信(xin)用卡風(feng)險管(guan)控正在(zai)升級，日前多(duo)家銀行相繼(ji)公布信(xin)用卡規范措施，進一(yi)步升級信(xin)用卡用卡風(feng)險管(guan)控。

　　 《證券(quan)日報》記者注意到，自6月份以來，包括中國(guo)銀(yin)行(xing)等多(duo)家銀(yin)行(xing)相繼發布加強(qiang)信(xin)用卡交易管(guan)控(kong)措(cuo)(cuo)施(shi)的公(gong)告，除對(dui)(dui)資金(jin)用途、套現等交易限(xian)制進一步強(qiang)化管(guan)控(kong)外，部分(fen)銀(yin)行(xing)還(huan)重(zhong)點對(dui)(dui)信(xin)用風險上升的客(ke)戶采取降額(e)、限(xian)制交易等措(cuo)(cuo)施(shi)。

　　 銀行調整信用卡管控措施

　　 近日，中國銀(yin)行(xing)發布《關(guan)于調整信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)發卡(ka)(ka)(ka)、增(zeng)額及(ji)交(jiao)易(yi)管控措(cuo)施的公告(gao)》稱，根據監管要求(qiu)，對(dui)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)發卡(ka)(ka)(ka)、增(zeng)額及(ji)交(jiao)易(yi)管控措(cuo)施調整。若信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)使用(yong)過(guo)程中存(cun)在套現、資金流向異常等(deng)異常交(jiao)易(yi)行(xing)為等(deng)7項情形(xing)，中國銀(yin)行(xing)可采取更改持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)的賬戶狀(zhuang)態；限(xian)制持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)的消費(fei)及(ji)取現交(jiao)易(yi)；不再為持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)辦(ban)理新發卡(ka)(ka)(ka)、增(zeng)額、分期等(deng)業務管控措(cuo)施。

　　 具體來看，7項情(qing)(qing)形包括信(xin)用狀況惡化；未按時(shi)償還(huan)(huan)信(xin)用卡個人貸款；簽訂信(xin)用卡個性化分期(qi)還(huan)(huan)款協議(yi)；使(shi)用詐騙(pian)方式申領、使(shi)用信(xin)用卡；信(xin)用卡使(shi)用過程中存(cun)在套(tao)現(xian)、資金流(liu)向異常等(deng)異常交易行為(wei)；已向法(fa)院提交破產(chan)申請；存(cun)在其他違法(fa)違規行為(wei)。中國銀行強調，如監測到或從任(ren)何渠道(dao)獲悉(xi)持卡人存(cun)在以上(shang)情(qing)(qing)形均有權采(cai)取風險管控措(cuo)施。

　　 此前，上(shang)海農商(shang)行(xing)發布了《關于進一步(bu)加(jia)強我(wo)行(xing)信(xin)(xin)用卡(ka)交易管(guan)控措施的公(gong)告(gao)》。公(gong)告(gao)強調(diao)，此次加(jia)強信(xin)(xin)用卡(ka)交易管(guan)控是根據(ju)監管(guan)部門要求。若開展超出信(xin)(xin)用卡(ka)正常資金(jin)用途之外的交易，可能導(dao)致交易失敗(bai)，并采取包括但(dan)不限(xian)于降額、止付、凍(dong)結、鎖卡(ka)等管(guan)控措施。

　　 對于銀行(xing)發(fa)布(bu)交(jiao)易(yi)管控公告的原(yuan)因，記者查(cha)閱2019年—2020年四季(ji)度(du)央行(xing)公布(bu)銀行(xing)信用卡和(he)借貸新發(fa)卡數據(ju)情況，似(si)乎(hu)可(ke)以從中看出一二。

　　 根據央行公布(bu)的(de)支付(fu)體(ti)系運行總體(ti)情況數(shu)據顯示(shi)，在2019年四季度，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)和借貸(dai)合一(yi)(yi)卡(ka)(ka)(ka)新發(fa)卡(ka)(ka)(ka)0.45億(yi)張，環(huan)比(bi)(bi)下(xia)降15.95%；2020年四季度，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)和借貸(dai)合一(yi)(yi)卡(ka)(ka)(ka)新發(fa)卡(ka)(ka)(ka)0.37億(yi)張，環(huan)比(bi)(bi)下(xia)降5.57%。

　　 從(cong)數據(ju)中(zhong)可以(yi)看(kan)出，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡業(ye)務(wu)增速正在放緩。零(ling)壹研究(jiu)院院長于百(bai)程對(dui)《證券日報》記者分(fen)析認為(wei)，銀行(xing)加(jia)強信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡管理(li)并(bing)不(bu)是對(dui)所有信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡持(chi)有人進(jin)行(xing)系統(tong)性管控，只(zhi)(zhi)是對(dui)存在不(bu)良企圖及信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)風險較高(gao)的(de)持(chi)卡人進(jin)行(xing)強化管理(li)。而(er)征信(xin)(xin)記錄良好，且(qie)通過大(da)數據(ju)分(fen)析只(zhi)(zhi)將信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡用(yong)(yong)(yong)(yong)于日常消費(fei)的(de)持(chi)卡人，應該不(bu)會(hui)受到影(ying)響(xiang)。

　　 信用卡風控升級

　　 廣(guang)州銀(yin)行發(fa)布公告對(dui)信用卡在部分類(lei)別(bie)商戶交易(yi)進(jin)行限制，表(biao)示自7月23日起(qi)將停止提供(gong)在房地產類(lei)商戶（商戶類(lei)別(bie)碼為1771、6513、7012）的刷卡交易(yi)服務等等。

　　 事(shi)實上，過去幾年，消(xiao)費信貸資金違規流向都是監管的重點內容之一，銀行也(ye)采取了許(xu)多措施嚴(yan)禁信用卡資金進入房(fang)市(shi)(shi)、股市(shi)(shi)等非消(xiao)費領域。

　　 2020年6月份，銀保(bao)監會消費(fei)(fei)者權益保(bao)護局(ju)發布2020年第(di)四號風險提(ti)示提(ti)醒消費(fei)(fei)者：應正確(que)認(ren)識信用(yong)卡(ka)功能，合理使用(yong)信用(yong)卡(ka)。強調(diao)消費(fei)(fei)者將信用(yong)卡(ka)借款違規用(yong)于房(fang)地產、證券、基金、理財(cai)等非消費(fei)(fei)領域(yu)，放大資(zi)金杠桿，易導致個人或家(jia)庭(ting)財(cai)務(wu)不可持續，也致使金融機構風險累積。

　　 于百程(cheng)認為，目前銀(yin)行信(xin)用卡的(de)發展(zhan)已逐步(bu)從快速增(zeng)長(chang)，進入到增(zeng)長(chang)放緩后的(de)精細(xi)(xi)化(hua)(hua)運(yun)營(ying)階(jie)段(duan)。今年與往年信(xin)用卡交易風險管(guan)控(kong)略有不同，涉(she)及(ji)主體(ti)更(geng)加廣泛，在往年的(de)基(ji)礎上有所細(xi)(xi)化(hua)(hua)與升級，強調了具(ju)體(ti)“紅(hong)線行業”及(ji)相關的(de)商(shang)戶(hu)類別碼。部分城商(shang)行、農商(shang)行也開始發布交易管(guan)控(kong)措施公告。

　　 對于信(xin)用卡管控趨勢(shi)，博通咨(zi)詢金融行業資深分析師王蓬博對《證(zheng)券日報(bao)》記者表示，未來(lai)監管對套現(xian)以及洗(xi)錢管控會更加嚴格，信(xin)用卡核心仍要集中(zhong)在(zai)消費場景之中(zhong)。

　　 西南財經大學(xue)金(jin)融(rong)學(xue)院數字經濟研究中(zhong)心主任陳文對(dui)《證券日報》記者(zhe)表示，未來銀行(xing)(xing)(xing)主要管控方向(xiang)有(you)三方面：第一(yi)明(ming)確資金(jin)用(yong)(yong)途，防(fang)止信用(yong)(yong)卡(ka)資金(jin)套(tao)現(xian)用(yong)(yong)于其他還款，減少(shao)多重(zhong)負債(zhai)問題(ti)；二是(shi)(shi)針(zhen)對(dui)信用(yong)(yong)卡(ka)套(tao)現(xian)、騙貸(dai)的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)為，強化內部風(feng)控；三是(shi)(shi)引導(dao)理性(xing)的(de)(de)消費貸(dai)行(xing)(xing)(xing)為，防(fang)止資金(jin)挪用(yong)(yong)。整體(ti)而言，銀行(xing)(xing)(xing)風(feng)控趨細致，旨在引導(dao)信用(yong)(yong)卡(ka)資金(jin)真正用(yong)(yong)于理性(xing)合(he)理的(de)(de)消費需求。

　　 信用(yong)(yong)(yong)卡風控升級后，對于持卡人(ren)有何影(ying)響(xiang)？蘇(su)寧金融研究院研究員(yuan)黃大智建議，持卡人(ren)要(yao)充分了解銀行信用(yong)(yong)(yong)卡資金規(gui)則，資金用(yong)(yong)(yong)途(tu)要(yao)以日常消費為(wei)主(zhu)。“持卡人(ren)切記對于‘紅線行業’消費不要(yao)觸(chu)碰，例如繳納房(fang)產(chan)中介費，雖然這(zhe)并不屬于炒房(fang)、購房(fang)行為(wei)，但(dan)仍有可能會(hui)受到某些(xie)銀行信用(yong)(yong)(yong)卡交易規(gui)則限制。”