段時間，各地興起惠民(min)保險。

　　10月15日，“北京京惠(hui)保(bao)”正式出爐。“保(bao)費79元(yuan)最(zui)高保(bao)額200萬元(yuan)，意味著保(bao)費每天(tian)不到3毛(mao)錢。”這在北京的(de)馬女(nv)士眼中“很劃(hua)算(suan)”，于(yu)是便在微信公眾號上投保(bao)了。

　　這款保險(xian)產(chan)品由(you)北(bei)京(jing)(jing)市(shi)委(wei)社會工委(wei)市(shi)民政(zheng)局(ju)(ju)、北(bei)京(jing)(jing)市(shi)大數據管理(li)局(ju)(ju)、中關(guan)村科學城管理(li)委(wei)員會指導；由(you)北(bei)京(jing)(jing)人壽保險(xian)股(gu)份有(you)限(xian)公(gong)司北(bei)京(jing)(jing)分公(gong)司、安盛天平財產(chan)保險(xian)有(you)限(xian)公(gong)司北(bei)京(jing)(jing)分公(gong)司承保，由(you)因(yin)數健康提(ti)供服務平臺。

　　參保門檻低

　　據介(jie)紹，“北京京惠保(bao)”具有四(si)大(da)“亮點”：一是(shi)(shi)(shi)參(can)保(bao)門檻低，只要是(shi)(shi)(shi)北京市社會基本醫療保(bao)險參(can)保(bao)人均可參(can)保(bao)；二(er)是(shi)(shi)(shi)保(bao)費價(jia)格親民，價(jia)格統一為(wei)79元(yuan)/人/年(nian)；三是(shi)(shi)(shi)報銷(xiao)比例高，只要符合賠(pei)(pei)(pei)付條件(jian)，扣(kou)除2萬(wan)(wan)元(yuan)免賠(pei)(pei)(pei)額(e)后，住院醫療費用可100%報銷(xiao)，最高報銷(xiao)100萬(wan)(wan)元(yuan)；四(si)是(shi)(shi)(shi)涵蓋(gai)17種特定高額(e)藥品保(bao)障(zhang)，0免賠(pei)(pei)(pei)額(e)，在(zai)符合賠(pei)(pei)(pei)付條件(jian)的情(qing)況下按90%比例賠(pei)(pei)(pei)付，最高賠(pei)(pei)(pei)付100萬(wan)(wan)元(yuan)。

　　某(mou)保(bao)(bao)險公司業務人(ren)士認(ren)為，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)險既(ji)可(ke)以支持基本醫(yi)保(bao)(bao)降(jiang)低大病、特藥(yao)等方面的(de)支出，與醫(yi)保(bao)(bao)有(you)效(xiao)互補，進而實現控(kong)費用(yong)、降(jiang)成(cheng)本，也可(ke)以通過社保(bao)(bao)、商(shang)保(bao)(bao)合作(zuo)形成(cheng)有(you)機(ji)可(ke)調的(de)醫(yi)療(liao)費用(yong)管控(kong)機(ji)制。

　　但該人士也指出，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)險對參與項(xiang)目的保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)的運營要(yao)求(qiu)較高。據其推測(ce)，經過一段時間的發展與運營之后，會有(you)一部(bu)分(fen)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)因(yin)為(wei)運營能力不足(zu)(zu)被迫退(tui)出市場(chang)，也有(you)部(bu)分(fen)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)不會涉足(zu)(zu)這個(ge)市場(chang)，市場(chang)最終屬(shu)于能提供(gong)完善醫(yi)療服務和真(zhen)正(zheng)健康保(bao)(bao)障的保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)。

　　值得一提(ti)的是，由于覆蓋(gai)人(ren)群廣、投保(bao)門(men)檻低(di)(di)(di)(di)、保(bao)費低(di)(di)(di)(di)廉(lian)、保(bao)障額度高，如何(he)降低(di)(di)(di)(di)賠付率(lv)、控(kong)制投保(bao)風險，是惠民(min)保(bao)險的關鍵之一。這(zhe)其中的突破點(dian)(dian)或在于和(he)健(jian)康管理(li)的結(jie)合。“北京京惠保(bao)”也特別突出(chu)了(le)這(zhe)一點(dian)(dian)，其為參保(bao)人(ren)提(ti)供慢病管理(li)、用藥福利、癌癥及腫瘤篩查、在線圖文問(wen)診(zhen)、重疾(ji)門(men)診(zhen)綠通(tong)等18項健(jian)康服務，旨(zhi)在通(tong)過健(jian)康管理(li)降低(di)(di)(di)(di)疾(ji)病發生率(lv)，從而降低(di)(di)(di)(di)整體賠付率(lv)。

　　警惕“跑馬圈地”

　　2020年(nian)3月，中(zhong)共(gong)中(zhong)央、國務院發(fa)布的《關于深化醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)障制(zhi)度(du)改(gai)革(ge)的意(yi)見(jian)》明確提出，“到2030年(nian)，全面建成以基本醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)為主體，醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)救助(zhu)為托底，補充醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)、商業(ye)健康保(bao)險(xian)、慈善捐贈、醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)互助(zhu)共(gong)同發(fa)展的醫(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)障制(zhi)度(du)體系。”這(zhe)加(jia)速了(le)惠(hui)民保(bao)險(xian)的爆發(fa)式增長。

　　普(pu)華永道中國(guo)金融行(xing)業(ye)管理咨詢(xun)合伙人周瑾分析稱，惠民保(bao)險的快(kuai)速發展有(you)三方面(mian)因素：政(zheng)策鼓勵(li)，消費(fei)者的剛性(xing)需求(qiu)，保(bao)險機構的合作創(chuang)新。

　　具體而言，首先，隨(sui)著國家醫(yi)療體制改(gai)革深化與(yu)扶貧政策(ce)的(de)推(tui)動，各地政府陸(lu)續推(tui)出了一些(xie)惠民保(bao)險有關(guan)的(de)政策(ce)措(cuo)施，鼓勵社會各類機(ji)構(gou)參與(yu)，因此保(bao)險機(ji)構(gou)均有意(yi)愿和義務來支持國家和地方(fang)政策(ce)；

　　其次，目(mu)前(qian)保(bao)險(xian)保(bao)障的覆蓋廣度(du)(du)和深度(du)(du)還遠遠不夠，三線以下城(cheng)市以及中低收入階層(ceng)的保(bao)障不足，在大(da)病與意外等保(bao)險(xian)方面有剛(gang)性需(xu)求，但目(mu)前(qian)仍(reng)缺(que)乏(fa)適合的產(chan)品(pin)和便(bian)捷的購買渠道；

　　第三，隨著互聯(lian)網企業商(shang)(shang)(shang)業模(mo)式的(de)創新，以及移動互聯(lian)等技術的(de)持續發(fa)展，針對下沉(chen)(chen)市場(chang)(chang)和普惠(hui)人群的(de)新型保險商(shang)(shang)(shang)業模(mo)式愈發(fa)變得(de)可(ke)行(xing)和具有想(xiang)象力，因此大型保險公司的(de)下沉(chen)(chen)地區機(ji)構和地方性保險機(ji)構也嘗試通過與當地政府、醫療(liao)機(ji)構、社保局、互聯(lian)網機(ji)構合作，探(tan)索新的(de)產品、市場(chang)(chang)和商(shang)(shang)(shang)業模(mo)式。

　　惠民保險在(zai)受到(dao)市(shi)場歡迎(ying)的同時，也有可能存在(zai)“超賠”“跑馬圈地”等風(feng)險。某保險公司負責人(ren)坦(tan)言(yan)，保險公司如果想要壓低(di)成本、跑馬圈地開展(zhan)這類業務不可取。“因(yin)為第一(yi)家做(zuo)不起來(lai)，后來(lai)者(zhe)也難做(zuo)起來(lai)，這包括地方政(zheng)府的信(xin)任(ren)、消費者(zhe)的比(bi)價等因(yin)素。”

　　北京工(gong)商大學保(bao)(bao)險(xian)專(zhuan)業副主(zhu)任宋占(zhan)軍表示，在健康(kang)保(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場競(jing)爭日益白熱化的背景下，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)通過地方定制(zhi)化產品(pin)，能夠(gou)更好(hao)地滿(man)足消費者的醫療(liao)(liao)保(bao)(bao)障升級(ji)和健康(kang)管理服(fu)務，有助于保(bao)(bao)險(xian)公司(si)進一步提(ti)升市(shi)(shi)場競(jing)爭力。惠(hui)(hui)民保(bao)(bao)險(xian)作為一種“保(bao)(bao)本(ben)微利”的普惠(hui)(hui)性保(bao)(bao)險(xian)，能夠(gou)更好(hao)地服(fu)務于多(duo)層(ceng)次醫療(liao)(liao)保(bao)(bao)障體系建設。

　　不過，宋占軍也建議，惠民保險目前呈現(xian)快(kuai)速發展的態勢，從長遠角度(du)看，建議銀保監會和國家醫(yi)保局(ju)聯合出(chu)臺惠民保類商(shang)業醫(yi)療保險發展規范性文(wen)件，參照稅優健康險的業務管理模式，從經營資質、產品報備(bei)等(deng)方(fang)面加以完善。