2023年金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)引金(jin)融(rong)“活水(shui)”持續賦能小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)，提高了小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)加大融(rong)資(zi)規模(mo)、擴大生產(chan)的底氣。但(dan)是，中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)自身規模(mo)小(xiao)、信用不完善、輕資(zi)產(chan)的特點也使得部(bu)分金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)出現“惜貸(dai)”“畏貸(dai)”現象(xiang)。展望2024年，多部(bu)門(men)多舉措合(he)力(li)破解小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴，這對于拉動實體經濟增長具(ju)有重要(yao)意義。

　　加大信貸資源投入

　　2023年(nian)(nian)普惠小(xiao)微(wei)企業融(rong)資呈現“量增(zeng)、面(mian)擴、價降(jiang)”的良好局面(mian)。2023年(nian)(nian)前三(san)季度，一年(nian)(nian)期和五年(nian)(nian)期貸(dai)款(kuan)市場報價利(li)率（LPR）分別下(xia)(xia)降(jiang)20個(ge)(ge)基點、10個(ge)(ge)基點，企業貸(dai)款(kuan)利(li)率進一步下(xia)(xia)行，融(rong)資成本的下(xia)(xia)降(jiang)使得小(xiao)微(wei)企業經營信心得到很(hen)大(da)提升。

　　回(hui)顧2023年(nian)，銀行(xing)業持續投放信(xin)貸(dai)資源，深度(du)(du)激(ji)活(huo)各類(lei)經營主(zhu)體(ti)活(huo)力。數據顯(xian)示，2023年(nian)三(san)季度(du)(du)末，銀行(xing)業金(jin)融機構用于(yu)小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業的(de)貸(dai)款(kuan)（包括小(xiao)微(wei)(wei)型企(qi)業貸(dai)款(kuan)、個體(ti)工(gong)商戶貸(dai)款(kuan)和小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業主(zhu)貸(dai)款(kuan)）余額(e)(e)69.2萬(wan)億元(yuan)，其中單(dan)戶授信(xin)總(zong)額(e)(e)1000萬(wan)元(yuan)及以下的(de)普惠型小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業貸(dai)款(kuan)余額(e)(e)28.4萬(wan)億元(yuan)，同比(bi)增長23.9%。

　　“隨著普惠(hui)小(xiao)微貸款支持(chi)工具、支農(nong)支小(xiao)再貸款等落地(di)生效，有(you)效助力民營小(xiao)微企業(ye)紓困(kun)解(jie)難。”中國(guo)銀行研究(jiu)院研究(jiu)員葉銀丹表示，從2023年普惠(hui)貸款結構(gou)(gou)看，普惠(hui)小(xiao)微貸款繼續保(bao)持(chi)增量、擴面態(tai)勢，貸款結構(gou)(gou)不斷優化(hua)，2023年前(qian)三季度普惠(hui)型小(xiao)微企業(ye)貸款增量較大，在(zai)支持(chi)小(xiao)微企業(ye)恢復發展(zhan)方面取得積極成效。

　　2023年(nian)以來，一系列(lie)利好小(xiao)微(wei)企(qi)業的政策接(jie)續(xu)出臺，全(quan)面(mian)為小(xiao)微(wei)企(qi)業融(rong)資(zi)、發展“保駕護(hu)航”。中央經濟(ji)工作會(hui)議提出，引導金融(rong)機構加大對科(ke)技創新(xin)、綠(lv)色轉型(xing)、普(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)、數字經濟(ji)等(deng)方面(mian)的支(zhi)持力度。2023年(nian)10月(yue)份，國(guo)務(wu)院出臺《關于推(tui)進(jin)普(pu)惠(hui)金融(rong)高(gao)質(zhi)量發展的實施意見》，鼓(gu)勵金融(rong)機構開發符(fu)合小(xiao)微(wei)企(qi)業、個(ge)體工商戶(hu)生(sheng)產經營特點和(he)(he)發展需求的產品和(he)(he)服務(wu)，加大首貸、續(xu)貸、信用貸、中長期貸款投放。

　　從(cong)商(shang)業(ye)銀(yin)行信(xin)(xin)貸(dai)(dai)投放(fang)看，多地不斷細化普惠(hui)小(xiao)微(wei)舉措(cuo)，推動(dong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)資(zi)源(yuan)下沉，做好金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)接續(xu)(xu)服務。江西(xi)省全南(nan)縣金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務中心主任黃海彥表示(shi)，通過(guo)企業(ye)擔保貸(dai)(dai)、小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)通等線(xian)上融(rong)(rong)資(zi)模(mo)式創新，鼓勵金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構優化數字普惠(hui)服務，加大對小(xiao)微(wei)企業(ye)的信(xin)(xin)貸(dai)(dai)接續(xu)(xu)支持(chi)。同(tong)時(shi)，積極開展銀(yin)企對接活動(dong)，全南(nan)農商(shang)銀(yin)行推出“續(xu)(xu)貸(dai)(dai)保”貸(dai)(dai)款業(ye)務，截至目前累計辦理貸(dai)(dai)款1.8億元(yuan)，為56戶(hu)中小(xiao)微(wei)企業(ye)主提供續(xu)(xu)貸(dai)(dai)紓困，支持(chi)小(xiao)微(wei)經營主體可持(chi)續(xu)(xu)發展。

　　小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)的(de)穩(wen)定發(fa)展(zhan)對實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)至(zhi)關重要(yao)。葉銀(yin)丹表(biao)示，金(jin)(jin)融(rong)機構加大對普惠小微(wei)(wei)的(de)支持，可(ke)以降(jiang)低其面臨的(de)經(jing)營風險，減少不(bu)良貸款率(lv)，從而提升金(jin)(jin)融(rong)機構信貸資產質效。各類(lei)商業(ye)(ye)銀(yin)行在深化普惠小微(wei)(wei)金(jin)(jin)融(rong)服務的(de)同時應進行更多針對性的(de)產品創新(xin)，滿足(zu)這(zhe)一領(ling)域不(bu)同層次、不(bu)同類(lei)型(xing)企(qi)業(ye)(ye)的(de)金(jin)(jin)融(rong)需求。

　　強化“雙鏈”金融服務

　　產(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)供(gong)應鏈(lian)金融(rong)(rong)有助(zhu)于提(ti)升服務(wu)小微企業(ye)(ye)質效。2023年，中國人民(min)銀行(xing)等八部門聯合(he)印(yin)發(fa)《關于強化(hua)金融(rong)(rong)支持(chi)(chi)舉措 助(zhu)力民(min)營(ying)經濟發(fa)展(zhan)(zhan)壯(zhuang)大(da)(da)的通知》提(ti)出，銀行(xing)業(ye)(ye)金融(rong)(rong)機構(gou)要加(jia)大(da)(da)首貸(dai)、信用貸(dai)支持(chi)(chi)力度，積極開(kai)展(zhan)(zhan)產(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)供(gong)應鏈(lian)金融(rong)(rong)服務(wu)。專家表示，金融(rong)(rong)機構(gou)通過加(jia)大(da)(da)對普惠小微產(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)供(gong)應鏈(lian)金融(rong)(rong)服務(wu)支持(chi)(chi)，從(cong)而有助(zhu)于推(tui)動整體經濟的穩定增長。

　　中(zhong)國人(ren)民(min)大學中(zhong)國普惠金(jin)融研究(jiu)院(yuan)研究(jiu)員王(wang)瀟靚表示，產(chan)(chan)業(ye)鏈供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融是金(jin)融服務小微(wei)企(qi)業(ye)的重要陣(zhen)地，以核心企(qi)業(ye)與上下游企(qi)業(ye)之間(jian)的業(ye)務合同為擔保，向(xiang)供(gong)應(ying)(ying)鏈上下游企(qi)業(ye)提供(gong)貸款額度。2023年以來，銀行(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構在產(chan)(chan)業(ye)鏈供(gong)應(ying)(ying)鏈金(jin)融領域持續發力，為維(wei)護(hu)產(chan)(chan)業(ye)鏈供(gong)應(ying)(ying)鏈穩定、暢通國民(min)經濟(ji)循環發揮了突出作用，進(jin)一步提升了小微(wei)企(qi)業(ye)融資的便利(li)性。

　　理(li)順機制推動產業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)供應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)升級。“基(ji)于‘雙鏈(lian)’金融(rong)上的(de)小微企業(ye)(ye)(ye)參與方多元、銀行(xing)(xing)內部協同涉(she)及部門廣的(de)特點，2023年以來，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)通(tong)過建立相(xiang)適配(pei)的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)管理(li)機制，強化部門聯(lian)動、內外聯(lian)動，‘雙鏈(lian)’金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)半徑不斷(duan)擴大(da)(da)。”中(zhong)國人(ren)民大(da)(da)學中(zhong)國普惠金融(rong)研究院(yuan)研究員侯力銘表示(shi)，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)通(tong)過與外部優質(zhi)的(de)供應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)金融(rong)平臺公司合作，提升獲客效(xiao)率和(he)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)規模，長期來看，還是要增(zeng)加人(ren)才(cai)儲備，提高運營和(he)風(feng)控能力。另外，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)要深入調查(cha)，摸清產業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)供應(ying)(ying)(ying)鏈(lian)上下(xia)游的(de)實際情況，配(pei)套(tao)差(cha)異化的(de)信(xin)貸產品(pin)、服(fu)務(wu)(wu)(wu)、管理(li)和(he)政(zheng)策，建立起(qi)自身比(bi)較優勢。

　　對于商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行來說，開展產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)是(shi)一項系統性任務(wu)(wu)，不可能(neng)(neng)一蹴而(er)就。接下來，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行還應在(zai)(zai)合(he)規要求、風險(xian)管(guan)理等方面做好規劃，才(cai)能(neng)(neng)更好為(wei)產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)各方提(ti)供(gong)(gong)優質(zhi)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)。葉銀(yin)丹表示，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行在(zai)(zai)開展產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)相關(guan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)時要嚴(yan)格遵守監管(guan)規定，確(que)保自身經營活動合(he)規性。此(ci)外，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行要建(jian)立完善(shan)的風險(xian)評估體(ti)系，確(que)保在(zai)(zai)為(wei)產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)鏈(lian)(lian)供(gong)(gong)應鏈(lian)(lian)各方提(ti)供(gong)(gong)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)時能(neng)(neng)夠有效控制風險(xian)。

　　破解融資難點堵點

　　受市場需求不足和疫情(qing)沖(chong)擊，小微企(qi)業經營和盈利能力受到一定程(cheng)度影響。中國普惠金融(rong)研究院小微企(qi)業調研顯(xian)示(shi)，部分小微企(qi)業還存(cun)在著資金緊(jin)張的壓力，融(rong)資難、融(rong)資貴等(deng)問題(ti)依然面臨挑戰(zhan)。

　　興(xing)業研究(jiu)公司金(jin)融(rong)監管高(gao)級(ji)研究(jiu)員陳昊表示，小微企業由(you)于初(chu)創期時間較短、財(cai)務(wu)數(shu)據不(bu)完(wan)整、尚未擁(yong)有信用(yong)信息數(shu)據等多方面(mian)原(yuan)因而(er)難(nan)以(yi)向銀行(xing)提供充足的(de)(de)信用(yong)信息，進而(er)未能(neng)充分獲(huo)得(de)銀行(xing)授信和貸款(kuan)，即使獲(huo)得(de)了貸款(kuan)，為了彌補潛(qian)在的(de)(de)信用(yong)風險可(ke)能(neng)，貸款(kuan)利(li)率也相對(dui)較高(gao)。當(dang)前小微企業融(rong)資難(nan)點在于資金(jin)的(de)(de)需求和供給雙方之間的(de)(de)信息不(bu)對(dui)稱。

　　對(dui)此(ci)，《中共中央 國務(wu)院關于促(cu)進民(min)營經(jing)濟(ji)發展(zhan)(zhan)壯大(da)的意見》提出(chu)，健全中小微企(qi)業和(he)個體工商(shang)戶信(xin)用(yong)評級(ji)和(he)評價體系，加強(qiang)涉(she)企(qi)信(xin)用(yong)信(xin)息歸集，推廣“信(xin)易(yi)貸”等服(fu)務(wu)模式。天眼查數據研究院高級(ji)分析師陳(chen)倞表示，打通小微企(qi)業融(rong)資(zi)(zi)難點要(yao)促(cu)進雙邊信(xin)息對(dui)稱，商(shang)業銀行(xing)要(yao)拓展(zhan)(zhan)運用(yong)金融(rong)科技、多(duo)主體多(duo)部門合作等渠道，疏(shu)通小微企(qi)業融(rong)資(zi)(zi)堵點，不(bu)僅可(ke)以(yi)減少雙邊信(xin)息不(bu)對(dui)稱帶來的融(rong)資(zi)(zi)成本壓(ya)力，還(huan)能加快(kuai)破(po)解小微企(qi)業融(rong)資(zi)(zi)難問題。

　　2023年以來，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)通過小微(wei)企業(ye)(ye)信(xin)(xin)用數據共享的(de)方(fang)式，加速破除“信(xin)(xin)息孤島”，進一步增強金融服務小微(wei)企業(ye)(ye)精準度。在(zai)廣西，桂林(lin)(lin)銀(yin)行(xing)和(he)玉(yu)林(lin)(lin)稅務部門(men)以信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息共享方(fang)式創(chuang)新(xin)金融產品，持續擴大普惠小微(wei)服務范圍。“我們獲(huo)得(de)桂林(lin)(lin)銀(yin)行(xing)100萬元(yuan)的(de)‘銀(yin)稅互動’貸(dai)款(kuan)，公司的(de)資金鏈(lian)得(de)到了(le)保障，也保住公司旗下農(nong)戶的(de)基本收入。”廣西博農(nong)慧農(nong)業(ye)(ye)科技有(you)限公司總經理朱海英表(biao)示。據統計(ji)，2023年1月至10月，桂林(lin)(lin)銀(yin)行(xing)在(zai)玉(yu)林(lin)(lin)市通過“銀(yin)稅互動”累計(ji)投放(fang)貸(dai)款(kuan)約20億元(yuan)，有(you)效化解了(le)中小微(wei)企業(ye)(ye)融資“煩惱”。

　　“多部門合力向銀(yin)行(xing)提(ti)供更多樣和(he)(he)準確的小微企業(ye)(ye)信用信息，不但可以幫(bang)助銀(yin)行(xing)加(jia)快釋放貸款，而且對于探索破解小微企業(ye)(ye)融資難具有重要意(yi)義。”葉(xie)銀(yin)丹表示(shi)，未來，還需要進(jin)一步完善信用評級和(he)(he)評價體系，以此激(ji)勵中(zhong)小微企業(ye)(ye)和(he)(he)個體工(gong)商戶主動(dong)維(wei)護信用記錄(lu)，進(jin)而增強融資能力，推動(dong)其發展壯(zhuang)大。

　　展望新(xin)的一年，降低銀(yin)企信息不對(dui)稱，將(jiang)有效打(da)破(po)銀(yin)行“惜貸(dai)”“畏貸(dai)”現(xian)象。陳昊建議，一方面(mian)需要政務機構和公用事業單位探(tan)索合法(fa)(fa)合規(gui)(gui)地開放(fang)更多的企業和企業主相關信用信息，例如稅(shui)收、社(she)保、公積金等數(shu)(shu)據(ju)(ju)；另一方面(mian)，隨著(zhu)數(shu)(shu)據(ju)(ju)交(jiao)(jiao)易(yi)市場體系的逐(zhu)步完善(shan)，可以進一步加強數(shu)(shu)據(ju)(ju)交(jiao)(jiao)易(yi)制(zhi)度，吸引銀(yin)行進入數(shu)(shu)據(ju)(ju)交(jiao)(jiao)易(yi)市場合法(fa)(fa)合規(gui)(gui)獲得多樣化的替代數(shu)(shu)據(ju)(ju)，進而精準了(le)解小微企業實(shi)際情況，推動普惠金融走(zou)向(xiang)高質(zhi)量發展階(jie)段。