10月13日，中國(guo)人民銀行(xing)(xing)發(fa)布《非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支付(fu)(fu)(fu)機構(gou)行(xing)(xing)業保(bao)障基(ji)金(jin)管理辦(ban)法（征(zheng)(zheng)求意見稿）》（以下(xia)簡(jian)稱《辦(ban)法》），向社(she)會(hui)(hui)公開(kai)征(zheng)(zheng)求意見。建(jian)立非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支付(fu)(fu)(fu)機構(gou)行(xing)(xing)業保(bao)障基(ji)金(jin)，是央行(xing)(xing)在(zai)(zai)對支付(fu)(fu)(fu)機構(gou)備付(fu)(fu)(fu)金(jin)實施集中存管后，在(zai)(zai)非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支付(fu)(fu)(fu)行(xing)(xing)業探(tan)索建(jian)立的又(you)一制(zhi)度。給支付(fu)(fu)(fu)行(xing)(xing)業再(zai)上一份“保(bao)險”，旨在(zai)(zai)促進非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支付(fu)(fu)(fu)行(xing)(xing)業健(jian)康發(fa)展，維(wei)護(hu)金(jin)融穩定和社(she)會(hui)(hui)穩定，保(bao)護(hu)金(jin)融消費(fei)者(zhe)合法權益。

　　近年來，我國非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)行(xing)(xing)業發(fa)(fa)展(zhan)迅(xun)速，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)方式(shi)和產品推陳出新，成為支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)體系(xi)(xi)的(de)(de)重要補充(chong)。央(yang)行(xing)(xing)一直十分重視對(dui)(dui)非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)行(xing)(xing)業的(de)(de)引導和監管。早在2010年6月，央(yang)行(xing)(xing)就印發(fa)(fa)了《非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服務管理(li)辦(ban)法(fa)》，對(dui)(dui)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構開展(zhan)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)業務進行(xing)(xing)規(gui)范。2013年后，央(yang)行(xing)(xing)相繼(ji)印發(fa)(fa)《支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)存(cun)(cun)管辦(ban)法(fa)》《關(guan)于建立支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)信息校驗機(ji)(ji)(ji)制(zhi)的(de)(de)通知(zhi)》等，對(dui)(dui)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)的(de)(de)存(cun)(cun)放、歸集(ji)、使用、劃轉等環節提出一系(xi)(xi)列(lie)要求。2017年1月，央(yang)行(xing)(xing)發(fa)(fa)出《關(guan)于非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)集(ji)中存(cun)(cun)管的(de)(de)通知(zhi)》，實施支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)集(ji)中存(cun)(cun)管制(zhi)度，用兩年的(de)(de)時間將支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)交至央(yang)行(xing)(xing)專用存(cun)(cun)款(kuan)賬戶(hu)。2019年1月起，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構向(xiang)央(yang)行(xing)(xing)全額交存(cun)(cun)客(ke)(ke)戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)，作為其清算保(bao)證金(jin)。

　　備(bei)付(fu)(fu)(fu)金(jin)集(ji)中存管(guan)有助于(yu)(yu)防范備(bei)付(fu)(fu)(fu)金(jin)被挪用的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)，是對(dui)(dui)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)客(ke)戶(hu)備(bei)付(fu)(fu)(fu)金(jin)上的(de)(de)第一道(dao)“保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)”。但備(bei)付(fu)(fu)(fu)金(jin)集(ji)中存管(guan)，并不能杜絕支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)經(jing)營(ying)過程(cheng)中出現的(de)(de)虛(xu)假商(shang)戶(hu)和虛(xu)假交易，也無法完全避(bi)免非法交易平(ping)臺(tai)傳(chuan)導給支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)引發(fa)的(de)(de)資金(jin)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。而建(jian)立行業保(bao)障基金(jin)，是對(dui)(dui)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)客(ke)戶(hu)備(bei)付(fu)(fu)(fu)金(jin)上的(de)(de)第二道(dao)“保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)”。這將有助于(yu)(yu)防范支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構(gou)因(yin)經(jing)營(ying)問題產生的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)，推(tui)動形成市場化的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)防范和化解機(ji)制，從(cong)而降低風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)件(jian)對(dui)(dui)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)行業的(de)(de)負面(mian)沖擊，最大程(cheng)度維護用戶(hu)合法權益(yi)，確保(bao)金(jin)融穩(wen)定和社會穩(wen)定。

　　在我國(guo)，非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)規模較(jiao)大，涉及數以(yi)億計的(de)用戶，與公眾(zhong)日常生活和金(jin)(jin)(jin)(jin)融運行(xing)(xing)密切相關，目前客戶備付金(jin)(jin)(jin)(jin)超過1.5萬億元。探索建(jian)(jian)立非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)保(bao)障基金(jin)(jin)(jin)(jin)，具(ju)有(you)必要性和緊迫性。目前，我國(guo)對(dui)存款類金(jin)(jin)(jin)(jin)融機構已經實施存款保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)(du)，保(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)、信托業(ye)(ye)(ye)等也(ye)建(jian)(jian)立行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)保(bao)障基金(jin)(jin)(jin)(jin)。相應的(de)機制(zhi)安排，在防(fang)范化解金(jin)(jin)(jin)(jin)融風(feng)險(xian)、推動行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)長(chang)期持續發展(zhan)、保(bao)障用戶權益等方(fang)面發揮了重要作用，也(ye)為非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)建(jian)(jian)立保(bao)障基金(jin)(jin)(jin)(jin)制(zhi)度(du)(du)提(ti)供借(jie)鑒。

　　按照(zhao)《辦法》，支付(fu)(fu)(fu)(fu)機構行(xing)(xing)業(ye)保(bao)(bao)障基金(jin)(jin)是(shi)指按照(zhao)規定籌集(ji)形(xing)成的(de)，用于化(hua)解(jie)和處置因支付(fu)(fu)(fu)(fu)機構客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)缺口導致的(de)行(xing)(xing)業(ye)風(feng)險(xian)的(de)非(fei)政府性行(xing)(xing)業(ye)互助資(zi)金(jin)(jin)。當支付(fu)(fu)(fu)(fu)機構遭遇風(feng)險(xian)事件出現備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)缺口時，可(ke)動用基金(jin)(jin)對備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)進行(xing)(xing)兌(dui)付(fu)(fu)(fu)(fu)。在兌(dui)付(fu)(fu)(fu)(fu)過(guo)程(cheng)中(zhong)，優先保(bao)(bao)證(zheng)自然人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)及(ji)中(zhong)小微特約(yue)商戶(hu)(hu)(hu)的(de)合法權益。同時，央行(xing)(xing)明確，使用基金(jin)(jin)兌(dui)付(fu)(fu)(fu)(fu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)備(bei)付(fu)(fu)(fu)(fu)金(jin)(jin)的(de)，對單個(ge)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)實(shi)(shi)行(xing)(xing)5000元的(de)最高兌(dui)付(fu)(fu)(fu)(fu)限(xian)額(e)(e)(e)。這(zhe)主要考慮到非(fei)銀(yin)行(xing)(xing)支付(fu)(fu)(fu)(fu)小額(e)(e)(e)、零售等特點，基本滿足行(xing)(xing)業(ye)實(shi)(shi)際(ji)需要。當然，最高兌(dui)付(fu)(fu)(fu)(fu)限(xian)額(e)(e)(e)并(bing)非(fei)一成不變，央行(xing)(xing)可(ke)以根據經(jing)濟(ji)發展、風(feng)險(xian)狀況等因素適(shi)時進行(xing)(xing)調(diao)整。

　　在備(bei)(bei)付(fu)金(jin)集中(zhong)存(cun)管(guan)初期，客戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)金(jin)并無利息(xi)(xi)，但從2019年(nian)底(di)開(kai)始，央行按(an)季(ji)向支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)給付(fu)利息(xi)(xi)。而行業保(bao)障基(ji)(ji)金(jin)主要從備(bei)(bei)付(fu)金(jin)（清(qing)算(suan)保(bao)證金(jin)）利息(xi)(xi)中(zhong)按(an)季(ji)計(ji)(ji)提(ti)，沒有(you)增(zeng)加(jia)支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)額外負擔，可行性較強。當(dang)規模(mo)達(da)到10億(yi)元上限后，或(huo)支(zhi)付(fu)市場遭受重大(da)突發市場風險，可暫停(ting)基(ji)(ji)金(jin)計(ji)(ji)提(ti)。《辦法(fa)》指(zhi)出(chu)，根據支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)分類評級結果實(shi)行差別計(ji)(ji)提(ti)比(bi)率的方式(shi)，有(you)助(zhu)于引導支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)依法(fa)合(he)規開(kai)展支(zhi)付(fu)業務(wu)。對廣大(da)用(yong)(yong)戶(hu)來說，建立非銀行支(zhi)付(fu)行業保(bao)障基(ji)(ji)金(jin)，是更(geng)(geng)好地保(bao)護用(yong)(yong)戶(hu)合(he)法(fa)權益、確(que)保(bao)支(zhi)付(fu)行業平穩發展的舉措(cuo)。基(ji)(ji)金(jin)主要來自(zi)客戶(hu)備(bei)(bei)付(fu)金(jin)利息(xi)(xi)，不會增(zeng)加(jia)支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)支(zhi)出(chu)，更(geng)(geng)不會增(zeng)加(jia)用(yong)(yong)戶(hu)負擔。

　　2017年以(yi)來，央行(xing)通(tong)過完善支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)清(qing)算(suan)基礎設(she)施、實施備付(fu)(fu)金(jin)集中(zhong)存管、加(jia)(jia)大(da)無證(zheng)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)打擊力度(du)，出臺(tai)條(tiao)碼支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)規范等(deng)一(yi)(yi)系列舉措，建(jian)制度(du)、搭平臺(tai)、斷直連、關通(tong)道(dao)，疏堵并舉，標本兼治，加(jia)(jia)大(da)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)清(qing)算(suan)市場(chang)亂(luan)象(xiang)整治工(gong)作(zuo)力度(du)，有效(xiao)地防控(kong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)清(qing)算(suan)領(ling)域金(jin)融(rong)風險(xian)(xian)。建(jian)立非(fei)銀行(xing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)行(xing)業(ye)保障(zhang)基金(jin)，是加(jia)(jia)強支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)清(qing)算(suan)領(ling)域風險(xian)(xian)防范的(de)(de)舉措之一(yi)(yi)。在征求意(yi)見的(de)(de)基礎上，央行(xing)應盡快(kuai)正式出臺(tai)辦法，以(yi)更全(quan)面的(de)(de)“雙保險(xian)(xian)”制度(du)，建(jian)立起(qi)更有效(xiao)的(de)(de)防火墻，進一(yi)(yi)步完善對非(fei)銀行(xing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)行(xing)業(ye)監管，構建(jian)防范和化解非(fei)銀行(xing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構風險(xian)(xian)的(de)(de)長效(xiao)機制。