記者 李 冰

　　日前，重慶銀保監局印發(fa)《關于進(jin)一步規范(fan)銀行業金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)互聯網貸款業務(wu)(wu)的通知(zhi)》（下稱《通知(zhi)》），從合作機構(gou)(gou)管理、合作業務(wu)(wu)管理以及消費者權益保護三方面對轄內(nei)銀行業金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)提出明確要求。

　　《通知(zhi)》強調，互聯網貸款(kuan)業務嚴防“資金(jin)池”，嚴禁在支付和(he)回收流程中嵌入不(bu)具備合(he)法支付業務資質合(he)作機(ji)構，細(xi)化了(le)“客戶(hu)歸屬地”標(biao)準。

　　互聯網貸款業務

　　嚴禁嵌入不法合作機構

　　在銀保監會此前出臺的《商業銀行互聯網(wang)貸(dai)款管理(li)暫行辦法》和《關(guan)于進一步(bu)規范(fan)商業銀行互聯網(wang)貸(dai)款業務的通知(zhi)》等(deng)相關(guan)規定(ding)基礎上，《通知(zhi)》結合(he)轄區(qu)內實際，提(ti)出更為(wei)細致的規范(fan)。

　　《通知(zhi)》要求(qiu)，重慶轄(xia)內銀行業金融機(ji)(ji)構(gou)應(ying)建立覆蓋各(ge)類合作機(ji)(ji)構(gou)、明確統一的準入退出機(ji)(ji)制(zhi)及程序(xu)。

　　《通(tong)知》強(qiang)調，銀行業(ye)金融機(ji)(ji)構的資(zi)(zi)金支付(fu)和(he)回(hui)收(shou)必(bi)須逐(zhu)筆(bi)確認(ren)，單(dan)獨管理，嚴禁(jin)在支付(fu)和(he)回(hui)收(shou)流程中嵌入不具備合(he)法支付(fu)業(ye)務(wu)(wu)資(zi)(zi)質的合(he)作(zuo)機(ji)(ji)構，防止(zhi)形成“資(zi)(zi)金池”。對(dui)于不能(neng)有效防控(kong)信(xin)貸資(zi)(zi)金和(he)還款資(zi)(zi)金被(bei)挪用(yong)的合(he)作(zuo)業(ye)務(wu)(wu)，應立(li)即停止(zhi)合(he)作(zuo)，在整改完成前，不得新增業(ye)務(wu)(wu)，妥善處(chu)置存量業(ye)務(wu)(wu)風險。

　　零壹(yi)研究院院長于百(bai)程對《證券日報》記者表示：“貸(dai)款資金支付(fu)和(he)回(hui)收管理(li)，是(shi)從資金支付(fu)和(he)回(hui)收流程的角度考(kao)慮風險(xian)，防止資金被挪用，實際上是(shi)明確了銀(yin)行對合(he)(he)作機構合(he)(he)法合(he)(he)規的管理(li)。”

　　《通知(zhi)》強調，銀行應(ying)審(shen)慎(shen)開展帶有“預付金”性質涉及遠期(qi)(qi)交易的互(hu)聯網貸(dai)款業務(wu)，原則上應(ying)根據交易完成進度，經借款人確認(ren)后逐(zhu)期(qi)(qi)支付貸(dai)款資金。

　　蘇寧(ning)金融研究院研究員黃大智認為，重慶(qing)是(shi)全國互(hu)聯網小貸(dai)機構的云集地，目前國內多家大型互(hu)聯網公司旗下的持牌(pai)小貸(dai)機構注(zhu)冊地均在重慶(qing)。除相關(guan)細則更為具體化之外，“可以(yi)說，《通知(zhi)》對全國其他地區銀行業金融機構開展互(hu)聯網貸(dai)款業務具有較強的樣板意義。”

　　《證券日(ri)報》記者查詢天眼查數(shu)據顯示，目(mu)前注冊地在重慶的(de)小(xiao)貸公司均是(shi)國(guo)內(nei)較為知名的(de)互聯網科技企(qi)業，包括螞蟻、蘇寧、海爾、小(xiao)米(mi)、度小(xiao)滿、京東、神州數(shu)碼、拉卡(ka)拉、美(mei)團等(deng)等(deng)。

　　今年(nian)(nian)1月27日，央行發布全(quan)國小(xiao)貸公司數(shu)據(ju)顯示，截(jie)至2020年(nian)(nian)末，全(quan)國共有小(xiao)額貸款公司7118家(jia)，貸款余額8888億元，較2019年(nian)(nian)末減少203億元。其中，重慶（1772.08億元）貸款余額列(lie)首位(wei)。

　　重(zhong)(zhong)慶(qing)銀(yin)保監局局長蔣平(ping)在《中國(guo)金(jin)融》撰文披露的數據顯示，截至2020年9月末(mo)，重(zhong)(zhong)慶(qing)轄內機構(gou)與助(zhu)貸(dai)平(ping)臺(tai)合(he)作開展的線上零(ling)售信貸(dai)業(ye)務產品共104個，累計發放貸(dai)款2.11億筆，并強調其風險隱(yin)患較為突出。

　　于百程(cheng)認為，《通知》在合作機構管理，貸款資金(jin)支付和(he)回收管理等方面(mian)，要(yao)求更(geng)加明確(que)。中國區域經濟和(he)金(jin)融發展程(cheng)度有所(suo)不同，各(ge)地(di)(di)轄區內互聯網貸款開展的情況(kuang)和(he)突(tu)出(chu)的問題(ti)也有所(suo)差異，因(yin)此各(ge)地(di)(di)監管局需要(yao)做出(chu)更(geng)加適(shi)用(yong)本地(di)(di)的細化監管方案，因(yin)地(di)(di)施策，顯得尤為重(zhong)要(yao)。

　　針對跨地域經營

　　細化“客戶歸屬地”標準

　　針對跨地域(yu)經(jing)營，《通知》與國家相關規定保持一(yi)致(zhi)的(de)前提下(xia)，做了進(jin)一(yi)步原(yuan)則性明(ming)確。

　　2020年7月份發布的《商業銀行互聯網貸(dai)(dai)款管理(li)暫(zan)行辦法(fa)》中，中國(guo)銀保監(jian)會規定(ding)“地方法(fa)人銀行開(kai)展互聯網貸(dai)(dai)款業務，應主要(yao)服務于當(dang)地客(ke)戶，審慎開(kai)展跨注冊地轄區(qu)業務，有效識(shi)別和監(jian)測(ce)跨注冊地轄區(qu)業務開(kai)展情況”。

　　今年2月20日，中(zhong)國銀(yin)保監會發布《關(guan)于(yu)(yu)進一步規(gui)范商業(ye)銀(yin)行互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業(ye)務的(de)通知》中(zhong)對于(yu)(yu)跨地域(yu)經營再次強調，應服務于(yu)(yu)當地客(ke)戶(hu)，不得跨注冊地轄區(qu)開(kai)展(zhan)互(hu)聯(lian)網貸款(kuan)業(ye)務。

　　但具體(ti)如何(he)鑒(jian)別“當地(di)客(ke)戶(hu)(hu)”并沒有進一步明晰，所以業界對于如何(he)鑒(jian)別“當地(di)客(ke)戶(hu)(hu)”一直存(cun)在爭議。

　　“對于(yu)跨地(di)(di)域(yu)經營的(de)認(ren)定，尚存難題待(dai)解。”黃大(da)智表(biao)示，由于(yu)人口的(de)流動性，用戶的(de)手機號、戶籍地(di)(di)、常駐地(di)(di)、工作地(di)(di)等均可能有所不(bu)同，這(zhe)給(gei)銀行對客戶歸屬(shu)地(di)(di)的(de)認(ren)定造成(cheng)了(le)一定的(de)困難。

　　此(ci)次重慶發布的《通知》就客戶(hu)歸屬(shu)(shu)地(di)問題，做了進一(yi)步細化。《通知》強調，嚴(yan)控跨(kua)地(di)域經營問題。要求轄內地(di)方法人銀行不得(de)(de)跨(kua)注冊地(di)和異(yi)地(di)分支機構(gou)轄區開展互聯(lian)網貸(dai)款業(ye)務，應(ying)根據(ju)科(ke)學審慎原(yuan)則、數據(ju)可獲得(de)(de)性、現有技(ji)術(shu)手段等綜合確定客戶(hu)歸屬(shu)(shu)地(di)認定標準，確保可追(zhui)溯、可核查(cha)，不得(de)(de)簡單根據(ju)客戶(hu)自主填報認定。

　　于百程指出，根據科學審(shen)慎原則及技術手段(duan)綜合確定，在客戶歸(gui)屬(shu)地上認定上較為科學合理。

　　黃大智進一(yi)步(bu)表(biao)示，對客(ke)戶歸屬地(di)的(de)認定要實(shi)事求是，既要有助于防控(kong)實(shi)質性(xing)的(de)金融風險，又要發(fa)揮好互聯(lian)網(wang)貸款緩解小微企(qi)業和個體工商戶融資難方面的(de)積極(ji)作用(yong)。所以(yi)如何識(shi)別“當(dang)地(di)客(ke)戶”十(shi)分必要，《通(tong)知》細(xi)化了客(ke)戶歸屬地(di)標準，對全(quan)國其他地(di)區(qu)因地(di)施策(ce)，也(ye)具(ju)有重要的(de)借鑒意義。