“現在可以開(kai)立個(ge)人養老金賬戶啦，掃下(xia)面二維(wei)碼一分鐘在線開(kai)戶，快支持(chi)我一下(xia)。”配上一個(ge)俏皮的(de)表情包，并附上開(kai)戶流(liu)程圖(tu)，李(li)然把自己(ji)的(de)專(zhuan)屬開(kai)戶二維(wei)碼群(qun)發給了他的(de)親戚朋友。

　　李然(ran)是(shi)北京某國有(you)銀(yin)行的(de)理財經(jing)理，自(zi)個人養老金政策落地以來，由(you)于個人養老金資金賬(zhang)戶(hu)(hu)的(de)唯一(yi)性(xing)，各家(jia)(jia)銀(yin)行展開客戶(hu)(hu)爭奪，李然(ran)這樣(yang)的(de)一(yi)線(xian)銀(yin)行職員，業績壓力也隨之(zhi)增大。中國證券報記者從(cong)多家(jia)(jia)銀(yin)行處(chu)了解到，目前(qian)咨詢(xun)個人養老金業務的(de)客戶(hu)(hu)明顯(xian)增多，但也有(you)部分客戶(hu)(hu)存在(zai)一(yi)定顧慮，處(chu)在(zai)觀望階(jie)段(duan)。

　　銀行開足馬力推廣

　　記者調研中了(le)(le)解到，部(bu)分銀(yin)行(xing)已開(kai)展全員營銷(xiao)模式，除主營個人(ren)銀(yin)行(xing)業務的理財經(jing)(jing)理被安(an)排了(le)(le)開(kai)戶(hu)(hu)任務外，柜員、大堂經(jing)(jing)理、對(dui)公客戶(hu)(hu)經(jing)(jing)理，甚至(zhi)后臺行(xing)政人(ren)員也(ye)被分配了(le)(le)相應的開(kai)戶(hu)(hu)指標(biao)。

　　“行里已經給我們下發開(kai)(kai)戶指標，由于每個理財經理的基礎客(ke)戶數(shu)不同，每個人得(de)到的指標也不一(yi)樣。”李然表示，他此(ci)次(ci)有50個首開(kai)(kai)客(ke)戶任務，在年底前要(yao)完(wan)成，目前只完(wan)成了一(yi)半左右。 

　　北京海淀區某股份制銀行柜員徐宇(yu)表示：“由于(yu)柜臺處于(yu)業(ye)務前端，我(wo)(wo)們(men)(men)也(ye)需(xu)要為個人(ren)養(yang)老金(jin)資金(jin)賬戶(hu)(hu)開戶(hu)(hu)進行營銷導流。平時在柜臺里不能(neng)直(zhi)接指導客(ke)戶(hu)(hu)進行開戶(hu)(hu)操(cao)作，我(wo)(wo)們(men)(men)只能(neng)把(ba)有意向(xiang)的客(ke)戶(hu)(hu)轉介給理財經(jing)理，如果開戶(hu)(hu)成功，業(ye)績對半分(fen)。”

　　月底之前她需要完(wan)成10戶(hu)(hu)的績效(xiao)指(zhi)標(biao)，目前只完(wan)成了兩戶(hu)(hu)半。“壓力(li)還是挺大的，完(wan)不成要扣當月績效(xiao)的30%，但如果(guo)超額完(wan)成，也能得(de)到一(yi)定獎勵。”徐宇說。

　　和李然一(yi)樣，向親戚朋友求助(zhu)是一(yi)些沒有(you)(you)積(ji)累太多(duo)客戶(hu)資源的年輕(qing)行員不(bu)得已而為之的方(fang)式，但(dan)由于熟人畢竟數量有(you)(you)限(xian)且礙于地(di)域限(xian)制，對于完成開戶(hu)指標(biao)幫(bang)(bang)助(zhu)有(you)(you)限(xian)。北京(jing)西城區某股份行一(yi)支(zhi)行理財經理告訴記者：“目前(qian)個人養老(lao)金只在部(bu)分(fen)城市(shi)試(shi)點(dian)，對北京(jing)地(di)區而言(yan)，需要(yao)在北京(jing)交社(she)保的人員才可(ke)以開立，因此，在外地(di)的親戚朋友基本(ben)幫(bang)(bang)不(bu)上什么忙。”

　　此外，記(ji)者調研中(zhong)了解(jie)到，部(bu)分銀行除開(kai)(kai)戶外，對(dui)首開(kai)(kai)客(ke)戶的繳存金(jin)額也有一定考核，鼓勵客(ke)戶使用(yong)賬戶，并繳存養老金(jin)才是重點。

　　部分客戶存顧慮

　　為方便更(geng)多(duo)投資者參(can)與個(ge)人養(yang)老金業務，多(duo)家銀行展開(kai)一(yi)系列“花式”優惠活動(dong)，還簡(jian)化了開(kai)戶流程(cheng)，線上即(ji)可(ke)開(kai)戶。李然表示(shi)：“我們準備了針對不(bu)同手(shou)機系統開(kai)戶的操作視頻，客戶兩三分鐘就可(ke)完成，沒有本行銀行卡或手(shou)機APP也可(ke)以操作。”

　　“從客(ke)戶(hu)畫像來看，目前開戶(hu)比(bi)較(jiao)多(duo)的(de)客(ke)戶(hu)年(nian)齡在(zai)35歲(sui)至50歲(sui)之間(jian)。”某(mou)國有(you)銀行零售業務(wu)部相關負責人(ren)說，“一(yi)方(fang)面，這類(lei)客(ke)戶(hu)有(you)比(bi)較(jiao)現實的(de)養(yang)老需求；另一(yi)方(fang)面，他們閑(xian)置資金相對較(jiao)充裕，繳存意向較(jiao)高。”

　　“個人養(yang)老(lao)金的繳(jiao)存是非常靈活的，沒(mei)有強制性。什么(me)時(shi)候交，交多少錢(qian)，都由客戶自己來定(ding)。現在(zai)繳(jiao)存可享受稅(shui)收優惠，為未來多準備(bei)一(yi)筆養(yang)老(lao)預算。”李然說。

　　記者從多(duo)家銀行處了(le)解到，目前咨(zi)詢個人(ren)養老(lao)金業務的(de)客(ke)戶明顯增多(duo)，但咨(zi)詢完果斷開(kai)戶、繳(jiao)存的(de)客(ke)戶還比(bi)較(jiao)少，部分(fen)客(ke)戶存在(zai)一定顧慮，處在(zai)觀(guan)望階段。

　　其中，稅(shui)收優惠的(de)吸引力不(bu)夠突出、節(jie)稅(shui)空間(jian)不(bu)大(da)，是(shi)不(bu)少投資者關注的(de)問(wen)題。按照現行稅(shui)率計算，如果繳滿12000元(yuan)個人養老金，每年可抵(di)扣(kou)稅(shui)款360元(yuan)至5400元(yuan)，薪資收入(ru)越高(gao)可抵(di)扣(kou)稅(shui)收越多。

　　“對于(yu)年收入(ru)10萬元以內(nei)的人(ren)群，稅收優(you)惠確實作用(yong)不大。”上述負責人(ren)表示。

　　此外(wai)，對(dui)未來收益(yi)的(de)不(bu)確(que)定(ding)和超長的(de)封閉期(qi)，也是不(bu)少投資者(zhe)選擇觀望(wang)的(de)原因之一。根據規(gui)定(ding)，個(ge)人養(yang)老金資金賬戶封閉運行，只能往里(li)繳(jiao)存(cun)，不(bu)能提前支取。參加(jia)人達到領(ling)取基本(ben)養(yang)老金年齡(ling)，或者(zhe)完(wan)全喪失(shi)勞(lao)動能力、出國（境）定(ding)居以及符(fu)合國家規(gui)定(ding)的(de)其他情形，才(cai)能領(ling)取個(ge)人養(yang)老金。

　　某(mou)位(wei)90后互聯網公(gong)司白領告訴記者：“現在(zai)離退(tui)休還有(you)幾(ji)十(shi)年的(de)時(shi)間，工(gong)作的(de)變(bian)動也(ye)比(bi)較大，現在(zai)存進去的(de)錢在(zai)未來有(you)怎樣的(de)購買(mai)力都不太確(que)定，想(xiang)先看看情況。”

　　研發適配金融產品

　　多位業(ye)內(nei)人士指出(chu)，銀行在攬客的(de)同(tong)時，更應(ying)做好相關(guan)政策的(de)宣(xuan)傳和引(yin)導(dao)，加強養老投(tou)資(zi)顧(gu)問團隊建設(she)，對參與者提供專業(ye)咨詢和業(ye)務(wu)指導(dao)。同(tong)時，金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構應(ying)研發投(tou)資(zi)周期較長、風格(ge)穩健的(de)金(jin)(jin)融(rong)產品，確保個人養老金(jin)(jin)的(de)資(zi)金(jin)(jin)安(an)全。

　　招聯金融(rong)首席研究員董(dong)希淼認(ren)為(wei)，銀(yin)行(xing)應(ying)引導參加人形成健康(kang)可持續(xu)的(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)(lao)理財理念，對養(yang)老(lao)(lao)(lao)進行(xing)科(ke)學合理規(gui)劃，參加人應(ying)根據自身養(yang)老(lao)(lao)(lao)需(xu)求、資金情況、風險偏好等選(xuan)擇產品。從組織架(jia)構(gou)看，有條件的(de)(de)銀(yin)行(xing)可設立養(yang)老(lao)(lao)(lao)金融(rong)事業部(bu)或專門組建(jian)養(yang)老(lao)(lao)(lao)金融(rong)服(fu)務(wu)專營機構(gou)，如設立養(yang)老(lao)(lao)(lao)金管理公司，以增強養(yang)老(lao)(lao)(lao)領域金融(rong)服(fu)務(wu)能力(li)。

　　“財(cai)政稅(shui)務及金融管理部門(men)應在財(cai)政稅(shui)收(shou)、產品(pin)準入(ru)等方面繼(ji)續采(cai)取更多支持政策(ce)。將養(yang)老金融產品(pin)等納入(ru)稅(shui)收(shou)遞(di)延賬戶后，整(zheng)體稅(shui)率(lv)還(huan)可以進一步降低。”董希(xi)淼說。