理性做好規劃,避免超前消費和過度消費
花錢,你愿意“分期”嗎?(視窗)
宋 超 歐陽潔
十九大報告提出,要貫徹新發展理念,建設現代(dai)化經濟體(ti)系(xi)。
在這(zhe)方面,完善促進(jin)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)體(ti)制機制,增強消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)對(dui)經濟發展的(de)(de)(de)基礎性作用,是一項重要內容。近些年,消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)已經取代(dai)投資成為(wei)經濟增長(chang)的(de)(de)(de)第一拉(la)動(dong)力,這(zhe)背后(hou),技術手(shou)段帶來的(de)(de)(de)支付(fu)方式(shi)革新功不可沒,分期(qi)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)就是其中之一。“花明天(tian)的(de)(de)(de)錢,享受今(jin)天(tian)的(de)(de)(de)資源”,無論(lun)是數碼電子(zi)、家(jia)電家(jia)具等生(sheng)活消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei),還是培訓、旅游、娛(yu)樂等服務消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei),分期(qi)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)觸角(jiao)已經延伸到生(sheng)活的(de)(de)(de)各個方面。
分(fen)期消費(fei)真的能讓人們(men)輕松超前(qian)享(xiang)受生(sheng)活嗎(ma)?面對井噴式增長的網絡分(fen)期平臺,消費(fei)者該如何理性分(fen)期、用好(hao)分(fen)期?
市場有多火?
“不夸張(zhang)地說,我周圍90%以上的大(da)學同學都用過(guo)分(fen)期消費,衣食住行、休(xiu)閑娛(yu)樂都可以通過(guo)分(fen)期消費解決”
“家里有了小孩,對環(huan)境衛生要求比較(jiao)高。我(wo)(wo)家的英(ying)國(guo)戴森吸(xi)塵器,就是用(yong)(yong)京東白(bai)(bai)條(tiao)搞定的。我(wo)(wo)經(jing)常(chang)在京東購(gou)物(wu),用(yong)(yong)優惠(hui)券可以免(mian)付分期(qi)利(li)息(xi),這一年分期(qi)下來,比使(shi)用(yong)(yong)銀(yin)行信用(yong)(yong)卡要經(jing)濟(ji)得(de)多(duo)。”北京某大型國(guo)企員工郝逸航(hang)是京東白(bai)(bai)條(tiao)的擁躉(dun),用(yong)(yong)他的話說,“分期(qi)消費,讓青春不留白(bai)(bai)”的宣傳(chuan)口號(hao)很吸(xi)引年輕人(ren),“先購(gou)物(wu),后(hou)付款(kuan)”“30天(tian)免(mian)息(xi),隨心分期(qi)”的服務讓生活消費零障礙,“分期(qi)消費太(tai)爽了!”
減少了(le)一次性付(fu)款的(de)壓力,“分期(qi)消費”這種輕松的(de)購物體(ti)驗讓人身心愉(yu)悅。郝逸航說,蘋果公司即將推出(chu)的(de)iPhone X,他也打算分期(qi)買(mai),既不會造成(cheng)經濟壓力,還能跟上潮流。分期(qi)消費能讓每個月工資(zi)多元化使用,滿(man)足了(le)更(geng)多消費新需求。
申請方式靈(ling)活、申請手(shou)續便(bian)捷(jie)、無需抵押擔保、審(shen)批(pi)核準速(su)度(du)快,分期消(xiao)費憑(ping)借這些特(te)點迅速(su)贏得(de)年輕人(ren)青睞(lai)。以“90后”為代表的(de)群(qun)體(ti),成長(chang)于(yu)互(hu)聯網(wang)快速(su)發展的(de)時代,對(dui)新(xin)技(ji)術(shu)、新(xin)事(shi)物、新(xin)產(chan)品的(de)接受程(cheng)度(du)較高,追逐高效、享受當(dang)下是(shi)他們的(de)主要(yao)消(xiao)費觀,這一群(qun)體(ti)是(shi)分期消(xiao)費的(de)主力(li)軍。
“不夸張地說,我周圍90%以(yi)上的(de)大(da)學同(tong)學都用(yong)過分(fen)期消費,衣食(shi)住(zhu)行、休閑娛樂都可以(yi)通過分(fen)期消費解決。”王鵬是北京某大(da)學的(de)大(da)三學生,早(zao)在剛(gang)入學的(de)時候,他(ta)便(bian)開始使用(yong)分(fen)期消費,感覺很方(fang)便(bian)。
“今(jin)年,我報名托(tuo)福培訓(xun)班(ban)的錢就是用分(fen)(fen)期解決的。一(yi)個(ge)托(tuo)福班(ban)要3萬多元,直接(jie)向(xiang)父母要,我有(you)(you)點張不開口。用了分(fen)(fen)期平臺后,每個(ge)月我會從生活費(fei)中(zhong)拿出一(yi)部分(fen)(fen)錢按期還款。雖然有(you)(you)一(yi)些利息,但我認為(wei)很值得。”王鵬(peng)說(shuo),分(fen)(fen)期消費(fei)在大學生中(zhong)很普遍,大到(dao)購(gou)買(mai)電腦手機、教育培訓(xun),小到(dao)話費(fei)充值、電影購(gou)票,他們都喜歡選擇分(fen)(fen)期。
這兩年(nian),分期(qi)消費(fei)平臺(tai)發展火爆,特(te)別是“互(hu)聯(lian)網+分期(qi)消費(fei)”平臺(tai)彌(mi)補了傳統金(jin)融行業的不足,服務其原來未能覆蓋的群體。最近,行業迎來“正(zheng)規(gui)軍(jun)”,銀行重新回歸校園分期(qi)消費(fei)信貸領域(yu),市場正(zheng)在逐漸規(gui)范。據(ju)相關機構(gou)預(yu)測(ce),過去5年(nian),分期(qi)消費(fei)借款規(gui)模年(nian)均(jun)增速超過20%。
誘惑有多大?
一些商(shang)戶故(gu)意(yi)弱化中(zhong)介(jie)費(fei)用,打著“低(di)門檻,零利(li)息,零首(shou)付”的(de)噱頭誘導消費(fei)者,而產品背后的(de)手續(xu)費(fei)、服務費(fei)實際上(shang)比利(li)息還高
“明(ming)明(ming)就買了一個5799元的(de)手(shou)機,可最(zui)后(hou)還(huan)(huan)款卻多了1700多元,等于這手(shou)機我(wo)花了近8000元買的(de)。雖(sui)然(ran)提前一年多用上了手(shou)機,但也(ye)付出了代價(jia)。”說(shuo)起分期消費,安徽合肥某餐廳廚師趙(zhao)曉賢頗感無(wu)奈,“像我(wo)這樣沒有穩定收(shou)入的(de)打(da)工人員(yuan),辦理銀行信(xin)用卡很難,網(wang)上商家忽悠我(wo)說(shuo)分期消費門檻低,手(shou)續(xu)便捷,利息低。可是最(zui)后(hou)一算,各項手(shou)續(xu)費比利息還(huan)(huan)高。”
中(zhong)國人(ren)民大學(xue)重陽金融研究院(yuan)高級研究員董希淼認為,分期消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)市場發展(zhan)速度很快(kuai),但魚龍混雜,良莠不齊,很多服務存在(zai)虛假宣傳的(de)(de)現象。消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)平臺開展(zhan)分期業(ye)務的(de)(de)主要目的(de)(de)在(zai)于(yu)拓(tuo)展(zhan)用戶(hu)進行(xing)分期消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei),但是拓(tuo)展(zhan)客戶(hu)的(de)(de)方式主要來自線下(xia),業(ye)務員為了業(ye)績的(de)(de)需要,容易對消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者進行(xing)欺詐和誘(you)(you)導(dao)。一些商戶(hu)故意弱化中(zhong)介費(fei)(fei)用,基本(ben)上都會打著(zhu)“低(di)門檻,零利(li)息(xi),零首付(fu)”的(de)(de)噱頭(tou)誘(you)(you)導(dao)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者,而產(chan)品背后(hou)的(de)(de)手(shou)續費(fei)(fei)、服務費(fei)(fei)實(shi)際上比(bi)利(li)息(xi)還高,讓消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者如鯁在(zai)喉,有苦(ku)難言。
“銀(yin)行信(xin)用(yong)卡業務發展相對成熟,不論是銀(yin)行自身的(de)風控(kong)系(xi)統還(huan)是監(jian)管法規(gui)都已比較完(wan)善。但分期市(shi)場在激烈(lie)的(de)競爭環境下(xia)虛假宣傳、誘導推(tui)銷等問題突出。”董希淼說。
傳(chuan)(chuan)統商業銀行(xing)(xing)的(de)分期(qi)消(xiao)費(fei)業務較規范,主要面(mian)對收入穩定的(de)消(xiao)費(fei)群體,消(xiao)費(fei)者使用起來風險(xian)較低,也可有(you)效(xiao)保證自身權益(yi)。傳(chuan)(chuan)統商業銀行(xing)(xing)覆蓋不到的(de)市場空白激發了互聯網分期(qi)平臺崛起,這些(xie)(xie)平臺門檻低,瞄準學生、打工者等社(she)會群體。再加(jia)上監管政策滯后,分期(qi)消(xiao)費(fei)的(de)一些(xie)(xie)弊(bi)病也在不斷(duan)顯現。
比如,分(fen)期(qi)平(ping)臺(tai)不(bu)可避免地出(chu)現(xian)不(bu)合格(ge)消費(fei)者逾期(qi)違(wei)約現(xian)象。銷售人員一般都(dou)會(hui)“先禮后(hou)兵”,但“催收”成效(xiao)會(hui)與績(ji)效(xiao)掛鉤,由于目前尚未出(chu)臺(tai)規范(fan)化法治(zhi)化的催收監管政策(ce),使得現(xian)實中分(fen)期(qi)市場(chang)存在(zai)花樣各異的暴力催收行為(wei)。
個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)息的泄(xie)露(lu)風(feng)險,讓分期(qi)消費存在安(an)全隱患(huan)。“沒(mei)有貸款(kuan)卻收到(dao)催收短(duan)信(xin)(xin)”“沒(mei)有注冊卻被冒名注冊”是不(bu)少人(ren)(ren)(ren)遇到(dao)過的困(kun)擾(rao)。多數(shu)人(ren)(ren)(ren)會(hui)選擇置(zhi)之不(bu)理,但這樣(yang)做(zuo)可能(neng)會(hui)影響到(dao)消費者的征信(xin)(xin),給生活(huo)和工作帶來不(bu)便。
另外,從消(xiao)(xiao)費者(zhe)自身角度來看,分期消(xiao)(xiao)費讓非理性消(xiao)(xiao)費行為增多(duo)。分期消(xiao)(xiao)費時(shi)付款數額減(jian)小,令(ling)人有一種花(hua)費較少的錯覺。不少平臺的風險監控措(cuo)施不到位,也(ye)容易導(dao)致不合格消(xiao)(xiao)費者(zhe)逾期違(wei)約(yue)等信用問(wen)題。
選擇有多難?
通過數字化的管理(li)與信息共享手段,加強信用(yong)體系(xi)建設,防(fang)止(zhi)多(duo)頭(tou)借貸。消費者應當摒棄虛(xu)榮、攀比、盲從心理(li)
在分(fen)期消費火爆(bao)的背后,如何才(cai)能理性用好分(fen)期消費、管(guan)好分(fen)期消費?
董希淼認為,從監管者的角度看(kan),應繼續深入開展互聯網金(jin)融專項整(zheng)治工(gong)作(zuo),加(jia)大對各類(lei)分期消費平(ping)臺的清理和(he)整(zheng)頓(dun)。對于(yu)經營(ying)失(shi)序(xu)、管理混亂的平(ping)臺,未能按(an)照規(gui)定(ding)通(tong)過備案的,要采取措施堅決予以關閉。
“目前(qian)我國(guo)征(zheng)信市場(chang)仍需要進(jin)一步完善,行(xing)業(ye)多頭(tou)借(jie)貸(dai)問題(ti)還沒有(you)完全得到解決,相信未(wei)來實現(xian)國(guo)家級層面的征(zheng)信數據共(gong)享之后,整(zheng)個行(xing)業(ye)將更加健康(kang)有(you)序地(di)發展。”董希淼說。
征信數據是(shi)分期消(xiao)費(fei)(fei)平臺風險(xian)控制的重要環(huan)節(jie)。像(xiang)淘寶(bao)、京東、攜程等掌握億量級用(yong)(yong)戶(hu)消(xiao)費(fei)(fei)場景(jing)的公司,用(yong)(yong)戶(hu)基數大,數據資源多(duo),可以敏銳(rui)捕捉到用(yong)(yong)戶(hu)征信程度,風控成本較(jiao)低。而(er)其(qi)他金融(rong)平臺很難精準判斷消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的征信“臉譜”。
“現在(zai)對(dui)于分期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費(fei),我們很(hen)大的(de)精力(li)要放在(zai)風(feng)(feng)險防控(kong)上,可以說,風(feng)(feng)控(kong)做(zuo)得好(hao),運營成本就(jiu)(jiu)會降低,平臺分期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費(fei)利(li)率也就(jiu)(jiu)相應(ying)降低,從(cong)而吸引(yin)(yin)更多的(de)優質客戶。”分期(qi)(qi)(qi)樂商城公關總監高圣說,“比(bi)如,我們現在(zai)利(li)用人工(gong)智(zhi)能(neng)(neng)技術研(yan)發(fa)的(de)‘鷹眼(yan)’智(zhi)能(neng)(neng)風(feng)(feng)控(kong)引(yin)(yin)擎擁有6000多個風(feng)(feng)控(kong)模型數據變量(liang),可以大幅(fu)提高風(feng)(feng)控(kong)審(shen)核效率。”
董(dong)希(xi)淼(miao)建議,加(jia)強(qiang)信用基礎設(she)施建設(she),通過數字化的管(guan)理與(yu)信息共享手段,夯實(shi)和豐富征信體系,提高分期消費(fei)業(ye)務的風(feng)險識(shi)別能(neng)力和風(feng)險防范效率(lv),使(shi)機構和客(ke)戶享受到(dao)普惠金融(rong)的更(geng)多便利(li)。
銀(yin)行和(he)互聯網平(ping)臺應進(jin)一步(bu)完善或建(jian)立自(zi)己的(de)風險測評(ping)和(he)監控體系(xi),客(ke)觀(guan)評(ping)估用戶的(de)消費(fei)水平(ping),合理設(she)置授信額度;分期消費(fei)業(ye)務機(ji)構和(he)平(ping)臺應正確進(jin)行營銷宣(xuan)傳,杜絕(jue)虛假宣(xuan)傳、誘導宣(xuan)傳,并設(she)立必要的(de)懲罰機(ji)制(zhi)。
對(dui)消(xiao)(xiao)費(fei)者來說,要在銀行(xing)信(xin)用卡和魚龍混雜(za)的(de)分期(qi)付(fu)款平臺(tai)之間(jian)謹慎(shen)選(xuan)擇,盡量(liang)選(xuan)管理體制比較正(zheng)規完善的(de)銀行(xing)信(xin)用卡消(xiao)(xiao)費(fei)。如(ru)果選(xuan)擇互聯網分期(qi)消(xiao)(xiao)費(fei)平臺(tai),應(ying)仔細核對(dui)分期(qi)消(xiao)(xiao)費(fei)利息(xi)、手續(xu)費(fei)、服(fu)務費(fei)等如(ru)何計算等情況,防止被收取(qu)高利息(xi)、高服(fu)務費(fei)。
“分(fen)期消(xiao)費是一種(zhong)預支付形(xing)式,如果逾期還款,不(bu)但會(hui)增加滯(zhi)納利(li)息,影響(xiang)自己的(de)征信度(du)(du),甚(shen)至(zhi)有(you)些(xie)金(jin)融機構會(hui)終(zhong)止分(fen)期業(ye)務。”董希淼說,消(xiao)費者應摒(bing)棄(qi)虛榮、攀比、盲從(cong)的(de)不(bu)良(liang)心態,仔細權衡物品(pin)購買是否(fou)合理,制定合理的(de)消(xiao)費和(he)還款計(ji)劃,避免超前消(xiao)費和(he)過度(du)(du)消(xiao)費。
業(ye)內(nei)人士認為(wei),對于經營相(xiang)對規范(fan)的(de)平臺,要采取“同一業(ye)務(wu),同一監管(guan)”的(de)原則,實施穿透式監管(guan),維護好金(jin)融(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)合法權(quan)益,保護個人信息(xi)安(an)全(quan)。同時,對其(qi)提(ti)供的(de)分期業(ye)務(wu),在借貸用途、資金(jin)流向等(deng)方面(mian)加強(qiang)監測。消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)還應增(zeng)強(qiang)風險意識,加強(qiang)金(jin)融(rong)消(xiao)費(fei)和網絡安(an)全(quan)知識的(de)學習,不隨意泄露個人信息(xi),提(ti)高甄別和防范(fan)不良商家(jia)的(de)能力。
分期消費平臺有哪些?(鏈(lian)接)
這兩年分期消費平(ping)臺如雨后春(chun)筍(sun)般迅速興(xing)起,應用場景不(bu)同且特點各異。
京(jing)東(dong)白條:業內第一款(kuan)互(hu)聯網(wang)(wang)消費(fei)金(jin)融產品(pin)。在(zai)京(jing)東(dong)網(wang)(wang)站使用白條進(jin)行(xing)付(fu)款(kuan),可以享有最(zui)長30天的(de)延(yan)后付(fu)款(kuan)期(qi)或最(zui)長24期(qi)的(de)分期(qi)付(fu)款(kuan)方式(shi)。近年來,京(jing)東(dong)白條融入(ru)了更(geng)多(duo)消費(fei)場景,逐步覆蓋了租(zu)房、旅游、裝修、教育、婚慶等領域(yu),從賒購服務延(yan)伸到提供(gong)信用消費(fei)貸款(kuan),為(wei)更(geng)多(duo)消費(fei)者提供(gong)信用消費(fei)服務。
螞蟻花唄:出身電商系,主要支持多場(chang)景購(gou)物使(shi)用(yong)。其(qi)主要應用(yong)場(chang)景是(shi)淘寶和(he)天(tian)貓,近來也(ye)入(ru)駐(zhu)了大(da)部分電商購(gou)物平臺,比如亞(ya)馬遜、蘇(su)寧(ning)以(yi)及本地生活服(fu)務類(lei)網(wang)(wang)站(zhan),比如口(kou)碑、美團、大(da)眾(zhong)點評(ping)等,還涉及了部分海(hai)外購(gou)物網(wang)(wang)站(zhan)。
分期(qi)樂(le):樂(le)信集(ji)團旗下的分期(qi)購物商(shang)(shang)(shang)城分期(qi)樂(le)是“電商(shang)(shang)(shang)+金融”的新型消(xiao)(xiao)費平臺(tai)。商(shang)(shang)(shang)城消(xiao)(xiao)費場景涉及(ji)3C數碼、運動戶外、洗(xi)護(hu)美妝、吃喝玩樂(le)等(deng)(deng)多個領(ling)域(yu),是蘋果手機(ji)的官方授(shou)權經銷商(shang)(shang)(shang)。平臺(tai)針對(dui)年輕人、白領(ling)等(deng)(deng)主(zhu)流(liu)消(xiao)(xiao)費群體,提供分期(qi)消(xiao)(xiao)費服務。
消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si):是提供無擔保、無抵押消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)貸(dai)款的(de)非銀行(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)。據(ju)蘇寧金(jin)(jin)(jin)融(rong)研究院《2017年互聯網(wang)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)發展(zhan)報告及展(zhan)望(wang)》顯示,目前(qian)我國有(you)22家持(chi)牌(pai)(pai)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si),其中銀行(xing)系占九成(cheng)以上。消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)有(you)線下渠道,線下網(wang)點鋪著基本上涉及全國,很多持(chi)牌(pai)(pai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)公(gong)(gong)司(si)展(zhan)開(kai)(kai)了(le)駐(zhu)店(dian)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)業務(wu),拓展(zhan)金(jin)(jin)(jin)融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)市場。隨著這幾(ji)年互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)發展(zhan),不少(shao)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)也開(kai)(kai)始與電商平(ping)臺合(he)作,發展(zhan)線上消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)業務(wu)。
(宋 超)
中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)聲明(ming)(ming):凡本網(wang)(wang)注(zhu)明(ming)(ming)“來源(yuan):中國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)”的(de)所(suo)有作品,版權均屬于中國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報、中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)。中國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)與作品作者聯合聲明(ming)(ming),任何組(zu)織未經(jing)中國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報、中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)以及(ji)作者書面授(shou)權不得轉(zhuan)載、摘編或(huo)利用其(qi)它(ta)方式使用上述(shu)作品。凡本網(wang)(wang)注(zhu)明(ming)(ming)來源(yuan)非中國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)報·中證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)的(de)作品,均轉(zhuan)載自其(qi)它(ta)媒體,轉(zhuan)載目(mu)的(de)在于更好(hao)服務(wu)讀者、傳遞信息之需,并不代表本網(wang)(wang)贊同其(qi)觀點,本網(wang)(wang)亦不對(dui)其(qi)真實性負責(ze),持(chi)異議者應與原出處單位主張權利。
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