針對短(duan)期(qi)健康險(xian)業務的(de)強監(jian)管仍在繼(ji)續。

　　11月16日，證券(quan)時報記者獲悉(xi)，近日有地方監(jian)管部(bu)門向相關(guan)保險(xian)(xian)公司傳達了關(guan)于(yu)部(bu)分短期健(jian)康(kang)險(xian)(xian)產(chan)品開發規(gui)則的(de)(de)通知(zhi)，以進一(yi)步規(gui)范短期健(jian)康(kang)保險(xian)(xian)業務經營(ying)。通知(zhi)要求，保障(zhang)一(yi)般(ban)醫(yi)(yi)療(liao)費用的(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)保險(xian)(xian)，最高(gao)保額不(bu)得超(chao)(chao)(chao)過(guo)600萬(wan)元(yuan)，其中因(yin)癌癥住院(yuan)產(chan)生的(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)費用保障(zhang)不(bu)得超(chao)(chao)(chao)過(guo)300萬(wan)元(yuan)。保障(zhang)私立醫(yi)(yi)院(yuan)或海外就醫(yi)(yi)醫(yi)(yi)療(liao)費用的(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)保險(xian)(xian)，最高(gao)保額一(yi)般(ban)不(bu)得超(chao)(chao)(chao)過(guo)800萬(wan)元(yuan)。

　　通知還要求，不(bu)得(de)(de)開發保(bao)障無定價基礎的(de)單(dan)一(yi)病(bing)種(zhong)責任產(chan)品(pin)(pin)。對(dui)于有一(yi)定數據基礎的(de)慢(man)病(bing)管理(li)產(chan)品(pin)(pin)，在(zai)風(feng)險(xian)可控的(de)前提(ti)下，允許公(gong)司(si)進(jin)行(xing)一(yi)定嘗試并(bing)加強同監管的(de)溝通。此外，醫療保(bao)險(xian)免(mian)賠額一(yi)般(ban)不(bu)得(de)(de)高于5萬元、賠付比例一(yi)般(ban)不(bu)得(de)(de)低于25%。

　　上(shang)述(shu)要求對(dui)于(yu)規范短期健(jian)康(kang)保(bao)險業(ye)務經(jing)營(ying)，防(fang)范噱頭營(ying)銷(xiao)，發揮健(jian)康(kang)保(bao)險保(bao)障作用有積(ji)極意義。

　　短(duan)期(qi)健康(kang)(kang)保險(xian)(xian)是重要的(de)人身險(xian)(xian)險(xian)(xian)種。當(dang)前熱銷的(de)“百(bai)萬醫療保險(xian)(xian)”、城市(shi)定制型商業(ye)醫療保險(xian)(xian)（即惠民保）等都屬于短(duan)期(qi)健康(kang)(kang)保險(xian)(xian)業(ye)務。值得關注的(de)是，短(duan)期(qi)健康(kang)(kang)保險(xian)(xian)在快(kuai)速發展的(de)同時，也存在諸(zhu)多問題。

　　例如(ru)，國家金融監督管理(li)總局深圳監管局此(ci)前在非(fei)現場監管中(zhong)發(fa)現，個(ge)別財險(xian)公司為(wei)發(fa)展短期健康險(xian)業務(wu)，將低(di)保(bao)費、低(di)保(bao)額、高免賠(pei)的醫療(liao)(liao)險(xian)、重疾(ji)險(xian)等作為(wei)“引線”保(bao)險(xian)方案進行(xing)獲客，進而引導客戶“升(sheng)級(ji)”投保(bao)常規(gui)(gui)醫療(liao)(liao)險(xian)或重疾(ji)險(xian)。這類(lei)業務(wu)存在產品開發(fa)管理(li)不(bu)合(he)規(gui)(gui)、營銷宣(xuan)傳不(bu)規(gui)(gui)范(fan)、業務(wu)經(jing)營管理(li)粗(cu)放、費用問題(ti)極為(wei)突出等四大風險(xian)。

　　為進一步規范(fan)短(duan)期健(jian)(jian)康險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)經(jing)營，近期監管(guan)(guan)部門發布了(le)多項(xiang)舉措(cuo)。11月6日(ri)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)監管(guan)(guan)部門向保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司連續下發《關(guan)于進一步做好短(duan)期健(jian)(jian)康保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)有關(guan)事(shi)項(xiang)的通知》（下稱“《通知》”）和《關(guan)于短(duan)期健(jian)(jian)康保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品有關(guan)風險(xian)(xian)(xian)的提(ti)(ti)示》（下稱“《提(ti)(ti)示》”）兩份文件(jian)。

　　其中，《通(tong)知(zhi)》從產品開發(fa)設(she)計、銷售隊伍(wu)、渠道管理、產品定(ding)價等(deng)方面對保(bao)(bao)(bao)險公司(si)的短(duan)期(qi)健(jian)康險業務(wu)經營行為進(jin)行規(gui)范。要求保(bao)(bao)(bao)險公司(si)嚴格按照(zhao)定(ding)價的數據基礎確定(ding)各(ge)期(qi)保(bao)(bao)(bao)險費(fei)(fei)率(lv)，不(bu)得通(tong)過隨意調整精算(suan)(suan)假設(she)等(deng)方式(shi)改(gai)變產品的費(fei)(fei)率(lv)結(jie)構，嚴禁出現“0”費(fei)(fei)率(lv)等(deng)各(ge)類(lei)明顯不(bu)符合精算(suan)(suan)原(yuan)理的情況(kuang)。《提示(shi)》則向保(bao)(bao)(bao)險公司(si)提示(shi)短(duan)期(qi)健(jian)康險產品的有關風險，要求不(bu)使用“保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)低至(zhi)（最低）X元”“每月X元起”“保(bao)(bao)(bao)障高至(zhi)（最高）X萬”等(deng)詞匯(hui)進(jin)行不(bu)當宣傳，同時提示(shi)險企防范因業務(wu)退保(bao)(bao)(bao)率(lv)偏(pian)高而產生的套利風險。

　　隨著一系列針對(dui)短期(qi)健康保險業(ye)務的(de)強監管措(cuo)施(shi)落地(di)，該(gai)業(ye)務的(de)經營有望迎來進一步規范和洗牌。