越來越多的城商行、農(nong)商行等中小銀(yin)(yin)行加速入局數(shu)字人民(min)幣應(ying)用試點。日(ri)前，城銀(yin)(yin)清(qing)算(suan)服務有(you)限公(gong)司（以下簡稱“城銀(yin)(yin)清(qing)算(suan)”）、農(nong)信(xin)銀(yin)(yin)資金清(qing)算(suan)中心（以下簡稱“農(nong)信(xin)銀(yin)(yin)中心”）同(tong)時宣布，“一點接(jie)入”數(shu)字人民(min)幣系統(tong)成功上線。此外，還有(you)多家中小銀(yin)(yin)行接(jie)入該系統(tong)。

　　 “越來(lai)越多(duo)的銀行機構涉足其中(zhong)(zhong)，是(shi)數字(zi)人(ren)民幣(bi)試(shi)點穩步推進(jin)的重要標志。”中(zhong)(zhong)國政法大學法治與(yu)可持續發展研究中(zhong)(zhong)心副(fu)主任車寧對《證券日報(bao)》記者(zhe)表示，“中(zhong)(zhong)小銀行更(geng)貼(tie)近(jin)市場(chang)一線，其在本地特(te)色消費場(chang)景(jing)及金融(rong)服務方面具有較(jiao)強(qiang)的地域優勢(shi)，對數字(zi)人(ren)民幣(bi)更(geng)廣范圍、更(geng)深層(ceng)次地融(rong)入(ru)地方經(jing)濟和金融(rong)活動將(jiang)起(qi)到(dao)重要作用(yong)。”

　　 24家城商行接入

　　 94家銀行有意向

　　 據(ju)城(cheng)銀(yin)清算(suan)披露，目前已攜手南京銀(yin)行(xing)順(shun)利接入(ru)數字(zi)人民(min)幣(bi)互(hu)(hu)(hu)聯互(hu)(hu)(hu)通平臺，支持(chi)數字(zi)人民(min)幣(bi)錢包綁(bang)卡、兌出(chu)、兌回(hui)等交(jiao)易。截(jie)至2021年(nian)8月12日(ri)，已確認24家(jia)城(cheng)商行(xing)通過城(cheng)銀(yin)清算(suan)接入(ru)數字(zi)人民(min)幣(bi)互(hu)(hu)(hu)聯互(hu)(hu)(hu)通平臺。另有94家(jia)銀(yin)行(xing)有意(yi)向通過城(cheng)銀(yin)清算(suan)接入(ru)數字(zi)人民(min)幣(bi)互(hu)(hu)(hu)聯互(hu)(hu)(hu)通平臺。

　　 此(ci)外，根據(ju)農(nong)信銀中心消(xiao)息，2021年8月13日(ri)2點13分，河北農(nong)信客戶通過數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)APP完成首筆(bi)數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)兌(dui)換業(ye)務(wu)(wu)的生產驗證。根據(ju)農(nong)銀清算公布(bu)數據(ju)顯示，截(jie)至8月13日(ri)上午(wu)12點，河北農(nong)信客戶通過數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)APP成功辦理個人(ren)錢包綁(bang)卡業(ye)務(wu)(wu)169筆(bi)，個人(ren)錢包兌(dui)出業(ye)務(wu)(wu)65筆(bi)，個人(ren)錢包兌(dui)回業(ye)務(wu)(wu)31筆(bi)。

　　 據記者了(le)解，根據人民銀(yin)(yin)行(xing)數字(zi)貨幣研究所的工(gong)作安排，農信銀(yin)(yin)中心(xin)接下來將(jiang)(jiang)推進第一批另外6家成員單位完成業務上線(xian)，其中包括四(si)川農信、深圳(zhen)農商(shang)(shang)行(xing)、成都農商(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)、蘇州(zhou)銀(yin)(yin)行(xing)等。城商(shang)(shang)行(xing)方(fang)面，后(hou)續(xu)將(jiang)(jiang)組織江蘇銀(yin)(yin)行(xing)、杭州(zhou)銀(yin)(yin)行(xing)、寧波銀(yin)(yin)行(xing)、瀘州(zhou)銀(yin)(yin)行(xing)、重慶銀(yin)(yin)行(xing)、青(qing)島(dao)銀(yin)(yin)行(xing)等首批試點城商(shang)(shang)行(xing)完成接入上線(xian)。

　　 “城(cheng)商(shang)行以及(ji)農(nong)商(shang)行加入數(shu)字(zi)人民(min)幣試點，對(dui)數(shu)字(zi)人民(min)幣的普及(ji)及(ji)應用場景拓展(zhan)均有著(zhu)深遠的意(yi)義和價值。”博通咨詢金融行業資(zi)深分析師王蓬(peng)博對(dui)《證(zheng)券日(ri)報》表示，一(yi)方面，能夠大大促進數(shu)字(zi)人民(min)幣的推廣和普及(ji)；另一(yi)方面，將會(hui)給(gei)中小銀行機(ji)構帶來新的發展(zhan)機(ji)遇。

　　 中(zhong)國（上(shang)海）自貿區研(yan)究院金融(rong)(rong)研(yan)究室主(zhu)任劉(liu)斌(bin)對上(shang)述說(shuo)法(fa)也(ye)表示認(ren)同(tong)，“城商(shang)行、農商(shang)行等中(zhong)小(xiao)銀行接入數字(zi)人民(min)幣(bi)(bi)系統，可以圍繞數字(zi)人民(min)幣(bi)(bi)搭建本地數字(zi)生(sheng)態網絡，擴大服務(wu)范圍，為其(qi)未來的業務(wu)拓展創(chuang)造條(tiao)件。能夠成(cheng)功參與數字(zi)人民(min)幣(bi)(bi)試點的中(zhong)小(xiao)銀行，其(qi)金融(rong)(rong)科技水平和數字(zi)化能力也(ye)將得到相關部門的認(ren)可。”

　　 非運營機構

　　 有兩種參與模式

　　 數字人(ren)(ren)(ren)民(min)幣是由(you)中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行發行的(de)數字形式的(de)法定貨(huo)幣。目前，我國六大國有銀(yin)(yin)行（工(gong)行、農行、中(zhong)行、建行、交行、郵儲銀(yin)(yin)行）為指(zhi)定運營機構(gou)，負責在中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行的(de)額度管理(li)下，根據(ju)客戶身份識別強度，為其開(kai)立不同類別的(de)數字人(ren)(ren)(ren)民(min)幣錢包，進行數字人(ren)(ren)(ren)民(min)幣兌出兌回服(fu)務。

　　 記者(zhe)注意到，除(chu)了指定運(yun)營機(ji)(ji)(ji)構(gou)及(ji)上述已公(gong)(gong)布接入數(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)的中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)之(zhi)外，還(huan)有多家(jia)非運(yun)營銀(yin)行(xing)機(ji)(ji)(ji)構(gou)公(gong)(gong)布了參(can)與數(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)試點(dian)的相關(guan)進展(zhan)。例如，上海銀(yin)行(xing)發布公(gong)(gong)告稱，其手機(ji)(ji)(ji)銀(yin)行(xing)APP可(ke)申請數(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)，選(xuan)擇運(yun)營機(ji)(ji)(ji)構(gou)開立(li)錢包(bao)；西(xi)安銀(yin)行(xing)公(gong)(gong)告稱，其手機(ji)(ji)(ji)銀(yin)行(xing)可(ke)體驗(yan)數(shu)字人(ren)(ren)民幣(bi)個人(ren)(ren)錢包(bao)功(gong)能。

　　 非指定運(yun)營機構是以何種方式參與數(shu)字(zi)人民幣(bi)試點的呢？

　　 劉斌(bin)指出，目前來(lai)看，非運(yun)營(ying)機(ji)構(gou)想參與(yu)數字人(ren)民幣(bi)試點，主要有兩(liang)種模(mo)式(shi)。一是通過(guo)(guo)指定清(qing)算機(ji)構(gou)接入；二是通過(guo)(guo)與(yu)指定運(yun)營(ying)機(ji)構(gou)合作(zuo)接入。“在數字人(ren)民幣(bi)流通過(guo)(guo)程中，考慮到技術基礎和(he)系統(tong)管理要求較高(gao)(gao)，中小銀行(xing)(xing)采用(yong)與(yu)指定運(yun)營(ying)銀行(xing)(xing)機(ji)構(gou)或相關(guan)機(ji)構(gou)進行(xing)(xing)合作(zuo)較為(wei)合理，不僅可行(xing)(xing)度高(gao)(gao)，也有利(li)于(yu)實現數字人(ren)民幣(bi)的安(an)全高(gao)(gao)效運(yun)行(xing)(xing)。”

　　 從目前(qian)公開披露的(de)信(xin)息中也不難發現，屬于非(fei)運營(ying)機構的(de)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)可與運營(ying)機構合(he)作，為(wei)客戶(hu)提(ti)供數字人民幣相(xiang)關(guan)業(ye)(ye)務(wu)的(de)服務(wu)。比如，上(shang)海(hai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在(zai)公告(gao)中表示(shi)，選擇開立(li)錢包的(de)運營(ying)機構是交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)；長沙銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在(zai)公告(gao)中稱，選擇開立(li)錢包的(de)運營(ying)機構是工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)；西安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)則在(zai)公告(gao)中表示(shi)，農(nong)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)其兌換合(he)作機構。

　　 從此次(ci)公布的(de)情況及模(mo)式來看，非運營機構是(shi)通過城銀(yin)清算(suan)及農(nong)信銀(yin)中心(xin)合作(zuo)，實現互(hu)聯互(hu)通模(mo)式，參(can)與數字人民幣的(de)建設。

　　 零壹研究院院長(chang)于百程對《證券日報(bao)》記者表(biao)示，相較于國有大行(xing)，中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)在技術、人才(cai)、科技投入方面(mian)均(jun)較為弱勢。數(shu)字人民(min)幣是一項數(shu)字化產品，銀(yin)(yin)行(xing)在對接和(he)創新過程中，需要大量(liang)人才(cai)和(he)技術投入。若(ruo)自身(shen)資源不足(zu)，借(jie)助指(zhi)定運營機構及(ji)指(zhi)定服務機構參與，可有效規避(bi)短(duan)板，發揮自身(shen)優勢。

　　 中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)積極參(can)與(yu)數(shu)(shu)字(zi)人民(min)幣試點(dian)，仍存在(zai)難(nan)題待解。車(che)寧(ning)指出，目(mu)前數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)的影響在(zai)持(chi)續(xu)擴大，基礎(chu)薄(bo)弱(ruo)的中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)在(zai)參(can)與(yu)同時，需重視與(yu)數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)機遇相伴的是數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)的增加，中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀行(xing)(xing)需與(yu)風(feng)險(xian)賽(sai)跑，盡快完善風(feng)險(xian)防控機制，夯實(shi)業務穩健持(chi)續(xu)發(fa)展的根(gen)基。

　　 王蓬博建議，中小銀(yin)行未來應加大數字(zi)人民(min)幣技術和人才的(de)儲備，并在參與中積極尋找具有自(zi)身(shen)(shen)特(te)色(se)及發揮本(ben)地經濟優(you)勢的(de)場景及業(ye)(ye)務模(mo)式(shi)，通(tong)過(guo)數字(zi)人民(min)幣來推動自(zi)身(shen)(shen)業(ye)(ye)務的(de)數字(zi)化轉(zhuan)型和提升(sheng)。