消(xiao)(xiao)費(fei)是(shi)暢通(tong)國內大(da)(da)循環、擴大(da)(da)內需的(de)重要引(yin)擎，對實(shi)體經(jing)濟(ji)發(fa)展具(ju)有持久(jiu)拉動力。中央經(jing)濟(ji)工作會議(yi)提(ti)出“推動消(xiao)(xiao)費(fei)從疫后恢復(fu)轉向持續擴大(da)(da)”為2024年消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)促消(xiao)(xiao)費(fei)指(zhi)明(ming)方(fang)向。從消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)行業看，2023年以來(lai)，多家持牌消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)機構在數字(zi)化提(ti)振消(xiao)(xiao)費(fei)、完善金融(rong)(rong)產品、保(bao)護(hu)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)合法權益等方(fang)面不(bu)斷完善服務，補(bu)短(duan)板、鍛長板，消(xiao)(xiao)費(fei)拉動經(jing)濟(ji)增長的(de)基(ji)礎性作用持續顯現。

　　數字賦能提振消費

　　數字化(hua)建(jian)設(she)是消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)(gou)的核(he)心競爭力(li)。2023年(nian)以來，消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)(gou)順應數字化(hua)發展趨(qu)勢(shi)，強(qiang)化(hua)科技賦能，深化(hua)運(yun)用(yong)(yong)大模(mo)型、區(qu)塊鏈等科技手段，在假(jia)日節點(dian)推動(dong)促消費活動(dong)高效觸達(da)用(yong)(yong)戶，消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務廣度不斷擴大。

　　回顧(gu)2023年(nian)，零售金(jin)融大模型服務(wu)用戶既降本又增(zeng)效，為推動消費(fei)復蘇貢(gong)獻力量(liang)。馬(ma)上(shang)(shang)(shang)消費(fei)抓住“進淄趕烤(kao)”等(deng)文(wen)旅消費(fei)契機，加大線上(shang)(shang)(shang)信貸投(tou)放、推進產品創新，加大對消費(fei)經濟高質量(liang)發展的金(jin)融支(zhi)持。截至2023年(nian)12月，馬(ma)上(shang)(shang)(shang)消費(fei)旗下安逸(yi)花商城分別在電腦(nao)辦(ban)公、家居用品等(deng)領域開展254場(chang)(chang)免息惠民(min)活動，發放100多張消費(fei)券，助(zhu)力消費(fei)市場(chang)(chang)恢復回升。馬(ma)上(shang)(shang)(shang)消費(fei)人工智能研究院院長陸全表(biao)示(shi)，馬(ma)上(shang)(shang)(shang)消費(fei)運(yun)用零售金(jin)融大模型“天(tian)鏡”，覆(fu)蓋(gai)了零售金(jin)融行業典型場(chang)(chang)景，提升了金(jin)融服務(wu)用戶效率。

　　瞄準關鍵節(jie)點(dian)(dian)，激活假日(ri)消費(fei)(fei)。多(duo)家消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)機構在“6·18”購物(wu)節(jie)等節(jie)點(dian)(dian)推出息(xi)費(fei)(fei)優惠(hui)系列活動。2023年(nian)(nian)中(zhong)(zhong)原(yuan)消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)APP端內開展了(le)10余場主題促消費(fei)(fei)活動，包括(kuo)“6·18”年(nian)(nian)中(zhong)(zhong)福(fu)利(li)、“雙11”嘉年(nian)(nian)華等活動，全年(nian)(nian)累(lei)計減免利(li)息(xi)超過(guo)500萬元，確(que)保惠(hui)民服(fu)務(wu)熱度不(bu)(bu)退、力(li)度不(bu)(bu)減、亮點(dian)(dian)不(bu)(bu)斷。“消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)機構從成立之初就堅定不(bu)(bu)移地布局(ju)‘數字(zi)+’業務(wu)，堅持全流(liu)程運營客(ke)戶(hu)和(he)洞察(cha)客(ke)戶(hu)消費(fei)(fei)習慣，通過(guo)假日(ri)經(jing)濟節(jie)點(dian)(dian)的多(duo)重福(fu)利(li)活動持續(xu)讓(rang)利(li)客(ke)戶(hu)，釋放(fang)消費(fei)(fei)潛(qian)力(li)，推動居(ju)民消費(fei)(fei)升(sheng)級。”中(zhong)(zhong)原(yuan)消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)總(zong)經(jing)理周文龍表(biao)示，2023年(nian)(nian)以來，中(zhong)(zhong)原(yuan)消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)緊(jin)跟市場復蘇積極信號(hao)，不(bu)(bu)斷拓展多(duo)元化數字(zi)場景(jing)，借力(li)大流(liu)量(liang)平(ping)臺(tai)渠道及客(ke)戶(hu)資源，將(jiang)消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)嵌入其中(zhong)(zhong)，實(shi)現客(ke)群的精細(xi)化服(fu)務(wu)。

　　復盤2023年消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融行業(ye)促消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)行動(dong)，數(shu)字(zi)精準賦(fu)能作用(yong)凸顯。中國銀行研究院研究員杜陽表示，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融公司是我(wo)國消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融服務(wu)體系的(de)重要組成部分，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構以(yi)金(jin)(jin)(jin)融科技為核心的(de)數(shu)字(zi)化轉型(xing)，實現線上線下聯動(dong)促消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)。同(tong)時，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構依(yi)托數(shu)字(zi)化技術，不斷(duan)提高數(shu)據處理(li)能力，以(yi)便對不同(tong)客群(qun)形成更精準的(de)畫像，理(li)解其更加具體的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)服務(wu)需(xu)求，有助于提升消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融的(de)普惠屬性。

　　在居民消(xiao)費(fei)需求得到釋放(fang)的(de)(de)同時(shi)，防范(fan)數(shu)字風險尤為重要。國(guo)家金(jin)(jin)融與發展實驗室(shi)研(yan)究員朱太輝表示，消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融在服務(wu)用(yong)戶的(de)(de)過程(cheng)中，加強用(yong)戶風險識別能力和資金(jin)(jin)流向管理至關重要。消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融機構應順應數(shu)字化轉型的(de)(de)大趨(qu)勢(shi)，基于大數(shu)據分析、人工智能工具打造智能化的(de)(de)貸后管理和反(fan)詐系統，創新消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融服務(wu)模(mo)式(shi)，進一(yi)步降低客戶綜合融資成本(ben)，提(ti)升金(jin)(jin)融服務(wu)的(de)(de)可得性和便利性。

　　深挖新市民“藍海”市場

　　2023年(nian)，國務(wu)(wu)院發布的(de)(de)《關于(yu)推進普惠金融高(gao)質量發展的(de)(de)實施意見》提(ti)出，未來五年(nian)，高(gao)質量的(de)(de)普惠金融體系基本建成(cheng)。農業轉移人口等新市民金融服務(wu)(wu)不斷(duan)深化。這意味(wei)著(zhu)服務(wu)(wu)新市民將成(cheng)為消費金融行(xing)業的(de)(de)重要(yao)課題。

　　目前，我國約有(you)3億新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)，包(bao)括但(dan)不限于進城(cheng)務工人員、新(xin)就業(ye)(ye)大中專畢業(ye)(ye)生等，主要分布在(zai)(zai)制造業(ye)(ye)、建(jian)筑業(ye)(ye)、交通運(yun)輸及倉儲業(ye)(ye)、批發零售業(ye)(ye)等行(xing)業(ye)(ye)。隨著數(shu)以億計農村(cun)人口通過(guo)就業(ye)(ye)、就學等方(fang)式轉入城(cheng)鎮(zhen)，融(rong)入當地(di)成(cheng)為(wei)新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)，新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)群體在(zai)(zai)成(cheng)家、創(chuang)業(ye)(ye)、就業(ye)(ye)、教育、醫療等領域有(you)非(fei)常旺盛(sheng)的資金(jin)需求，優化(hua)新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)消費金(jin)融(rong)服務將為(wei)他們在(zai)(zai)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)成(cheng)家立業(ye)(ye)提供更好助力。

　　2023年(nian)以(yi)來(lai)，消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)機構積極做好(hao)新市(shi)民客(ke)群的金(jin)融(rong)服務(wu)，有(you)效激活消(xiao)(xiao)費市(shi)場(chang)。大學畢(bi)業(ye)后(hou)定居上海(hai)的趙磊，買(mai)完婚房后(hou)存款捉(zhuo)襟(jin)見肘，婚房裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)遲遲未能(neng)開工(gong)。他在了解到(dao)興(xing)業(ye)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)“家庭(ting)消(xiao)(xiao)費貸”后(hou)順(shun)利貸到(dao)15萬(wan)元，解了裝(zhuang)(zhuang)修(xiu)用(yong)款的燃(ran)眉(mei)之(zhi)急。“家庭(ting)消(xiao)(xiao)費貸”通(tong)過純信用(yong)、無擔保的分期貸款模式，將專業(ye)、優質的金(jin)融(rong)服務(wu)送到(dao)傳(chuan)統金(jin)融(rong)機構難以(yi)覆蓋的用(yong)戶身邊，形(xing)成金(jin)融(rong)促進消(xiao)(xiao)費的良(liang)性循環(huan)。截至目前，興(xing)業(ye)消(xiao)(xiao)費金(jin)融(rong)累計發放(fang)消(xiao)(xiao)費貸款超3300億元，服務(wu)客(ke)戶超2100萬(wan)戶，有(you)力(li)支持了新市(shi)民消(xiao)(xiao)費。

　　事實上，這僅是消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)以(yi)普惠之力幫(bang)扶新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)的一(yi)個(ge)縮影。然而，從金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)視(shi)角(jiao)來看，新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)群(qun)體(ti)普遍存(cun)在抵質押資產不足、信用信息欠(qian)缺、金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)知識匱(kui)乏等痛點(dian)。因此，完善新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)對于加快金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)供(gong)給(gei)側結(jie)構(gou)性改革(ge)具有(you)重要意義。杜陽表(biao)示，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)(si)聚焦新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)客(ke)群(qun)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)，既能(neng)有(you)效彌補消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)短板，充(chong)分釋放新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)客(ke)群(qun)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)潛力，還能(neng)助力經(jing)濟(ji)高質量發展。興業消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)有(you)關(guan)負責人表(biao)示，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)向未能(neng)充(chong)分享受到傳統(tong)銀行貸(dai)款服(fu)(fu)務(wu)(wu)的大眾(zhong)提(ti)供(gong)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產品，實現(xian)與(yu)傳統(tong)銀行的“客(ke)群(qun)互(hu)補、錯位(wei)競爭”。在消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)(si)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的客(ke)群(qun)中，有(you)相當一(yi)部分是新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)。相比傳統(tong)銀行，消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)(si)可(ke)憑借響應(ying)速度快、創(chuang)新(xin)活(huo)力強(qiang)等特點(dian)，在服(fu)(fu)務(wu)(wu)新(xin)市(shi)(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)中發揮重要作用。

　　深挖新(xin)市民(min)“藍(lan)海”市場是(shi)一個長期工程(cheng)。展望2024年，消費(fei)金(jin)融(rong)公司應聚(ju)焦新(xin)市民(min)在衣、食、住、行等(deng)方(fang)面的消費(fei)需(xu)求，完善消費(fei)場景和(he)金(jin)融(rong)產品服務，提(ti)升新(xin)市民(min)金(jin)融(rong)服務質(zhi)效。

　　加強消費者權益保護

　　2023年，國(guo)家金融(rong)(rong)監(jian)管總局與中國(guo)人(ren)民銀行等部門聯合開展“2023年金融(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者權益保(bao)護教(jiao)育宣(xuan)傳(chuan)月(yue)”活動。業內人(ren)士認為，做好金融(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者權益保(bao)護工作(zuo)，有助于增(zeng)強消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)(rong)吸引力，促進消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)(rong)機構與用戶(hu)之間良(liang)性循(xun)環。

　　多家消(xiao)費金(jin)(jin)融機構積極響(xiang)應監(jian)管(guan)部門號召。招聯金(jin)(jin)融持(chi)續舉辦進社區、進校園、進企(qi)業、進商圈、進農村(cun)的(de)“五進入”活動，通(tong)過打造招聯極致體(ti)(ti)驗(yan)消(xiao)保(bao)驛站、反詐(zha)拍照宣誓及(ji)答題抽(chou)獎等多種活動形式，引導廣大金(jin)(jin)融消(xiao)費者正確認識(shi)和使用金(jin)(jin)融產品與(yu)服務，提升消(xiao)費者自身權益(yi)保(bao)護意識(shi)。海爾消(xiao)費金(jin)(jin)融將消(xiao)保(bao)建設(she)納入公司(si)發展戰略、文化(hua)建設(she)及(ji)經營管(guan)理，持(chi)續完(wan)善公司(si)消(xiao)保(bao)工作管(guan)理體(ti)(ti)系(xi)與(yu)企(qi)業文化(hua)建設(she)。

　　海爾消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)保(bao)部負責人苗瑩瑩表示，一個重(zhong)視消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者權益保(bao)護(hu)的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)機構(gou)，更容易贏(ying)得(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者的(de)信任(ren)和(he)增(zeng)強用戶黏性，進(jin)而在增(zeng)強消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)機構(gou)的(de)社會責任(ren)感和(he)公(gong)信力的(de)同時，提(ti)升機構(gou)自身產品的(de)市(shi)場競爭力，助力金融(rong)市(shi)場的(de)穩定和(he)健康發(fa)展。因(yin)此，消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融(rong)機構(gou)必須(xu)高度重(zhong)視消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者權益保(bao)護(hu)工作(zuo)，建立健全消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者權益保(bao)護(hu)機制(zhi)，為消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)者提(ti)供“有(you)溫(wen)度”的(de)金融(rong)服務。

　　消費金(jin)融機構作為(wei)金(jin)融市(shi)場的(de)重要(yao)參與(yu)者，保護消費者合法權益是題(ti)中應有之(zhi)(zhi)義。展望2024年，天眼查數據研(yan)究院高級分析師陳倞表示，監管部(bu)門與(yu)消費金(jin)融機構之(zhi)(zhi)間要(yao)形(xing)成(cheng)聯動機制，要(yao)拓寬多(duo)元化解糾紛渠道，及時清除用戶借款(kuan)、還款(kuan)等(deng)環節的(de)障(zhang)礙，確(que)保金(jin)融消費者權益得到充分保護。