上海證券報記者(zhe)昨日(ri)獲悉(xi)，人民銀行近(jin)期下發緊急通知，向各銀行統計消費類(lei)聯合貸(dai)款業務的(de)相(xiang)關信息，包(bao)括貸(dai)款余額、不良(liang)率等。

　　與第三(san)方機(ji)構(gou)合(he)(he)作(zuo)的聯合(he)(he)消費貸款(kuan)，是市場上互聯網貸款(kuan)的主(zhu)流形式，但多年來存在資(zi)金流向違規、核心風控外包等(deng)問題，這(zhe)也(ye)是銀(yin)(yin)行(xing)頻吃(chi)罰(fa)單(dan)的主(zhu)要(yao)原因之(zhi)一。前不久，銀(yin)(yin)保監會發布了《商業銀(yin)(yin)行(xing)互聯網貸款(kuan)管(guan)理(li)暫行(xing)辦法》（下稱(cheng)《暫行(xing)辦法》），雖就聯合(he)(he)放貸的要(yao)求(qiu)有(you)所(suo)放松，但對合(he)(he)作(zuo)機(ji)構(gou)從(cong)準入到退(tui)出都有(you)明確界定(ding)，要(yao)求(qiu)銀(yin)(yin)行(xing)避免成為單(dan)純的資(zi)金提供方。

　　與花唄、借唄合作情況(kuang)單列上報

　　某上(shang)市城商行相(xiang)(xiang)關人士向記者透露，監(jian)管(guan)部門(men)確實要求填報(bao)線上(shang)聯合消費(fei)貸款相(xiang)(xiang)關業務要素，重點是大(da)平臺。

　　所(suo)謂聯(lian)合(he)消費貸(dai)(dai)款(kuan)，按照(zhao)通知的定義，是(shi)指(zhi)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)經由(you)互(hu)聯(lian)網(wang)獲取合(he)作(zuo)機(ji)(ji)構(gou)推送的客戶信息，并與其(qi)他機(ji)(ji)構(gou)采(cai)用同一(yi)貸(dai)(dai)款(kuan)協議(yi)、按約定比例向(xiang)同一(yi)借款(kuan)人發放的個(ge)人消費貸(dai)(dai)款(kuan)。

　　記者獲(huo)取的一份(fen)資料附表顯示，各法人銀行(xing)與螞蟻花唄(bai)、螞蟻借(jie)唄(bai)的合作(zuo)情況(kuang)，是填(tian)報重點(dian)，需單(dan)列填(tian)報。具體內容(rong)包(bao)括(kuo)貸(dai)款余額、加權平均利(li)率、不良率等。

　　螞(ma)蟻花唄(bai)和螞(ma)蟻借唄(bai)是消費信貸機構巨頭(tou)，發展(zhan)勢頭(tou)一(yi)直較猛。據記者(zhe)了解，僅與(yu)螞(ma)蟻花唄(bai)合(he)作的金融機構就有數十家。

　　雖無相關(guan)公開數據，但(dan)通過人民銀行近期發布的(de)全(quan)國(guo)(guo)(guo)小貸(dai)公司數據可(ke)以管(guan)窺一二。該數據顯示，重慶小貸(dai)公司今年(nian)上半年(nian)的(de)貸(dai)款余額排名全(quan)國(guo)(guo)(guo)第一，為1526.53億元，占全(quan)國(guo)(guo)(guo)13.2%。而(er)螞蟻花唄(bai)和螞蟻借唄(bai)的(de)運營載(zai)體就是(shi)注(zhu)冊在重慶的(de)小貸(dai)公司。

　　金誠同達律所合伙人(ren)彭凱向記者(zhe)表示，這應該(gai)是人(ren)民銀行首次統計，目的(de)性較為明確，于行業而言是好事。監管部門會(hui)了解每一家銀行的(de)業務情況，以此作(zuo)為后續預(yu)留監管措施和制定更細(xi)化規制要(yao)(yao)求的(de)重要(yao)(yao)基礎。

　　此外(wai)，近(jin)期螞蟻花唄以服務升級的(de)(de)模式接入央行(xing)征信(xin)系統。雖然(ran)只是部分客戶(hu)，但(dan)仍然(ran)引起業內的(de)(de)廣泛關注。市(shi)場認為，這(zhe)也是為了防范共債(zhai)風險。

　　個人消費信貸亂象不斷

　　據悉(xi)，人民銀行此次調(diao)查相關數據是為(wei)了掌握(wo)金融機構個人消費貸(dai)款業務創(chuang)新情況。要求填(tian)報的數據時間(jian)段(duan)是2018年(nian)12月至(zhi)今(jin)年(nian)6月末(mo)。

　　銀(yin)行與第三(san)(san)方機構(gou)通過助貸或者聯合(he)發放消費貸款，是目前消費信貸的主流(liu)形式(shi)。然而個中亂象不斷：一是資金流(liu)向并未用(yong)于指(zhi)定(ding)消費領域，而是流(liu)入(ru)股市(shi)、樓市(shi)等；二(er)是部分(fen)銀(yin)行將(jiang)授信審(shen)查、風(feng)險控(kong)制(zhi)等核心(xin)風(feng)控(kong)進行外包，風(feng)險容(rong)易蔓延至銀(yin)行；三(san)(san)是暴力催收等問題。

　　之所以風(feng)控要外包，一家城商行(xing)(xing)的(de)(de)零售部門工作人員解釋稱，很(hen)多(duo)助(zhu)貸(dai)或者聯合(he)助(zhu)貸(dai)方(fang)都要求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)有一個貸(dai)款(kuan)通過(guo)(guo)率(lv)，一旦銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡得(de)過(guo)(guo)嚴，可能會影響合(he)作方(fang)的(de)(de)口碑和推廣。也可以理解為，實(shi)際上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)暗(an)地(di)里放松了風(feng)控標(biao)準。但問題在于(yu)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與第(di)三方(fang)機構(gou)的(de)(de)客群并不一致。這類信用風(feng)險較高的(de)(de)客戶，過(guo)(guo)去并不是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)目(mu)標(biao)客群。

　　前不久發布的《暫行(xing)(xing)(xing)辦法》對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)與第(di)三方機構(gou)合(he)(he)作(zuo)(zuo)范(fan)圍進行(xing)(xing)(xing)了明確(que)界定(ding)，包括獲客、聯合(he)(he)貸(dai)款、風險分擔等。雖然對(dui)聯合(he)(he)貸(dai)款等要求(qiu)有所松綁(bang)，但明確(que)要求(qiu)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)合(he)(he)作(zuo)(zuo)機構(gou)從(cong)準入到退出(chu)(chu)建立(li)全流程、系(xi)統性(xing)的管(guan)(guan)理機制，提升其精細化管(guan)(guan)理能(neng)力。在與合(he)(he)作(zuo)(zuo)機構(gou)共同(tong)出(chu)(chu)資(zi)發放貸(dai)款時，商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)要避免成為單純的資(zi)金提供方。共同(tong)出(chu)(chu)資(zi)發放貸(dai)款總額(e)也納(na)入限額(e)管(guan)(guan)理，并(bing)對(dui)單筆貸(dai)款出(chu)(chu)資(zi)比例(li)實行(xing)(xing)(xing)區(qu)間管(guan)(guan)理。

　　幾經整頓和(he)規(gui)范之后，銀(yin)行對此(ci)也持(chi)審(shen)慎態度。“一般(ban)我們只(zhi)和(he)大平臺(tai)合作，也積(ji)累了數據，有自(zi)己的風控模型。”某上市銀(yin)行合規(gui)人士向(xiang)記者表示(shi)，銀(yin)行設有預警線，不良(liang)余額(e)一旦(dan)超過規(gui)定，就會暫停新增貸款發放(fang)。