上海證券報記者昨日獲悉，銀保監會人身(shen)險(xian)部近日向各人身(shen)險(xian)公司下發通(tong)知，擬開展人身(shen)險(xian)產品(pin)組(zu)合銷售專項核查整頓工作，明(ming)確劃(hua)清(qing)保險(xian)組(zu)合銷售行為(wei)的(de)底線，再(zai)次(ci)敲響(xiang)了合規(gui)經營(ying)的(de)警鐘。

　　由于正值人身險公司2021年“開(kai)(kai)門(men)紅(hong)(hong)”備(bei)戰初期(qi)，便有(you)業內人士擔(dan)心(xin)整頓(dun)(dun)會不(bu)會間接影響“開(kai)(kai)門(men)紅(hong)(hong)”業績？據記(ji)者了解，此次整頓(dun)(dun)是前期(qi)監(jian)管部門(men)對組合(he)銷售(shou)違(wei)規(gui)行為摸底調(diao)研(yan)后(hou)的階段(duan)性總結，與“開(kai)(kai)門(men)紅(hong)(hong)”并無(wu)直(zhi)接關聯。一是此次整頓(dun)(dun)并非針(zhen)對組合(he)銷售(shou)這種模式或(huo)具體(ti)產品，而是針(zhen)對在(zai)組合(he)銷售(shou)過程中出現的一些不(bu)規(gui)范、不(bu)合(he)理的銷售(shou)行為；二是此次整頓(dun)(dun)雖然與“開(kai)(kai)門(men)紅(hong)(hong)”無(wu)直(zhi)接關聯，但時(shi)點上可謂恰逢其時(shi)，有(you)利(li)于引導“開(kai)(kai)門(men)紅(hong)(hong)”期(qi)間規(gui)范銷售(shou)。

　　通過負面清單補上組合銷售漏洞

　　在“防風險(xian)、嚴監管(guan)”整體基調下，銀保(bao)監會對(dui)于任何(he)有損消費者權益的(de)違規(gui)苗頭(tou)，堅(jian)持冒頭(tou)就打，絕不(bu)手(shou)軟。

　　據了解(jie)，此次(ci)整頓是前期(qi)監(jian)管部門(men)對組合銷售違(wei)規(gui)行為摸底(di)調研(yan)(yan)后的(de)階(jie)段性(xing)總結。此次(ci)摸底(di)調研(yan)(yan)始于今(jin)年5月(yue)，某自媒體公眾號發布(bu)《號稱“保(bao)(bao)證收益率6%”的(de)三(san)峽惠民保(bao)(bao)，真的(de)不打臉(lian)？》一(yi)文，反映三(san)峽人壽在(zai)產品組合銷售中(zhong)有(you)違(wei)規(gui)之嫌，背(bei)離(li)了保(bao)(bao)障初衷(zhong)。

　　銀(yin)保監會人身險部火速就此展開調查。經監管(guan)核查，三(san)峽人壽產品組合(he)銷售規則(ze)不合(he)理，且在(zai)銷售過(guo)程中發現與(yu)之合(he)作的保險中介(jie)機構存在(zai)相關(guan)風險后，未及時采(cai)取有效管(guan)控措施，在(zai)落實(shi)主體(ti)責任方面(mian)難辭其咎。三(san)峽人壽因此被禁止新產品備案(an)6個月，全面(mian)自查整(zheng)改，嚴肅追責到人。

　　此事(shi)揭(jie)開(kai)了組(zu)合銷(xiao)售違規(gui)行(xing)為的(de)(de)“蓋子”。據(ju)業(ye)內人士(shi)透露，隨著行(xing)業(ye)摸底調研工作的(de)(de)展開(kai)，監(jian)管(guan)部(bu)門發(fa)現一些人身(shen)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司在產品組(zu)合銷(xiao)售上存(cun)在銷(xiao)售規(gui)則不(bu)(bu)合理、不(bu)(bu)規(gui)范的(de)(de)情況。包括：主(zhu)險(xian)(xian)(xian)與(yu)附(fu)加險(xian)(xian)(xian)組(zu)合配(pei)置不(bu)(bu)合理，本末倒(dao)置，嚴重背離附(fu)加險(xian)(xian)(xian)從屬于主(zhu)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)基本設計原則；通過產品組(zu)合銷(xiao)售，直接或者變相(xiang)突破產品定價利(li)率等監(jian)管(guan)規(gui)定要求等。

　　組合(he)(he)(he)(he)銷(xiao)(xiao)售模式(shi)(shi)的(de)興(xing)起，存(cun)在一(yi)定合(he)(he)(he)(he)理(li)(li)性。其本身(shen)既有(you)(you)利于滿足(zu)消(xiao)費(fei)者多(duo)樣化的(de)保障需求，又有(you)(you)利于保險公(gong)司拓展業務模式(shi)(shi)；從單個產(chan)品看(kan)，條(tiao)款、定價等(deng)也都符合(he)(he)(he)(he)監管現(xian)有(you)(you)規定。但問題出(chu)在，在組合(he)(he)(he)(he)銷(xiao)(xiao)售的(de)過程中，由于一(yi)些(xie)保險公(gong)司主觀上的(de)經營理(li)(li)念偏(pian)差(cha)，出(chu)現(xian)了(le)(le)不合(he)(he)(he)(he)理(li)(li)、不規范(fan)的(de)銷(xiao)(xiao)售行為，從而侵害了(le)(le)消(xiao)費(fei)者的(de)合(he)(he)(he)(he)法權益。

　　一位(wei)業內人士(shi)稱，此次(ci)整(zheng)頓(dun)針對(dui)的是不(bu)規范的銷(xiao)售(shou)(shou)行(xing)為，并非針對(dui)組(zu)合(he)銷(xiao)售(shou)(shou)模式(shi)或是具(ju)體產品。此次(ci)整(zheng)頓(dun)，銀(yin)保監會主要緊盯“六不(bu)”：經營(ying)理念不(bu)正確，捆綁銷(xiao)售(shou)(shou)不(bu)合(he)規，承保規則不(bu)合(he)理，銷(xiao)售(shou)(shou)宣傳不(bu)規范，信息(xi)披露不(bu)健(jian)全(quan)，公(gong)司(si)管理不(bu)到位(wei)。通過負面清(qing)單，把組(zu)合(he)銷(xiao)售(shou)(shou)漏洞(dong)補上。

　　整頓恰逢其時 季節性因素應淡化

　　對于(yu)有(you)市(shi)場人(ren)士將此次整(zheng)頓與“開門紅”聯(lian)系(xi)在一起的解讀，多位業內資深人(ren)士表示(shi)，兩(liang)者并(bing)無直接關聯(lian)。

　　不過，雖無直接關聯，但此時(shi)掀起整頓(dun)可(ke)謂恰逢其時(shi)，有利(li)于引(yin)導“開(kai)門(men)紅”期間規范銷售。

　　從往年的“開(kai)門紅”情(qing)況來看，不(bu)少保險(xian)公(gong)司(si)借“開(kai)門紅”做大(da)業(ye)務的同時，也不(bu)免(mian)夾雜(za)著銷售誤(wu)導行為。2021年“開(kai)門紅”備戰即將(jiang)(jiang)啟幕，從目前已釋(shi)放的一些信號來看，組(zu)合銷售仍(reng)將(jiang)(jiang)是不(bu)少保險(xian)公(gong)司(si)“開(kai)門紅”期間主(zhu)推的營銷模式。

　　從這個角度來看，此番整頓可謂及時為行業敲響了合規經營的警鐘。

　　隨(sui)著“開門紅(hong)”大戰(zhan)愈演(yan)愈烈，其間存在(zai)的問題逐(zhu)漸暴(bao)露。比(bi)如，銷售不規(gui)(gui)范(fan)現(xian)象普遍存在(zai)；過度規(gui)(gui)模導向，導致惡性競爭；“開門紅(hong)”保(bao)費占(zhan)比(bi)過高(gao)，全年保(bao)費收入(ru)分(fen)配不合(he)理，導致保(bao)險公司(si)費用投入(ru)規(gui)(gui)劃、人員配置(zhi)等方面(mian)的效率(lv)打(da)折；產品(pin)(pin)導向而非客(ke)戶(hu)導向，同時產品(pin)(pin)價值(zhi)率(lv)相對較低等。

　　保費增長曲線圖應該因消(xiao)費者需求之(zhi)變(bian)而(er)變(bian)，而(er)不是過多地受季(ji)節性(xing)(xing)因素所(suo)影響(xiang)。業(ye)內人士認為，保險公司(si)應逐步看淡季(ji)節性(xing)(xing)因素，這也(ye)符合保險行(xing)業(ye)持(chi)續(xu)回歸保障、長期(qi)健康(kang)有序發展的基(ji)調。

　　在嚴監管之(zhi)(zhi)下(xia)，隨著保障型(xing)業務的崛起，淡化(hua)“開門(men)紅”的理(li)念逐漸被市場認可。當然(ran)，理(li)念的轉變很(hen)難一(yi)蹴而就，需要(yao)時間，需要(yao)耐心，更需要(yao)從上至下(xia)的思(si)想(xiang)統(tong)一(yi)，并(bing)持(chi)之(zhi)(zhi)以恒地(di)貫徹下(xia)去。