)微眾銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、浙江網(wang)商銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、四(si)川新(xin)網(wang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)）；二是準互聯(lian)網(wang)型(xing)(xing)(xing)（上海(hai)華(hua)瑞銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、武漢(han)眾邦銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、江蘇蘇寧(ning)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)等）；三是相對(dui)傳統型(xing)(xing)(xing)（如天(tian)津金城銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、溫州民商銀行(xing)(xing)(xing)(xing)等）。當然(ran)，3種(zhong)模式(shi)(shi)之間并沒有(you)嚴格(ge)界限。

　　在迅速發(fa)展的過程中，不(bu)少民營(ying)銀行(xing)在踐行(xing)普(pu)惠金(jin)融(rong)方面也交出了優良(liang)的成績(ji)單。

　　微眾銀行行長李(li)南青認為，普(pu)惠金融最重要(yao)的(de)是“成(cheng)本可(ke)承擔(dan)，商業可(ke)持續(xu)”，這就得益于科(ke)技(ji)的(de)賦能(neng)。在面對(dui)傳統銀行覆蓋不(bu)到的(de)長尾人群時(shi)，利用科(ke)技(ji)對(dui)他們(men)進行風險評估(gu)，是微眾銀行核心業務(wu)的(de)關鍵前提。

　　微眾(zhong)銀(yin)行推(tui)出的拳頭(tou)產品——微粒貸(dai)，2015年5月(yue)(yue)在手機QQ正式上(shang)線，9月(yue)(yue)在微信端上(shang)線。短(duan)短(duan)三年多時間，微粒貸(dai)預授信用戶(hu)已(yi)上(shang)億(yi)，累計發放貸(dai)款金額上(shang)萬億(yi)。

　　網商銀行(xing)日前推出了“中國小(xiao)店助力(li)(li)計劃”，一方面，對(dui)于額度較低的小(xiao)店在12月集體(ti)提額600億元；另一方面，聯合阿里經濟體(ti)的力(li)(li)量，打通高(gao)德地圖，無論店鋪大(da)小(xiao)，都(dou)可以在地圖上有(you)準確位置。

　　截(jie)至上半年末(mo)，新網銀行已服(fu)務了超(chao)過2500萬(wan)用戶，累(lei)計放(fang)款超(chao)過2700億元，累(lei)計發放(fang)貸款筆(bi)數8470萬(wan)筆(bi)，其中近8成的(de)客戶都來自于三、四線及以(yi)下(xia)城市和農村地區。

　　借力金融科技突圍

　　隨著移動互聯網(wang)、大數據(ju)、人工(gong)智能(neng)、5G技術等深入經濟社會發(fa)展的方方面(mian)面(mian)，金融(rong)科(ke)技也在(zai)深刻(ke)影響金融(rong)業的發(fa)展模式。不少民營銀(yin)行借(jie)助金融(rong)科(ke)技，為普惠金融(rong)賦能(neng)。

　　中國社會科學院金(jin)融研究所法與金(jin)融研究室(shi)副(fu)主任尹振濤(tao)表示，騰訊、阿里(li)等頭部(bu)互聯(lian)網(wang)(wang)公司成(cheng)(cheng)立的互聯(lian)網(wang)(wang)銀行(xing)以(yi)及和(he)(he)傳(chuan)統銀行(xing)合(he)作的成(cheng)(cheng)功經(jing)驗，說明傳(chuan)統金(jin)融機構(gou)需要更多(duo)的互聯(lian)網(wang)(wang)元素(su)和(he)(he)新(xin)科技屬性。金(jin)融機構(gou)通過(guo)這種方式(shi)“互聯(lian)網(wang)(wang)+”，在(zai)優化資源配置、服務實體經(jing)濟方面(mian)將更具優越性和(he)(he)可行(xing)性。

　　在微(wei)(wei)眾銀行(xing)董事長(chang)顧敏看來，微(wei)(wei)眾銀行(xing)是以(yi)“連接者”的角色，深(shen)度應用(yong)科技(ji)和(he)(he)數據，通過連接線上(shang)線下場景和(he)(he)其(qi)他金融(rong)機構，共(gong)(gong)同服務(wu)普羅大(da)眾和(he)(he)小微(wei)(wei)企業。微(wei)(wei)眾銀行(xing)與合作(zuo)伙伴共(gong)(gong)同服務(wu)客戶，以(yi)科技(ji)和(he)(he)數據分(fen)析作(zuo)為支持，負(fu)責產(chan)品設(she)計和(he)(he)推廣創新，同時還提供渠道以(yi)較低成本來持續(xu)服務(wu)這(zhe)些(xie)長(chang)尾(wei)客戶。

　　“后臺數據發現，個人(ren)和小微(wei)(wei)企業(ye)的(de)小額貸款申請，超(chao)過一半以上是(shi)(shi)發生在朝九晚(wan)五之(zhi)外(wai)的(de)時間，以及周末(mo)或節假日。”李南(nan)青(qing)介紹，這種(zhong)用戶需求(qiu)要求(qiu)銀(yin)行必(bi)須用創新性的(de)科技(ji)能(neng)力去滿(man)足。微(wei)(wei)眾銀(yin)行開業(ye)以來真正做到了“7乘(cheng)24乘(cheng)365”不間斷(duan)的(de)服務(wu)，就是(shi)(shi)因為微(wei)(wei)眾運用人(ren)工(gong)智能(neng)技(ji)術，替(ti)代了大(da)(da)(da)(da)量人(ren)工(gong)服務(wu)，目前，微(wei)(wei)眾98%的(de)業(ye)務(wu)都(dou)是(shi)(shi)機器人(ren)來完成，提升(sheng)了效率、擴大(da)(da)(da)(da)了覆蓋面。而且，微(wei)(wei)眾利用互聯網和金(jin)融科技(ji)來發展相關業(ye)務(wu)，大(da)(da)(da)(da)大(da)(da)(da)(da)降低了服務(wu)成本，減少了租(zu)用、裝修、維護物理網點的(de)支出(chu)，將更大(da)(da)(da)(da)的(de)利益讓渡給用戶。

　　區塊鏈成新風口

　　民營(ying)銀(yin)行(xing)發(fa)(fa)展過(guo)程(cheng)中也存在營(ying)業網(wang)點較少、吸儲困難(nan)、資(zi)本金受(shou)限等(deng)“成長的煩惱”，專家認為，未來(lai)發(fa)(fa)展過(guo)程(cheng)中，民營(ying)銀(yin)行(xing)差異化經營(ying)必不可少。

　　交(jiao)通銀(yin)行(xing)交(jiao)融研究中心高級研究員趙亞蕊(rui)表示(shi)，目前從(cong)民營(ying)銀(yin)行(xing)看，主要還(huan)是(shi)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)經(jing)(jing)營(ying)為主。因此(ci)，關于網(wang)(wang)(wang)絡(luo)貸款以及互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)經(jing)(jing)營(ying)的(de)政策(ce)未來(lai)還(huan)有(you)待(dai)完善。此(ci)外，風(feng)險(xian)自擔和存款保險(xian)機制的(de)完善也是(shi)民營(ying)銀(yin)行(xing)經(jing)(jing)營(ying)的(de)前提和基礎。目前對(dui)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融的(de)監管趨(qu)嚴，在規(gui)范互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融亂象的(de)同時，對(dui)民營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)業(ye)務經(jing)(jing)營(ying)也形成了一定挑戰。

　　董希(xi)淼表示，民營銀行的(de)發(fa)展(zhan)思路雖略有差(cha)(cha)異(yi)，但核心(xin)基礎(chu)還是要(yao)走差(cha)(cha)異(yi)化的(de)發(fa)展(zhan)道路，與主流商(shang)業(ye)(ye)銀行錯位競爭，特別(bie)是要(yao)以服務(wu)好大量長尾(wei)客戶的(de)需求為(wei)主要(yao)落(luo)腳點，如各類民營企(qi)業(ye)(ye)、小微企(qi)業(ye)(ye)、普惠金融、消費金融、區域經濟、創(chuang)新創(chuang)業(ye)(ye)等(deng)，形成具有差(cha)(cha)異(yi)化、特色(se)化的(de)基礎(chu)客戶群體。

　　此(ci)外，民營銀(yin)行應高度重(zhong)視并不(bu)斷挖掘(jue)科技(ji)潛(qian)力。董希(xi)淼認為(wei)，民營銀(yin)行在戰略(lve)上要重(zhong)視金(jin)融(rong)科技(ji)的投入和應用，注重(zhong)對(dui)科技(ji)人(ren)才(cai)的培養(yang)，通過科技(ji)手段有(you)效建(jian)立(li)風控體系，探索差異化發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)模式。對(dui)于部分具有(you)先發(fa)(fa)優勢的民營銀(yin)行，總體上應發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)定位為(wei)“金(jin)融(rong)科技(ji)銀(yin)行”。

　　隨著(zhu)區(qu)塊鏈概念近期成(cheng)為市場(chang)風口之一，多家民營銀行憑借強大的科技實力，在運(yun)用區(qu)塊鏈方面(mian)拔得(de)頭籌，未來在區(qu)塊鏈料(liao)將成(cheng)為民營銀行的主戰場(chang)。

　　微眾銀行則(ze)結合自(zi)身的業(ye)務場景和技術優勢，在版權、政務、供應(ying)(ying)鏈金融、智慧社區(qu)、公益(yi)、投票等應(ying)(ying)用領(ling)域，或自(zi)主落(luo)地(di)，或聯(lian)合合作(zuo)伙伴(ban)共同落(luo)地(di)了多個區(qu)塊鏈應(ying)(ying)用項目。

　　例如，在供應鏈(lian)金融方面，前期微眾銀行(xing)以供應鏈(lian)金融業(ye)(ye)務為出發點，搭(da)建(jian)了基于區塊鏈(lian)的供應鏈(lian)金服平臺(tai)。該平臺(tai)利(li)用區塊鏈(lian)技術(shu)打(da)通核心(xin)企(qi)業(ye)(ye)、渠(qu)道方、出資方的信息壁壘，實(shi)現多(duo)機構間(jian)文件實(shi)時(shi)互傳(chuan)，免去了傳(chuan)統業(ye)(ye)務模式下(xia)需要客戶經(jing)理審(shen)查、銀行(xing)風控審(shen)查、企(qi)業(ye)(ye)出賬等步驟，可(ke)將(jiang)應收賬款(kuan)的生成(cheng)、確認和(he)登記的時(shi)間(jian)從(cong)(cong)7天縮(suo)減為最快1天之內完成(cheng)，從(cong)(cong)而實(shi)現應收賬款(kuan)準實(shi)時(shi)轉讓(rang)和(he)清分，解決(jue)中小企(qi)業(ye)(ye)融資難、融資慢(man)的問題。