目前國(guo)內商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)開放平臺(tai)以自建和合作共建兩種方式為主(zhu)。前者以大型銀(yin)(yin)行(xing)為主(zhu)，其基于自身數(shu)據(ju)資源優勢和技術優勢主(zhu)導(dao)建設(she)開放平臺(tai)；后者以中(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)或(huo)互(hu)聯(lian)網銀(yin)(yin)行(xing)為代表，其通過開放API融入金融生(sheng)態系統平臺(tai)，或(huo)是...

　　在近期(qi)的(de)金(jin)融(rong)(rong)街論壇上，銀(yin)保監會(hui)主席郭樹清指出，所(suo)有金(jin)融(rong)(rong)機構都要(yao)抓緊數字(zi)化(hua)轉型。其中，開放(fang)銀(yin)行成為(wei)商業銀(yin)行數字(zi)化(hua)轉型的(de)未(wei)來方向。

　　資產規模達300萬億的銀行(xing)業(ye)如何(he)開(kai)放？從(cong)賬戶開(kai)放到貸款開(kai)放，再(zai)到科技開(kai)放，銀行(xing)們已經邁(mai)出了步伐，些許(xu)堅定(ding)，些許(xu)猶豫。

　　11家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)已經成立了金融科技子(zi)公司，除(chu)滿足(zu)自身集(ji)團需求之外(wai)，還能對外(wai)輸出一(yi)些服務。而城商行(xing)(xing)等中小銀(yin)行(xing)(xing)們則熱衷于(yu)和各個互(hu)聯網(wang)平臺合(he)作(zuo)，發信用卡、搞(gao)聯合(he)貸款(kuan)等等。但(dan)對科技公司的過度依賴也(ye)隱藏著(zhu)風險。

　　無論是大銀行(xing)(xing)還是小(xiao)銀行(xing)(xing)，無論是哪(na)一種開(kai)放(fang)模(mo)式(shi)，都面臨著監管規則的(de)明確。開(kai)放(fang)的(de)路還很長。

　　金(jin)融(rong)(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)近期引起市場密切(qie)關注(zhu)(zhu)。中(zhong)共中(zhong)央政治(zhi)局委(wei)員、國務院副總理劉鶴10月21日(ri)在(zai)(zai)2020金(jin)融(rong)(rong)街(jie)論壇(tan)年會(hui)表(biao)示，下一步要做好五(wu)項(xiang)工作(zuo)，其中(zhong)一項(xiang)為(wei)注(zhu)(zhu)重發揮(hui)金(jin)融(rong)(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)的作(zuo)用(yong)。“大(da)數據(ju)、云計算、區塊鏈、人工智能等技(ji)(ji)術正(zheng)在(zai)(zai)深刻改變未來金(jin)融(rong)(rong)生態，要趨利(li)避(bi)害，促進金(jin)融(rong)(rong)科(ke)(ke)技(ji)(ji)健(jian)康發展。”銀保監會(hui)主席郭樹清(qing)在(zai)(zai)該論壇(tan)指出，所有金(jin)融(rong)(rong)機構都要抓緊數字化轉(zhuan)型。

　　隨著金融科技(ji)的發展(zhan)，銀(yin)行(xing)(xing)機構通過技(ji)術創(chuang)新、金融產品創(chuang)新，提(ti)升金融服務效率已經越(yue)來(lai)越(yue)常見，資產規模達300萬億(yi)的銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)生態(tai)被金融科技(ji)所(suo)重塑。其中(zhong)，開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)成為(wei)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)數字(zi)化轉型的未(wei)來(lai)方向。

　　所謂“開(kai)放(fang)銀行(xing)”指(zhi)一種平臺(tai)化(hua)的商(shang)業(ye)(ye)模(mo)式(shi)(shi)，其利用開(kai)放(fang)應用程序接(jie)(jie)口(kou)技術（Application Programming Interface，API）與(yu)第三方共享信(xin)息。和(he)以往直接(jie)(jie)將產品和(he)服務傳達給客(ke)(ke)戶的形(xing)式(shi)(shi)不(bu)(bu)同(tong)，在此模(mo)式(shi)(shi)下，銀行(xing)將各(ge)種不(bu)(bu)同(tong)的商(shang)業(ye)(ye)生態嫁接(jie)(jie)至(zhi)開(kai)放(fang)銀行(xing)平臺(tai)之上，再通過這些(xie)商(shang)業(ye)(ye)生態間接(jie)(jie)為客(ke)(ke)戶提供各(ge)類金融服務，從而形(xing)成共享、開(kai)放(fang)的平臺(tai)模(mo)式(shi)(shi)。

　　近年來，不論是大(da)中(zhong)型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)，還是新(xin)興(xing)的(de)(de)(de)(de)民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)、互聯(lian)網銀(yin)(yin)行(xing)，都紛紛向開放(fang)銀(yin)(yin)行(xing)轉型(xing)，共(gong)建開放(fang)生態正成(cheng)為銀(yin)(yin)行(xing)業的(de)(de)(de)(de)新(xin)趨勢。據記者了解(jie)，目前(qian)國內對(dui)開放(fang)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)探(tan)索主要聚焦在業務(wu)(wu)(wu)和產品開放(fang)方面(mian)，依托(tuo)API、SDK（Software Development Kit，軟件開發工(gong)具包）等技術，以用戶(hu)服務(wu)(wu)(wu)場景為觸(chu)點，通過線上“零接觸(chu)”的(de)(de)(de)(de)方式(shi)為客戶(hu)提供各類金融(rong)產品與服務(wu)(wu)(wu)。在開放(fang)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)實(shi)踐中(zhong)，金融(rong)科技公司成(cheng)為重(zhong)要參與者。截至目前(qian)，10余家大(da)中(zhong)型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)相繼成(cheng)立金融(rong)科技子公司。

　　中信建(jian)投證(zheng)券(quan)研究所銀(yin)行業首席分析師楊榮表示：“國(guo)內的開放銀(yin)行實踐還存在(zai)(zai)一些不(bu)足，集(ji)中體現(xian)在(zai)(zai)開放銀(yin)行戰略不(bu)清晰、忽視外部金融科技創新力量(liang)、組(zu)織機制不(bu)敏捷等(deng)。我國(guo)的開放銀(yin)行探索仍然是在(zai)(zai)銀(yin)行業務邊緣(yuan)地(di)帶‘自下而上’實踐，并沒(mei)有涉(she)及監(jian)管核(he)心問題，如(ru)要(yao)真正進行系統性變革(ge)，則亟須監(jian)管規則與標(biao)準的落地(di)。”

　　國內的兩種(zhong)模式：自建與合作共建

　　開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)概念源于(yu)(yu)英文Open Banking一詞。其(qi)發端于(yu)(yu)歐洲，在監管當(dang)局的(de)推動下，以(yi)英國、歐盟為(wei)(wei)代表的(de)國家和地區率先(xian)落地以(yi)數據共享(xiang)為(wei)(wei)本質的(de)開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)模式。其(qi)中(zhong)，西班牙對外銀(yin)行(xing)(xing)（BBVA）為(wei)(wei)全球(qiu)第(di)一家以(yi)商業化(hua)運作開(kai)放(fang)API的(de)銀(yin)行(xing)(xing)，花旗銀(yin)行(xing)(xing)、星展銀(yin)行(xing)(xing)也(ye)是開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)重要實踐者。

　　與國際同業(ye)相比，我國開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)實(shi)踐起步(bu)略(lve)晚(wan)。2018年7月，浦發銀(yin)行(xing)推出其無界開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)API Bank，成為業(ye)內首個正式落地的(de)(de)(de)開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)。浦發銀(yin)行(xing)開(kai)放(fang)的(de)(de)(de)功能既涉及直銷(xiao)銀(yin)行(xing)開(kai)戶、網貸、禮(li)遇(yu)平臺(tai)、出國金(jin)融(rong)、跨境電商(shang)、繳(jiao)費支付等領(ling)域，也包(bao)括合(he)作(zuo)營銷(xiao)、資產(chan)能力證明等場(chang)景。此后，中國越來越多銀(yin)行(xing)機構建(jian)設開(kai)放(fang)平臺(tai)，市場(chang)迅(xun)速升溫，各類銀(yin)行(xing)都介入(ru)到開(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)實(shi)踐中。

　　對比來看，國(guo)外(wai)開放銀行呈(cheng)現“共享數據(ju)，重塑(su)銀行金融(rong)(rong)服務(wu)”特點：通過開放API將(jiang)金融(rong)(rong)數據(ju)的所有權(quan)及(ji)使用(yong)權(quan)轉移到用(yong)戶手中，以(yi)鼓勵金融(rong)(rong)科技創新，讓用(yong)戶選擇更(geng)適合自己(ji)的金融(rong)(rong)服務(wu)。

　　而(er)國(guo)內以(yi)開(kai)放接口、連(lian)(lian)接場景(jing)(jing)為(wei)主(zhu)(zhu)。中(zhong)國(guo)銀行業機構主(zhu)(zhu)要通過開(kai)放接口，以(yi)小程序、APP等(deng)(deng)連(lian)(lian)接用戶生活場景(jing)(jing)，將(jiang)金融服務產品嵌入到各個場景(jing)(jing)中(zhong)，或通過接口連(lian)(lian)接合作第三方平臺等(deng)(deng)，實(shi)現拓寬金融服務場景(jing)(jing)的目標。現階段(duan)，更多是為(wei)獲(huo)客和引流。

　　梳理(li)來看，目前(qian)國(guo)內(nei)商(shang)業(ye)銀行(xing)開(kai)放(fang)平臺(tai)以(yi)(yi)自建(jian)和合作共建(jian)兩種方式為(wei)(wei)主。前(qian)者以(yi)(yi)大(da)型銀行(xing)為(wei)(wei)主，其基于自身數(shu)據資源優勢(shi)和技術優勢(shi)主導(dao)建(jian)設(she)開(kai)放(fang)平臺(tai)，典型者代表如建(jian)行(xing)、招行(xing)、浦(pu)發等(deng)。如招行(xing)以(yi)(yi)云+API打造(zao)開(kai)放(fang)型IT架構的數(shu)字化平臺(tai)，對外開(kai)放(fang)API接口。

　　后者以中小銀行或(huo)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)銀行為(wei)代(dai)表，其通(tong)過(guo)開(kai)放(fang)(fang)API融(rong)(rong)入金融(rong)(rong)生(sheng)態系統平(ping)臺，或(huo)是依靠大(da)行的開(kai)放(fang)(fang)生(sheng)態系統平(ping)臺賦能(neng)開(kai)放(fang)(fang)API輸出服(fu)務。比如眾邦銀行通(tong)過(guo)與互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)場景(jing)平(ping)臺對接，打造B2B2C金融(rong)(rong)開(kai)放(fang)(fang)平(ping)臺。同時，以組件式、模塊化方式開(kai)放(fang)(fang)，將金融(rong)(rong)服(fu)務、產品資源開(kai)放(fang)(fang)到互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)平(ping)臺輸出。

　　在(zai)開放(fang)銀(yin)行(xing)的實踐(jian)中，金融科技(ji)公司成為重要參(can)與者(zhe)(zhe)、實踐(jian)者(zhe)(zhe)，在(zai)某些方面甚至(zhi)是驅動者(zhe)(zhe)，探索(suo)為銀(yin)行(xing)開放(fang)提(ti)供技(ji)術(shu)服務或(huo)場景。據記者(zhe)(zhe)梳理(li)，目(mu)前建設銀(yin)行(xing)、工商銀(yin)行(xing)、中國銀(yin)行(xing)、招商銀(yin)行(xing)、平安銀(yin)行(xing)等(deng)10余家大中型銀(yin)行(xing)已(yi)成立金融科技(ji)子公司。

　　“銀(yin)行系金融(rong)科技子公司(si)將(jiang)在金融(rong)機構(gou)和(he)商業(ye)生(sheng)態之(zhi)間(jian)，以‘第三方(fang)開放銀(yin)行平臺’的模式，架起中間(jian)橋梁(liang)，幫助金融(rong)機構(gou)有效(xiao)對接各類商業(ye)生(sheng)態，利用場景創(chuang)新(xin)能力(li)獲客導流。同(tong)時，幫助各類商業(ye)生(sheng)態參(can)與者快速利用金融(rong)機構(gou)的專業(ye)能力(li)，為客戶提供切(qie)合需求的、合規(gui)的金融(rong)服務。”楊榮表示。

　　三個(ge)挑戰：接口安全、數據安全、政策監管

　　記(ji)者了解到，開放銀(yin)行的全面(mian)發(fa)展需要充(chong)分運(yun)用API、SDK、區塊鏈等金融科技(ji)技(ji)術(shu)，也需要和大(da)量的第三方合(he)作(zuo)(zuo)機構進行技(ji)術(shu)、數據(ju)和業務層(ceng)面(mian)的合(he)作(zuo)(zuo)，使得銀(yin)行風險管(guan)理面(mian)臨更多(duo)新型非(fei)金融風險。

　　比如在網絡(luo)風險(xian)方面，API接口具有公共共享的(de)屬性，通過API連接銀行(xing)端(duan)(duan)和(he)外(wai)部應(ying)用端(duan)(duan)，延伸了銀行(xing)的(de)外(wai)部網絡(luo)，風險(xian)傳導的(de)路徑變多，容易遭到攻(gong)擊。

　　在數(shu)據(ju)安(an)全(quan)方面，API連接服務提供者(zhe)、場景(jing)建設者(zhe)、交易發起(qi)者(zhe)等眾多(duo)主體(ti)，數(shu)據(ju)泄露的風險點增加，任(ren)何一方數(shu)據(ju)保護存(cun)在薄弱環節都有可能存(cun)在安(an)全(quan)隱患。

　　事實上，在數據(ju)的(de)獲取(qu)、使(shi)用和共享(xiang)方面(mian)，一些(xie)開放銀行的(de)業務嘗試仍(reng)游走在可(ke)與不可(ke)之(zhi)間(jian)的(de)灰色地帶，仍(reng)有諸多監管(guan)問題亟(ji)待解決，面(mian)臨較(jiao)大的(de)政(zheng)策風險。

　　中(zhong)國人民銀(yin)(yin)行科技司(si)司(si)長(chang)李(li)偉今年9月25日在外灘大(da)會上(shang)表示(shi)，開放(fang)銀(yin)(yin)行開放(fang)的(de)(de)是(shi)(shi)數字能力，而(er)不是(shi)(shi)原始(shi)數據(ju)。數據(ju)共享(xiang)(xiang)是(shi)(shi)開放(fang)銀(yin)(yin)行發揮協同(tong)效(xiao)應的(de)(de)重要基(ji)礎(chu)，如何(he)在數據(ju)保(bao)護和共享(xiang)(xiang)之間取(qu)得(de)平衡(heng)，關鍵是(shi)(shi)要處理好數據(ju)使用權(quan)和所(suo)有權(quan)的(de)(de)關系。

　　國家(jia)金(jin)融(rong)與發展實驗室副主任曾剛認為(wei)，在金(jin)融(rong)科技迅猛發展、開(kai)放(fang)共(gong)享的浪潮中，金(jin)融(rong)機構從單(dan)打獨斗走向協作(zuo)共(gong)贏是大勢所趨。但在我(wo)國監管(guan)政策不確定性較大、多數商業銀行開(kai)放(fang)能力受限、開(kai)放(fang)戰略前景(jing)不夠明朗的情況(kuang)下，開(kai)放(fang)銀行真正(zheng)落地(di)運(yun)行將(jiang)面臨較大挑(tiao)戰。

　　曾剛預測，對于大多數銀行，短期內在個別(bie)產(chan)品層(ceng)面輸出(chu)金融服務能力，將產(chan)品以API形式嵌(qian)入到(dao)合作方場(chang)景中，也許是當下更占優的(de)選(xuan)擇，但這本質上屬(shu)于一種(zhong)新型的(de)獲客輔(fu)助和引流模式。

　　長期(qi)來看，銀(yin)(yin)行應該立(li)足自身實際嘗試新的商業(ye)模式，循序漸進改善體系架(jia)構、培養核心能力。比如有研(yan)發(fa)實力的大(da)型銀(yin)(yin)行，可以通(tong)過內部研(yan)發(fa)或建(jian)立(li)實驗室等方式，促進內部創新，提升自身技術(shu)能力。