愛“拼(pin)”才(cai)會贏，貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率更優惠(hui)(hui)；利(li)息就(jiu)要“拼(pin)”著省……中國(guo)證券報記者近期(qi)調(diao)研發現，多家銀行(xing)結合當下消(xiao)費(fei)季(ji)的(de)時間(jian)節點(dian)，推出(chu)“拼(pin)團(tuan)貸(dai)(dai)款(kuan)”優惠(hui)(hui)活(huo)動，助(zhu)力銀行(xing)年底信貸(dai)(dai)沖刺與2024年開門紅活(huo)動。活(huo)動面向(xiang)的(de)客群大多來(lai)自事業單位、國(guo)企單位等(deng)，活(huo)動方式主要為(wei)銀行(xing)員工擔(dan)任團(tuan)長、客戶擔(dan)任團(tuan)長兩種模式，通(tong)過(guo)拉人(ren)獎(jiang)勵、給拼(pin)團(tuan)成員優惠(hui)(hui)的(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)利(li)率來(lai)實現獲客目的(de)。

　　事實(shi)上，銀行(xing)曾在(zai)2020年(nian)掀起一陣“拼團潮(chao)”，彼時(shi)引起了監(jian)管部(bu)門(men)關注。專家認為，銀行(xing)順應(ying)潮(chao)流，推出相應(ying)的(de)營(ying)銷手段，需(xu)注意(yi)在(zai)依(yi)法(fa)合規的(de)范圍(wei)內，不能變相降低(di)必要的(de)標準(zhun)和(he)準(zhun)入條件(jian)。

　　消費貸花式促銷

　　“今天正式開啟‘拼團(tuan)貸款’活(huo)動！5人成團(tuan)，人滿后(hou)會收到系統發(fa)放的優惠券，享受3.18%的消費貸固定(ding)利率(lv)。不用擔心湊不夠人，我(wo)行(xing)客戶(hu)經(jing)理(li)手里有(you)不少客戶(hu)要參加，到時(shi)候我(wo)發(fa)您拼團(tuan)鏈接。”12月18日，江蘇銀行(xing)某(mou)支行(xing)客戶(hu)經(jing)理(li)小仇告訴記者。

　　小仇介紹，此(ci)為(wei)銀行的(de)開門(men)紅活動，預計到2024年3月(yue)底結束。“5個人很(hen)容易湊(cou)。我們(men)給客(ke)(ke)戶群發(fa)短信，不(bu)少客(ke)(ke)戶都來問了。但申請人必(bi)須有本市的(de)公積(ji)金社保，單(dan)位得是事業單(dan)位、國有企業等。此(ci)外，貸款使用時(shi)間必(bi)須超過6個月(yue)，提(ti)前(qian)還款需交(jiao)5%的(de)違約金。”小仇補充說(shuo)。

　　當前，有(you)不少銀(yin)行推出“拼團貸(dai)(dai)款(kuan)”活(huo)動(dong)。以(yi)紫(zi)金農商銀(yin)行為例，該行針對(dui)事業單(dan)位工(gong)(gong)作人(ren)員、國有(you)企業正式員工(gong)(gong)等符合條件的客群，推出12月限(xian)時拼團助貸(dai)(dai)活(huo)動(dong)。具體來(lai)看(kan)，3人(ren)團辦年(nian)利率(lv)3.58%，5人(ren)團辦年(nian)利率(lv)3.48%，10人(ren)團辦年(nian)利率(lv)3.38%，15人(ren)及以(yi)上團辦年(nian)利率(lv)3.28%。

　　記者在實際調研中發現，銀(yin)行(xing)拼團(tuan)活動(dong)的規(gui)則大多較為靈活。紫金農商銀(yin)行(xing)某支行(xing)客戶經理小(xiao)瀟向記者表示：“如果您拉人(ren)有難度，我(wo)幫您跟行(xing)里溝(gou)通，湊夠4個人(ren)，參團(tuan)成員就都(dou)能享受利率優(you)惠。”

　　提高獲客效率

　　今年以來，多家(jia)銀行推(tui)出“拼團貸款”營銷(xiao)活動，參團人數普遍為3-5人。多位客戶(hu)經理(li)表示，如(ru)果有(you)參團成員出現逾期情況(kuang)，不會對(dui)其(qi)他團員帶來影響(xiang)。

　　“拼(pin)團(tuan)(tuan)(tuan)貸款”的活(huo)動方式主要包括兩種：由銀行員工擔任(ren)團(tuan)(tuan)(tuan)長，通(tong)過企業微信向(xiang)符(fu)合活(huo)動要求的客戶(hu)發(fa)起拼(pin)團(tuan)(tuan)(tuan)邀請，組團(tuan)(tuan)(tuan)成功后(hou)系統會(hui)向(xiang)參(can)團(tuan)(tuan)(tuan)成員發(fa)放消費貸利(li)率(lv)(lv)優(you)(you)惠(hui)券；由客戶(hu)擔任(ren)團(tuan)(tuan)(tuan)長，組團(tuan)(tuan)(tuan)成功后(hou)參(can)團(tuan)(tuan)(tuan)成員均可享受消費貸優(you)(you)惠(hui)利(li)率(lv)(lv)，團(tuan)(tuan)(tuan)長會(hui)額外享受更低利(li)率(lv)(lv)或微信立(li)減金等(deng)優(you)(you)惠(hui)。

　　客戶(hu)資(zi)質(zhi)各有(you)不同(tong)，如何(he)能獲得(de)統一的消費(fei)貸利率？記者(zhe)向多家銀行咨詢(xun)發(fa)現，此(ci)類(lei)活動(dong)面向的客群大多來(lai)自事業(ye)單(dan)位(wei)、國有(you)企業(ye)、公立(li)(li)醫院、公立(li)(li)學校等。也有(you)銀行明確表示(shi)，活動(dong)對象需為(wei)被該行列為(wei)優質(zhi)單(dan)位(wei)的同(tong)一單(dan)位(wei)客戶(hu)。

　　事實上，銀(yin)行嘗試“拼模式(shi)”已久(jiu)，早在2020年便掀起一陣“拼團潮”，彼(bi)時受到了監管部(bu)門關(guan)注。巨豐(feng)投(tou)顧高級投(tou)資顧問張麗潔向記者表示，銀(yin)行可通過(guo)此種方(fang)式(shi)以(yi)存(cun)量客(ke)戶(hu)(hu)吸引到新的客(ke)戶(hu)(hu)資源(yuan)，在短(duan)時間內得(de)到更(geng)多優質客(ke)戶(hu)(hu)，降低(di)拉新成本，提(ti)高獲客(ke)效(xiao)率，擴大市場份額。

　　需確保依法合規

　　“對消(xiao)費者(zhe)而(er)言，‘拼團(tuan)貸(dai)(dai)款(kuan)’有(you)助(zhu)于降低貸(dai)(dai)款(kuan)成本，但也可(ke)能導致少數借款(kuan)人出(chu)現過度負債問(wen)題，并因(yin)此(ci)產生一(yi)些糾紛。對于機構而(er)言，貸(dai)(dai)款(kuan)量雖上去了，但也可(ke)能因(yin)此(ci)增加了風(feng)險(xian)控(kong)制難度。”光大銀(yin)行金融市場部宏觀(guan)研究員周茂華告訴記者(zhe)。

　　在招聯首席研究員董希淼看來，金融(rong)(rong)(rong)消費者需(xu)要根(gen)據(ju)自身實際(ji)需(xu)求(qiu)來申(shen)請貸款或其(qi)他金融(rong)(rong)(rong)產品。對于(yu)銀行來說，適(shi)(shi)(shi)當推出(chu)促銷手(shou)段可以理解，但需(xu)注意在依法合規的(de)(de)范圍(wei)內，不(bu)能變相降低必要的(de)(de)標準(zhun)和準(zhun)入條(tiao)件。金融(rong)(rong)(rong)機構應(ying)加(jia)強(qiang)產品和客戶的(de)(de)適(shi)(shi)(shi)當性管(guan)理，將合適(shi)(shi)(shi)的(de)(de)產品推薦給客戶。

　　張(zhang)麗潔認(ren)為，消費者需要謹慎選擇“拼團貸款”產品，了解相關風(feng)險并做(zuo)出明智(zhi)的(de)決策。在實踐中，銀行機構(gou)需要遵(zun)守相關法(fa)律法(fa)規和監管要求，確保“拼團貸款”的(de)合規性。

　　此外，周茂華表示，若(ruo)銀行過(guo)度(du)降價，將會導(dao)致息差壓力增大(da)，也可能導(dao)致局部市(shi)場非理性競爭(zheng)(zheng)。金融(rong)機構開展具體業務的前提是，需要滿(man)足自(zi)律(lv)機制要求，共同維護好正常市(shi)場競爭(zheng)(zheng)秩序，避(bi)免(mian)出現(xian)非理性價格戰(zhan)、過(guo)于粗放發展業務；需要圍(wei)繞市(shi)場需求的難(nan)點(dian)、痛點(dian)，提升(sheng)金融(rong)服務質量(liang)。