上證報中國(guo)證券網訊（記者 韓宋(song)輝）人(ren)力資源社(she)會保障(zhang)部近日(ri)在(zai)2024年一(yi)季度(du)新聞發布(bu)會上透露(lu)，將研究完善個人(ren)養老金制(zhi)度(du)配套政策(ce)，做好全面(mian)推開(kai)前(qian)的相關準(zhun)備工作。

　　試點(dian)近一年半以來，金融機構(gou)在開展個(ge)人養(yang)(yang)老(lao)(lao)金業(ye)務(wu)方(fang)面(mian)積累了哪些經(jing)驗(yan)？養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)公司在開展個(ge)人養(yang)(yang)老(lao)(lao)金業(ye)務(wu)上應承擔哪些責任(ren)、又具有哪些優勢(shi)？近日，上海證(zheng)券報記者采訪(fang)頭部養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)公司泰康養(yang)(yang)老(lao)(lao)的管理層，來詳解這一熱點(dian)話題。

　　“類受托”模式助力提高覆蓋率

　　中國(guo)社科院世界社保研究中心發(fa)(fa)布的《中國(guo)養老金發(fa)(fa)展報告2023》顯示，個人(ren)(ren)(ren)養老金制度落地以來呈現“三(san)(san)低”特點(dian)，即實(shi)際繳存人(ren)(ren)(ren)數(shu)比(bi)例過低、實(shi)際繳存金額(e)比(bi)例較低、實(shi)際投(tou)資資金比(bi)例較低。“三(san)(san)低”背后(hou)，存在人(ren)(ren)(ren)們對個人(ren)(ren)(ren)養老金制度“不知曉、不了(le)解、不方便”。

　　泰(tai)康養老首席職域業務(wu)執行官(guan)梁循標表示，“不(bu)知(zhi)(zhi)曉”就是(shi)很多人大概(gai)知(zhi)(zhi)道(dao)(dao)(dao)個人養老金制度(du)，但(dan)不(bu)知(zhi)(zhi)曉這個制度(du)本身和(he)背后的具體運(yun)作(zuo)；“不(bu)了解”指即便(bian)知(zhi)(zhi)道(dao)(dao)(dao)制度(du)，但(dan)是(shi)不(bu)了解產品；“不(bu)方便(bian)”指購買渠道(dao)(dao)(dao)便(bian)捷性(xing)還不(bu)夠、產品專業門(men)檻較高。

　　這些都是個人(ren)養(yang)老金(jin)制(zhi)度全面推(tui)開之前亟(ji)待解決的(de)(de)問(wen)題(ti)。梁(liang)循標認為(wei)，可(ke)(ke)以參考(kao)養(yang)老保險第二支柱企(qi)業(ye)(ye)年(nian)金(jin)的(de)(de)運用方(fang)(fang)式，其(qi)受托模(mo)式效率最高，充分發(fa)揮(hui)了(le)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)集合(he)籌資優勢(shi)。個人(ren)養(yang)老金(jin)運作也可(ke)(ke)采(cai)用“類受托”模(mo)式，在政府政策支持、個人(ren)自愿參加、市(shi)場(chang)化運營的(de)(de)原則(ze)基礎上(shang)加上(shang)“單(dan)位組織”，發(fa)揮(hui)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)組織和引導作用，建立(li)統一的(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)個人(ren)養(yang)老金(jin)平臺，來(lai)幫助員工知曉(xiao)、了(le)解、方(fang)(fang)便購買個人(ren)養(yang)老金(jin)產(chan)品。

　　具體執行(xing)層面，泰(tai)康養(yang)老(lao)(lao)的(de)職(zhi)域服務(wu)(wu)(wu)模式(shi)為(wei)個(ge)人養(yang)老(lao)(lao)金(jin)業務(wu)(wu)(wu)開拓提(ti)(ti)供(gong)了有力支持(chi)。梁循標介紹，職(zhi)域服務(wu)(wu)(wu)模式(shi)聚焦企(qi)業需求，面向職(zhi)工(gong)個(ge)人及家庭，提(ti)(ti)供(gong)涵(han)蓋長期(qi)健康、養(yang)老(lao)(lao)和(he)意外責任的(de)一攬子保障產品(pin)(pin)。對(dui)于員工(gong)而(er)言，該(gai)模式(shi)壓縮(suo)交易(yi)環節(jie)、降低交易(yi)成本，讓員工(gong)獲得了價格相對(dui)更(geng)優、品(pin)(pin)質相對(dui)更(geng)佳(jia)的(de)醫養(yang)保險(xian)服務(wu)(wu)(wu)。將該(gai)模式(shi)應用到個(ge)人養(yang)老(lao)(lao)金(jin)業務(wu)(wu)(wu)上，可(ke)以(yi)解決個(ge)人養(yang)老(lao)(lao)金(jin)業務(wu)(wu)(wu)沒有大規模銷(xiao)售服務(wu)(wu)(wu)隊(dui)伍(wu)的(de)痛點，通(tong)過職(zhi)場對(dui)企(qi)業職(zhi)工(gong)進行(xing)集(ji)中(zhong)服務(wu)(wu)(wu)，可(ke)以(yi)大大提(ti)(ti)升宣(xuan)講(jiang)和(he)服務(wu)(wu)(wu)效率，從(cong)而(er)提(ti)(ti)升知(zhi)曉率和(he)投保率。

　　數據(ju)顯示，泰康養(yang)老已持(chi)續實踐職域服務模(mo)式11年，服務5萬多(duo)家(jia)企業的職工及家(jia)屬超1000萬人(ren)。借助該模(mo)式，泰康養(yang)老已累計服務個(ge)人(ren)養(yang)老金客(ke)戶超5.8萬人(ren)，個(ge)人(ren)養(yang)老金業務規模(mo)超6.8億元，在個(ge)人(ren)養(yang)老金領域已步入(ru)行業第一(yi)陣營。

　　養老保險公司的責任與優勢

　　作為(wei)金(jin)融市(shi)場上(shang)唯一一類以“養老(lao)”命名的金(jin)融機構，養老(lao)保險公(gong)司(si)在開展個人(ren)養老(lao)金(jin)業務上(shang)承擔了一定的責任，也(ye)具有一些獨特優勢。

　　泰(tai)康養(yang)老總(zong)裁薛(xue)振(zhen)斌表(biao)示，養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)公司是我國金融市(shi)場中(zhong)唯一一類帶有“養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)”字樣的持牌金融機構，有責任做(zuo)好養(yang)老金融這篇文章(zhang)，積(ji)極參(can)與和(he)推動養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)體系建設也責無(wu)旁貸(dai)。

　　目前，個人(ren)養(yang)(yang)老金產品(pin)包括四類：基金、銀(yin)行(xing)理(li)財、儲(chu)蓄(xu)和養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)。梁循標表示(shi)，養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)產品(pin)有三大特(te)色優勢。首(shou)先(xian)，養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)產品(pin)追求長(chang)(chang)(chang)期積累和絕對收益，相對于收益的“高和快”，更(geng)關注(zhu)“穩(wen)和長(chang)(chang)(chang)”。保(bao)險(xian)公司在(zai)長(chang)(chang)(chang)期資金運用、大類資產配置(zhi)等方面(mian)有豐富經驗，善(shan)于“長(chang)(chang)(chang)錢”管理(li)。

　　其次，養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)產品可以(yi)(yi)提供長期(qi)確(que)定的(de)現(xian)金(jin)流(liu)。“與(yu)其他產品相比，養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)產品能夠發揮(hui)保(bao)(bao)險(xian)精(jing)算的(de)優勢，可以(yi)(yi)以(yi)(yi)合同的(de)形式明確(que)養老(lao)產品長期(qi)穩定、確(que)定性的(de)現(xian)金(jin)流(liu)。比如保(bao)(bao)證領(ling)取到106歲(sui)的(de)養老(lao)產品，可以(yi)(yi)提供和生命幾乎(hu)等長的(de)現(xian)金(jin)流(liu)。”梁循標表示。

　　最后，養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)(chan)品還具有(you)產(chan)(chan)業生(sheng)態鏈(lian)的(de)(de)(de)(de)優勢。梁循標表(biao)示，保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)金(jin)可以投(tou)資(zi)長周期(qi)的(de)(de)(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)和健(jian)康產(chan)(chan)業，這些產(chan)(chan)業投(tou)資(zi)回收期(qi)長、投(tou)資(zi)收益(yi)穩定的(de)(de)(de)(de)特(te)征與保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)屬(shu)性相匹配(pei)。以泰(tai)康的(de)(de)(de)(de)實踐為例(li)，在“保(bao)(bao)(bao)險(xian)+服務(wu)(wu)+投(tou)資(zi)”的(de)(de)(de)(de)模式下，保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)(chan)品提供者同時(shi)也是養(yang)老(lao)(lao)、健(jian)康服務(wu)(wu)提供者，構建了“保(bao)(bao)(bao)險(xian)+養(yang)老(lao)(lao)服務(wu)(wu)”“保(bao)(bao)(bao)險(xian)+健(jian)康服務(wu)(wu)”閉環，養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)客戶不(bu)僅能獲得(de)養(yang)老(lao)(lao)的(de)(de)(de)(de)長期(qi)資(zi)金(jin)儲備，還能獲得(de)養(yang)老(lao)(lao)和健(jian)康服務(wu)(wu)。