為什(shen)么有(you)的人手拿五六張信用卡(ka)(ka),依(yi)然(ran)能從其他(ta)銀行申請(qing)到新(xin)的卡(ka)(ka)片(pian),而有(you)的人只有(you)一兩張信用卡(ka)(ka),卻屢(lv)屢(lv)遭拒(ju)?近日,有(you)讀者反映,他(ta)在申請(qing)銀行信用卡(ka)(ka)時(shi)遭拒(ju),猜測或與此(ci)前(qian)密集(ji)辦理(li)了花(hua)唄(bai)、微(wei)粒貸、京東白條(tiao)等消(xiao)費金融產品有(you)關。業內人士介紹,除了此(ci)前(qian)有(you)逾期(qi)記錄這類常見(jian)的理(li)由(you),還有(you)很多(duo)細節是人們平(ping)時(shi)容易忽(hu)略但金融機構非(fei)常看重的。本(ben)期(qi)將(jiang)為您揭示(shi)信用卡(ka)(ka)申請(qing)遭拒(ju)的N個理(li)由(you)。
花(hua)唄、白(bai)條“誤傷”信用
業內有一種說(shuo)法,每個(ge)人最(zui)多只能申請8張(zhang)信(xin)用卡,第9張(zhang)就(jiu)無法成功獲批了(le)(le),這種說(shuo)法并經不起推敲。據(ju)了(le)(le)解,有人累計申請的(de)信(xin)用卡已經接近200張(zhang),雖然不少都注銷了(le)(le),但(dan)手中(zhong)留存的(de)還在(zai)10張(zhang)以(yi)上。
不(bu)過(guo),有的人卻(que)在僅(jin)有一(yi)兩張信用(yong)卡(ka)(ka)的情況下,申(shen)請新卡(ka)(ka)遭到銀行(xing)拒(ju)絕。近日,一(yi)名熱心讀者告訴北京商報記者,他(ta)在申(shen)請一(yi)家(jia)股(gu)份(fen)制銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)時被拒(ju),但他(ta)工作一(yi)直穩定(ding),兩張他(ta)行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)也從來(lai)沒有過(guo)逾期(qi)記錄,即使出差也會提前還款。但該網友也透(tou)露,他(ta)為了(le)(le)網上購物(wu)方便(bian),近期(qi)先(xian)后開(kai)通(tong)了(le)(le)螞蟻花(hua)唄和京東白條。
我(wo)愛卡(ka)(ka)主編董崢表示,類(lei)似(si)螞(ma)蟻花唄(bai)、京東白(bai)條這(zhe)(zhe)類(lei)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融產(chan)品(pin),只(zhi)要上報這(zhe)(zhe)筆授信(xin),就和銀(yin)行信(xin)用卡(ka)(ka)一樣,在一段時期內密(mi)集(ji)申(shen)請或(huo)者申(shen)請過(guo)多,都可能會(hui)(hui)被銀(yin)行視為(wei)有多頭借貸的(de)風險(xian)。“比如一個人(ren)手里信(xin)用卡(ka)(ka)和消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融產(chan)品(pin)加起來有40萬元的(de)總額(e)度,他(ta)平時用超不過(guo)5萬元,但銀(yin)行從征信(xin)系統看(kan)不到日常消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei),只(zhi)能看(kan)到你(ni)已經有了40萬元額(e)度,銀(yin)行會(hui)(hui)擔心(xin)再增加額(e)度會(hui)(hui)超過(guo)持卡(ka)(ka)人(ren)的(de)還款能力范(fan)圍。”這(zhe)(zhe)也間接解釋了為(wei)什(shen)么業內會(hui)(hui)有“第(di)9張卡(ka)(ka)不會(hui)(hui)獲批”的(de)說法。
個(ge)人征信查詢頻繁
如(ru)果一(yi)個(ge)人(ren)(ren)在(zai)一(yi)段(duan)時(shi)間內密集查(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)(ren)征信,也可能令銀行產(chan)生(sheng)“此人(ren)(ren)非常缺錢”的感覺,從而(er)有所警(jing)惕。
如此的個人征(zheng)信查(cha)詢記錄是(shi)怎么產(chan)生的?一種情況(kuang)是(shi)申(shen)請信用(yong)(yong)卡(ka)等小額信貸工(gong)具過于頻繁。有一位(wei)網(wang)友表示,在某段時間趁著空閑多,她曾一口(kou)氣申(shen)請了十(shi)幾(ji)張銀行信用(yong)(yong)卡(ka),覺(jue)得也沒什么成本,只是(shi)填幾(ji)張申(shen)請表,但過了一段時間,她去辦一筆很重要的貸款(kuan)時被秒拒。
經了解(jie),她個(ge)人信(xin)用(yong)報(bao)告在(zai)一(yi)個(ge)月內有12次被查(cha)(cha)詢記錄,分(fen)別來(lai)自各家信(xin)用(yong)卡(ka)發(fa)卡(ka)行。業內人士表(biao)示(shi),信(xin)用(yong)報(bao)告被多次查(cha)(cha)詢,會被銀行認(ren)為(wei)申請(qing)人迫切需要資(zi)金,潛在(zai)違(wei)約風險很高。
另據一(yi)位銀行業人士介紹,還有一(yi)種情況是部分(fen)持(chi)卡人信用(yong)卡給別人用(yong)著,或(huo)者是被頂名貸款(kuan),由于(yu)每個月(yue)的(de)(de)還款(kuan)日(ri)是固定的(de)(de),資金不(bu)是自己使用(yong),對條約了解也不(bu)夠(gou)深入,總是擔心(xin)逾期,于(yu)是會頻繁地在臨近還款(kuan)日(ri)時查詢。
該人士表(biao)示,現在(zai)(zai)(zai)央行規(gui)定銀行柜(ju)臺每年(nian)可免(mian)費查(cha)詢(xun)(xun)兩次(ci)(ci)個人征信記錄,第三次(ci)(ci)開始(shi)每次(ci)(ci)收25元。互(hu)聯(lian)網也可查(cha)詢(xun)(xun),無費用,但相對麻煩且有(you)延遲。二者都(dou)會留下記錄。在(zai)(zai)(zai)商業銀行柜(ju)臺查(cha)詢(xun)(xun)的記錄都(dou)以明細(xi)形式(shi)列在(zai)(zai)(zai)報(bao)告中(zhong),時間、主(zhu)體、操作人都(dou)有(you),互(hu)聯(lian)網查(cha)詢(xun)(xun)則在(zai)(zai)(zai)報(bao)告末標注本年(nian)查(cha)詢(xun)(xun)多少次(ci)(ci)。
聯系方式非本人實(shi)名
銀行審(shen)批(pi)信(xin)用卡(ka)的過程中,在查詢過往是否有(you)逾期記錄、個人工作與收(shou)入水平等基本要素后(hou),還有(you)一(yi)個環(huan)節非常重要,就是電話(hua)向申請(qing)人本人核對信(xin)息。不過,這個環(huan)節也會出(chu)現(xian)不少問題。
近(jin)期一(yi)位市(shi)民反映,他在(zai)申(shen)請某股份(fen)制銀行信用卡的時(shi)候,在(zai)線填寫(xie)個人信息后,因為手機(ji)號不是實(shi)名制直(zhi)接被拒。記者了解到,雖然近(jin)年(nian)新辦的手機(ji)號都(dou)已實(shi)名制,但早前幾年(nian)的一(yi)批老號仍然沒有完全實(shi)名制,家人間交換使(shi)用號碼的情況也不在(zai)少數(shu)。
此外,業(ye)內人(ren)(ren)士介紹,在核驗(yan)信息環節,還曾出現(xian)過聯系(xi)人(ren)(ren)不(bu)(bu)知情(qing)或(huo)不(bu)(bu)愿做聯系(xi)人(ren)(ren)、申(shen)請(qing)人(ren)(ren)異地(di)戶(hu)籍親屬聯系(xi)不(bu)(bu)上(shang)、核批(pi)卡(ka)種與(yu)額度未達申(shen)請(qing)人(ren)(ren)要求繼而申(shen)請(qing)人(ren)(ren)拒絕接受、申(shen)請(qing)人(ren)(ren)工(gong)作地(di)及居住地(di)非(fei)該行網(wang)點城市、申(shen)請(qing)人(ren)(ren)不(bu)(bu)符合(he)集體辦(ban)卡(ka)等情(qing)況,這些都可能成(cheng)為(wei)銀行拒絕批(pi)卡(ka)的原因。
北(bei)京商報記者(zhe) 程維妙
■ 解讀
銀行監控趨嚴
多家銀(yin)行信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)中心(xin)客服人(ren)員都(dou)對北京商(shang)報記(ji)者表示,銀(yin)行是否核(he)批(pi)一張信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka),主(zhu)要(yao)會綜(zong)合申請(qing)人(ren)的征信(xin)狀況、還款能力、個人(ren)資產等(deng),同時也會根據(ju)該行當年發(fa)卡(ka)量、授信(xin)剩余額(e)度(du)、應償(chang)信(xin)貸余額(e)、信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)不良率等(deng)方(fang)面考慮。
近年(nian)來銀行卡(ka)信(xin)(xin)(xin)貸規模持續增長(chang)(chang)的(de)同時,不良率(lv)也在攀升(sheng)。根據央行發布(bu)的(de)數(shu)據顯示,截(jie)至2016年(nian)末,銀行卡(ka)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)總(zong)額為9.14萬億(yi)元(yuan),同比增長(chang)(chang)29.06%;銀行卡(ka)應償信(xin)(xin)(xin)貸余額為4.06萬億(yi)元(yuan),同比增長(chang)(chang)23.63%;銀行卡(ka)卡(ka)均授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)額度1.96萬元(yuan),授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)使用率(lv)44.45%;信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)逾期半年(nian)未償信(xin)(xin)(xin)貸總(zong)額535.68億(yi)元(yuan),占信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)應償信(xin)(xin)(xin)貸余額的(de)1.4%,占比較(jiao)上(shang)年(nian)末上(shang)升(sheng)0.17個(ge)百分點。
由(you)于信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)資金流向掌控難度(du)較大,有監管(guan)層人士今(jin)年也再(zai)次提出(chu),銀(yin)行要進(jin)(jin)一(yi)步嚴(yan)查貸(dai)(dai)款目的和用(yong)(yong)(yong)途,尤其是對(dui)于今(jin)年嚴(yan)控的涉房類交易(yi)(yi),要警惕(ti)借款人可能(neng)會通過(guo)使(shi)用(yong)(yong)(yong)多張信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)套(tao)現支付(fu)(fu)房貸(dai)(dai)首付(fu)(fu)。10月(yue)(yue)中旬,有股份制(zhi)銀(yin)行發布公告(gao)稱,將(jiang)對(dui)該行信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)涉房類交易(yi)(yi)進(jin)(jin)行風險管(guan)控,在境內房地產類商(shang)戶進(jin)(jin)行交易(yi)(yi)時(shi),單(dan)月(yue)(yue)人民幣交易(yi)(yi)金額不(bu)可超過(guo)3萬元(yuan),全年累計不(bu)可超過(guo)10萬元(yuan),且(qie)境外不(bu)可進(jin)(jin)行房地產類交易(yi)(yi)。業內人士認為,隨著監管(guan)政策的升級,信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)進(jin)(jin)行房地產類交易(yi)(yi)的管(guan)控還將(jiang)越來越嚴(yan)格(ge)。
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