周(zhou)元鵬 馬(ma) 輝　

　　日前(qian)，銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)會批復同意遼沈銀(yin)(yin)行吸收合并(bing)營口沿海(hai)銀(yin)(yin)行、遼陽銀(yin)(yin)行，并(bing)承接(jie)上述(shu)兩家(jia)銀(yin)(yin)行的(de)有效資產、全部負債、業務、所有網點和員工。在此之前(qian)，四(si)川、云(yun)南、山西、陜西等地均出現(xian)中小金(jin)融(rong)機構合并(bing)重組現(xian)象(xiang)。

　　近年(nian)來，受(shou)行業(ye)加速(su)轉型的(de)影響，部分中(zhong)小(xiao)銀(yin)行不(bu)良率(lv)上升，補充資本(ben)金(jin)壓力(li)較大，發(fa)展面(mian)臨困(kun)境。2019年(nian)，銀(yin)保(bao)監會發(fa)布的(de)一份情(qing)況通(tong)報列舉出中(zhong)小(xiao)銀(yin)行存在公司(si)治理(li)不(bu)健(jian)全、股東股權管理(li)不(bu)規(gui)范(fan)、全面(mian)風(feng)(feng)險(xian)管理(li)及內部控(kong)制要(yao)求落實不(bu)到位、違(wei)規(gui)辦理(li)信(xin)貸業(ye)務(wu)(wu)和處置不(bu)良資產及表外(wai)業(ye)務(wu)(wu)、同業(ye)業(ye)務(wu)(wu)、理(li)財業(ye)務(wu)(wu)等(deng)多方面(mian)問題(ti)。這些潛在風(feng)(feng)險(xian)，疊加新(xin)冠肺炎疫情(qing)沖擊，使得那些業(ye)務(wu)(wu)和資產結(jie)構單一、經營緩沖能力(li)較弱的(de)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行開(kai)始暴露風(feng)(feng)險(xian)。在這樣的(de)背景下，中(zhong)小(xiao)銀(yin)行合并(bing)重組，是應(ying)對行業(ye)轉型和市場競爭的(de)重要(yao)選擇，有利(li)于增(zeng)強短期(qi)抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)能力(li)，提升區域(yu)金(jin)融服務(wu)(wu)能力(li)。具體來說，有“加減乘除”四(si)個(ge)方面(mian)的(de)積極作(zuo)用。

　　一(yi)是(shi)有(you)利(li)于實(shi)(shi)現治理體(ti)系上的(de)“加(jia)法(fa)”。合并(bing)重(zhong)組將適(shi)度壓降(jiang)區域內中小銀(yin)行的(de)法(fa)人數(shu)量，消減各地區（以地級(ji)市為(wei)主）在銀(yin)行業機構上的(de)分散局面，優化(hua)股權結構、機構設(she)置、人員(yuan)配置、業務(wu)運營，實(shi)(shi)現“1+1＞2”的(de)規模(mo)優勢和服務(wu)能力。

　　二是有利(li)于實現運(yun)營成(cheng)本(ben)(ben)上的(de)(de)(de)“減(jian)(jian)法”。中小(xiao)銀(yin)行(xing)合(he)并重(zhong)組(zu)，首(shou)要的(de)(de)(de)就是合(he)并“同類項”，縮減(jian)(jian)重(zhong)復設置(zhi)的(de)(de)(de)崗位(wei)，壓降行(xing)政費用和(he)運(yun)營費用，同時(shi)將經營資(zi)源向前(qian)臺(tai)部(bu)門(men)遷移(yi)，可減(jian)(jian)少區域內多銀(yin)行(xing)主體之(zhi)間的(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)成(cheng)本(ben)(ben)，減(jian)(jian)少多部(bu)門(men)之(zhi)間的(de)(de)(de)溝通成(cheng)本(ben)(ben)和(he)多崗位(wei)間的(de)(de)(de)摩擦，優化資(zi)源配置(zhi)，構建更具市場競(jing)爭(zheng)力的(de)(de)(de)運(yun)營流程。

　　三是(shi)有(you)利于實(shi)現服(fu)務(wu)質(zhi)效(xiao)上(shang)的“乘法”。中小(xiao)銀行合(he)并(bing)重組，不僅有(you)助于破(po)解網(wang)點疊加、產品(pin)同構、客戶(hu)重疊現象，還可以增強資本實(shi)力(li)(li)(li)、負(fu)債能(neng)力(li)(li)(li)、品(pin)牌影響力(li)(li)(li)、市(shi)場議價力(li)(li)(li)，同時有(you)利于金融資源(yuan)聚(ju)集、經營(ying)隊(dui)伍聚(ju)合(he)、資源(yuan)投向聚(ju)焦，用相對較(jiao)小(xiao)的合(he)并(bing)重組成本，快(kuai)速實(shi)現市(shi)場占有(you)率躍升，贏得更大市(shi)場話語(yu)權，在較(jiao)短(duan)時間內(nei)大幅提高服(fu)務(wu)質(zhi)效(xiao)的 “乘數效(xiao)應”，進而提高服(fu)務(wu)實(shi)體經濟能(neng)力(li)(li)(li)。

　　四是有利(li)于實現風(feng)險防(fang)控上(shang)(shang)的“除(chu)法”。資本充足率、不(bu)良(liang)(liang)貸款率、撥備覆(fu)蓋率是反映(ying)風(feng)險防(fang)控能力(li)的重要指標，但(dan)部分(fen)中小(xiao)銀行(xing)在這些(xie)指標上(shang)(shang)偏離度較高(gao)。通過合(he)并(bing)重組(zu)，中小(xiao)銀行(xing)借助發行(xing)債(zhai)券(quan)、定向(xiang)增(zeng)發、股權重組(zu)、資產(chan)證(zheng)券(quan)化、戰略投資者引入、新管理層(ceng)引入等手段，對風(feng)險進行(xing)充分(fen)暴露和(he)(he)出清，對不(bu)良(liang)(liang)資產(chan)進行(xing)大力(li)壓降和(he)(he)出表(biao)，有利(li)于化解存量(liang)風(feng)險，防(fang)范增(zeng)量(liang)風(feng)險，實現風(feng)險隔離和(he)(he)風(feng)險減(jian)量(liang)，增(zeng)強風(feng)險抵抗和(he)(he)治理能力(li)。

　　市場化集中度相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)提(ti)高，是(shi)一個(ge)行(xing)業走向(xiang)成熟的(de)重要指征，中小銀行(xing)合(he)(he)并(bing)重組(zu)(zu)也是(shi)這個(ge)道理。但是(shi)，要積極關(guan)注、主動(dong)化解(jie)輿情影響：一是(shi)應(ying)做(zuo)好面(mian)(mian)向(xiang)客戶(hu)的(de)宣(xuan)傳(chuan)(chuan)引導(dao)，及時主動(dong)向(xiang)客戶(hu)傳(chuan)(chuan)導(dao)銀行(xing)合(he)(he)并(bing)重組(zu)(zu)事宜，消解(jie)客戶(hu)疑慮和不(bu)安，增強客戶(hu)信(xin)心和黏性(xing)；二(er)是(shi)應(ying)做(zuo)好面(mian)(mian)向(xiang)員工的(de)宣(xuan)傳(chuan)(chuan)引導(dao)，銀行(xing)合(he)(he)并(bing)重組(zu)(zu)將(jiang)帶(dai)來重復部(bu)門的(de)縮減(jian)、工作崗位的(de)調整，這個(ge)過程中既要引導(dao)員工服從改革發展(zhan)大局，也要關(guan)注員工合(he)(he)法權(quan)益，確保員工隊(dui)伍相(xiang)(xiang)對(dui)(dui)穩定。此外，中小銀行(xing)合(he)(he)并(bing)重組(zu)(zu)，既是(shi)對(dui)(dui)利益攸(you)關(guan)方的(de)利益進(jin)行(xing)深度調整，更是(shi)為了實(shi)現銀行(xing)綜合(he)(he)實(shi)力(li)的(de)涅槃重生，需(xu)要得到相(xiang)(xiang)關(guan)各方的(de)鼎力(li)支持，有關(guan)工作需(xu)要跟進(jin)和加強。

　　仍要看到(dao)，中小(xiao)銀行實現持(chi)續健康發(fa)展，必(bi)須不(bu)(bu)斷(duan)深(shen)化改革，切實提升資產質(zhi)量，尤其是要以市場(chang)需求為導向(xiang)，做小(xiao)、做細、做實，重(zhong)視業(ye)務融合創(chuang)新，在(zai)更好服務區域經濟發(fa)展中不(bu)(bu)斷(duan)筑牢風險(xian)防(fang)范(fan)的底(di)線。