首批民(min)營(ying)銀行即(ji)將交出第三份完整年度“成績單”。前兩年,這些民(min)營(ying)銀行業績總體表現為高增長(chang)(chang)、低不(bu)良(liang)率(lv),引發不(bu)少市場關注。在(zai)金融強監管、行業轉型壓力提升的背景下,民(min)營(ying)銀行能否保持強勁增長(chang)(chang)勢頭(tou)?
螞蟻金服副(fu)總(zong)裁、網(wang)(wang)(wang)商銀行行長(chang)黃浩近日(ri)在接受中國證券(quan)報(bao)記者專訪時表示,網(wang)(wang)(wang)商銀行已(yi)提前兩年完(wan)成開業時提出的“服務1000萬小微(wei)經營者”目標。網(wang)(wang)(wang)商銀行互聯網(wang)(wang)(wang)創新(xin)業務模(mo)式已(yi)越來(lai)越扎實,對外合(he)作(zuo)對象(xiang)更(geng)多來(lai)自于(yu)線下。大數據、人工智能等科技手段將不斷提升運營效(xiao)率,有望釋放更(geng)多“風控紅利”,從而進一步降(jiang)低小微(wei)企業融資成本(ben)、提升金融可獲得性。
他表示,中(zhong)國普惠金(jin)融(rong)市場(chang)空間巨大。由于獲得賬(zhang)(zhang)務管理、貸款(kuan)、保(bao)險、理財等(deng)一系(xi)列金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務都只通過一張小(xiao)(xiao)小(xiao)(xiao)的收錢碼(ma),所(suo)以,一些小(xiao)(xiao)微企(qi)業形象地把自己(ji)稱為“碼(ma)商(shang)”。以線(xian)下“碼(ma)商(shang)”為例(li),小(xiao)(xiao)微企(qi)業潛在數(shu)量接(jie)近1億戶(hu)。這部分(fen)小(xiao)(xiao)微企(qi)業的金(jin)融(rong)需求(qiu)等(deng)著被“深挖”。他透(tou)露,網商(shang)銀行將啟(qi)動“凡星計劃(hua)”,向行業開放所(suo)有能(neng)力和技(ji)術,與(yu)金(jin)融(rong)機構共(gong)享“310模式”(3分(fen)鐘在線(xian)申請、1秒鐘到賬(zhang)(zhang),0人(ren)工(gong)干預的貸款(kuan)流程)。未來三年能(neng)與(yu)1000家金(jin)融(rong)機構一起(qi),共(gong)同為3000萬戶(hu)小(xiao)(xiao)微經(jing)營者提(ti)供金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務。
互聯網銀行
不只屬于少數互聯網公司
中國證券報(bao):首(shou)批(pi)掛牌運營的(de)民營銀行大部分(fen)在2016年(nian)進入盈利(li)期。作為(wei)首(shou)批(pi)試點(dian)銀行之一,網商(shang)銀行積累(lei)了哪些優勢?
黃(huang)浩:此前,我(wo)們(men)提出的(de)(de)目標是:五年內服務1000萬戶(hu)小微企(qi)(qi)業(ye)。目前,我(wo)們(men)服務的(de)(de)小微企(qi)(qi)業(ye)已遠超(chao)這個數字(zi)。比數字(zi)更讓(rang)我(wo)們(men)高興的(de)(de)是,網商銀行互聯網創新業(ye)務模(mo)式越來越扎實。
第一(yi),我們(men)的(de)(de)普(pu)惠金融服務從線上(shang)走到線下。從“碼商(shang)(shang)”這個點(dian)去(qu)做(zuo)突(tu)破,實現了連(lian)接互聯網服務入口服務。網商(shang)(shang)銀行(xing)利用大數(shu)據(ju)和人工(gong)智能,解決無抵押、無信用記錄(lu)、無財(cai)務報表(biao)的(de)(de)電(dian)商(shang)(shang)平臺小微(wei)企(qi)業的(de)(de)融資難(nan)題(ti),開(kai)創“310模式”。隨(sui)著移動支付普(pu)及,“310模式”從線上(shang)走到線下,從電(dian)商(shang)(shang)時代走到“碼商(shang)(shang)”時代。目前,我們(men)的(de)(de)“多收多貸”已為超過300萬戶的(de)(de)“碼商(shang)(shang)”提供貸款(kuan)服務。
第二,我們的服務(wu)手段(duan)更加多(duo)元。除了貸款,還(huan)包括資金(jin)調度、現金(jin)管理、數據服務(wu)等綜合服務(wu)。
第三,網(wang)商銀行(xing)從自(zi)營走向平(ping)臺化,我們(men)希望“310模式”成(cheng)為銀行(xing)業“標配”。這個(ge)合(he)作已更(geng)多(duo)來自(zi)線(xian)下,來自(zi)其他(ta)機構。我們(men)直接(jie)把技術和合(he)作機構做(zuo)結合(he),幫助(zhu)他(ta)們(men)提高(gao)風(feng)控效(xiao)率。
中(zhong)國證券報(bao):不(bu)少觀點認為,目前幾家互聯網銀行的(de)成功,得益于擁有強大流量優勢的(de)參股股東,這種路徑很難復制(zhi)。你如何看待(dai)我國互聯網銀行的(de)發(fa)展趨勢?
黃浩:我一(yi)直有一(yi)個看(kan)法,互(hu)聯(lian)網(wang)銀(yin)行絕不只(zhi)屬于少(shao)數(shu)互(hu)聯(lian)網(wang)企業。一(yi)方(fang)(fang)面,或(huo)許(xu)今天(tian)某些企業先走(zou)了一(yi)步,但從長期看(kan),也只(zhi)是(shi)“萬里長征”的(de)(de)第一(yi)步。未(wei)來一(yi)定會(hui)有更新(xin)的(de)(de)服務方(fang)(fang)式、更新(xin)的(de)(de)產品和掌握了核心技術的(de)(de)新(xin)機構誕生。互(hu)聯(lian)網(wang)銀(yin)行或(huo)者說是(shi)民營銀(yin)行,可能(neng)會(hui)形成(cheng)一(yi)種新(xin)生態(tai)。
另(ling)一(yi)方(fang)面,目前很多傳統金融機(ji)構在互聯(lian)網業務拓(tuo)展(zhan)方(fang)面更主(zhu)動,未來可能(neng)不會再有純(chun)粹的線(xian)上銀(yin)(yin)行或純(chun)粹的線(xian)下(xia)銀(yin)(yin)行。隨著科(ke)技發展(zhan),一(yi)定是線(xian)上線(xian)下(xia)的流程、技術、觸(chu)達方(fang)式、風控機(ji)制等的全面打(da)通(tong)。
民營銀行融資應更趨多元化
中(zhong)國證券(quan)報:民營銀(yin)行(xing)發展至今,在取得(de)令人矚目(mu)的成績的同(tong)時也暴露出一些問題。你認為,接下來(lai)民營銀(yin)行(xing)發展還有哪些難點?
黃浩:我們自己的體(ti)會(hui)是,目前的監(jian)管體(ti)制對民營銀行還是秉持審(shen)慎、開放(fang)的態度(du),給予民營銀行利用互聯網提(ti)供普(pu)惠金融服務的空間。
不可否認的是(shi),吸收存款,對所有互聯網銀行來(lai)說(shuo)都是(shi)一大挑戰。
即便如此,目前接受網商銀行現(xian)金管理服務的小微企業(ye)有(you)1500多(duo)萬家(jia)了。
我們一(yi)(yi)(yi)直在呼吁在一(yi)(yi)(yi)定(ding)領域內探索遠程開(kai)一(yi)(yi)(yi)類戶(hu)(即存款(kuan)人可通過(guo)一(yi)(yi)(yi)類戶(hu)辦理存款(kuan)、購買投(tou)資(zi)理財(cai)產品(pin)等金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)產品(pin)、支(zhi)取現(xian)金(jin)、轉賬(zhang)、消費及(ji)繳費支(zhi)付等)。一(yi)(yi)(yi)是(shi)因為目(mu)前(qian)越(yue)來越(yue)多的(de)小微企業接(jie)受以在線方式開(kai)戶(hu)。二(er)是(shi)互(hu)聯網(wang)銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)結算功能(neng)一(yi)(yi)(yi)旦能(neng)發揮出(chu)來,就可通過(guo)資(zi)金(jin)沉淀,得到更多低成(cheng)本(ben)存款(kuan),直接(jie)帶來信貸利率下降,有利于解決融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)難、融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)貴問題。目(mu)前(qian),網(wang)商銀(yin)行通過(guo)其他方式融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi),可能(neng)是(shi)高達5%—6%的(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)。
換言之,假(jia)設在賬戶功能(neng)上能(neng)往前走半步(bu),我(wo)們(men)這類民營互(hu)聯(lian)網銀行在融資渠道上會(hui)變得更(geng)加豐富(fu)、更(geng)多元化(hua)。
普惠金融市場合作大于競爭
中(zhong)國證券報:普惠金融(rong)已成為更多(duo)商業(ye)銀行(xing)的戰(zhan)略考量。你如何(he)看待這(zhe)一(yi)領域的機(ji)構競爭與合作?
黃(huang)浩:首先,目前我們在這(zhe)一(yi)領域(yu)幾乎沒(mei)有(you)看到不同機(ji)(ji)構(gou)間的競爭,更(geng)多的是合作。這(zhe)一(yi)市場目前是金融供給的“蛋(dan)糕(gao)”太小導致(zhi)供給不足(zu)。機(ji)(ji)構(gou)只(zhi)有(you)通過合作做大“蛋(dan)糕(gao)”,才(cai)有(you)可(ke)能真(zhen)正實現商業可(ke)持(chi)續,獲得(de)盈(ying)利。
其次,目前金融行業(ye)整(zheng)體(ti)的(de)確面臨資金成(cheng)本升高等困難。從(cong)我們的(de)實(shi)踐看,金融科技能提(ti)升運營效率,有望釋放(fang)更多“風控(kong)紅(hong)利”,從(cong)而降低(di)小微(wei)企(qi)業(ye)融資成(cheng)本,這也是需要機構間加強合(he)作的(de)重要原因。
比如(ru),網商銀行2017年全年融資成(cheng)本差不多上(shang)升一個百(bai)分點,但貸款利(li)率下降(jiang)近一個百(bai)分點,這中間(jian)的“風(feng)控紅(hong)利(li)”就是(shi)通過提升效率實現的,也(ye)(ye)都(dou)返(fan)還(huan)給小微(wei)企業客戶。盡管如(ru)此,利(li)潤還(huan)是(shi)在(zai)(zai)增(zeng)加,ROE(凈資產收益率)水平也(ye)(ye)在(zai)(zai)增(zeng)加。
最后,我相信(xin)機構(gou)在(zai)普(pu)惠金融(rong)領域加強合作產生(sheng)的效應,會(hui)更(geng)多從“物理(li)反(fan)應”到“化(hua)學反(fan)應”。一(yi)(yi)個是能力互補(bu),另(ling)一(yi)(yi)個是打破“數據孤(gu)島”。
合作是大(da)勢所趨(qu),所帶來的(de)直接好處是老百姓的(de)金(jin)融(rong)可獲得性(xing)極大(da)提高。從金(jin)融(rong)機(ji)構角度來說(shuo),金(jin)融(rong)機(ji)構后臺化或“消亡(wang)”沒有發(fa)生。我們看到(dao)的(de)是,傳(chuan)統金(jin)融(rong)機(ji)構越來越強(qiang)大(da)、靈活,越來越“不傳(chuan)統”。
遵守監管是所有業務基本原則
中國證券(quan)報(bao):近(jin)期有(you)消息稱(cheng)央行正在(zai)研究(jiu)制(zhi)(zhi)定金(jin)融(rong)控股公(gong)司監管(guan)辦(ban)法,螞(ma)蟻(yi)金(jin)服可能是首(shou)批試點機構之一。不少(shao)專家建議對金(jin)融(rong)控股公(gong)司實(shi)行“牌照制(zhi)(zhi)”管(guan)理(li),以期從源頭(tou)上控制(zhi)(zhi)風(feng)險。這對螞(ma)蟻(yi)金(jin)服這類(lei)金(jin)融(rong)科技(ji)公(gong)司來(lai)說,會有(you)哪些(xie)影響?
黃浩(hao):首先(xian),對于這(zhe)個監(jian)管辦(ban)法的(de)細節我們(men)尚不清楚。其次,我想強調的(de)是(shi)(shi),遵守(shou)監(jian)管規定是(shi)(shi)螞(ma)蟻金(jin)(jin)服(fu)所有業務(wu)的(de)基本原則。因此,即使在(zai)監(jian)管辦(ban)法尚未出臺前,我們(men)在(zai)業務(wu)防火墻、內控(kong)機(ji)制(zhi)、關(guan)聯交易等方面的(de)設置都是(shi)(shi)非常嚴格(ge)的(de)。比(bi)如,從網(wang)商銀行角度來說(shuo),網(wang)商銀行每(mei)一筆關(guan)聯交易都需經過關(guan)聯交易委員(yuan)會(hui)(hui)(hui)審(shen)核(he),委員(yuan)會(hui)(hui)(hui)絕大多數(shu)的(de)成員(yuan)不能是(shi)(shi)螞(ma)蟻金(jin)(jin)服(fu)現任或原股東,也(ye)不能是(shi)(shi)網(wang)商銀行股東;在(zai)委員(yuan)會(hui)(hui)(hui)審(shen)核(he)完后,還需董事會(hui)(hui)(hui)審(shen)核(he);審(shen)計部門每(mei)年會(hui)(hui)(hui)對關(guan)聯交易進(jin)行審(shen)計。螞(ma)蟻金(jin)(jin)服(fu)旗下基金(jin)(jin)、保險等其他金(jin)(jin)融子板(ban)塊有相應的(de)關(guan)聯交易防火墻機(ji)制(zhi)。
未來是否會(hui)實行“牌照(zhao)制”監管這一(yi)問(wen)題,我無法回答,但只要監管有要求(qiu)(qiu),螞蟻金服一(yi)定會(hui)嚴格執行。在(zai)金融牌照(zhao)這個問(wen)題上,我們從(cong)未糾(jiu)結過,也不是我們追求(qiu)(qiu)的目(mu)標。
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