消費貸金額(e)小、期限短，對經濟復蘇最為(wei)敏感，能夠(gou)反映經濟發展的新動向。

　　“商圈+N”“城市漫步”“共享菜園”……隨著(zhu)擴(kuo)內需、促(cu)消費(fei)(fei)政策(ce)發力顯效(xiao)，我(wo)國消費(fei)(fei)市場(chang)正(zheng)保持穩(wen)定(ding)恢復態(tai)勢，市場(chang)活力正(zheng)持續增(zeng)強，前三(san)季度社會消費(fei)(fei)品零售總額為342107億(yi)元，同比增(zeng)長6.8%。

　　消費信(xin)貸(dai)是促進(jin)居民消費的“助(zhu)推器(qi)”。數據顯示(shi)，前三(san)季(ji)度，住戶部門短期消費貸(dai)款新(xin)增4600億(yi)元(yuan)，同比多增3493億(yi)元(yuan)。展望(wang)下(xia)一(yi)階段，中國人民銀行行長潘功勝日前表(biao)示(shi)，進(jin)一(yi)步推動金融機構降低實際貸(dai)款利率(lv)，降低企業(ye)綜合融資成本和(he)個(ge)人消費信(xin)貸(dai)成本。

　　居民房貸利息“減負” 消費信心和能力提升

　　消費對經濟發展(zhan)具有(you)(you)基礎性作用(yong)。近期，存量(liang)首套住(zhu)房貸(dai)款利率(lv)下調，有(you)(you)效緩解了居(ju)民(min)房貸(dai)支出壓力，進(jin)而增加了居(ju)民(min)消費意愿和能力。

　　“我的(de)房貸(dai)利(li)率從(cong)5.38%降(jiang)到(dao)了4.3%，月供金額從(cong)3710.28元(yuan)降(jiang)至(zhi)3340.81元(yuan)，貸(dai)款年限還有24年，整體可以少還10萬元(yuan)左右，這(zhe)對普通(tong)工薪家(jia)庭而言，是一筆很大的(de)數目了。”貸(dai)款買房的(de)劉先(xian)生告訴記者(zhe)。

　　8月(yue)31日(ri)(ri)，中國(guo)人民(min)銀(yin)行、國(guo)家金融監督管理總局發(fa)文，允(yun)許(xu)商(shang)業銀(yin)行降(jiang)低符(fu)合條件的存量首套住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款利(li)率(lv)(lv)。9月(yue)25日(ri)(ri)到10月(yue)1日(ri)(ri)政策實(shi)施首周(zhou)，有98.5%符(fu)合條件的存量首套房(fang)貸(dai)(dai)利(li)率(lv)(lv)完(wan)成(cheng)下(xia)調(diao)，共(gong)4973萬(wan)筆，合計21.7萬(wan)億元(yuan)。調(diao)整(zheng)后的加權平(ping)均利(li)率(lv)(lv)為4.27%，平(ping)均降(jiang)幅0.73個百分點。

　　中國人民銀行貨(huo)幣政策司司長鄒瀾表示(shi)，老百姓普遍反映，存量房貸(dai)利(li)(li)率(lv)降低明顯減少了(le)利(li)(li)息(xi)負擔(dan)，降低了(le)提前還(huan)貸(dai)的動(dong)力，增加了(le)投資和消費的信(xin)心(xin)和能力，特別(bie)是對前期在利(li)(li)率(lv)較高時購房的工薪階層和個體工商(shang)戶，效果(guo)尤為明顯。

　　居民(min)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)需求(qiu)回升，有力推動了短(duan)期消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)款增(zeng)加。前三季度(du)，住(zhu)戶部門短(duan)期消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)款新增(zeng)4600億元，同比多增(zeng)3493億元。“消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)平(ping)穩增(zeng)長(chang)、存(cun)量房貸(dai)利率明(ming)顯下降(jiang)，增(zeng)加居民(min)可(ke)用于消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)的資金，有效提升居民(min)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)的能力。”中國人民(min)銀行調查統(tong)計司司長(chang)阮健弘說。

　　國(guo)家統計(ji)局發布數據顯示，9月(yue)份我國(guo)消(xiao)費(fei)市場持續恢(hui)復，CPI同比持平，環比上漲0.2%，物價(jia)運(yun)行總體平穩。分析人士認為，四季度(du)CPI有望穩定上行，PPI同比降幅有望進(jin)一步縮窄。

　　“物價改善，反映出國內市場(chang)供需在朝著(zhu)平(ping)衡方向(xiang)修復，當(dang)前溫和偏低(di)的(de)物價環境，有助(zhu)于穩定(ding)居民尤其是中低(di)收入群體的(de)購買力，支持消費復蘇。”光大(da)銀(yin)行(xing)金融市場(chang)部宏(hong)觀研究(jiu)員周茂華(hua)對上海證券(quan)報記者表示。

　　增強和豐富產品供給 降低個人消費信貸成本

　　“我(wo)申請到了(le)(le)免息消費貸，沒想到很快就放款了(le)(le)，這下能(neng)讓孩子們好(hao)好(hao)玩了(le)(le)。”一(yi)直(zhi)在外務工的王先(xian)生(sheng)告(gao)訴記者，平時難得和子女相聚，但是項目(mu)工程的工資(zi)還沒結算，一(yi)時拿不出(chu)(chu)來余錢游玩，一(yi)家金融機構(gou)推出(chu)(chu)的35萬消費券，解了(le)(le)他一(yi)時之急。

　　消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)是鼓勵消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、促進消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)市場(chang)活躍的重(zhong)要(yao)工具。記者從銀(yin)行(xing)及(ji)相關金(jin)融機(ji)構(gou)了解到(dao)，目前(qian)各大銀(yin)行(xing)及(ji)金(jin)融機(ji)構(gou)都在采取豐(feng)富(fu)金(jin)融產(chan)品、減(jian)費(fei)(fei)讓利活動等措施(shi)，不同程度降(jiang)低個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)成本(ben)。

　　個(ge)人消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)產(chan)品不斷增(zeng)多，覆蓋消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)場景(jing)范圍(wei)更(geng)加(jia)豐(feng)富(fu)。各(ge)大銀(yin)行(xing)及金融機構都(dou)在不斷更(geng)新、優化(hua)信貸(dai)產(chan)品，比如浦發銀(yin)行(xing)最(zui)新研發推出“浦閃(shan)貸(dai)”等消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)新產(chan)品，消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者可以結(jie)合具體的消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)時點，多次(ci)靈活支用(yong)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)，滿足裝修、旅游、購物(wu)等大額消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)需求。

　　個(ge)人(ren)消(xiao)費信貸利率降(jiang)低，消(xiao)費信貸成本有所(suo)下降(jiang)。記者采(cai)訪獲悉，多家銀行都在多舉措(cuo)降(jiang)低個(ge)人(ren)消(xiao)費信貸成本，部(bu)分銀行消(xiao)費貸的(de)年利率低至3.28%。

　　“我們在豐富客(ke)戶(hu)(hu)(hu)端消費貸款活(huo)動形式，滿足不(bu)同(tong)客(ke)群的差異化需求。一(yi)是(shi)用(yong)拼(pin)團給(gei)予(yu)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)分(fen)層優(you)(you)惠定價；二是(shi)通過(guo)積分(fen)和利(li)率限時優(you)(you)惠券等營(ying)銷工具(ju)，增加客(ke)戶(hu)(hu)(hu)回饋，提(ti)升客(ke)戶(hu)(hu)(hu)參(can)與(yu)度；三是(shi)固定每月開展‘18節’活(huo)動，優(you)(you)化定價機制(zhi)，降低客(ke)戶(hu)(hu)(hu)融資成(cheng)本(ben)。”華東(dong)一(yi)家銀行(xing)業(ye)務人士透(tou)露(lu)。

　　深耕細作吸引客戶 開拓信貸業務新市場

　　創者(zhe)生存(cun)、新者(zhe)強(qiang)盛。近(jin)日，國家金(jin)(jin)融(rong)監(jian)督(du)管理總局下(xia)(xia)發《關(guan)于金(jin)(jin)融(rong)支持恢復(fu)和擴大(da)消(xiao)費的通知(zhi)》（下(xia)(xia)稱《通知(zhi)》），要求引(yin)導各類金(jin)(jin)融(rong)機構深耕消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)細(xi)分(fen)市場，開發多元(yuan)消(xiao)費場景(jing)，提升零售服(fu)務(wu)(wu)質量，滿足居民合理消(xiao)費信(xin)貸需求，通過差異化的金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)更好(hao)地為實體經濟服(fu)務(wu)(wu)。

　　《通(tong)知》要求，各類金(jin)(jin)融(rong)機構加大(da)制造業(ye)、科技創新(xin)等重點領域支(zhi)(zhi)持力度(du)、支(zhi)(zhi)持擴大(da)汽車消(xiao)費(fei)(fei)(fei)、降低(di)汽車貸款(kuan)首(shou)付比(bi)例(li)、加大(da)新(xin)型消(xiao)費(fei)(fei)(fei)和(he)服務(wu)(wu)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)支(zhi)(zhi)持、降低(di)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)成本、強(qiang)化保險保障服務(wu)(wu)、切實保護(hu)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者合法權(quan)益等。

　　業(ye)內人士認為，加大(da)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信貸支持，有(you)利于啟動市(shi)場、擴大(da)內需，增加消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)品生(sheng)產(chan)，形成“生(sheng)產(chan)—消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)—生(sheng)產(chan)”的良性循環。記者調研了解到，現階段各金融機構正在精耕(geng)細(xi)作、開拓消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信貸業(ye)務新市(shi)場，滿足居民合理消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)資金需求，讓消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者能消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、敢消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、愿消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、愛消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)。

　　“我們推(tui)出大額專項(xiang)消(xiao)費(fei)信(xin)用卡(ka)，多措并舉，提振細分消(xiao)費(fei)市(shi)(shi)場。”南(nan)京銀(yin)行相關負責人(ren)告(gao)訴記(ji)者，一(yi)是直客(ke)式專項(xiang)分期(qi)(qi)消(xiao)費(fei)信(xin)用卡(ka)，刷卡(ka)即(ji)分期(qi)(qi)，單(dan)筆消(xiao)費(fei)100元起；二是專項(xiang)分期(qi)(qi)婚慶專享卡(ka)；三是汽車分期(qi)(qi)卡(ka)，審批效率高，無紙化申請，流程(cheng)簡便，無實體卡(ka)，為汽車消(xiao)費(fei)市(shi)(shi)場注入新活(huo)力。

　　記者調研發現，金融機構開拓(tuo)(tuo)信貸業務(wu)新(xin)市場的方式主要有兩類(lei)：一類(lei)是聚焦目標(biao)群體，積(ji)極(ji)開拓(tuo)(tuo)消費信貸業務(wu)市場，激活消費潛力；另一類(lei)是豐富(fu)消費信貸使用(yong)場景，對汽車、購(gou)房(fang)等關鍵(jian)領域信貸政策(ce)進行優化。

　　金融(rong)機構(gou)作為激(ji)發經(jing)濟(ji)活力(li)的(de)關鍵，需要不斷擴展業(ye)務(wu)邊(bian)界，支持培育消費新增長點和新型消費模(mo)式。“金融(rong)機構(gou)要進(jin)一步以市場(chang)金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)需求(qiu)為導向，深化金融(rong)供給側結構(gou)性(xing)改革，提升(sheng)自(zi)身服(fu)(fu)務(wu)實體經(jing)濟(ji)的(de)能力(li)，提升(sheng)自(zi)身對產業(ye)轉型升(sheng)級(ji)需求(qiu)大的(de)適配性(xing)。”周(zhou)茂華說。