新版金(jin)(jin)融消(xiao)(xiao)費者權(quan)益保(bao)護實施辦法(fa)(fa)實施在即，金(jin)(jin)融消(xiao)(xiao)費者保(bao)護將更加有法(fa)(fa)可(ke)依。近期發布的多部法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規也就強化(hua)金(jin)(jin)融消(xiao)(xiao)費者信息(xi)安全、財產安全等權(quan)益保(bao)護作出規定。與此同(tong)時，監管(guan)對(dui)機構損害金(jin)(jin)融消(xiao)(xiao)費者權(quan)益的各(ge)類處罰(fa)“節(jie)奏”明(ming)顯(xian)加快。

　　監(jian)管重拳出擊的(de)(de)背后，是(shi)我國金融(rong)消(xiao)費(fei)市場的(de)(de)行(xing)業(ye)亂象。數據(ju)顯示，去年央(yang)行(xing)接到(dao)金融(rong)消(xiao)費(fei)者投訴(su)超6.3萬筆，同比(bi)增長86.64%。業(ye)內指出，消(xiao)費(fei)者合法權(quan)益(yi)受到(dao)侵害的(de)(de)現象頻發，與從業(ye)機構經營管理不(bu)規范、消(xiao)費(fei)者自身金融(rong)素(su)養不(bu)高等因素(su)有(you)關。下一步，應從制度體系、行(xing)業(ye)監(jian)管、消(xiao)費(fei)者教育(yu)等多方面加快(kuai)補齊短板。

　　重拳(quan)嚴(yan)罰 多部新規(gui)齊力(li)“保護”

　　《中國人民銀(yin)行(xing)(xing)金(jin)融消費(fei)者權益(yi)保(bao)護(hu)實施辦(ban)法(fa)》（下稱《辦(ban)法(fa)》）自(zi)2020年11月1日起施行(xing)(xing)。《辦(ban)法(fa)》將原規范性(xing)文件升格為部門(men)規章(zhang)，對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)、支付(fu)機構在信(xin)息(xi)安全等關鍵領(ling)域的經(jing)營行(xing)(xing)為劃出多條紅線，并配(pei)置(zhi)相應罰則(ze)，解決了金(jin)融消費(fei)者權益(yi)保(bao)護(hu)領(ling)域違法(fa)違規成本(ben)較低的問題，使金(jin)融消費(fei)者保(bao)護(hu)更(geng)加(jia)有(you)(you)法(fa)可依(yi)、有(you)(you)據可依(yi)。業內指出，《辦(ban)法(fa)》作為我國金(jin)融消費(fei)者保(bao)護(hu)領(ling)域最重要的指導(dao)政策，標志著我國金(jin)融消費(fei)者保(bao)護(hu)工作迎來(lai)新(xin)局面。

　　實際(ji)上(shang)，近期發布(bu)(bu)的多部法律法規(gui)(gui)也(ye)就強化金融(rong)消(xiao)費者權益保(bao)(bao)護(hu)作出(chu)規(gui)(gui)定。在信息(xi)(xi)保(bao)(bao)護(hu)方面，新發布(bu)(bu)的《商業銀(yin)行法（修改建議稿）》新設(she)第六章(zhang)“客戶權益保(bao)(bao)護(hu)”，對個人信息(xi)(xi)保(bao)(bao)護(hu)等客戶保(bao)(bao)護(hu)規(gui)(gui)范作出(chu)具體規(gui)(gui)定。此前，國家金標委和(he)(he)信安(an)標委還(huan)通(tong)過了(le)《個人金融(rong)信息(xi)(xi)保(bao)(bao)護(hu)規(gui)(gui)范》和(he)(he)《金融(rong)數(shu)據(ju)安(an)全數(shu)據(ju)安(an)全分級(ji)指南》等行業標準，對個人信息(xi)(xi)收集、使用(yong)提(ti)出(chu)了(le)相應要求(qiu)。《個人金融(rong)信息(xi)(xi)（數(shu)據(ju)）保(bao)(bao)護(hu)試(shi)行辦(ban)法》也(ye)被央行列入2020年(nian)規(gui)(gui)章(zhang)制定工(gong)作計劃(hua)。

　　財產安全方(fang)面，央行日前發(fa)布《非銀行支(zhi)付機(ji)構行業(ye)保(bao)障基金(jin)管理辦法（征(zheng)求(qiu)意見(jian)稿）》，向社(she)會公(gong)開征(zheng)求(qiu)意見(jian)。分析人士表示，建立非銀行支(zhi)付機(ji)構行業(ye)保(bao)障基金(jin)，是央行在(zai)對支(zhi)付機(ji)構備付金(jin)實施集中存管后，給支(zhi)付行業(ye)上的第二(er)道“保(bao)險”。

　　除了(le)接連出臺監管(guan)(guan)文件(jian)，監管(guan)(guan)對(dui)(dui)機構(gou)損害金(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)權(quan)益的各(ge)類處罰“節奏”也明顯加快。近日，央(yang)行(xing)(xing)對(dui)(dui)部分金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)侵(qin)害消(xiao)費(fei)者(zhe)金(jin)融(rong)(rong)信(xin)(xin)息(xi)安全行(xing)(xing)為立案調(diao)查，對(dui)(dui)相(xiang)關金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)及負責人(ren)予以警(jing)告并處以罰款。央(yang)行(xing)(xing)表(biao)示，一直高(gao)度重視消(xiao)費(fei)者(zhe)金(jin)融(rong)(rong)信(xin)(xin)息(xi)保護工作，堅(jian)持(chi)對(dui)(dui)侵(qin)害消(xiao)費(fei)者(zhe)金(jin)融(rong)(rong)信(xin)(xin)息(xi)安全行(xing)(xing)為“零容忍”，對(dui)(dui)侵(qin)犯金(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)合法權(quan)益的違(wei)法違(wei)規行(xing)(xing)為堅(jian)決(jue)依法嚴厲(li)打擊。

　　亂(luan)象頻仍 去年投訴量(liang)增超(chao)八成

　　監管重拳出擊(ji)的(de)背后，是我國金(jin)融消(xiao)費(fei)(fei)市場(chang)的(de)行業(ye)亂象。業(ye)內專(zhuan)家(jia)指(zhi)出，這與從業(ye)機構(gou)經營管理不規(gui)范、消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)自身(shen)金(jin)融素養(yang)不高(gao)等因素有關。

　　央(yang)行(xing)近日(ri)發布的(de)報(bao)告(gao)顯示，2019年，央(yang)行(xing)接到金融(rong)消費(fei)(fei)者投(tou)訴(su)超6.3萬(wan)筆，同比增長86.64%。金融(rong)消費(fei)(fei)者投(tou)訴(su)主要集(ji)中在支付結算管(guan)理、銀行(xing)卡、貸款、征信(xin)管(guan)理等方面，在全(quan)部投(tou)訴(su)中的(de)占比分別(bie)為33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。另(ling)外，儲蓄、人民幣管(guan)理、個(ge)人金融(rong)信(xin)息等也(ye)成為金融(rong)消費(fei)(fei)者投(tou)訴(su)的(de)突出(chu)領域。

　　平安普(pu)惠金(jin)融(rong)研究(jiu)院研究(jiu)員宮堯表示，國內金(jin)融(rong)消(xiao)費(fei)市(shi)場在過去幾年實現了(le)跨越(yue)式(shi)發(fa)展，數(shu)字金(jin)融(rong)的(de)(de)興(xing)起提升了(le)大眾的(de)(de)金(jin)融(rong)服務(wu)可(ke)得(de)性，豐(feng)富了(le)金(jin)融(rong)產品的(de)(de)供給方式(shi)，同時也帶來新的(de)(de)挑戰。金(jin)融(rong)產品的(de)(de)專業(ye)性和復雜程度普(pu)遍較高、部分從業(ye)機(ji)構經營管理(li)不規范、消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)金(jin)融(rong)素(su)養參差不齊等，造(zao)成消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)合法權(quan)益受(shou)到侵害的(de)(de)現象頻發(fa)。

　　這其中，從業(ye)機構的金(jin)(jin)融消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)權(quan)益保(bao)護(hu)意識不(bu)(bu)足、內部(bu)控制不(bu)(bu)強等(deng)(deng)問(wen)題(ti)尤為突出。例如，銀保(bao)監會消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)權(quan)益保(bao)護(hu)局日(ri)(ri)前(qian)通報(bao)招聯(lian)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公司侵害消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)合法權(quan)益的情況，指出招聯(lian)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融公司營銷(xiao)宣(xuan)(xuan)傳存在夸(kua)大、誤導情況。在相關宣(xuan)(xuan)傳頁面(mian)(mian)、營銷(xiao)話術(shu)中，未明確說(shuo)明展示利率(lv)為日(ri)(ri)利率(lv)、月(yue)利率(lv)還是年利率(lv)，“超低利率(lv)”“全(quan)民都可(ke)借”等(deng)(deng)宣(xuan)(xuan)傳內容與實際情況不(bu)(bu)符。通報(bao)要(yao)求，銀行保(bao)險(xian)機構要(yao)引起(qi)警示，嚴格按照相關規定，在營銷(xiao)宣(xuan)(xuan)傳、收(shou)費(fei)管(guan)理(li)(li)、第(di)三(san)方(fang)管(guan)控、催收(shou)管(guan)理(li)(li)等(deng)(deng)方(fang)面(mian)(mian)開(kai)展對照檢視，依(yi)法合規開(kai)展經(jing)營活動，切實保(bao)護(hu)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)合法權(quan)益。

　　此外，我國在消(xiao)費者(zhe)自身金(jin)融素養提升(sheng)方面(mian)(mian)也存在明顯短板。宮堯表示，面(mian)(mian)對層出不窮的(de)金(jin)融產品創新，監(jian)管措(cuo)施往往滯后，甚至出現監(jian)管真(zhen)空(kong)期。此時消(xiao)費者(zhe)能否(fou)正確認知自己的(de)需求(qiu)、準確識別(bie)產品包含(han)的(de)風險，做(zuo)出理性選擇，將(jiang)在很(hen)大程度上決(jue)定消(xiao)費者(zhe)能否(fou)保障自身權益不受侵害。

　　短(duan)板(ban)待補 體系建設(she)仍需完善

　　專家表示，強化金融消(xiao)費者權(quan)益保護，下一步應從制度體系、行(xing)業監管、消(xiao)費者教(jiao)育等多方面補齊短板。

　　宮堯表示，過(guo)去五年，我(wo)國金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)保(bao)(bao)(bao)護體系建設(she)經(jing)歷了(le)(le)從無到有的跨越，目前(qian)已具(ju)備較完整的監管框架和機(ji)構(gou)設(she)置，各項機(ji)制(zhi)成(cheng)效逐漸顯現(xian)。央行(xing)發(fa)(fa)布的《辦(ban)法(fa)》提(ti)(ti)升了(le)(le)法(fa)律(lv)效力，內容也更加完善，但其適用對(dui)(dui)象(xiang)僅限于銀(yin)行(xing)業(ye)機(ji)構(gou)和非銀(yin)行(xing)支付機(ji)構(gou)，保(bao)(bao)(bao)險、證(zheng)券行(xing)業(ye)仍缺(que)少全(quan)面的、高層級的消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)保(bao)(bao)(bao)護法(fa)規，跨行(xing)業(ye)或創新(xin)類(lei)的金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)、類(lei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)更是常常處于監管真空，對(dui)(dui)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)權益構(gou)成(cheng)潛在風(feng)險。此外，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)科技的發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)催生(sheng)了(le)(le)大(da)量金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)新(xin)產品、新(xin)服務、新(xin)模式，對(dui)(dui)隱私(si)保(bao)(bao)(bao)護、信息安全(quan)、數據使用提(ti)(ti)出(chu)更高要求，也對(dui)(dui)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)保(bao)(bao)(bao)護提(ti)(ti)出(chu)新(xin)的挑戰。圍繞金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創新(xin)中(zhong)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)保(bao)(bao)(bao)護，亟須(xu)出(chu)臺效力等級較高且能(neng)夠前(qian)瞻性反映市場發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)方向的政策，扎緊(jin)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創新(xin)的制(zhi)度籬笆。

　　中國人民大學金融(rong)科(ke)技與互聯網安全研(yan)究中心研(yan)究員車(che)寧指出，下一(yi)步，還應著力壓實(shi)從業(ye)機構(gou)相(xiang)(xiang)關(guan)責(ze)(ze)任。建議在劃分(fen)明晰(xi)的(de)基(ji)礎上，要求相(xiang)(xiang)關(guan)金融(rong)機構(gou)包括從事(shi)金融(rong)服務的(de)科(ke)技企(qi)業(ye)依法、依約切(qie)實(shi)履(lv)行對(dui)消費(fei)者(zhe)的(de)責(ze)(ze)任義務。對(dui)相(xiang)(xiang)關(guan)機構(gou)的(de)追責(ze)(ze)要更切(qie)實(shi)有效、更有針對(dui)性，使(shi)責(ze)(ze)任能夠(gou)落到(dao)實(shi)處，推動相(xiang)(xiang)關(guan)問(wen)題(ti)在個案(an)、機構(gou)層面得到(dao)解決(jue)，不至(zhi)于惡化成為(wei)群體(ti)性事(shi)件乃至(zhi)系統風(feng)險。同(tong)時，充分(fen)運用監(jian)管科(ke)技前(qian)沿工具，綜合使(shi)用大數據、人工智能等手段(duan)，降低黑色(se)產業(ye)對(dui)消費(fei)者(zhe)權益保護(hu)和金融(rong)機構(gou)正常經營的(de)干擾，維護(hu)風(feng)清氣正的(de)市場氛圍(wei)。

　　同時，多措并舉實施(shi)金融(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)教育。宮堯(yao)表示，金融(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)教育是一(yi)項面向(xiang)全民的(de)系統工程，涉及政策制(zhi)定(ding)、體(ti)制(zhi)搭(da)建等多個(ge)方(fang)面，需要監(jian)管(guan)部門和金融(rong)機(ji)構協力完成。例如，央行自(zi)2013年(nian)起(qi)每年(nian)9月在全國開展“金融(rong)知識普及月”活動(dong)，金融(rong)機(ji)構也廣(guang)泛參與，圍繞(rao)儲蓄、信貸、保險、支(zhi)付、理財等主(zhu)題開展宣傳活動(dong)，打(da)造了以監(jian)管(guan)牽頭、行業參與模式開展消(xiao)費(fei)者(zhe)教育的(de)生動(dong)樣板。