銀保監(jian)(jian)會1月(yue)20日發布2021版(ban)(ban)人(ren)身保險(xian)產(chan)品(pin)(pin)“負面(mian)清單(dan)”，在2018年版(ban)(ban)本基礎(chu)上(shang)做出增(zeng)補，內容條款增(zeng)加21條至73條。銀保監(jian)(jian)會要求各人(ren)身保險(xian)公司應當認(ren)真對照新版(ban)(ban)“負面(mian)清單(dan)”，對在售保險(xian)產(chan)品(pin)(pin)進(jin)行(xing)梳理自查，對存在的(de)問題及時進(jin)行(xing)整改。

　　銀保監會還(huan)透露，將持續從嚴監管產(chan)品(pin)(pin)(pin)，充分發揮(hui)產(chan)品(pin)(pin)(pin)通(tong)報、“負(fu)面清單(dan)”等機(ji)制的長效(xiao)作用，定(ding)期開(kai)展產(chan)品(pin)(pin)(pin)監管“回頭看”，對通(tong)報次數多、問題(ti)屢查屢犯的公司，采取一系列監管措(cuo)施，規(gui)范公司產(chan)品(pin)(pin)(pin)開(kai)發管理行為。

　　內容覆蓋四大方面

　　2021版人身保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)“負面清單”共73條(tiao)內容(rong)，覆(fu)蓋產(chan)品(pin)條(tiao)款(kuan)(kuan)表述(shu)、產(chan)品(pin)責(ze)任設計、產(chan)品(pin)費率厘定及精(jing)算假設、產(chan)品(pin)報(bao)送管理(li)四大方面。內容(rong)條(tiao)款(kuan)(kuan)對健康險(xian)、醫療險(xian)、年金險(xian)、分紅險(xian)、護理(li)保(bao)險(xian)等險(xian)種均(jun)有涉(she)及。

　　如針(zhen)對近年(nian)來快速發展的健(jian)(jian)康險(xian)，“負面清單(dan)”列出的多項(xiang)內(nei)容包(bao)括：健(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)條款中(zhong)等(deng)待期(qi)(qi)(qi)、保(bao)(bao)障責(ze)任(ren)或責(ze)任(ren)免除約定的判定條件不(bu)合理(li)；短期(qi)(qi)(qi)健(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)條款中(zhong)含有續(xu)保(bao)(bao)時可能調整產品(pin)費率(lv)的表述；健(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)猶豫期(qi)(qi)(qi)設置過(guo)短；等(deng)待期(qi)(qi)(qi)設置過(guo)長；在短期(qi)(qi)(qi)健(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)中(zhong)引入“終(zhong)身給付(fu)限額”“連續(xu)投保(bao)(bao)”等(deng)長期(qi)(qi)(qi)保(bao)(bao)險(xian)概念，夸(kua)大產品(pin)功能，擾亂市(shi)場秩序等(deng)。

　　業內人士(shi)指(zhi)出，與2018版(ban)相比，2021版(ban)“負(fu)面(mian)清單”更加精細化。如新版(ban)“負(fu)面(mian)清單”將“個別公司(si)利用‘保險＋信托’等其他(ta)非(fei)保險金(jin)融(rong)產(chan)(chan)品為(wei)賣點(dian)進行宣傳，將保險產(chan)(chan)品與信托、銀行理財、基金(jin)等其他(ta)金(jin)融(rong)產(chan)(chan)品混(hun)為(wei)一談，混(hun)淆保險產(chan)(chan)品概念”此類行為(wei)也(ye)劃入“禁區”。

　　值得(de)一提的(de)是，新版“負面清單(dan)”更加注重保(bao)(bao)護消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)(yi)(yi)。如(ru)產品(pin)條款表(biao)述方面，“條款中(zhong)對于投保(bao)(bao)人(ren)、被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)及受益(yi)(yi)(yi)人(ren)的(de)部分(fen)可選權利表(biao)述不清，如(ru)減保(bao)(bao)權、續保(bao)(bao)權等，存在侵害消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)利益(yi)(yi)(yi)隱(yin)患”“條款中(zhong)設置(zhi)不合(he)(he)理(li)的(de)約(yue)定(ding)(ding)限制(zhi)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)合(he)(he)法(fa)權利”“醫療保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品(pin)條款中(zhong)約(yue)定(ding)(ding)保(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)(qi)間(jian)(jian)/保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)期(qi)(qi)間(jian)(jian)屆滿時，公司如(ru)未收到不續保(bao)(bao)申請，則視同續保(bao)(bao)，侵害消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)選擇(ze)權”“健康(kang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品(pin)條款中(zhong)約(yue)定(ding)(ding)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)不得(de)單(dan)獨解除附加險(xian)(xian)，或者(zhe)(zhe)約(yue)定(ding)(ding)該產品(pin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)給付(fu)以其(qi)他(ta)產品(pin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)是否給付(fu)為前提條件，涉嫌(xian)侵害消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)利益(yi)(yi)(yi)”等都被(bei)單(dan)獨列出(chu)。

　　持續從嚴監管產品

　　銀保(bao)(bao)監會表示，以(yi)后(hou)每年將(jiang)定期發布(bu)人身(shen)(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)“負面(mian)清單”，不斷(duan)強化信息披露作(zuo)用，進(jin)一步提升(sheng)產(chan)(chan)品(pin)(pin)監管的透明度(du)和(he)有效性。在人身(shen)(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)問題通報制度(du)的基礎上，建立人身(shen)(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)“負面(mian)清單”機制，旨在進(jin)一步規范人身(shen)(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司產(chan)(chan)品(pin)(pin)開發管理(li)行為，防范人身(shen)(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)風險(xian)(xian)，切實(shi)保(bao)(bao)護保(bao)(bao)險(xian)(xian)消費者合(he)法權(quan)益。

　　銀保監(jian)會指(zhi)出(chu)，各(ge)公司應(ying)當(dang)認(ren)真對(dui)(dui)照(zhao)新版“負(fu)面(mian)清單(dan)”，對(dui)(dui)在(zai)(zai)售保險產品(pin)進行梳理(li)自查(cha)，對(dui)(dui)存(cun)在(zai)(zai)的問題及時(shi)(shi)進行整(zheng)改。同(tong)時(shi)(shi)，各(ge)公司應(ying)當(dang)在(zai)(zai)日常產品(pin)開發管(guan)理(li)工作中，嚴格按(an)照(zhao)監(jian)管(guan)規制、“負(fu)面(mian)清單(dan)”等監(jian)管(guan)要求，認(ren)真做好產品(pin)開發、銷售、回溯等全流程管(guan)理(li)，切實承(cheng)擔產品(pin)管(guan)理(li)的主(zhu)體責任(ren)，不斷提升經營管(guan)理(li)能(neng)力(li)。

　　下一步，銀保監(jian)會人身保險監(jian)管(guan)部將持續從(cong)嚴監(jian)管(guan)產(chan)品(pin)，充分發揮產(chan)品(pin)通報(bao)、“負面(mian)清單”等(deng)機制的長(chang)效作用，定(ding)期開展產(chan)品(pin)監(jian)管(guan)“回頭看(kan)”，對通報(bao)次(ci)數多(duo)、問(wen)題屢(lv)查屢(lv)犯的公(gong)司(si)(si)，采取包括(kuo)監(jian)管(guan)約談、監(jian)管(guan)問(wen)責(ze)并(bing)公(gong)開披露處理(li)結果等(deng)一系列監(jian)管(guan)措施(shi)，規范公(gong)司(si)(si)產(chan)品(pin)開發管(guan)理(li)行為。

　　2020年年末(mo)，銀保(bao)監(jian)會就曾對前段時間人(ren)身保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)監(jian)管以及(ji)監(jian)管報告審核中發現(xian)的典(dian)型問題(ti)進行通報，點(dian)出了(le)30多家人(ren)身險(xian)(xian)(xian)公(gong)司在產(chan)品(pin)設計、產(chan)品(pin)條款、產(chan)品(pin)費(fei)率厘定(ding)(ding)等方面的問題(ti)，涉及(ji)長險(xian)(xian)(xian)短做、存(cun)(cun)在噱頭營(ying)銷風險(xian)(xian)(xian)、續保(bao)約定(ding)(ding)不合理或不完整(zheng)、產(chan)品(pin)費(fei)率厘定(ding)(ding)存(cun)(cun)在較(jiao)大利率風險(xian)(xian)(xian)、健康保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)基于基因檢測結果進行區別定(ding)(ding)價(jia)等。

　　銀保(bao)監(jian)會相關負責人表(biao)示，人身保(bao)險(xian)監(jian)管部將在(zai)行(xing)業“開門紅(hong)”、新政策實施(shi)等(deng)關鍵(jian)節點，對各公(gong)司產品開發(fa)、銷售(shou)等(deng)行(xing)為(wei)進行(xing)持續監(jian)測，堅(jian)決打擊保(bao)險(xian)公(gong)司違(wei)規開發(fa)保(bao)險(xian)產品、誤導宣傳等(deng)行(xing)為(wei)，對發(fa)現的違(wei)法違(wei)規問題，將依(yi)法對公(gong)司采取監(jian)管措施(shi)或行(xing)政處(chu)罰(fa)，并嚴肅追究有關人員責任。