歲(sui)末年初,在北京某高校就(jiu)讀(du)大(da)二的(de)(de)小林給自(zi)己送了(le)一份禮物(wu)——一臺最新版的(de)(de)智能手(shou)(shou)機。不(bu)過(guo),這臺手(shou)(shou)機是通過(guo)電(dian)商的(de)(de)消費(fei)分(fen)期(qi)方式購置。“原來的(de)(de)手(shou)(shou)機用(yong)了(le)好久(jiu),不(bu)好意思讓爸媽給換(huan),恰好2017年圣誕節抽到一張12期(qi)免息的(de)(de)券,干(gan)脆換(huan)了(le)。我正(zheng)在企業(ye)實習,還款壓力(li)不(bu)算大(da)。”小林說。
不(bu)(bu)少網購(gou)用(yong)戶已然(ran)習慣了使用(yong)電(dian)商平臺(tai)的消費信貸。在廈門工(gong)作的王靜(jing)不(bu)(bu)久前用(yong)螞蟻花(hua)唄給家里(li)買(mai)了不(bu)(bu)少年貨。她說,日常(chang)消費基本(ben)都用(yong)花(hua)唄付款,每月(yue)還一次,對賬省事(shi)兒。
隨著消費金融的全(quan)面(mian)來襲,無(wu)論(lun)是在線上還是線下,“先用貨再付款”已不是稀罕事(shi)。與小林、王靜一樣,“提(ti)前”消費人(ren)群正(zheng)以幾何級速度增長(chang)。
“隨(sui)著80后(hou)、90后(hou)逐漸(jian)成為社會主流,適度超前消(xiao)費(fei)成為普(pu)遍接(jie)受(shou)的(de)(de)觀念。”廣證(zheng)恒(heng)生分析師溫朝會表示,消(xiao)費(fei)的(de)(de)動態(tai)發展(zhan)非常細膩,從(cong)滿足溫飽到享受(shou),再從(cong)享受(shou)到健康,量和質的(de)(de)同步增長是我國人(ren)民消(xiao)費(fei)的(de)(de)最新發展(zhan)趨勢。
“生活節奏(zou)及方(fang)(fang)式的(de)變化(hua)對消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者的(de)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)行(xing)為和(he)習慣(guan)產生一定影(ying)響(xiang)。消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者對旅行(xing)和(he)美(mei)食等方(fang)(fang)面提(ti)出新要(yao)(yao)求,旅行(xing)及餐飲市(shi)場的(de)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)升級(ji)趨(qu)勢(shi)逐(zhu)漸顯(xian)現(xian)。在旅游(you)方(fang)(fang)面,消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者更加(jia)注(zhu)重旅游(you)的(de)體驗度和(he)舒適度;在餐飲方(fang)(fang)面,消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者更愿意(yi)為健康埋單(dan)。企業要(yao)(yao)迅速(su)了(le)解消(xiao)費(fei)(fei)(fei)需求的(de)變化(hua),適應并緊抓市(shi)場新機遇,為企業創(chuang)造新的(de)增長(chang)空(kong)間。”尼(ni)爾(er)森中國區總經理韋(wei)劭說。
在此背(bei)景(jing)下,旅游分(fen)期、家裝分(fen)期、醫美分(fen)期等五花(hua)八門的(de)(de)細(xi)分(fen)消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)(rong)領域迅(xun)速崛起。從消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)(rong)市場(chang)(chang)參與方(fang)來(lai)看(kan),以電(dian)商(shang)購物為消(xiao)(xiao)費場(chang)(chang)景(jing)的(de)(de)消(xiao)(xiao)費信貸優(you)勢明顯。艾(ai)瑞咨詢發布的(de)(de)《2018年中國互聯網消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)(rong)行業(ye)報告(gao)》指出,電(dian)商(shang)平臺消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)(rong)憑借高流量、電(dian)商(shang)場(chang)(chang)景(jing)獲(huo)得(de)早期快速發展的(de)(de)優(you)勢,而(er)后通過(guo)支(zhi)付打(da)通各(ge)消(xiao)(xiao)費場(chang)(chang)景(jing),加之風控能力優(you)勢,從而(er)實現(xian)領先地位。
不難發(fa)現,我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)市(shi)(shi)(shi)場潛力巨大。易觀聯合融(rong)之家發(fa)布的(de)《2017年中國(guo)(guo)(guo)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)市(shi)(shi)(shi)場專題分析》顯(xian)示,我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)保持快速增長,截至(zhi)2017年末(mo),我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(不含房貸(dai)(dai))市(shi)(shi)(shi)場規模將(jiang)達9.8萬億元,占(zhan)GDP比例為12.32%,但與美國(guo)(guo)(guo)相(xiang)比,差距仍非(fei)常明顯(xian)。未來我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)行業(ye)市(shi)(shi)(shi)場空間巨大。
以螞蟻金(jin)(jin)服為例(li),《2018年中國(guo)互聯網消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)行(xing)業報告》認為,2017年預(yu)計花唄放(fang)(fang)貸規(gui)模超(chao)9000億元,借唄放(fang)(fang)貸規(gui)模超(chao)5000億元。花唄模式分(fen)(fen)為賬單(dan)分(fen)(fen)期(qi)和交易(yi)分(fen)(fen)期(qi),賬單(dan)分(fen)(fen)期(qi)為虛擬信用卡模式。
不可否認,誘人(ren)的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金融在(zai)服務長(chang)尾人(ren)群的(de)同時(shi),滋(zi)生了一些“不理性”隱患(huan)。從雙(shuang)十(shi)一“剁手(shou)”的(de)呼聲(sheng)不絕(jue)于(yu)耳,到校園貸危(wei)機(ji)、消(xiao)(xiao)費(fei)貸違規(gui)套(tao)現(xian)等新聞屢見(jian)諸媒(mei)體,消(xiao)(xiao)費(fei)金融快速增長(chang)的(de)過程中(zhong)出現(xian)了一些“異化”情況。在(zai)中(zhong)國證券報(bao)記者采訪過程中(zhong),部分家(jia)(jia)長(chang)對于(yu)各類消(xiao)(xiao)費(fei)金融產品的(de)盛(sheng)行表達了擔憂。一位家(jia)(jia)長(chang)說:“對于(yu)合理的(de)消(xiao)(xiao)費(fei),家(jia)(jia)長(chang)會予(yu)以滿(man)足(zu),但是有(you)時(shi)候孩(hai)子們的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)不理性,造成浪(lang)費(fei),甚至(zhi)耽誤了正常學習(xi)。”
2017年,中國(guo)銀監會、教育部、人社(she)部聯合下發了(le)《關于進一步加強校(xiao)園貸(dai)(dai)規范管理(li)工作的(de)通知》。不少專家和教育界(jie)人士認為,校(xiao)園貸(dai)(dai)本身不違(wei)法(fa),但容(rong)易衍生電(dian)信(xin)(xin)網(wang)絡詐騙(pian)、合同詐騙(pian)、非法(fa)拘禁、故意傷害(hai)、敲詐勒索等違(wei)法(fa)犯罪事件。為了(le)杜絕隱(yin)患(huan),一方面(mian)(mian),父母在子女進入大學前(qian)就(jiu)應該指導孩子進行預(yu)算,明確信(xin)(xin)用卡、債務、網(wang)貸(dai)(dai)、罰息(xi)等概念,培養理(li)性財富觀念;另一方面(mian)(mian),學校(xiao)應加強宣(xuan)傳引導,加大金融(rong)與網(wang)絡安(an)全知識普(pu)及,從源(yuan)頭(tou)上遏(e)制(zhi)借貸(dai)(dai)高消費(fei)及“高利貸(dai)(dai)”現象(xiang)的(de)發生。
接近監(jian)管層(ceng)人(ren)(ren)士對中國證券報(bao)記者(zhe)透露,在強監(jian)管周期,今(jin)年(nian)對于(yu)消費金融的(de)風險排查(cha)是重(zhong)點(dian)之一。除了(le)防范(fan)消費金融領域的(de)違法違規行為,居民部門(men)的(de)杠桿率高企已引發監(jian)管層(ceng)警(jing)覺。日前召開的(de)2018年(nian)全國銀(yin)行業(ye)監(jian)督(du)管理工作(zuo)會議明確(que)提出,要(yao)努力抑制居民杠桿率,重(zhong)點(dian)是控制居民杠桿率的(de)過快增(zeng)長,打擊挪用(yong)消費貸款(kuan)、違規透支信用(yong)卡等行為,嚴控個人(ren)(ren)貸款(kuan)違規流入股市和樓市。
中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)聲(sheng)(sheng)明(ming):凡本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)注(zhu)明(ming)“來源:中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)(quan)報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)”的(de)所有(you)作(zuo)(zuo)(zuo)品(pin),版權均屬于(yu)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)(quan)報(bao)、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)。中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)(quan)報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)與(yu)作(zuo)(zuo)(zuo)品(pin)作(zuo)(zuo)(zuo)者(zhe)(zhe)聯合聲(sheng)(sheng)明(ming),任(ren)何組織未經中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)(quan)報(bao)、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)以及作(zuo)(zuo)(zuo)者(zhe)(zhe)書面(mian)授權不得轉載(zai)、摘編或利(li)用其(qi)(qi)它(ta)方式使用上述作(zuo)(zuo)(zuo)品(pin)。凡本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)注(zhu)明(ming)來源非中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)(quan)報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)的(de)作(zuo)(zuo)(zuo)品(pin),均轉載(zai)自其(qi)(qi)它(ta)媒體,轉載(zai)目的(de)在于(yu)更好服務讀者(zhe)(zhe)、傳遞信息之需,并不代表本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)贊同其(qi)(qi)觀點,本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)亦(yi)不對其(qi)(qi)真實(shi)性(xing)負責,持異議者(zhe)(zhe)應與(yu)原出處單位主(zhu)張權利(li)。
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