招商銀行首席經濟學家丁安華日前接受中國證券報記者專訪時表示，中小銀行在數字化轉型過程中，要著眼于經營模式的創新，迭代升級基礎設施，推動組織結構和企業文化不斷進化。中小銀行兼并重組要妥善處理歷史舊賬，要遵循市場化為主的原則，進一步完善中小銀行的公司治理等。

　　展望未來，新發展格局將為中小銀行帶來兩大結構性機遇，一是將為中小銀行帶來大量對公業務機會；二是中小銀行零售業務存在較大的增長空間。同時，數字化轉型將成為中小銀行發展必經之路，資本補充和公司治理升級將幫助頭部中小銀行提質增效。

　　補足金融科技短板

　　中國證券報：受疫情等(deng)因素(su)影響(xiang)，中小銀行今年面臨(lin)最大的挑戰是(shi)什么？目前應對的情況如(ru)何？

　　丁安華：目前我國中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)數量為(wei)4000多(duo)家，總資(zi)產(chan)(chan)規模接近80萬(wan)億元，占到商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)總資(zi)產(chan)(chan)規模的(de)近三(san)分之(zhi)(zhi)一。中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一直(zhi)是支持地方(fang)經濟，特別是服務“三(san)農”和(he)中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)微企業的(de)主要(yao)金融機構。突如其來的(de)新(xin)冠肺(fei)炎疫(yi)情(qing)對中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)主要(yao)客(ke)戶群(qun)體造(zao)成明(ming)顯沖擊，加之(zhi)(zhi)公司治(zhi)理和(he)風險管理的(de)局限性(xing)，中(zhong)(zhong)小(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)面(mian)臨一系列挑戰。

　　一(yi)是疫(yi)情對(dui)中(zhong)小(xiao)微(wei)企(qi)業的(de)沖(chong)擊(ji)明顯，而它們正(zheng)是中(zhong)小(xiao)銀行的(de)主要客戶群體。商超零售、住宿餐飲(yin)、文(wen)化旅(lv)游、交運物流等(deng)領域的(de)中(zhong)小(xiao)微(wei)企(qi)業面臨營收下(xia)滑(hua)甚至(zhi)虧損等(deng)困(kun)境。今年我們對(dui)小(xiao)微(wei)企(qi)業做(zuo)過兩次問卷調查，接近四(si)分之(zhi)一(yi)的(de)受訪(fang)企(qi)業經(jing)(jing)營陷(xian)入(ru)困(kun)境，雖然進入(ru)三季度情況(kuang)有所改善(shan)，但小(xiao)微(wei)企(qi)業的(de)經(jing)(jing)營壓力仍(reng)存。受此影響，中(zhong)小(xiao)銀行的(de)信貸(dai)資產質量下(xia)滑(hua)，不良貸(dai)款反彈的(de)壓力較(jiao)大(da)。

　　二是為了應對疫情，央行(xing)(xing)(xing)降(jiang)(jiang)息，商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)息差(cha)明(ming)(ming)顯(xian)(xian)(xian)收窄，對盈利增長構成壓力。中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)務和產品單一(yi)、非息收入占(zhan)比小(xiao)，營業(ye)收入過于(yu)依賴(lai)息差(cha)收入，其收入和盈利的(de)波動比大(da)(da)中(zhong)型銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)更加顯(xian)(xian)(xian)著。此(ci)外，在小(xiao)微(wei)貸(dai)款(kuan)方面，相關(guan)要求(qiu)國有大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)增速達到(dao)40%，貸(dai)款(kuan)利率要求(qiu)更加普惠，對中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)形成明(ming)(ming)顯(xian)(xian)(xian)的(de)競爭壓力，倒(dao)逼中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)進一(yi)步下調(diao)小(xiao)微(wei)業(ye)務的(de)定價水(shui)平，加之(zhi)存款(kuan)成本高企，中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)息差(cha)降(jiang)(jiang)幅明(ming)(ming)顯(xian)(xian)(xian)高于(yu)大(da)(da)型銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。

　　除(chu)了疫(yi)情因(yin)素的影響，中小(xiao)銀行還面臨(lin)著其他方(fang)面壓力。比如，資管新規過(guo)渡期內存量理(li)財(cai)業務(wu)處理(li)手段有限、壓降難度(du)較大；監管部(bu)門(men)嚴格規范(fan)不(bu)良(liang)貸(dai)款的認定(ding)標準；中小(xiao)銀行面臨(lin)較大的資本補充壓力等(deng)。

　　盡管如(ru)此，我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)中小銀(yin)行(xing)從整體來看還是(shi)較好應對(dui)了(le)(le)疫情(qing)帶來的(de)(de)(de)挑戰。首先(xian)，在寬信(xin)用的(de)(de)(de)環境下，中小銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)資(zi)產增速(su)明顯回升，以量補價的(de)(de)(de)策略在一(yi)定(ding)程度上(shang)抵消了(le)(le)息差下行(xing)的(de)(de)(de)影響(xiang)。其次(ci)，實體經(jing)濟的(de)(de)(de)復蘇特別是(shi)由(you)于出口制造(zao)業表現強(qiang)勁，有效(xiao)緩解了(le)(le)信(xin)用風(feng)險持續(xu)爆發的(de)(de)(de)壓(ya)力。而且(qie)，疫情(qing)催生了(le)(le)非(fei)接觸式(shi)金融(rong)的(de)(de)(de)市場需求，加速(su)了(le)(le)中小銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)數字(zi)化轉(zhuan)型(xing)。更重要的(de)(de)(de)是(shi)，財政今年安排了(le)(le)兩千億(yi)元的(de)(de)(de)地方專項債額(e)度，用于補充中小銀(yin)行(xing)資(zi)本金，這些(xie)都將有效(xiao)地緩解中小銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)經(jing)營壓(ya)力。

　　中國(guo)證券報：在(zai)提高(gao)差(cha)異化(hua)競爭方面，中小銀行應如何更(geng)有效地(di)發力(li)？

　　丁安華：一(yi)是應把屬地優勢(shi)轉化(hua)為(wei)客(ke)群優勢(shi)。中(zhong)小銀(yin)行擁有的(de)最大優勢(shi)就是長(chang)期耕耘(yun)于地方的(de)屬地優勢(shi)，對(dui)本(ben)地客(ke)戶的(de)認知(zhi)和理(li)解(jie)要比(bi)大型(xing)銀(yin)行更(geng)加深入。如何憑借這種貼身的(de)服務優勢(shi)，設(she)計更(geng)加靈活(huo)的(de)貸款條件和維系穩固的(de)客(ke)戶關系，最終轉化(hua)為(wei)客(ke)群優勢(shi)，是值得中(zhong)小銀(yin)行認真思考的(de)問題(ti)。過(guo)去十(shi)年(nian)，不少中(zhong)小銀(yin)行采取激進的(de)跨區域擴張(zhang)策(ce)略，事實證明并不是一(yi)條成功之道。

　　二是把客(ke)(ke)群優勢(shi)轉化為產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)優勢(shi)。大型銀(yin)行(xing)的產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)和服務(wu)往往具有普(pu)適性(xing)(xing)，對(dui)地方(fang)產(chan)(chan)(chan)(chan)業的個性(xing)(xing)化需(xu)求(qiu)難以滿(man)足。而(er)中小銀(yin)行(xing)對(dui)當地產(chan)(chan)(chan)(chan)業長期跟蹤(zong)，深耕當地客(ke)(ke)戶(hu)，能(neng)(neng)夠基(ji)于客(ke)(ke)戶(hu)需(xu)求(qiu)開(kai)發(fa)出更加(jia)有針對(dui)性(xing)(xing)的產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)。而(er)且中小銀(yin)行(xing)的決(jue)策鏈條較短、決(jue)策效率較高，能(neng)(neng)夠更快速地對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)需(xu)求(qiu)的變(bian)化做(zuo)出反應。當然(ran)，客(ke)(ke)群優勢(shi)能(neng)(neng)否轉化為產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)優勢(shi)，最終(zhong)依賴于銀(yin)行(xing)自身的產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)創設能(neng)(neng)力，包(bao)括個性(xing)(xing)化產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的開(kai)發(fa)能(neng)(neng)力，以及(ji)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)迭代(dai)更新能(neng)(neng)力。

　　三是補足金融科技(ji)的(de)(de)(de)短(duan)板。科技(ji)正(zheng)在(zai)改(gai)變著商(shang)業(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)經營模式(shi)，數字化已經成為商(shang)業(ye)銀行(xing)共同的(de)(de)(de)轉(zhuan)型方向。隨(sui)著金融科技(ji)的(de)(de)(de)突飛猛進，銀行(xing)的(de)(de)(de)服務(wu)場景、業(ye)務(wu)切(qie)入、渠道變現均開啟了數字化、線上化轉(zhuan)型，而(er)互聯(lian)網平臺(tai)的(de)(de)(de)異業(ye)沖擊更(geng)是加(jia)速了銀行(xing)變革的(de)(de)(de)進程。在(zai)這樣的(de)(de)(de)背景下，中(zhong)(zhong)小銀行(xing)必須跟上行(xing)業(ye)轉(zhuan)型的(de)(de)(de)步伐，補足金融科技(ji)的(de)(de)(de)短(duan)板，才能保證在(zai)未來(lai)的(de)(de)(de)競爭中(zhong)(zhong)不掉隊。

　　兼并重組要遵循市場化原則

　　中(zhong)國證券報(bao)：對于拓(tuo)寬中(zhong)小銀(yin)行資本(ben)補充渠道，還有更好(hao)的方(fang)式(shi)嗎？

　　丁(ding)安華：資(zi)本(ben)不足確實是制約(yue)中(zhong)小銀(yin)行發展的(de)(de)一個瓶(ping)頸。造成這一現象(xiang)的(de)(de)原因是多(duo)方(fang)面的(de)(de)。首(shou)先(xian)，中(zhong)小銀(yin)行主(zhu)要股(gu)東(dong)的(de)(de)資(zi)本(ben)補充能力不足。中(zhong)小銀(yin)行現有股(gu)東(dong)的(de)(de)注資(zi)能力跟不上規模(mo)擴張的(de)(de)速度。為了擴大資(zi)本(ben)補充途徑，部(bu)分中(zhong)小銀(yin)行引入了大量不規范不合格的(de)(de)社會資(zi)本(ben)，甚至出現虛假注資(zi)、循環注資(zi)等行為，使得(de)公司治理、關聯交易(yi)和利益沖突(tu)問題日益凸顯。

　　其次(ci)，中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)融(rong)資(zi)(zi)(zi)渠(qu)道受限。迄今為止，A股(gu)(gu)(gu)上市(shi)的(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行有22家，在(zai)4000多家上市(shi)公司當中(zhong)(zhong)占比很小。絕大多數(shu)中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行在(zai)資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)市(shi)場(chang)上無法(fa)利用定(ding)增、配股(gu)(gu)(gu)、優先股(gu)(gu)(gu)、可轉債等資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)補(bu)充工具，只(zhi)能(neng)依賴二級資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)債和永續債，或者(zhe)在(zai)場(chang)外進行增資(zi)(zi)(zi)擴股(gu)(gu)(gu)和引入新的(de)(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)。對于場(chang)外融(rong)資(zi)(zi)(zi)渠(qu)道而言，由(you)于監管對銀(yin)(yin)行股(gu)(gu)(gu)東(dong)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)質要求日漸增高(gao)，股(gu)(gu)(gu)權比例也有限制，同時上市(shi)銀(yin)(yin)行在(zai)二級市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)估值普遍低于凈資(zi)(zi)(zi)產，銀(yin)(yin)行股(gu)(gu)(gu)權對社會資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)的(de)(de)(de)吸引力不(bu)高(gao)，進一步制約(yue)了(le)中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)(ben)補(bu)充的(de)(de)(de)能(neng)力。

　　再次，中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)資(zi)本(ben)內生能力不足。部分中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)不良率偏高，而撥(bo)備覆(fu)蓋率相(xiang)應偏低，有(you)些(xie)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)甚至觸(chu)及了監(jian)管紅線。中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)一方面要消耗撥(bo)備來(lai)(lai)處(chu)置不良貸(dai)款(kuan)，另一方面要大(da)幅計提撥(bo)備來(lai)(lai)維持撥(bo)備覆(fu)蓋率，對利潤造成(cheng)較大(da)損耗，資(zi)本(ben)內生能力明顯不足。

　　怎么解(jie)決(jue)這些(xie)問題(ti)？目前有兩種流行的(de)觀點(dian)，一是(shi)放寬各類社會資(zi)(zi)本(ben)(ben)準入的(de)門檻，二是(shi)支(zhi)持更多的(de)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行上市補(bu)充資(zi)(zi)本(ben)(ben)。但從可持續性(xing)的(de)角度看，都(dou)是(shi)權宜(yi)之(zhi)計。解(jie)決(jue)資(zi)(zi)本(ben)(ben)充足問題(ti)，還是(shi)要從供給(gei)側(ce)結構性(xing)改(gai)革的(de)角度出發，反其道而(er)行。我認為(wei)，銀(yin)行體(ti)系(xi)特別是(shi)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行必須要收縮資(zi)(zi)產負債表(biao)，從而(er)一方面減(jian)小(xiao)對(dui)資(zi)(zi)本(ben)(ben)金不(bu)(bu)斷(duan)增加甚至(zhi)永無(wu)止境的(de)胃口(kou)，另一方面緩(huan)解(jie)金融(rong)體(ti)系(xi)的(de)風險不(bu)(bu)斷(duan)向銀(yin)行業集(ji)中(zhong)的(de)趨勢。任何銀(yin)行，如果不(bu)(bu)能實現資(zi)(zi)本(ben)(ben)內生，而(er)要持續依賴(lai)外部融(rong)資(zi)(zi)，不(bu)(bu)論是(shi)引入新的(de)股東還是(shi)通(tong)過資(zi)(zi)本(ben)(ben)市場集(ji)資(zi)(zi)，都(dou)是(shi)不(bu)(bu)可持續的(de)。

　　中(zhong)國證券報：在銀行業數字(zi)化(hua)轉(zhuan)型(xing)大潮中(zhong)，中(zhong)小銀行存(cun)在哪些瓶頸？如何在突(tu)圍中(zhong)抓住數字(zi)化(hua)發(fa)展新契機？

　　丁安華：首先，要著(zhu)眼于經營模式的(de)創(chuang)新。數字化(hua)時(shi)代，客(ke)戶的(de)金融(rong)需求和(he)各類消(xiao)(xiao)費與經營場景高度融(rong)合(he)，技術上完全可(ke)以(yi)實現金融(rong)服務的(de)“即(ji)用即(ji)走”。所(suo)以(yi)銀行(xing)傳(chuan)統(tong)的(de)“坐(zuo)商”模式已經過時(shi)，必須充分(fen)融(rong)入到(dao)(dao)客(ke)戶的(de)消(xiao)(xiao)費場景或者(zhe)經營場景當中。順(shun)應消(xiao)(xiao)費線上化(hua)和(he)經營線上化(hua)的(de)趨勢(shi)，根據自身的(de)專(zhuan)長和(he)特點，找到(dao)(dao)重點突(tu)破方(fang)向，而不是四面出擊。

　　其次，要(yao)迭代升級(ji)基礎設施。提升大數(shu)(shu)據(ju)處理、人工智能、數(shu)(shu)據(ju)安全(quan)性等領域(yu)的(de)(de)技術能力(li)(li)。其中(zhong)，比較重(zhong)要(yao)的(de)(de)是以(yi)業務(wu)系(xi)統上“云(yun)”的(de)(de)方式，打(da)通數(shu)(shu)據(ju)融(rong)合(he)應用(yong)的(de)(de)通道。當然，云(yun)服務(wu)能力(li)(li)的(de)(de)建設也要(yao)量(liang)力(li)(li)而行(xing)。有足夠實力(li)(li)的(de)(de)中(zhong)小銀(yin)行(xing)可以(yi)自建云(yun)平(ping)臺，而基礎不足的(de)(de)中(zhong)小銀(yin)行(xing)可以(yi)探索采購第三方金融(rong)云(yun)服務(wu)。在此(ci)基礎上，完善(shan)數(shu)(shu)據(ju)采集、處理、分析(xi)的(de)(de)大數(shu)(shu)據(ju)平(ping)臺建設，實現(xian)數(shu)(shu)據(ju)規范共享和高效(xiao)應用(yong)。

　　最后，推(tui)動組(zu)織結構(gou)和(he)(he)(he)企業(ye)文化(hua)(hua)(hua)不(bu)斷進化(hua)(hua)(hua)。數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)時代(dai)要求(qiu)中小銀(yin)行(xing)在組(zu)織結構(gou)上打(da)破(po)內(nei)部豎(shu)井和(he)(he)(he)業(ye)務邊界(jie)，建(jian)立更加融合(he)暢通(tong)的(de)(de)管理架構(gou)，從內(nei)部拆除系統、數(shu)據、組(zu)織和(he)(he)(he)業(ye)務的(de)(de)壁壘，集中力量(liang)打(da)造跨(kua)條線、跨(kua)客群的(de)(de)融合(he)價值鏈。同時，數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)轉型本身就是(shi)文化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)蝶變(bian)。文化(hua)(hua)(hua)作為制度的(de)(de)潤滑劑，可(ke)以潛移默(mo)化(hua)(hua)(hua)地(di)解決(jue)很多制度和(he)(he)(he)人覆蓋不(bu)到的(de)(de)問題。因此，構(gou)建(jian)更加靈(ling)活敏捷、開放融合(he)和(he)(he)(he)包容合(he)作的(de)(de)企業(ye)文化(hua)(hua)(hua)，這是(shi)中小銀(yin)行(xing)數(shu)字(zi)(zi)化(hua)(hua)(hua)轉型至關(guan)重(zhong)要一環。

　　中(zhong)國(guo)證券報：近(jin)期部分中(zhong)小(xiao)銀行出現(xian)加速兼并(bing)重(zhong)組的現(xian)象(xiang)。在此過程中(zhong)，應(ying)規避哪些盲(mang)區和風(feng)險？

　　丁(ding)安華(hua)：今年(nian)以(yi)來(lai)，中(zhong)小銀(yin)行的(de)(de)兼(jian)并重(zhong)組(zu)工作明(ming)顯加速，山(shan)西(xi)、四川、河南、陜(shan)西(xi)、江蘇等(deng)地的(de)(de)中(zhong)小銀(yin)行的(de)(de)合并重(zhong)組(zu)動作不斷。政策上，需要注意一些普遍性傾向。

　　一是(shi)要妥善處理歷(li)史(shi)舊賬(zhang)(zhang)(zhang)。被(bei)重(zhong)組(zu)的(de)中小銀行(xing)(xing)往(wang)往(wang)都有大量(liang)的(de)歷(li)史(shi)壞賬(zhang)(zhang)(zhang)，壞賬(zhang)(zhang)(zhang)的(de)處置是(shi)決定兼并(bing)重(zhong)組(zu)能否成功的(de)重(zhong)要問題。特(te)別要注意在兼并(bing)重(zhong)組(zu)過程(cheng)中，對歷(li)史(shi)形成壞賬(zhang)(zhang)(zhang)的(de)處理機制，避(bi)免出(chu)現(xian)責任(ren)無(wu)人(ren)承擔、壞賬(zhang)(zhang)(zhang)無(wu)人(ren)追討、新官不理舊賬(zhang)(zhang)(zhang)的(de)現(xian)象。對于被(bei)收(shou)購銀行(xing)(xing)遺留(liu)的(de)風(feng)險資產，要明確責任(ren)主體，妥善化解，不良資產處置要做到公(gong)(gong)平、公(gong)(gong)開、公(gong)(gong)正，合理消化吸收(shou)風(feng)險。

　　二(er)是(shi)要遵循市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)為(wei)主的原則。中小銀行的兼并(bing)(bing)重(zhong)(zhong)組(zu)往(wang)往(wang)是(shi)由地(di)方政(zheng)府主導，地(di)方政(zheng)府通常既充當監(jian)管角色，又是(shi)大股(gu)東，對并(bing)(bing)購價(jia)格、交易(yi)方式(shi)有(you)重(zhong)(zhong)大影響，可能(neng)導致兼并(bing)(bing)重(zhong)(zhong)組(zu)偏離市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)的原則。過(guo)多(duo)的行政(zheng)干預會(hui)給并(bing)(bing)購市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)帶來扭曲的作用，令(ling)投資(zi)者望而卻(que)步。因此(ci)，在兼并(bing)(bing)重(zhong)(zhong)組(zu)的過(guo)程(cheng)中應秉持(chi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)原則，減少政(zheng)府過(guo)度干預，保證(zheng)兼并(bing)(bing)重(zhong)(zhong)組(zu)順(shun)利實施。

　　三是(shi)進(jin)一步完(wan)善(shan)(shan)中(zhong)小銀(yin)行的(de)公(gong)(gong)司治(zhi)理。不少中(zhong)小銀(yin)行存在股(gu)(gu)(gu)權關(guan)系混(hun)亂、股(gu)(gu)(gu)東(dong)出資不實、利(li)益輸送等(deng)歷史遺(yi)留問題。因此在中(zhong)小銀(yin)行合(he)并重(zhong)組(zu)過(guo)程中(zhong)，首先要(yao)厘清(qing)股(gu)(gu)(gu)權結構(gou)，核實股(gu)(gu)(gu)東(dong)身份和出資金(jin)額，杜(du)絕大(da)股(gu)(gu)(gu)東(dong)通(tong)過(guo)隱(yin)性關(guan)聯交(jiao)易向自身輸送利(li)益，沖(chong)擊(ji)中(zhong)小銀(yin)行機(ji)構(gou)的(de)合(he)規管理。兼(jian)并重(zhong)組(zu)與銀(yin)行治(zhi)理要(yao)同步完(wan)善(shan)(shan)，嚴格按(an)照監(jian)管部(bu)門(men)對公(gong)(gong)司治(zhi)理的(de)相關(guan)要(yao)求，及時清(qing)理不合(he)格股(gu)(gu)(gu)東(dong)，健全“董監(jian)高(gao)”制度，形(xing)成完(wan)整高(gao)效的(de)公(gong)(gong)司治(zhi)理和經(jing)營(ying)體系。

　　四(si)是注(zhu)重(zhong)協(xie)同效(xiao)(xiao)應和文化融合。并(bing)購重(zhong)組(zu)的(de)(de)(de)(de)成功與否，在很(hen)大程度上取決于合并(bing)的(de)(de)(de)(de)協(xie)同效(xiao)(xiao)應和綜合效(xiao)(xiao)率的(de)(de)(de)(de)提升。大量的(de)(de)(de)(de)失敗(bai)案例，可以歸(gui)結于效(xiao)(xiao)率低(di)下(xia)和文化融合的(de)(de)(de)(de)失敗(bai)。首(shou)先，重(zhong)組(zu)涉及(ji)廣泛的(de)(de)(de)(de)業務(wu)調整(zheng)和崗位分流(liu)，可能(neng)沖擊(ji)員工隊伍的(de)(de)(de)(de)士氣和凝聚(ju)力(li)；其(qi)次(ci)，重(zhong)組(zu)也可能(neng)導致(zhi)現有客戶流(liu)失，需要妥善應對；最后，重(zhong)組(zu)通常伴隨實(shi)際控制人的(de)(de)(de)(de)變更，不同的(de)(de)(de)(de)運營(ying)理念可能(neng)導致(zhi)摩擦成本上升，抵消協(xie)調效(xiao)(xiao)應帶來的(de)(de)(de)(de)成本節約。

　　零售業務存較大增長空間

　　中國(guo)證(zheng)券報(bao)：在(zai)國(guo)內新發(fa)(fa)展(zhan)格局中，未來中小銀行(xing)發(fa)(fa)展(zhan)將會呈(cheng)現(xian)怎樣的趨勢？

　　丁安華：中(zhong)國正致力于(yu)推動形成以國內(nei)大循(xun)環為主體(ti)、國內(nei)國際雙循(xun)環相互促進的(de)新(xin)發展格局。展望未來，一方面(mian)是經濟(ji)增速趨(qu)勢(shi)性下(xia)(xia)行，市場利率水平隨之(zhi)走低；另一方面(mian)是經濟(ji)增長(chang)的(de)內(nei)需(xu)(xu)潛(qian)力不(bu)斷釋放(fang)，新(xin)一輪科技革(ge)命和(he)產業變革(ge)蓬勃興(xing)起。在這樣的(de)時代背(bei)景(jing)下(xia)(xia)，未來中(zhong)小(xiao)銀行需(xu)(xu)要(yao)把握機遇，勇于(yu)探(tan)索和(he)創(chuang)新(xin)。

　　一(yi)是新(xin)發(fa)展(zhan)(zhan)格(ge)局帶(dai)來的(de)兩大(da)結構(gou)性機遇(yu)。新(xin)發(fa)展(zhan)(zhan)格(ge)局強調科技創新(xin)，要(yao)提高(gao)中國在全(quan)球(qiu)產業(ye)鏈的(de)地位，實現產業(ye)升(sheng)級和供應(ying)鏈完善(shan)都需要(yao)相應(ying)的(de)金融支持，這就為(wei)(wei)中小銀行帶(dai)來大(da)量(liang)對(dui)公(gong)業(ye)務機會。同時，新(xin)發(fa)展(zhan)(zhan)格(ge)局將(jiang)擴大(da)內需作為(wei)(wei)基本立(li)足(zu)點，內生增長模式將(jiang)拉(la)動居民(min)的(de)消費需求，中小銀行的(de)零售業(ye)務存在巨大(da)增長空間。

　　二是數(shu)字化轉型將成為(wei)中小銀(yin)(yin)行(xing)發展的(de)必經之路(lu)。大數(shu)據、人工智(zhi)能、云計(ji)算等(deng)數(shu)字技(ji)術為(wei)商業銀(yin)(yin)行(xing)的(de)場景建設、客戶經營、風險(xian)評估及流程管(guan)理等(deng)帶來了新(xin)(xin)機遇。中小銀(yin)(yin)行(xing)要把(ba)數(shu)字化轉型與自身的(de)地緣優(you)勢相結合，探索(suo)新(xin)(xin)的(de)發展路(lu)徑。

　　三是資(zi)本補(bu)充(chong)和公司治理(li)升級將幫助頭部中(zhong)小銀行提(ti)質增效。隨(sui)著監管日益完善和進一(yi)步嚴格，發展較(jiao)好的(de)中(zhong)小銀行通過(guo)資(zi)本補(bu)充(chong)，進一(yi)步改進公司治理(li)和完善內部風險管理(li)，在補(bu)充(chong)資(zi)本的(de)同時引入先進的(de)管理(li)理(li)念及機制，從而形(xing)成健康可持續的(de)經(jing)營發展模(mo)式。

　　四是金融供給側結構性改革將(jiang)(jiang)推動中(zhong)小銀(yin)行(xing)(xing)防范化解風(feng)險(xian)。預計不少發展(zhan)水(shui)平(ping)低、實力較差的銀(yin)行(xing)(xing)將(jiang)(jiang)會進行(xing)(xing)大(da)規模(mo)的資源(yuan)整合和兼并重(zhong)組，從而提(ti)升中(zhong)小銀(yin)行(xing)(xing)的經營管理水(shui)平(ping)和抗風(feng)險(xian)能(neng)力。