“截止交費前的(de)最后幾天，我(wo)買了(le)(le)深圳(zhen)惠民保，雖然88塊錢的(de)價格比以前的(de)‘重(zhong)疾險’翻倍(bei)了(le)(le)，但(dan)保障權益也增(zeng)加(jia)了(le)(le)不(bu)少(shao)。”深圳(zhen)市民張先生表(biao)示。

　　同(tong)時(shi)，上海(hai)的(de)“滬惠保(bao)(bao)”、杭州(zhou)的(de)“杭州(zhou)市民(min)保(bao)(bao)2023”等多地2023年版惠民(min)保(bao)(bao)產品(pin)近期正(zheng)處(chu)于投保(bao)(bao)窗口期。中國證(zheng)券報(bao)記者了解到，多地2023年版惠民(min)保(bao)(bao)進行了升級換代，包括增(zeng)加(jia)報(bao)銷比例(li)、增(zeng)加(jia)保(bao)(bao)障責任和(he)增(zeng)值服(fu)務、增(zeng)加(jia)可投保(bao)(bao)人群、降(jiang)低免賠額(e)等。業內人士指(zhi)出，惠民(min)保(bao)(bao)的(de)參保(bao)(bao)率提升是一項體系化的(de)工(gong)作，需(xu)要(yao)多措并舉，不斷創新，形成合力。

　　多地惠民保開放投保

　　面向(xiang)深(shen)圳(zhen)市基本醫保(bao)參保(bao)人的(de)(de)普(pu)惠型商業補充醫療保(bao)險“深(shen)圳(zhen)惠民保(bao)”的(de)(de)參保(bao)繳費通道將于(yu)6月30日24時(shi)關閉(bi)。據悉，“深(shen)圳(zhen)惠民保(bao)”目前參保(bao)人數已經超過500萬。

　　“在(zai)一線城市打工，給自己上幾份保險(xian)還(huan)是有(you)必要的，預(yu)算少的買個惠民保確實是個不錯的選擇。”在(zai)深圳工作的楊(yang)女士表示。

　　據了(le)(le)(le)解(jie)，深圳今年(nian)新推出的(de)“深圳惠(hui)民(min)保(bao)”在往年(nian)惠(hui)民(min)保(bao)產品“深圳重疾險(xian)”基礎上，實現了(le)(le)(le)全(quan)面升(sheng)級，包括拓(tuo)展了(le)(le)(le)醫保(bao)目錄(lu)內保(bao)障(zhang)范(fan)圍，提(ti)高了(le)(le)(le)賠付(fu)比例，突破了(le)(le)(le)醫保(bao)目錄(lu)限制，覆蓋了(le)(le)(le)罕(han)(han)見病高價自費(fei)特(te)效藥，設置了(le)(le)(le)罕(han)(han)見病專(zhuan)項保(bao)障(zhang)和(he)“港澳藥械通”特(te)色保(bao)障(zhang)等。

　　6月(yue)30日(ri)(ri)，在上(shang)海，惠民保(bao)也將進行換代，2022年版“滬(hu)惠保(bao)”保(bao)障期到期，2023年版“滬(hu)惠保(bao)”自7月(yue)1日(ri)(ri)起保(bao)單生效(xiao)，進入新一年的保(bao)障期，投(tou)保(bao)期限截(jie)至(zhi)7月(yue)31日(ri)(ri)。

　　同時，近期多地(di)2023版惠民(min)保(bao)(bao)(bao)產品陸續上線(xian)并開(kai)通(tong)投保(bao)(bao)(bao)時間窗口。例如，6月27日(ri)，杭(hang)州的(de)惠民(min)保(bao)(bao)(bao)產品“杭(hang)州市民(min)保(bao)(bao)(bao)2023”正式上線(xian)，保(bao)(bao)(bao)費為89元(yuan)，保(bao)(bao)(bao)額最高可達320萬元(yuan)，投保(bao)(bao)(bao)期限截至8月4日(ri)。

　　優化舉措有升有降

　　業內數據顯示，截至2022年(nian)末，惠民(min)保已(yi)覆(fu)蓋(gai)29個省區市，累(lei)計(ji)覆(fu)蓋(gai)2.8億人次，累(lei)計(ji)保費收入超(chao)300億元(yuan)。

　　該險(xian)種支持高齡、慢性(xing)病人(ren)群投保(bao)，填補(bu)了(le)部分(fen)保(bao)障(zhang)短板，實現了(le)規(gui)模(mo)快速(su)增長。不過，惠民保(bao)也存在各地產品保(bao)障(zhang)水平參差不齊(qi)等情況，并且，從消費者直(zhi)觀感受(shou)來看，部分(fen)地區惠民保(bao)免(mian)賠額較(jiao)高，消費者覺得很難派上用場，獲得感不強(qiang)。

　　“惠(hui)民(min)保剛推出的(de)時候民(min)眾(zhong)的(de)新鮮感較高(gao)，在對于(yu)惠(hui)民(min)保產(chan)品沒有(you)深入了解的(de)情況(kuang)下愿(yuan)意嘗試(shi)購買，但經過一兩年后(hou)發現，并非任意一個門診或者住院均可得(de)到賠付，部分民(min)眾(zhong)的(de)預期沒有(you)得(de)到滿足。”中再壽險近日發布的(de)一份報告(gao)指出。

　　業內人(ren)士(shi)指(zhi)出，惠民(min)保若想獲得(de)進(jin)一步的可(ke)持(chi)續發展，參保人(ren)數需要足夠多、資金池規(gui)模需要足夠大，保持(chi)足夠的參保率、續保率，盡可(ke)能覆蓋更廣泛的群體(ti)，才(cai)能形成風險分散機制。

　　縱觀2023年(nian)版惠(hui)民(min)保(bao)(bao)產(chan)品，在延(yan)續了(le)以往低投(tou)保(bao)(bao)門(men)檻、低保(bao)(bao)費高保(bao)(bao)額特點的同(tong)時，多地產(chan)品進行了(le)有(you)升有(you)降的優化，包括進一步延(yan)展了(le)投(tou)保(bao)(bao)人群范(fan)圍，降低了(le)免賠(pei)額，提(ti)升了(le)報銷(xiao)比例，提(ti)高了(le)保(bao)(bao)障責任和增值服務(wu)。此(ci)外，更多產(chan)品支持(chi)用醫保(bao)(bao)個人賬戶(hu)余額為(wei)自(zi)己、配偶(ou)、父母(mu)及子女購買，以吸(xi)引(yin)更多投(tou)保(bao)(bao)。

　　例如，在優化減(jian)低(di)免賠(pei)額(e)方面(mian)，2023年(nian)(nian)版“滬惠保”的(de)(de)(de)基礎免賠(pei)額(e)，由原先的(de)(de)(de)2萬(wan)元(yuan)降至(zhi)(zhi)1.6萬(wan)元(yuan)；對于無理賠(pei)續(xu)保人群，2022年(nian)(nian)、2023年(nian)(nian)連續(xu)參保的(de)(de)(de)免賠(pei)額(e)降至(zhi)(zhi)1.5萬(wan)元(yuan)；2021年(nian)(nian)、2022年(nian)(nian)、2023年(nian)(nian)連續(xu)參保的(de)(de)(de)免賠(pei)額(e)降至(zhi)(zhi)1.4萬(wan)元(yuan)。

　　同時，多地(di)惠(hui)民保也在增值服務(wu)方面加大覆蓋(gai)。如“深圳惠(hui)民保”包含了癌(ai)癥早(zao)篩、代(dai)煎中藥、健康測評(ping)、圖文問診、健康直播、疾病評(ping)估六大項免費健康管(guan)理服務(wu)。

　　探索可持續發展之路

　　業內人士認為，惠民(min)保的(de)參保率提升是一項(xiang)體系化的(de)工作，除了繼續開發個賬，鼓勵(li)企業通過團體保險(xian)購買惠民(min)保等(deng)方式之外，產(chan)品(pin)運營(ying)也至關重要，比(bi)如通過產(chan)品(pin)分(fen)級(ji)或(huo)者續保激勵(li)的(de)方式留存客戶(hu)。

　　比(bi)如，有專家建議，可(ke)以針對(dui)不同年齡段對(dui)產品進行升(sheng)級，對(dui)年輕參保(bao)人群(qun)保(bao)費更低，賠付額更多。

　　對于(yu)提升(sheng)參保(bao)率(lv)，中國社會(hui)保(bao)險(xian)學會(hui)副(fu)會(hui)長孫潔(jie)表示(shi)，按病(bing)組(zu)支付模式的(de)惠民保(bao)產(chan)品(pin)形態能夠從根本上(shang)(shang)提升(sheng)參保(bao)率(lv)，能夠有(you)效緩解基(ji)(ji)金(jin)分配(pei)不均和過度醫(yi)療的(de)問(wen)題，同(tong)時(shi)能夠將更多(duo)(duo)病(bing)組(zu)納入賠(pei)付。復旦大學上(shang)(shang)海醫(yi)學院(yuan)副(fu)院(yuan)長朱同(tong)玉建(jian)議，在基(ji)(ji)礎款之上(shang)(shang)，可(ke)針對不同(tong)類(lei)型既往癥(zheng)人(ren)群開發高(gao)保(bao)障的(de)升(sheng)級款產(chan)品(pin)，滿(man)足(zu)參保(bao)人(ren)群多(duo)(duo)層次保(bao)障需求。探索(suo)開發針對帶(dai)病(bing)體人(ren)群專(zhuan)屬普惠險(xian)產(chan)品(pin)，設(she)計更具(ju)專(zhuan)病(bing)化的(de)保(bao)障產(chan)品(pin)，保(bao)費設(she)計上(shang)(shang)預留一定風險(xian)空間，保(bao)證產(chan)品(pin)的(de)可(ke)賠(pei)付可(ke)持續。

　　如何推(tui)進惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)可(ke)持(chi)續(xu)發(fa)展(zhan)(zhan)，是這(zhe)一(yi)險種面臨的(de)(de)(de)重(zhong)要問題。上(shang)海(hai)等多地已在(zai)加速探索可(ke)持(chi)續(xu)發(fa)展(zhan)(zhan)之路。為更好地推(tui)進“滬(hu)惠(hui)保(bao)(bao)(bao)”持(chi)續(xu)深入發(fa)展(zhan)(zhan)，上(shang)海(hai)市醫(yi)保(bao)(bao)(bao)局待遇處副處長陳丹沛近期表示，醫(yi)保(bao)(bao)(bao)部(bu)門將繼續(xu)給予個(ge)人(ren)醫(yi)保(bao)(bao)(bao)賬戶結(jie)余資金為本人(ren)及(ji)家庭成(cheng)員(yuan)購買(mai)“滬(hu)惠(hui)保(bao)(bao)(bao)”的(de)(de)(de)政策(ce)支持(chi)，也在(zai)保(bao)(bao)(bao)證個(ge)人(ren)隱私(si)和(he)數(shu)據安全的(de)(de)(de)基礎上(shang)，繼續(xu)積極協(xie)助共(gong)保(bao)(bao)(bao)體，實現(xian)“滬(hu)惠(hui)保(bao)(bao)(bao)”投保(bao)(bao)(bao)、理(li)賠、服務等全過程的(de)(de)(de)數(shu)據共(gong)享(xiang)和(he)應用(yong)賦能。同時，為進一(yi)步(bu)提(ti)升(sheng)理(li)賠體驗(yan)，醫(yi)保(bao)(bao)(bao)部(bu)門將加強與上(shang)海(hai)市大數(shu)據中(zhong)心、中(zhong)國銀保(bao)(bao)(bao)信的(de)(de)(de)數(shu)據共(gong)享(xiang)，探索推(tui)動(dong)實現(xian)主動(dong)理(li)賠。